Первое правило заемщика – платить нужно вовремя. Перед тем, как взять кредит, выделите в своем бюджете деньги на его погашение. На какую сумму брать кредит? У каждого – свой порог комфорта. Приемлемая сумма кредита – та, которую вы можете погасить за два года, ни в чем себе не отказывая. Второе правило заемщика – скажите «нет» эмоциональным покупкам. Занимать можно только на то, без чего вы не можете обойтись. Кредит на холодильник брать осторожно, но можно, на телевизор – нет. Третье правило заемщика – потратьте время на выбор кредита. Банк или микрофинансовая организация хотят на вас заработать, и это нормально. Но вам нужно понять, сколько и за что придется платить, и от каких платежей можно отказаться. Finance.ua подготовил ответы на самые частые вопросы о кредитах.
Очень хочу iPhone X, но откладывать слишком долго
Не вздумайте брать кредит. iPhone X – всего лишь еще один смартфон. Вы спокойно можете без него обойтись. Даже если смартфон нужен по работе, можно найти более дешевую альтернативу. За новый iPhone вы очень много переплатите. Любое устройство больше всего стоит сразу после своего появления. Добавьте минимум 50% переплаты по кредиту. Через год вы захотите следующий iPhone. Откройте депозит, откладывайте на него $100 в месяц. За год соберете на новую модель, еще и немного заработаете на процентах по депозиту.
Кредит на iPhone может иметь смысл только в двух ситуациях. Первая – вы нашли хорошую скидку. Вторая – вы уверены, что курс гривни снизится и хотите зафиксировать цену. Чтобы не переплачивать, не берите кредит. Закажите в банке кредитную карту, ведь вы можете купить iPhone в беспроцентную рассрочку. Самые комфортные условия – по кредитным картам Альфа-банка и Приватбанка. У Приватбанка бесплатная рассрочка называется «Оплата частями». Ее недостаток – ограниченное количество магазинов. И в магазине-партнере банка iPhone может оказаться дороже, чем в соседнем. «Альфа» дает бесплатную рассрочку на любую покупку. Главное чтобы ее сумма была больше 1000 гривень. В обоих банках важно вовремя вносить очередной платеж, тогда рассрочка будет бесплатной. Чуть хуже условия по новой карте monobank. Ее выпускает банк «Универсал», ставка по рассрочке – 2% в месяц.
Постоянно не хватает денег до зарплаты
Внимательно изучите свои расходы. Скорее всего, вы просто не можете себе позволить что-то из списка регулярных покупок. Попробуйте найти другую работу. Лучший способ сократить разрыв – зарабатывать больше. Но в краткосрочной перспективе отказ от лишних трат поможет свести семейный бюджет.
Не вздумайте брать кредит. Закажите кредитную карту с бескомиссионным снятием наличных в банкомате. У таких карт несколько преимуществ перед кредитом наличными. Если вы хотите занять деньги на покупки в супермаркете, просто заплатите за счет кредитного лимита. Таким кредитом вы сможете пользоваться бесплатно во время так называемого льготного периода. Даже если внезапно понадобятся наличные, кредитная карта поможет сэкономить. Главное – быстро гасить долг. Допустим, у вас – «Максимум наличка» Альфа-банка. Вы сняли 6000 гривень в банкомате и вернули их через неделю. Банк насчитает на такую операцию 30% годовых. Но если вы погасили долг через неделю, то заплатите всего 0,6%, то есть, вернете банку 6036 гривень. 6000 – деньги, которые вы заняли, 36 – проценты за обслуживание долга. Любой кредит наличными обойдется дороже.
Будьте внимательны. Изучите условия обслуживания кредитной карты. Дополнительные комиссии могут сделать кредит по карте слишком дорогим.
Кредит или кредитная карта?
В большинстве случаев кредитная карта будет выгоднее кредита. Finance.ua сравнил переплату по кредитам и картам при покупке за 12 000 гривень. Кредитные карты выигрывают вчистую.
У кредита может быть два преимущества. Первое – сумма. Если вам нужно прямо сейчас получить на руки 100 000 гривень, то кредитная карта вряд ли поможет. Даже если вы можете сниВторое – скорость. Если вы обратитесь в микрофинансовую организацию, то можете получить кредит день в день. Другой вопрос – переплата по кредиту. Если вам иногда нужна небольшая сумма на несколько дней, то кредитная карта однозначно выгоднее. К тому же, кредитная карта решает проблему периодических «перехватов» надолго. Вы потратите время на выпуск карты один раз, а кредитная линия действует несколько лет.
Вам совершенно точно нужна кредитка, если вы часто рассчитываетесь картой. Можно не просто пользоваться кредитом бесплатно, но и заработать. Получите карту с кэшбэком, зарабатывайте на регулярных расходах и процентах по депозиту. Изучить условия обслуживания карт с кэшбэком вы можете на Finance.ua. Для удобства Finance.ua сравнивает условия кредитов и кредитных карт. Задайте в условиях поиска нужную сумму, комфортный ежемесячный платеж и Finance.ua подберет для вас лучшие предложения.
Как узнать, дадут ли мне кредит?
Только опытным путем. Вы подаете документы, кредитор их рассматривает и либо отказывает, либо выдает заем. Хуже всего тем, у кого нет подтвержденных источников доходов. Банк с удовольствием выдаст вам кредит, если у вас высокая официальная зарплата и хорошая кредитная история. А вот клиенту, который работает неофициально, придется убеждать кредитора в своей добропорядочности. Неохотно кредитуют банки и тех, у кого маленькая официальная зарплата.
Получить отказ можно даже с идеальной кредитной историей. Некоторые банки отказывают в кредитах работникам целых отраслей. Звучит странно, но такую политику можно объяснить. Если банк выдал много кредитов, например, IT-компаниям, то он может начать отказывать работникам этой отрасли. Дело в том, что доля кредитов одной отрасли у этого банка может приближаться к максимально разрешенной НБУ. Другие банки не выдают потребительские кредиты тем, кто получает зарплату как частные предприниматели.
Самый простой способ – подать заявку сразу в несколько банков. Finance.ua сэкономит ваше время. Выбирайте кредиты, остальное сделает Finance.ua.
Сколько мне дадут?
Простого ответа нет, ведь каждый кредит – это частный случай. Усредненно можно сказать только одно: микрофинансовые организации дают кредиты на меньшие суммы, чем банки. Специализация микрофинансовых организация – кредиты «до зарплаты». Они дают небольшие суммы, но и не слишком сильно придираются к заемщикам. Рисковый бизнес, вот микрофинансовые организации и берут сумасшедшие проценты. Расчет на то, что большинство клиентов точно вернет деньги. Добросовестные заемщики за счет высоких процентов компенсируют риски невозврата других клиентов. Нельзя сказать, что микрофинансовые организации запросто раздают деньги. У них есть свои базы заемщиков, зачастую они понимают, чего ждать от клиента. Порой они дают кредиты под нулевую или около того ставку. Другой вопрос, что это – так называемый «пригласительный» кредит на небольшую сумму. И уже следующий заем клиент получит под высокий процент.
Более-менее существенные деньги микрофинансовая организация одолжит только старому клиенту, который доказал свою дисциплинированность. Примерно также себя ведут и банки. Главное для них – платежеспособность и дисциплина клиента. Но банки работают с большими суммами, поэтому проверяют платежеспособность куда внимательнее.Определяя сумму кредита, банк руководствуется информацией о финансовом положении клиента. Что говорит о финансовом положении? Зарплата и другие доходы, счета в банках, недвижимость и другое дорогое имущество. Некоторые банки просят у клиентов загранпаспорт со штампами о пересечении границы. Все это помогает им косвенно оценить регулярные доходы клиента.
Можно ли взять кредит без справки о доходах?
Все зависит от кредитной политики банка или микрофинансовой организации. Некоторые из них кредитуют клиентов, которые официально не трудоустроены. Если вы хотите занять сравнительно крупную сумму, готовьтесь подтвердить платежеспособность.
Как банки проверяют платежеспособность?
Главная задача нового клиента – убедить банк в своей платежеспособности. Сгодится все – от справки с работы о высокой «белой» зарплате до подтверждения права собственности на недвижимость и автомобиль. У каждого банка – свой список документов для кредита. Необходимый минимум – идентификационный код и паспорт, но с таким набором документов банк не выдаст крупный кредит. Многие банки изучают кредитную историю клиента. Они запрашивают ее самостоятельно в бюро кредитных историй.
Если вы ни разу не видели свою кредитную историю, то это не означает, что ее нет. Вот как проверить свою кредитную историю. Сделайте это перед тем, как обращаться в банк. Делать это время от времени полезно даже если брать кредит не собираетесь. Ведь в кредитной истории могут быть ошибки. Чем раньше вы об этом узнаете, тем быстрее исправите огрехи.
Готовьтесь к получению кредита заранее. Как правило, справки действительны полгода. Если вы подготовите их загодя, то сэкономите себе кучу времени и нервов.
Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?
Зависит от банка или микрофинансовой организации. Некоторые банки не дают кредиты даже тем, кто один раз просрочил выплату несколько лет назад. Проще всего обратиться сразу в несколько банков или микрофинансовых организаций. У Finance.ua есть специальный сервис, отправляющий заявку в несколько банков и микрофинансовых организаций.
Сколько стоит кредит?
Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей. Первая – так называемое «тело» кредита, или сумма, которую вы одолжили. Вторая – процентная ставка и различные комиссии. Общая сумма второй части платежа – это переплата по кредиту, или его стоимость.
Самые дорогие кредиты – наличными. Вам очень повезет, если удастся найти кредит наличными под 50% годовых. В большинстве случаев по такому кредиту придется переплатить не меньше 100%. То есть, вернуть вдвое больше суммы, которую вы одалживаете.
Рассчитывайте условия кредитов на Finance.ua. Все, что вам нужно сделать – указать нужную сумму и комфортный размер ежемесячного платежа. Finance.ua моментально рассчитает стоимость кредитов и подберет самые выгодные для вас.Обязательно уточните условия в банке или микрофинансовой организации. Задавайте как можно больше вопросов. Непременно расспросите о страховках, разовых и регулярных комиссиях, других дополнительных платежах. Особенно подробно расспрашивайте менеджера, если планируете занять небольшую сумму. В случае с кредитами действует правило «чем меньше, тем хуже». Нередко банки устанавливают фиксированные комиссии. Например, разовая комиссия за выдачу кредита – 500 гривень. Если вы взяли на год 10 000 гривень, то за счет комиссии переплатите 5%, а если 1000 гривень, то 50%.
Как погашать кредит?
Банки и микрофинансовые компании принимают для погашения кредита наличные и безналичные платежи. Вносить наличные можно в кассах, терминалах самообслуживания, или банкоматах с купюроприемниками. Безналичные платежи можно проводить через интернет-банкинг или системы карточных переводов. Будьте внимательны, за погашение кредита, возможно, придется заплатить комиссию. Ее может взять как принимающий платеж банк, так и система, услугами которой вы пользуетесь. Возможно, комиссию придется заплатить и там и там.
Иногда бывают комиссии за погашение долга через кассу. Так поступает Альфа-банк. Допустим, вы сняли в банкомате с карты «Максимум наличка» 2000 гривень. Через пару дней вы хотите вернуть эти деньги. Если вы сделаете это через кассу банка, придется дополнительно уплатить 50 гривень, через банкомат – 15 гривень. Погасить такой долг можно и бесплатно, для этого достаточно пополнить карту безналичным платежом. Обязательно расспросите менеджера обо всех возможных комиссиях и о том, как их можно не платить.
Как быть если нечем платить по кредиту?
Во-первых, не отчаивайтесь. Банк хочет заработать на кредите, а не создать вам проблемы. Как только стало понятно, что не успеете внести очередной платеж по кредиту, отправляйтесь в банк. Расскажите о ситуации и послушайте, что вам предложат. Вот рекомендации от практикующего юриста. Во-вторых, разберитесь, не многовато ли платите. Некоторые банки рефинансируют кредиты, предлагая более интересные варианты погашения долга. Но это – очень индивидуальные истории, обратитесь в несколько банков и расскажите о своей ситуации. Не звоните в Приватбанк, он не занимается рефинансированием. Совершенно точно предлагает такую услугу банк «Идея», можно разговаривать с «Альфой» и Таскомбанком. Позвоните на горячую линию и расспросите об условиях рефинансирования кредита. Они могут оказаться лучше, чем в вашем действующем договоре.