Cashless Digest 11.01.2017

Топ-5 новостей в мире безналичных расчетов в Украине и за ее границами.

Переход на безналичную оплату – цель развития многих финансовых систем мира. Безналичные расчеты помогают сделать сферу коммерции максимально прозрачной как для покупателя, так и для продавца. Кроме того, это способ избежать многих видов финансового мошенничества и защитить экологию планеты.

Читайте Cashless Digest, чтобы быть в курсе последних событий в сфере безналичных расчетов как в Украине, так и за ее пределами. Следите за деятельностью Ассоциации ЕМА в вопросах развития безналичных оплат в нашей стране!

Топ-5 Cashless новостей

1

Снижение суммы наличных расчетов физлиц до 50 тысяч гривен: что это дает?

С 4 января текущего года наличные расчеты между украинцами ограничены суммой в 50 тысяч гривен в сутки. Ранее эта сумма составляла 150 тысяч гривен.

Под ограничение подпадают:

• расчеты между физлицами по договорам купли-продажи (которые требуют удостоверения нотариусом, к примеру, покупка недвижимости или автомобиля);
• расчеты между физлицами и предприятиями (т.е. все операции купли/ продажи товаров и услуг)

Между двумя предприятиями наличные расчеты, по-прежнему, лимитированы суммой в 10 тысяч гривен в сутки. Если сумма сделки превышает указанную, оплату необходимо проводить с использованием безналичных платежных инструментов или через кассу банка. К слову, финансовому мониторингу подлежат операции, сумма по которым составила 150 тысяч гривен и более.

По словам замдиректора департамента стратегии реформирования Национального банка Украины Руслана Кравца, украинские обыватели вряд ли серьезно ощутят последствия нововведения на себе.

«Более 95% финансовых операций в Украине не превышают наличный лимит в 50 тысяч гривен», — говорит эксперт, отмечая, что новые правила коснутся, прежде всего, крупных покупок, таких как приобретение автомобилей или драгоценностей. Впрочем, дороже 50 тысяч гривен в Украине стоит не только, к примеру, антиквариат и предметы искусства, но также эту сумму может превысить цена хорошего компьютера, крупной бытовой техники или мебели. Туристические путевки тоже нередко стоят больше…

Понятно, что ограничения для наличных расчетов требуются, прежде всего, для вывода платежей (а с ними и доходов и расходов граждан и предприятий) из сферы «серой» или«черной» экономики. Безналичное общество, в идеале, это общество, лишенное коррупции, где все сделки «на виду» и все участники платят налоги.

Однако для Украины такая идея звучит пока утопически. Для ее реализации требуется, к примеру, существенно нарастить платежную инфраструктуру, увеличив количество POS-терминалов, а также развивая технологии e-commerce, сферу электронных денег и мобильных платежей. Сейчас же можно говорить о нехватке терминалов в большинстве регионов Украины, особенно в небольших городках и селах.

Как отмечает Руслан Кравец, все же лимит в 50 тысяч гривен достаточно велик, чтобы практически все сделки украинцы могли проводить в наличных, не считая особо крупных. Если речь идет о большой покупке, то наверняка у продавца найдется возможность принять оплату по безналу. Даже отсутствие терминала – не помеха, если можно совершить денежный перевод на счет продавца.

Руслан Кравец признался, что решил провести эксперимент и прожить месяц, рассчитываясь везде только картой: «Есть один продавец кофе на улице, у которого я всегда покупаю, но там принимают только наличные. Я сказал ему найти способ принять платеж от меня без наличных, иначе он потеряет покупателя. И продавец нашел такой способ – я стал переводить ему деньги на счет».

Основное препятствие на пути развития безналичных платежей – это нежелание продавцов и покупателей «светить» свои доходы и расходы. С тем уровнем коррупции, которая есть в государстве, это неудивительно.

По мнению руководителя Ассоциации ЕМА Александра Карпова, без изменений в налоговой политике добиться от предпринимателей большей честности практически нереально. К слову, специалисты ЕМА направляли в Национальный банк Украины и Кабинент министров Украины свои рекомендации относительно снижения суммы наличных расчетов между украинцами до 25 тысяч гривен в сутки. Эта сумма, по мнению экспертов, более соответствует реалиям, исходя из средней зарплаты украинцев (по словам Руслана Кравца, в среднем, соотечественники получают около 5 тысяч гривен в месяц. – Ред.). Как полагают в ЕМА, снижение суммы наличных расчетов до 25 тысяч гривен в большей мере поспособствует достижению поставленных Нацбанком целей перехода к безналичной экономике в Украине (по прогнозам регулятора, в 2020 году доля безналичных расчетов должна составить около 50%, в 2016 году этот показатель был равен 35%). Однако, переход к лимиту в 50 (или 25) тысяч гривен в сутки невозможен без внесения изменений в Постановление №878 КМУ, которое блокирует массовый переход и прием всеми субъектами хозяйствования в Украине безналичных инструментов и технологий, а также контроля государства за развитием безналичного общества. 

Цели, которых хочет достичь Нацбанк Украины, лимитируя наличные расчеты:

• легализация доходов и расходов физлиц;
• прозрачность сделок между физлицами и предприятиями;
• уменьшение доли теневой экономики;
• уменьшение коррупции;
• развитие сферы безналичных расчетов.

Руслан Кравец отмечает, что сегодня наличные расчеты превалируют не только «благодаря» торговцам, которые не хотят использовать терминалы или электронную коммерцию, но и вследствие сохранения устаревших форм оплаты, например, в транспорте. Вопрос о единой безналичной форме оплаты проезда уже стоит очень остро. То же и с обязательными платежами (коммунальными, к примеру), которые многие украинцы, по-прежнему, совершают в наличных. Если бы можно было говорить о полностью легальных доходах граждан, то пришлась бы кстати существующая в Европе система «списывания» с банковского счета (система «Дайрект Дебит») необходимой для оплаты коммуналки суммы. Увы, все это пока что лишь в планах. Между тем, в соцсетях уже активно обсуждают тему снижения граничной суммы для наличных расчетов. Есть сторонники нововведения, находятся и те, кто полагает, что новая норма лишь увеличит количество «серых» сделок…

2

Украинцы из маленьких городков даже чаще платят через Интернет, чем жители мегаполисов

Жители больших городов чаще расплачиваются картой в магазинах, кафе, ресторанах и других торговых точках. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного компанией «Gemius Украина» и Украинской межбанковской ассоциацией членов платежных систем ЕМА в октябре-ноябре 2016 года.

По данным опроса среди украинцев 14-69 лет, 71% респондентов из крупных городов (с населением более полумиллиона жителей) чаще и охотнее платят картой за товары и услуги. Этому способствует, очевидно, и более развитая платежная инфраструктура в больших городах, где количество POS-терминалов значительно больше, чем в небольших населенных пунктах. Традиционно, измеряется число POS-терминалов на миллион пользователей платежных карт. Пока что лишь Киев отвечает европейским стандартам в этом вопросе (7,5 тысяч POS-терминалов на 1 миллион пользователей).

65% опрошенных из городов, где проживает от 101 до 500 тысяч человек, подтвердили, что также часто платят картой. В городах с населением до 100 тысяч людей этот показатель ниже – только 45%. В небольших городках до 50 тысяч человек – лишь 41%. А в селах картой платят 26%. Необходимо уточнить, что опрос проводился онлайн, то есть в нем участвовали активные пользователи Интернет.

Зато в вопросах совершения онлайн-платежей жители больших городов даже уступают жителям из городков с населением до 50 тысяч человек. Не очень значительно (47% против 48%), но, тем не менее, показательно. Получается, что проживающие в небольших городках респонденты отнюдь не менее активно покупают и платят за услуги в Интернет!

Для сравнения, этот показатель в городах с населением от 51 до 100 тысяч человек составляет только 22%, а в городах, где живут от 101 до 500 тысяч людей, – 39%.

3

Зарплата в конверте «тормозит» развитие безналичного общества

Увы, если судить по размерам поступивших от украинцев налогов, в нашей стране официально трудоустроено лишь десять с половиной миллионов человек. Однако реальное число трудоспособных – и работающих – украинцев почти в два раза больше!

Данные предоставила Государственная фискальная служба, которая и подсчитала, что лишь 10,5 миллионов соотечественников уплатили налоги. Остальные, по-видимому, получают зарплату «в конверте». Впрочем, не обязательно платить наличными, «в конверте» – это любая «серая» зарплата, в том числе переведенная полностью, или частично, на банковскую карту.

Как говорит глава ГФС Украины Роман Насиров, в распоряжении налоговиков документы, свидетельствующие, что даже руководители предприятий порой зарабатывают в месяц только минимальную зарплату (которая в 2016 году составляла 1600 грн.). Очевидно, что оклады, указанные в официальных документах, «липовые», а настоящие доходы предприятий и их сотрудников остаются «в тени». К слову, по сведениям ГФС, «минималку» получали до 40% всех официально работающих украинцев.

Все это говорит не в пользу развития сферы безналичных платежей, хотя физлица, конечно, могут спокойно рассчитываться картой, на которую поступила «серая» зарплата. Однако цель безналичной экономики в том, чтобы сделать все доходы и расходы максимально прозрачными (то есть – вывести из «тени), а стимулы для этого государственные чиновники все никак не могут придумать.

Даже политики и те хранят свои сбережения в наличных, если верить отчетам в электронных декларациях, сделанным в 2016 году. Данные обработки около 90% деклараций свидетельствуют, что 6,7 миллиардов гривен (из 9,2 миллиардов) в «карманах» власть имущих – это наличные, «живые» деньги.

Между тем, Нацбанк в своей презентации, посвященной состоянию Cashless экономики в Украине, выделяет «серую» зарплату одним из основных факторов торможения развития безналичных расчетов. Поскольку большая часть нелегальных доходов все еще поступает в виде наличных (и предприятиям, и их сотрудникам в виде зарплаты), то эти деньги проходят «мимо» банковских карт, практически не принимая участия в развитии безналичных платежей и сервисов.

4

Молодежь предпочитает онлайн-платежи и инновационные сервисы

Молодые люди до 35 лет больше склонны к использованию платежных онлайн-сервисов и других «продвинутых» финансовых технологий. Эксперты компании Facebook проанализировали финансовые предпочтения молодой аудитории, представителей так называемого «поколения миллениалс» (21-34 года).

Выяснилось, что «миллениалс» готовы использовать новые финансовые инструменты, которые бы заменили банки (в пользу этого высказались 45% респондентов; опрос проводился в США). 49% опрошенных выбирают мобильный банкинг, а 77% постоянно используют смартфон.

При этом представители молодого поколения мало думают о пенсии и сбережениях на старость (лишь 8% респондентов озабочены этим вопросом, зато 54% полагают, что накопления сбережений делают их более ответственными, причем только 20% рассматривают эти накопления как «спасательный круг» в случае возникновения форс-мажора). Зато, как отмечают в выводах эксперты Facebook, «миллениалс» готовы экспериментировать с новыми видами платежных технологий, а большинство вопросов финансового планирования готовы доверить консультантам (в том числе, роботизированным).

Украинские «миллениалс» более сдержанны в выборе новейших технологий – лишь 39% молодых людей 25-34 лет предпочитают платить картой онлайн. Зато целых 65% юношей и девушек, которым 14-24 года, охотно оплачивают покупки и услуги в Интернет. Это наиболее активная возрастная группа в данном вопросе: 28% украинцев 35-44 лет платят онлайн, 29% украинцев 45-54 лет платят онлайн и 39% украинцев старше 55 лет платят онлайн. Все эти данные представлены в исследовании Ассоциации ЕМА, проведенном в октябре-ноябре 2016 года.

Эксперты Facebook не просто так анализируют «финансовые предпочтения» своих пользователей, ведь компания уже получила лицензию на проведение денежных переводов в Европе. В октябре эту инициативу поддержали в Ирландии, а накануне Нового года – в Испании. Теперь пользователи соцсети смогут не только общаться, но и переводить деньги, оплачивать услуги и даже брать кредиты онлайн. В планах – возможность оплаты покупок в обычных оффлайн-магазинах при помощи приложения Facebook.

5

В Корее покупатели будут платить «ладонью» вместо карты

Новая биометрическая платежная технология, которую мы не могли обойти своим вниманием, планируется к запуску в Южной Корее в ближайшие месяцы. Здешняя власть, заинтересованная в переходе к полностью безналичной экономике, поддерживает необычные платежные решения. Например, возможность оплаты товаров и услуг без карты (или какого-либо другого платежного инструмента).

Речь идет о биометрической технологии оплаты, ориентированной на использовании в качестве «инструмента» человеческой ладони. Поскольку «узоры» на ладони (вены, складки) неповторимы, то у каждого человека, получается, есть свой уникальный «чип». Осталось лишь «прицепить» к этому «чипу» доступ к банковскому счету. И создать инструмент, который сможет считывать информацию с ладони. Такой инструмент есть – это сканер, который анализирует узор на ладони и сопоставляет с базой данных.

Если технология окажется работоспособной, то скоро корейцы смогут обходиться без банковских карт. Однако вопрос безопасности платежей все еще остается открытым (скептики полагают, что мошенники могут найти способ подделать и «узор вен»).