Перше правило позичальника - платити потрібно вчасно. Перед тим, як взяти кредит, виділіть у своєму бюджеті гроші на його погашення. На яку суму брати кредит? У кожного - свій поріг комфорту. Прийнятна сума кредиту - та, яку ви можете погасити за два роки, ні в чому собі не відмовляючи. Друге правило позичальника - скажіть «ні» емоційним покупкам. Позичати можна тільки на те, без чого ви не можете обійтися. Кредит на холодильник брати обережно, але можна, на телевізор - ні. Третє правило позичальника - витратьте час на вибір кредиту. Банк або мікрофінансова організація хочуть на вас заробити, і це нормально. Але вам потрібно зрозуміти, скільки і за що доведеться платити, і від яких платежів можна відмовитися. Finance.ua підготував відповіді на найчастіші запитання про кредити.
Дуже хочу iPhone X, але відкладати занадто довго
Не здумайте брати кредит. iPhone X – всього лише ще один смартфон. Ви спокійно можете без нього обійтися. Навіть якщо смартфон потрібен по роботі, можна знайти дешевшу альтернативу. За новий iPhone ви дуже багато переплатите. Будь-який пристрій найбільше коштує відразу після своєї появи. Додайте мінімум 50% переплати по кредиту. Через рік ви захочете наступний iPhone. Відкрийте депозит, відкладайте на нього $100 на місяць. За рік зберете на нову модель, ще й трохи заробите на відсотках з депозиту.
Кредит на iPhone може мати сенс тільки в двох ситуаціях. Перша – ви знайшли хорошу знижку. Друга – ви впевнені, що курс гривні знизиться, і хочете зафіксувати ціну. Щоб не переплачувати, не беріть кредит. Замовте в банку кредитну картку, адже ви можете купити iPhone в безпроцентну розстрочку. Найкомфортніші умови – за кредитними картками Альфа-банку і Приватбанку. У Приватбанку безкоштовна розстрочка називається «Оплата частинами». Її недолік – обмежена кількість магазинів. І в магазині-партнері банку iPhone може виявитися дорожче, ніж у сусідньому. «Альфа» дає безкоштовну розстрочку на будь-яку покупку. Головне щоб її сума була більше 1000 гривень. В обох банках важливо вчасно вносити черговий платіж, тоді розстрочка буде безкоштовною. Трохи гірші умови по новій картці monobank. Її випускає банк «Універсал», ставка по розстрочці – 2% на місяць.
Постійно не вистачає грошей до зарплати
Уважно вивчіть свої витрати. Швидше за все, ви просто не можете собі дозволити щось зі списку регулярних покупок. Спробуйте знайти іншу роботу. Кращий спосіб скоротити розрив – заробляти більше. Але в короткостроковій перспективі відмова від зайвих витрат допоможе звести сімейний бюджет.
Не здумайте брати кредит. Замовте кредитну картку з безкомісійним зняттям готівки в банкоматі. У таких карток кілька переваг перед кредитом готівкою. Якщо ви хочете позичити гроші на покупки в супермаркеті, просто заплатіть за рахунок кредитного ліміту. Таким кредитом ви зможете користуватися безкоштовно під час так званого пільгового періоду. Навіть якщо раптово знадобиться готівка, кредитна картка допоможе заощадити. Головне – швидко гасити борг. Припустімо, у вас – «Максимум готівка» Альфа-банку. Ви зняли 6000 гривень в банкоматі й повернули їх через тиждень. Банк нарахує на таку операцію 30% річних. Але якщо ви погасили борг через тиждень, то заплатите всього 0,6%, тобто, повернете банку 6036 гривень. 6000 – гроші, які ви позичили, 36 – відсотки за обслуговування боргу. Будь-кредит готівкою обійдеться дорожче.
Будьте уважні. Вивчіть умови обслуговування кредитної картки. Додаткові комісії можуть зробити кредит по картці занадто дорогим.
Кредит чи кредитна картка?
У більшості випадків кредитна картка буде вигіднішою від кредиту. Finance.ua порівняв переплату по кредитах і картках при покупці за 12 000 гривень. Кредитні картки виграють начисто.
У кредиту може бути дві переваги. Перше – сума. Якщо вам потрібно прямо зараз отримати на руки 100 000 гривень, то кредитна картка навряд чи допоможе. Друге – швидкість. Якщо ви звернетеся в мікрофінансову організацію, то можете отримати кредит день в день. Інше питання – переплата по кредиту. Якщо вам іноді потрібна невелика сума на кілька днів, то кредитна картка однозначно вигідніша. До того ж, кредитна картка вирішує проблему періодичних позичок надовго. Ви витратите час на випуск картки один раз, а кредитна лінія діє кілька років.
Вам абсолютно точно потрібна кредитка, якщо ви часто розраховуєтесь карткою. Можна не просто користуватися кредитом безкоштовно, але і заробити. Отримайте картку з кешбеком, заробляйте на регулярних витратах і відсотках за депозитом. Вивчити умови обслуговування карток з кешбеком ви можете на Finance.ua. Для зручності Finance.ua порівнює умови кредитів і кредитних карток. Задайте в умовах пошуку потрібну суму, комфортний щомісячний платіж і Finance.ua підбере для вас найкращі пропозиції.
Як дізнатися, чи дадуть мені кредит?
Тільки шляхом спроб. Ви подаєте документи, кредитор їх розглядає і або відмовляє, або видає позику. Найгірше тим, у кого немає підтверджених джерел доходів. Банк із задоволенням видасть вам кредит, якщо у вас висока офіційна зарплата і хороша кредитна історія. А ось клієнту, який працює неофіційно, доведеться переконувати кредитора в своїй доброчесності. Неохоче кредитують банки і тих, у кого маленька офіційна зарплата.
Отримати відмову можна навіть з ідеальною кредитною історією. Деякі банки відмовляють у кредитах працівникам цілих галузей. Звучить дивно, але таку політику можна пояснити. Якщо банк видав багато кредитів, наприклад, IT-компаніям, то він може почати відмовляти працівникам цієї галузі. Справа в тому, що частка кредитів однієї галузі у цього банку може наближатися до максимально дозволеної НБУ. Інші банки не видають споживчі кредити тим, хто отримує зарплату як приватні підприємці.
Найпростіший спосіб – подати заявку відразу в кілька банків. Finance.ua заощадить ваш час. Вибирайте кредити, інше зробить Finance.ua.
Скільки мені дадуть?
Простої відповіді немає, адже кожен кредит – це окремий випадок. Усереднено можна сказати тільки одне: мікрофінансові організації дають кредити на менші суми, ніж банки. Спеціалізація мікрофінансових організацій – кредити «до зарплати». Вони дають невеликі суми, але і не дуже сильно чіпляються до позичальників. Ризиковий бізнес, ось мікрофінансові організації і беруть шалені відсотки. Розрахунок на те, що більшість клієнтів точно поверне гроші. Сумлінні позичальники за рахунок високих відсотків компенсують ризики неповернення інших клієнтів. Не можна сказати, що мікрофінансові організації запросто роздають гроші. У них є свої бази позичальників, часто вони розуміють, чого чекати від клієнта. Часом вони дають кредити під нульову або близько того ставку. Інше питання, що це – так званий «запрошувальний» кредит на невелику суму. І вже наступну позику клієнт отримає під високий відсоток.
Більш-менш істотні гроші мікрофінансова організація позичить тільки старому клієнту, який довів свою дисциплінованість. Приблизно так поводяться і банки. Головне для них – платоспроможність і дисципліна клієнта. Але банки працюють з великими сумами, тому перевіряють платоспроможність набагато уважніше. Визначаючи суму кредиту, банк керується інформацією про фінансове становище клієнта. Що говорить про фінансове становище? Зарплата та інші доходи, рахунки в банках, нерухомість та інше дороге майно. Деякі банки просять у клієнтів закордонний паспорт зі штампами про перетин кордону. Все це допомагає їм побічно оцінити регулярні доходи клієнта.
Чи можна взяти кредит без довідки про доходи?
Все залежить від кредитної політики банку або мікрофінансової організації. Деякі з них кредитують клієнтів, які офіційно не працевлаштовані. Якщо ви хочете позичити порівняно велику суму, готуйтеся підтвердити платоспроможність.
Як банки перевіряють платоспроможність?
Головне завдання нового клієнта – переконати банк у своїй платоспроможності. Згодиться все – від довідки з роботи про високу «білу» зарплату до підтвердження права власності на нерухомість і автомобіль. У кожного банку – свій список документів для кредиту. Необхідний мінімум – ідентифікаційний код та паспорт, але з таким набором документів банк не видасть великий кредит. Багато банків вивчають кредитну історію клієнта. Вони запитують її самостійно в бюро кредитних історій.
Якщо ви жодного разу не бачили свою кредитну історію, то це не означає, що її немає. Ось як перевірити свою кредитну історію. Зробіть це перед тим, як звертатися в банк. Робити це час від часу корисно навіть якщо брати кредит не збираєтеся. Адже в кредитній історії можуть бути помилки. Чим раніше ви про це дізнаєтеся, тим швидше виправите огріхи.
Готуйтеся до отримання кредиту заздалегідь. Як правило, довідки дійсні півроку. Якщо ви підготуєте їх заздалегідь, то заощадите собі купу часу і нервів. Ось список документів на всі випадки життя.
Чи дадуть кредит з поганою кредитною історією?
Залежить від банку або мікрофінансової організації. Деякі банки не дають кредити навіть тим, хто один раз прострочив виплату кілька років тому. Найпростіше звернутися відразу в кілька банків або мікрофінансових організацій. У Finance.ua є спеціальний сервіс, що відправляє заявку в кілька банків і мікрофінансових організацій.
Скільки коштує кредит?
Щомісячний платіж по кредиту складається з двох частин. Перша – так зване «тіло» кредиту, або сума, яку ви позичили. Друга – процентна ставка і різні комісії. Загальна сума другої частині платежу – це переплата по кредиту, або його вартість.
Найдорожчі кредити – готівкою. Вам дуже пощастить, якщо вдасться знайти кредит готівкою під 50% річних. У більшості випадків за таким кредитом доведеться переплатити не менше 100%. Тобто, повернути вдвічі більше суми, яку ви позичаєте.
Розраховуйте умови кредитів на Finance.ua. Все, що вам потрібно зробити – вказати потрібну суму і комфортний розмір щомісячного платежу. Finance.ua моментально розрахує вартість кредитів і підбере найвигідніші для вас. Обов’язково уточніть умови в банку або мікрофінансової організації. Ставте якомога більше запитань. Неодмінно розпитайте про страховки, разові й регулярні комісії, інші додаткові платежі. Особливо докладно розпитуйте менеджера, якщо плануєте позичити невелику суму. У випадку з кредитами діє правило «чим менше, тим гірше». Нерідко банки встановлюють фіксовані комісії. Наприклад, разова комісія за видачу кредиту – 500 гривень. Якщо ви взяли на рік 10 000 гривень, то за рахунок комісії переплатите 5%, а якщо 1000 гривень, то 50%.
Як погашати кредит?
Банки і мікрофінансові компанії приймають для погашення кредиту готівкові та безготівкові платежі. Вносити готівку можна в касах, терміналах самообслуговування, або банкоматах з купюроприймачами. Безготівкові платежі можна робити через інтернет-банкінг або системи карткових переказів. Будьте уважні, за погашення кредиту, можливо, доведеться заплатити комісію. Її може взяти як банк, який приймає платіж, так і система, послугами якої ви користуєтеся. Можливо, комісію доведеться заплатити і там і там.
Іноді бувають комісії за погашення боргу через касу. Так чинить Альфа-банк. Припустімо, ви зняли в банкоматі з картки «Максимум готівка» 2000 гривень. Через пару днів ви хочете повернути ці гроші. Якщо ви зробите це через касу банку, доведеться додатково сплатити 50 гривень, через банкомат – 15 гривень. Погасити такий борг можна безкоштовно, для цього достатньо поповнити картку безготівковим платежем. Обов'язково розпитайте менеджера про всі можливі комісії і про те, як їх можна не платити.
Як бути якщо нічим платити по кредиту?
По-перше, не впадайте у відчай. Банк хоче заробити на кредиті, а не створити вам проблеми. Як тільки стало зрозуміло, що не встигнете внести черговий платіж по кредиту, вирушайте в банк. Розкажіть про ситуацію і послухайте, що вам запропонують. Ось рекомендації від юриста-практика. По-друге, розберіться, чи не забагато платите. Деякі банки рефінансують кредити, пропонуючи більш цікаві варіанти погашення боргу. Але це – дуже індивідуальні історії, зверніться в кілька банків і розкажіть про свою ситуацію. Не дзвоніть у Приватбанк, він не займається рефінансуванням. Абсолютно точно пропонує таку послугу банк «Ідея», можна розмовляти з «Альфою» і Таскомбанком. Зателефонуйте на гарячу лінію і розпитайте про умови рефінансування кредиту. Вони можуть виявитися кращими, ніж у вашому чинному договорі.