Мой банк продают, что делать

Днем 28 марта российский «Сбербанк» подписал договор о продаже дочернего банка консорциуму с участием латвийского Norvik Banka и частной компании из Беларуси. Ранее о своем желании избавиться от местных представительств заявили в ВТБ. Редакция AIN.UA рассказывает, что делать, если у вас открыт счет в банке, который собираются продать.

Почему продают?

Украинские «дочки» российских госбанков уже три года находятся в состоянии продажи. В 2014 году, как и остальные украинские банки, они пережили массовый отток вкладчиков. Даже когда бегство населения из банков прекратилось, и украинцы снова понесли средства на депозиты, в банках с российским госкапиталом отток продолжался. Давала о себе знать волна негатива против российских продуктов.

Плачевными были и финансовые результаты банков: все из них показывали убытки или минимальную прибыль. Например, за 2016 год у «Сбербанка России (Украина)» убыток составил 2,8 млрд грн, «Проминвестбанка» – 4,2 млрд грн, «БМ Банка» – 1,8 млрд грн, а «ВиЭс Банк» получил небольшую прибыль в 48 млн грн.

Последней каплей стали санкции, которые президент ввел по предложению РНБО 16 марта в отношении «российской пятерки» банков с государственным капиталом. Очевидно, ускорило продажу и давление улицы. Неизвестные люди в масках выводили из строя банкоматы, обклеивали листовками окна и замуровывали входы отделений. В течение трех недель «Сбербанк» был наиболее атакуемым банком из всех пяти подпавших под санкции.

Кто их купит?

Финансисты неоднократно высказывались о том, что наиболее вероятные покупатели этих банков – украинские олигархи. Не потому, что такие активы больно интересны украинским бизнесменам. Просто иностранные инвесторы не спешат вкладывать свои средства в страну, где идет война, и подавляющее большинство сделок на банковском рынке за последние три года проводят именно украинские олигархи.

Вероятными покупателями российских банков могут быть предприниматели вроде Сергея Тигипко, которые выстраивают финансовые компании в Украине, а также представители власти времен Виктора Януковича — через подставных лиц. Также есть совсем небольшой шанс на то, что банками заинтересуются китайские инвесторы.

У «дочки» же «Сбербанка России» два инвестора. Основной – Саид Гуцериев, сын владельца нефтяной компании «Русснефть» Михаила Гуцериева. А также латвийский Norvik Banka, мажоритарный акционер которого – российский предприниматель Григорий Гусельников. Украинское правительство, несмотря на то, что банк также купят россияне, добро даст: санкции накладывались именно на банки с государственным российским капиталом, а не частным.

А что делать мне, физлицу/юрлицу, у которого счет в проданном банке?

Сейчас клиентам, у которых открыты счета в банке, ничего не угрожает. Глобальные перемены могут произойти лишь в долгосрочной перспективе, когда сделка по продаже будет закрыта (а как показывает практика, это может случиться и через полгода, и через год).

После этого, теоретически, банк может изменить политику по отношению к избранным категориям клиентов. Например, принять решение о закрытии розничного направления и стимулировать уход клиентов-физлиц, подняв тарифы и снизив ставки по депозитам. Впрочем, даже тогда все изменения будут проходить цивилизовано: в худшем случае клиентам предложат закрыть счет и депозиты.

В краткосрочной перспективе, после стабилизации, клиентов ожидает снятие суточных лимитов, которые ввел «Сбербанк». Речь идет об ограничении снятия наличных с карточных счетов в 20 000 грн, безналичных операций по картам в 30 000 грн, счетам юрлиц – 3 млн грн, физлиц-предпринимателей – 300 000 грн.

Помимо этого, банк может сменить вывеску, но работу на рынке будет продолжать в любом случае — именно с этой целью его и приобретали. Зачастую смена собственника никак не влияет на работу банка. К примеру, процесс перехода «ПриватБанка» под государственный контроль сопровождался лишь несколькими короткими заминками.

А что делать, если я вкладчик-физлицо/юрлицо в банке, который продают?

Все условия договоров остаются прежними и продолжают действовать. Новый собственник банка становится обладателем всех прав и обязательств юридического лица, купленного им. Соответственно, если в договоре прописана возможность изменения ставки под депозитам со стороны банка, он может ей воспользоваться. Если не прописана – то нет.

Маловероятно, чтобы банк будет рисковать потерей клиентов, снижая ставки по депозитам, срок которых не закончился. Изменить условия могут предложить уже после окончания договора.

Что делать, если я заемщик- физлицо/юрлицо в банке, который продают?

Изменение ставки по кредиту также определяет договор. Что касается требования досрочного погашения займа, то по закону банк не может включать его в договор в одностороннем порядке. Закрыть кредит досрочно может при желании только сам клиент.

Могут ли быть какие-либо трудности?

Сделка по продаже пока не завершена, и до ее закрытия может пройти еще несколько месяцев. Появятся ли трудности, будет зависеть от того, как она будет проходить. Например, к сделке могут быть замечания у Антимонопольного комитета Украины, из-за которых она станет невозможной.

Пока о продаже объявлено только в пресс-релизах и комментариях обоих сторон. НБУ еще не получил официального сообщения от потенциальных инвесторов о покупке «дочки» «Сбербанка». А именно регулятор согласовывает сделки купли-продажи банков в Украине.

Пока же речь идет только об улучшении ситуации. Участники уличных протестов уже сняли блокаду с отделений банка. После согласования сделки с банка будут сняты и санкции. К слову, именно продажа банка является единственным возможным вариантом вывода их капитала из Украины: на данный момент ни один другой вариант невозможен. Как заявляли ранее представители НБУ, это сделано специально для того, чтобы стимулировать банки быстрее найти претендентов на покупку и не банкротить банк.

Редакция благодарит за помощь в подготовке материала  управляющего партнера юридической фирмы Pravovest Глеба Сегиду и представителей Укрсоцбанка.