Finance.ua исследовал предложения по продаже квартир. По состоянию на март 2020 года средняя стоимость жилья в Украине:
| Город |
1-комнатная квартира |
2-комнатная квартира |
3-комнатная квартира |
| Киев |
≈1,5 млн грн |
≈1,5-3 млн грн |
от 1 млн грн |
| Харьков |
≈775 тыс грн |
≈1,25-3 млн грн |
от 800 тыс грн |
| Днепр |
≈840 тыс грн |
≈900-1,2 млн грн |
от 1,1 млн грн |
| Львов |
≈ 990 тыс грн |
≈1,5-3 млн грн |
от 900 тыс грн |
| Одесса |
≈ 1 млн грн |
≈1,1-2 млн грн |
от 950 тыс грн |
Типы ипотеки можно разделять по различным характеристикам, в зависимости от объекта кредитования (ипотека на квартиру, загородный дом, комнату, долю в квартире), способа расчета ежемесячных платежей, социального статуса заемщика, вида приобретаемой недвижимости (жилой, нежилой, новой, вторичной) и т.д.
В целом услуги ипотечного кредитования можно условно разделить на категории:
- кредит на приобретение квартир в новостройках. В этом случае заемщик может оформить ссуду на имущество на начальных этапах возведения объекта, существенно сэкономив на его стоимости;
- ипотека на недвижимость вне города. Подойдет, если заемщик хочет приобрести дачу, коттедж на берегу моря, или стать владельцем таунхауса;
- кредит на строительство дома. Предоставляется владельцам земельных участков, которые хотят построить дом за кредитные средства;
- ипотека на вторичную недвижимость. Самая простая в оформлении ипотека. Также отличается оптимальной процентной ставкой и минимальными сроками заключения сделки.
Чтобы получить кредит на квартиру заемщику необходимо:
- быть гражданином Украины;
- быть старше 21 года;
- располагать хорошей кредитной историей;
- иметь официальное трудоустройство и проработать на крайнем месте работы не менее одного года.
Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, желательно:
- иметь высшее образование;
- иметь прописку в городе, где будет приобретена квартира.
Помимо банков, кредит на жилье можно получить и от застройщика.
В первую очередь необходимо подтвердить наличие официальных доходов. Не только своих, но и своих близких. К примеру, для покупки квартиры стоимостью 1 млн гривен нужно иметь официальный доход размером около 20–25 тысяч гривен на одного члена семьи.
Также необходимо собрать пакет документов.
Заемщику нужно подготовить:
- паспорт и ИНН;
- заверенную в отделе кадров копию трудовой книжки;
- справку о доходах;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о браке;
- диплом о высшем образовании;
- свидетельство о праве собственности на недвижимость (если такая есть);
- технический паспорт на автомобиль (если такой есть);
- выписка из банка о наличии депозита (если такой есть).
Это усредненный перечень документов: более детальный список может предоставить только банк. Требования банков по документам могут отличаться.
Если банк дает кредит на жилье не от застройщика-партнера, нужно предоставить сопутствующие документы об объекте:
- техпаспорт объекта недвижимости;
- документ на право собственности (договор купли-продажи, договор мены, решение суда и т.п.);
- выписка из Бюро Технической Инвентаризации (БТИ) о регистрации объекта;
- справки из ЖЭКа о прописанных лицах и балансовой стоимости объекта недвижимости;
- пакет справок об отсутствии долгов по коммунальным платежам из всех соответствующих организаций;
- паспорта и идентификационные коды всех лиц, прописанных в квартире.
Если объект сделки — частный дом, то дополнительно нужно будет собрать полный пакет документов по земельному участку, а именно:
- о праве собственности на него;
- справку из Госкомзема Украины по ограничениям пользования;
- справку об оценке стоимости земли.
Рассчитать годовую ставку по ипотеке можно по следующей формуле. Допустим, мы берем кредит на 1 млн грн на 10 лет с процентной ставкой 25%. Первоначальный взнос у нас составил 250 тыс. грн (25%).
Если проценты выплачиваются ежемесячно (по аннуитетной схеме) расчет будет по формуле:
A = K*S,
где:
- A — ежемесячный аннуитетный платеж,
- K — коэффициент аннуитета,
- S — сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
K=i*(1+i)n/((1+i)n-1)
где:
- K — коэффициент аннуитета,
- i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
- n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Формула в таблице будет выглядеть следующим образом.
Итого, ежемесячный платеж по ипотеке при заданных условиях составит 17 061 грн.
Аннуитет всегда обходится дороже, чем выплаты при расчете дифференцированными платежами. Но в то же время выплачивать кредит по аннуитетной схеме намного легче, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита.
Чтобы не рассчитывать процент вручную, вы можете использовать ипотечный калькулятор онлайн на Finance.ua.
Ежемесячный или частичный платеж по кредиту — не единственные пункты расходов в ипотечном кредитовании. Банк также может обязать к оплате:
- страховки для заемщика на весь период кредитования (0,5-1% от суммы кредита);
- страховки для недвижимости на весь период кредитования;
- разовой комиссии при выдаче кредита (0,7-1% от суммы);
- работы комиссии по оценке недвижимости.
Для ипотечного кредитования в Украине можно выбирать между:
- государственными банками;
- банками с иностранным капиталом;
- банками с частным капиталом;
- кредитом от застройщика.
Процентные ставки для кредитов на жилье на первичном и вторичном рынке будут отличаться (кредиты на новостройки в основном дешевле, чем вторичка). Также государственные банки предлагают меньше ставки по ипотеке, чем банки с частным капиталом.
Рассмотрим основных кредиторов по общему параметру (сумма — 1 млн грн, срок — 10 лет).
Условия ипотечного кредитования на первичном рынке:
| Банк |
Обязательный первый взнос |
Годовая ставка |
| ПриватБанк |
25% |
14,9% |
| Ощадбанк |
30% |
первые 2 года от 8,9 %
с 25 месяца от 19,99% |
| Укргазбанк |
20% |
15,5% |
| Кредобанк |
20-40% |
16,59% |
Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке:
| Банк |
Обязательный первый взнос |
Годовая ставка |
| ПриватБанк |
25% |
15,5% |
| Ощадбанк |
30% |
от 15,5% |
| Укргазбанк |
20% |
15,5% |
| Кредобанк |
20-40% |
15,99% |
Согласно ст. 166 Налогового кодекса Украины, при погашении ипотеки заемщик может получить налоговую скидку на сумму уплаченных процентов.
Это означает, что заемщик может получить от государства компенсацию части процентов, которые он выплачивает по ипотеке. Но есть ограничения: размер скидки не может превышать общую сумму зарплаты заемщика за этот же год.
Как получить налоговую скидку:
- Заказать в банке справку о процентах, уплаченных по ипотечному кредиту за предыдущий год;
- Заказать в бухгалтерии справку о доходах за предыдущий календарный год (форма 3);
- Подготовить пакет документов для получения налоговой скидки: паспорт, справку о месте жительства (копия), ИНН (копия), справку с места работы, форму 3 (заверенную мокрой печатью), кредитный договор (копия), договор ипотеки (копия), договор купли-продажи (копия), справку с банка об уплаченных процентах;
- Подать документы и заполнить декларацию о доходах на получение налоговой скидки в Государственную фискальную службу по месту регистрации.
