Перспективы банковского страхования в 2008 году

Взаимодействие банков и страховых компаний становится более логичным и прозрачным. Амбициозные игроки принимают правила рынка и действуют с учетом пожеланий своих партнеров. Положительно можно оценить работу Ассоциации страховщиков Украины, которая обратилась в Ассоциацию украинских банков с предложением создания механизма контроля качества услуг, предоставляемых страховыми компаниями заемщикам банковских кредитов.

«Эти изменения являются нормальными и естественными, они свидетельствуют о том, что рынок финансовых и страховых услуг Украины не стоит на месте, а активно развивается. Тем не менее, сказать точно, как это найдет отражение в законодательстве, сейчас сложно. Новое правительство только недавно приступило к формированию своего видения развития экономики Украины, поэтому еще не все направления четко очерчены на данном этапе», — комментирует Лариса Кирова, Директор департамента банковского страхования ЗАО «СК «Оранта-Жизнь».

«Более дальняя перспектива связана со вступлением Украины в ВТО — это обязательное страхование финансовых учреждений в целях защиты клиентов — как физических, так и юридических лиц — от рисков, носящих как объективный, так и субъективный характер, оказывающих влияние на финансовую устойчивость банковских организаций. Совместная работа, скорее всего, будет развиваться на базе IT-решений, что значительно ускорит и упростит взаимдействие банка и СК», — дополняет Алена Сидоренко, начальник управления развития банковских программ ОАО СК «Нова».

Развитие банковского страхования в 2008 году также может подстегнуть ряд знаковых страховых событий, которые наступили по банковским заемщикам и вследствие отсутствия страховых полисов не дали возможности ни клиенту, ни банку закрыть кредитную задолженность. Поскольку основная задача банка — вернуть деньги, которые были выданы в кредит, и получить определенную прибыль, а страхование является лишь вспомогательным рычагом управления банковскими рисками, основное развитие банковского страхования будет зависеть, в первую очередь, от правильной оценки рисковиками банков страховых компаний, которые осуществляют страхование.

«Требования к аккредитованным в банке страховым компаниям постоянно ужесточаются, поскольку страховой партнер, в первую очередь, должен быть платежеспособен, то есть иметь ресурсы для оплаты убытков по страховым событиям. Именно параметры платежеспособности страховщика и могут быть отображены в законодательных документах, не давая возможности недееспособным страховым компаниям осуществлять принятие на себя серьезных банковских рисков и, в последствии, не оплачивать страховое возмещение», — говорит Анна Романюк, начальник управления по работе с посредниками ОДО «Страховая компания «Провита».

Прежде всего, банк использует услуги страховой компании для страхования кредитных рисков по продуктам. Страховые компании, которые заинтересованы в работе с банком, традиционно должны пройти необходимую процедуру аккредитации. По словам Дмитрия Василика, начальника управления риск-менеджмента АБ «Диамантбанк», основными критериями выбора страховых компаний-партнеров для «Диамантбанка» являются хорошая деловая репутация, открытость, стабильное финансовое состояние компании и ее надежность. Выбирая страховую компанию, банк заботится, прежде всего, о своевременном выполнении договорных обязательств в полном объеме и высоком уровне сервиса для клиентов.

Бизнес по согласованию

Совместные программы со страховыми компаниями, по сути, создают для банка новые возможности для бизнеса. Самый простой пример такой сделки — это страхование квартиры при оформлении кредита на ее приобретение. За эту работу банк получает комиссионные. Однако они выплачиваются не за счет удорожания продукта для клиента, а за счет того, что страховая компания экономит на процессе продажи полисов.

По мнению банкиров, прохождение аккредитации страховой компании в банке — это правильная и необходимая процедура. Перед тем, как банк примет решение сотрудничать с той или иной СК, он должен уяснить финансовое состояние партнера. А при оформлении документов на аккредитацию в обязательном порядке подаются и финансовые документы.

Крупные сетевые банки помимо финансового состояния партнера также интересуются наличием у страховой компании филиальной сети и продолжительностью ее работы на рынке.

Согласны с таким мнением и сами страховщики, несмотря на некоторые сложности в общении с банками. «Стоит отметить, что зачастую непросто пройти аккредитацию в банке, у которого есть аффилированная СК. Нельзя сказать, что это отрицательная практика. Само собой разумеется, что данные финансовые учреждения входят в одну группу, которая придерживается именно такой политики. Как правило, аффилированные СК занимаются только обслуживанием бизнеса банка и не ищут новые каналы продаж. Это является отрицательной стороной данных СК, так как при такой системе работы банк не получает новых партнеров», — говорит Виталий Вилинчук, Директор департамента по работе с финансовыми учреждениями СК «Allianz».

В то же время, условием получения аккредитации в банке является требование по размещению существенной суммы временно свободных средств на депозитных счетах банка, а также требование по проведению привлекательной для банка, однако, непривлекательной для страховщика тарифной политики.

«Бывает так, что страховые компании, которые ведут стабильную андеррайтинговую политику и стоимость своих услуг оценивают таким образом, чтобы потом всегда иметь возможность выполнить обязательства перед клиентами и партнерами, не могут сотрудничать с банком из-за невыполнимых требований по тарифам, — рассказывает Анна Романюк. — Аккредитационные соглашения между СК и банком должны быть, но только для того, чтобы банк выбрал себе действительно надежных стабильных партнеров».

Не все риски будут страховать С момента бурного развития страхования финансово-кредитных рисков банков страховщики могут говорить о некоторых видимых итогах и тенденциях на рынке кредитования. Высокая конкуренция на рынке потребительского кредитования вынуждает банки упрощать процедуру выдачи кредита — минимизировать пакет документов и уменьшать сроки принятия решения о выдаче. В результате этого банки практически не проверяют заемщиков и предоставленную ими информацию. Многие системные банки столкнулись с проблемой невозвратности таких кредитов, причем уровень невозврата продолжает расти и, по оценкам экспертов, в следующем году достигнет 10-15%.

«Бывает банки просят страховать риск невозврата кредита по любой причине, но ведь страховая компания не должна заниматься только регрессной работой и потом выбивать задолженность заемщиков. Поэтому мы предлагаем банкам своевременно прописать конкретные причины невозврата кредита. Но банки отказываются и минимизируют свои риски, устанавливая заоблачные процентные ставки по потребительским бланковым кредитам, перекладывая всю тяжесть на порядочных заемщиков», — сетует Денис Леонтьев, эксперт ЗАО «УСК «Княжа».

Несмотря на это, постепенно банки предпочитают страхованию кредитных рисков сотрудничество с коллекторскими компаниями. «Для СК страхование кредитов является убыточным, объемы выплат страховых возмещений продолжают расти, при этом полученные страховые платежи идут на погашение задолженности по кредитам, застрахованным раньше. Страховой платеж не позволяет СК покрыть даже затраты на ведение дела, не говоря уже о формировании резервов для будущих выплат и минимальной рентабельности. Учитывая эти негативные моменты, СК вынуждены отказываться от такого вида страхования, поскольку даже поднятие страхового тарифа до уровня 10% от страховой суммы не изменит ситуацию», — подчеркивает Анна Романюк.

Разделяет это мнение и Дмитрий Овдий, заместитель Председателя Правления ЗАО «ФГ «Страховые традиции». «Кредитные риски банка мы постоянно страхуем, если это — страхование залогового имущества. Само страхование кредита без залога у нас не практикуется. Мы не считаем возможным страховать финансовые риски без залогового имущества, так как механизм определения финансовой устойчивости заемщика сложный, трудоемкий и очень рискованный», — говорит руководитель.

Как выиграть у конкурента

Основным козырем в борьбе страховщиков за страхование имущества юрлиц становится хорошее покрытие и оптимальные тарифы. «Могу сказать, что в страховании имущества убыточность намного ниже, чем при страховании транспорта. Поэтому и тарифы глобально отличаются. Но убытки случаются, поэтому в этом виде страхования очень важным фактором является правильно построенная андеррайтерская политика СК», — говорит Виталий Вилинчук.

Страхование имущества юридических лиц также требует высокой профессиональной подготовки специалистов СК. «Только такие специалисты могут разработать сложные мультирисковые продукты для каждого клиента, предоставляющие защиту даже от тех рисков, которые клиент может не принимать во внимание. Сегодня лишь качество страховых программ может быть преимуществом СК, поскольку другие параметры (в том числе и тарифы) очень похожи на рынке. Такая возможность создавать качественные страховые программы напрямую зависит от подготовки специалистов, профессионального уровня СК и опосредованно — от перестраховочной защиты», — убеждает Алена Сидоренко.

При страховании имущества юридических лиц привлеченные страховые платежи почти в два раза превышают аналогичный показатель по физическим лицам, при этом общая сумма выплат практически одинакова.

Преимуществом страховщика при работе с банками выступает его стабильное финансовое состояние. Прежде чем крупное юридическое лицо выберет себе страховую компанию, ему следует в первую очередь обратить внимание на общее количество выплат, поскольку именно оно свидетельствует об опыте страховщика.

Также следует оценить объемы наибольших выплат по крупным корпоративным клиентам компании, что даст возможность понять платежеспособность страховщика при наступлении страхового события.

«И в обязательном порядке необходимо узнать о перестраховых партнерах компании, что тоже немаловажно. Наличие хорошего западного перестраховщика говорит о том, что оценка риска по определенному объекту проводится компанией с учетом требований этого партнера, который работает на рынке намного дольше, чем любая украинская страховая компания», — подытоживает Анна Романюк.

Артем Румянцев, для журнала “БАНКИРЪ”