Гриньков Дмитрий Михайлович
Последние банковские цифровые новации предполагают отход от классического использования “пластика”
В условиях кризиса отечественным банкам, прямо скажем, не до массового внедрения инновационных технологий. Это больше имиджевая вещь. Тем не менее крупнейшие игроки рынка все же не отставали в гонке инновационных вооружений.Есть бесконтакт!
Основная ставка была сделана на раскрутку и внедрение в широкие массы ноу-хау, появившихся на рынке ранее. Надо сказать, старания банкиров приносят свои плоды. По данным Украинского процессингового центра (UPC), количество операций оплаты бесконтактными картами за три квартала 2016 г. увеличилось в 9 раз по сравнению с показателем аналогичного периода 2015 г.
При этом денежные обороты по таким операциям за тот же период возросли в 6 раз. Средняя сумма покупки, оплаченной бесконтактно, намного ниже, нежели по “стандартным” транзакциям, и составляет 148 грн.
Чаще всего бесконтактно украинцы предпочитают рассчитываться на заправках, в супермаркетах, ресторанах быстрого обслуживания, хозяйственных магазинах, магазинах косметики и оплачивать проезд в метро.
Напомним: все станции киевского метрополитена оснащены оборудованием для приема бесконтактной оплаты. Отметим, что UPC обрабатывает транзакции 22,7 тыс. PoS-терминалов, принимающих бесконтактные карты. А это 82% всех торговых PoS-терминалов, подключенных к UPC и расположенных в торговых сетях.
По словам Антона Романчука, председателя правления UPC, количество бесконтактных PoS-терминалов увеличилось с начала года вдвое. Доля бесконтактных платежей в общем количестве операций оплаты
в торговых сетях пока равна 7%, но достаточно быстро растет.
Второе инновационное карточное направление, которое появилось на рынке еще в позапрошлом году, но получило заметное развитие в 2016 г., — это платежи с карты на карту. Сейчас эта услуга становится все более массовой. Платежные системы придумывают всяческие новые сервисы для удобства пользователей.
Так, MasterСard недавно запустила удобный сервис переводов в режиме онлайн — Karton. С его помощью украинцы могут осуществлять моментальные карточные переводы. Сервис позволяет формировать и добавлять шаблоны получателей, в которых указываются данные карты, номер мобильного телефона либо электронная почта.
Ставка на “токен”
Буквально на прошлой неделе международная платежная система Visa и ПриватБанк представили новую электронную технологию под названием Visa Token Service. Она обеспечивает безопасную среду для развития инноваций в сфере электронной коммерции и мобильных платежей.
Visa Token Service заменяет конфиденциальную информацию о платежной карте на уникальный цифровой идентификатор — “токен”.
Поскольку такие “токены” не содержат деталей платежного счета клиента, они могут безопасно храниться у онлайн-торговцев или на мобильных устройствах, что делает электронную коммерцию и мобильные платежи еще более удобными.
Чтобы воспользоваться новой услугой, держателю карты Visa необходим смартфон с функцией NFC (“Near field communication”, или “Ближняя бесконтактная связь”), работающий на операционной системе Android (версия 4.4 или выше).
По мнению Мэнди Лэмба, генерального менеджера Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы, более безопасная платежная среда открывает массу возможностей, при которых коммерция может принимать различные формы, а потребители могут совершать покупки в любом месте и с любого устройства, будучи уверенными в сохранности средств и данных.
Отметим, что украинцы совершают все больше покупок в интернете. Прирост количества транзакций в электронной торговле составил 22% по состоянию на конец III квартала 2016 г. по сравнению с аналогичным периодом 2015 г.
Количество онлайн-торговцев, принимающих безналичные платежи, увеличилось почти в 4 раза. “Очевидно, потребителю нужен наиболее безопасный и бесперебойный канал совершения покупок. И это именно то, что может обеспечить Visa Token Service”, — резюмировал г-н Лэмб.
Более того, технология позволит в случае необходимости дать доступ к своей карте родным, друзьям или партнерам, а не переводить им деньги.
Итак, основными преимуществами Visa Token Service по сравнению с обычной технологией являются:
- защита потребителя: “токены” заменяют 16-значный номер платежной карты набором цифр, который представляет собой уникальный цифровой идентификатор;
- так называемое “кастомизированное” использование: “токены” могут быть предназначены для определенных торгово-сервисных предприятий, мобильных устройств или видов покупок. Это новый уровень безопасности инновационных платежных решений;
- удобство и экономическая эффективность: “токен”, привязанный к потерянному или украденному мобильному устройству, может быть моментально перевыпущен без необходимости изменения номера счета или перевыпуска самой карты;
- простота обработки: “токены” основаны на существующих стандартах ISO, поэтому могут процессироваться и перенаправляться торговцами, банками-эквайерами и банками-эмитентами точно так же, как и стандартные платежные карты.
При этом объем мобильных платежей, по мнению экспертов, к концу этого года составит около $768 млрд против $549 млрд в 2015 г. Прогнозируется, что до 2020 г. объем мобильных транзакций в среднем увеличится на 39,1%, до $2,89 трлн!
Ведущие игроки мирового рынка мобильных платежей — PayPal, Visa, MasterCard, Google Wallet, Apple Pay, Samsung Pay и Alipay.
Электронные деньги
Как известно, полноценному развитию в Украине “электронных” денег препятствует регулирование Нацбанка.
В частности, недавно регулятор в очередной раз напомнил банкам и участникам платежного рынка о запрете на предоставление услуг с использованием электронных денег торговых марок Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet и Wallet one в связи с отсутствием согласованных с НБУ правил их использования.
Как отмечается в телеграмме, по результатам мониторинга регулятор выявил, что, несмотря на запрет, имеют место факты предоставления пользователям услуг по пополнению “электронных кошельков” Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet и Wallet one.
В Нацбанке подчеркнули, что, согласно закону, выпуск “электронных” денег может осуществлять исключительно банк, предварительно согласовав с регулятором правила их использования. В связи с чем напомним, что недавно НБУ анонсировал выпуск собственных “электронных” денег на базе Национальной платежной системы “Простір” (бывшая НСМЭП).
“В рамках проекта “Cashless economy” мы анализируем возможность построения на базе “Простору” инновационной, высокоэффективной и гибкой платформы, на которой будет с использованием технологии Blockchain внедрена электронная денежная национальная единица”, — сообщила Юлия Лях, руководитель проектов и программ управления стратегии и реформирования банковской системы НБУ.
По ее словам, реализация этого проекта, который рассчитан до 2020 г., уже началась, но его первые результаты можно будет увидеть в следующем году.
Топ-3 финансовых инноваций 2016 г.
Visa — внедрение в Украине сервиса Visa Token Service, мобильные
платежи без карты
ПриватБанк — программисты банка запустили сервис Share.CreditCard, который позволит владельцам банковских карт в случае необходимости давать доступ к ней родным, друзьям или партнерам вместо того, чтобы им переводить деньги
MasterCard — запуск сервиса онлайн-переводов с карты на карту Karton.ua
Мировой тренд
По словам Софи Гибо, вице-президента по европейской экспансии банка Fidor, ранее CEO банков редко способствовали внедрению инноваций, предпочитая ориентироваться скорее на потребности акционеров, чем на нужды клиентов.
Однако в 2016 г. все изменилось: четверть финучреждений в мире приобрели финтехкомпании, а 60% рассматривают возможность сотрудничества с ними. В 2017 г. финучреждения будут активно внедрять системы биометрической аутентификации.
Множество паролей становится все сложнее запоминать, поэтому биометрическая аутентификация — это, несомненно, будущее защиты информации и данных.