С началом нового делового сезона многие коммерческие банки активизировали работу по привлечению новой корпоративной клиентуры. В частности, хитом продаж стали кредиты «овердрафт».

Финучреждения готовы предоставлять такие кредиты не только существующим, но и новым клиентам, причем без обеспечения (залога). Кроме того, участники рынка пытаются соревноваться в оперативности принятия решений.

К примеру, рекламный слоган одного крупного банка с западным капиталом звучит так: «Пришел, увидел — овердрафт». Принять решение обещают за три дня.

Другой крупный банк предоставляет короткие кредиты за пять дней. Процентные ставки вполне сносные — на уровне 20% годовых. В то же время требования к бизнесу заемщика (его организации и легальности) достаточно высокие. А такие «белые» и открыто работающие компании еще надо поискать…

Отечественные банки, располагающие значительными ресурсами, действительно часто не наращивают объемы кредитования из-за дефицита качественных заемщиков. «Компании, ведущие бизнес правильно, могут объявлять тендеры или аукционы для привлечения кредита на максимально выгодных условиях, — пояснил ­Андрей Пышный, председатель правления Ощадбанка.

— К ним выстроит­ся очередь из потенциальных кредиторов». Однако проблема в том, что очень часто такие компании работают за счет собственных средств, им кредиты попросту не нужны, они, наоборот, держат деньги в банках! За такую клиентуру банки сражаются порой не на жизнь, а на смерть.

Защита прав

В условиях нынешней незавидной ситуации с защитой прав кредиторов кредитовать даже идеальных клиентов весьма рискованно. «Не секрет, что в нашей стране гораздо выгоднее взять кредит и потом не рассчитываться по своим обязательствам, что многие предприятия и практикуют.

Затем уйти в банкротство, санацию и просто не платить», — посетовала Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины. Также не секрет, что немало злостных неплательщиков заседают в Верховной Раде.

Поэтому неудивительно, что законопроекту о защите прав инвесторов и кредиторов, который уже три раза подавался в парламент, всякий раз не хватало для принятия то 10, то 15 голосов.

Нацбанк видит в новом законодательстве о защите прав кредиторов ключ к активизации кредитования и настаивает на его принятии Верховной Радой.

Так, заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова в который раз заявила недавно: «Мы инициируем много инструментов для работы с проблемными кредитами… Одна из главных причин (столь высокого уровня проблемных кредитов. — Авт.) — нет защиты прав кредиторов. Парламент должен принять этот закон, и мы будем просить депутатов».

Однако на повестке дня не только права кредиторов. По словам заместителя председателя НБУ Дмитрия Сологуба, регулятор намерен стимулировать кредитование путем внедрения инструментов поддержки долгосрочной ликвидности банков.

«Мы упорно работаем и изучаем, какие механизмы поддержки долгосрочной ликвидности банков можем применить. Для банков все еще актуальна проблема привлечения “длинных” денег: они привлекают депозиты с более коротким сроком, чем выдаваемые кредиты.

Поэтому вся философия нашей монетарной политики, а также политики финансовой стабильности направлена на повышение срочности средств», — заявил г-н Сологуб.

В то же время он отметил, что, независимо от решения регулятора — своп или какие-либо кредиты с плавающей ставкой, это не будет целевым финансированием проектов. «Это будет опосредованный механизм обеспечения банков длинными ресурсами», — подчеркнул г-н Сологуб.

Реестры и стандарты

Очевидно, что развитию кредитования препятствуют в том числе и последние нормативные новации Нацбанка в части оценки кредитных рисков. Нормативы сильно ужесточились, вследствие чего из круга потенциальных банковских заемщиков исключено значительное количество компаний.

Более того, готовится к внедрению еще одна ограничительная новация — это так называемый международный стандарт финансовой отчетности #9. По оценкам аналитиков аудиторской компании «Делойт», внедрение новых стандартов приведет к тому, что банкам из-за пере­оценки рисков придется снова увеличивать резервы.

Дополнительное резервирование, которое будет необходимо, может составлять от 7%, в лучшем случае, до «плюс бесконечности». Расчеты показывают, что многие банки вынуждены будут увеличить резервы на 35-40%. Им будет явно не до массовой выдачи новых кредитов.

В свою очередь, Комитет Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности под руководством Сергея Рыбалки фокусируется на создании при НБУ так называемого единого кредитного реестра.

Дескать, именно этот инструмент защитит банки, оживив кредитование. «Мы дождались, пока создание кредитного реестра в Украине внесут в обязательства украинской власти перед МВФ. Теперь больше шансов на принятие законопроек­та в парламенте. И мы зарегистрировали собственный его вариант под номером 7114-1», — отметил народный депутат.

По сути, кредитный реестр — это аналог бюро кредитных историй, но для крупных (главным образом, корпоративных) кредитов, тогда как бюро — это инструмент риск-менеджмента банков для розничного кредитования.

«Мы предлагаем сконцентри­роваться на более-менее значительных кредитах, которые несут большие риски для банков. После долгих экспертных дискуссий решили установить границу в 510 тыс. грн. Меньшими кредитами смогут заниматься частные бюро кредитных историй», — пояснил Сергей Рыбалка.

И не только…

Существуют и другие барьеры для развития кредитования. Например, кредитование аграриев сдерживает отсутствие открытого рынка земли. «Предприятия не могут покупать землю, а банки, в свою очередь, — принимать ее в качестве залога», — сказала г-жа Коробкова.

Поэтому, по ее словам, банки выступают за внедрение рынка земли. «Это позволит удешевить кредиты на 10-15%, что сейчас сделать крайне сложно», — резюмировала Елена Коробкова.

Дмитрий Гриньков