Страхование машин.
Страхование машин получило распространение в связи с возникновением необходимости предоставить предприятиям возможность эффективной защиты дорогих машин, механического оборудования и установок.
Кроме первичного задачи, которая состоит в принятии от страхователя риска, связанного с возникновением непредсказуемого или случайного ущерба, страхование машин имеет и другую задачу: оно дает возможность застрахованным предприятиям отказаться от создания резервов на случай возникновения ущерба.
Кто может быть страхователем?
Большое значение для каждого, кто эксплуатирует машины, имеет страхование машин. Это касается не только промышленных предприятий, на которых используются большие машины или полностью автоматизированные производственные установки. Страхование машин имеет решающее значение как раз для средних и небольших предприятий, где повреждения какой-либо машины может привести к серьезным финансовым и экономическим потерям.
Что может быть застрахованным?
В рамках данного вида страхования могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки. Сюда относят, например, машины по производству энергии (паровые котлы, турбины, генераторы), машины и оборудование для распределения энергии, а также все рабочие и вспомогательные машины (станки, паперовиробничи машины, насосы, компрессоры и т. д.).
Отдельные объекты должны включаться в список машин с указанными их основных технических данных. Только на машины, перечисленные в списке, распространяется страховая защита. Не имеет значения, страхуются новые или подержанные машины, важно то, чтобы они были пригодны к эксплуатации, чтобы их техническое состояние было безупречным и чтобы они прошли пробные испытания в установленном порядке.
Не подлежат страхованию, как правило, лишь некоторые предметы, срок службы которых по сравнению со сроком эксплуатации всего объекта мал. В основном к ним относятся следующие предметы:
все виды сменного инструмента;
сита, визерункоутворюючи валы, пуансоны, матрицы, тросы, цепи, ремни, лентой;
изделия из стекла, керамики, древесины, а также резиновые шины;
разного рода материалы производственного назначения, как, например, топливо, газ, средства охлаждения, катализаторы, жидкости, смазки. (Однако масло в трансформаторах и выключателях застраховано, поскольку оно является не средством охлаждения, а средством изоляции.)
Какую защиту дает страхование машин?
По своей природе данный вид страхования представляет собой страхование машин от аварий, который покрывает убытки, возникшие неожиданно и непредсказуемо. Материальный ущерб должен касаться реальной стоимости застрахованного имущества, в связи с чем возникает необходимость его ремонта или замены. Причинами предъявления претензий при страховании машин являются:
ошибки в конструкциях и расчетах, ошибки допущенные при изготовлении и монтаже, дефекты литья и материала.
ошибки в обслуживании, выявленные неосторожности, злые намерения.
разрывы в результате действия центробежной силы.
короткое замыкание и другие электрические риски.
нехватка воды в парогенераторах.
физический взрыв.
буря, мороз, ледоход.
Причины, при которых не возникает обязательство возмещения ущерба, следующие:
риски, страхование которых предусмотрено другими видами страхования, например: огонь, удар молнии, взрыв, вызванный химической реакцией, кража с проникновением;
затопление, наводнение, землетрясение, просадка грунта, оползень и действие сухопутных, воздушных, плавающих средств;
износ в период обычного использования или эксплуатации, а также воздействие эрозии, коррозии и накипи. Данное исключение, однако, распространяется только на детали, непосредственно подверженными данного действия. Вызвано износом повреждения других деталей машин является застрахованным.
военные действия и все виды общественных беспорядков, а также действия бастующих и рабочих и служащих, подвергшихся воздействию локаута;
сознательными действиями страхователя или ответственного лица предприятия или их действия по грубой неосторожности;
уже существующие при заключении договора страхования ошибки или неисправности, о которых страхователь знал или должен был знать;
ошибки или недостаток, за которые на основании договора или по закону несет ответственность поставщик (в рамках гарантийных обязательств).
Период действия страхования машин.
Страхователи (владелец и эксплуатант), заключивших договор страхования, заинтересованные в том, чтобы страховое покрытие началось в момент перехода установки в их собственность и до конца срока годности отдельных машин к использованию.
Страховщик оформляет полис сроком на один год, чтобы сохранить за собой возможность учета возможных изменений условий, касающихся машинного парка. При восстановлении полиса учитываются такие детали, как частота наступления ущерба, степень износа, срок эксплуатации, и т.д. и.
Страховая сумма и премия.
Страховая сумма - это всегда стоимость восстановления машин (восстановительная стоимость, таможенные пошлины, расходы, связанные с транспортировкой и монтажом). Возникает вопрос почему в расчет принимается именно восстановительная стоимость? В случае повреждения, которое возможно исправить (известно, что большинство повреждений может быть устранено путем ремонта) старые детали заменяют новыми. В результате часто имеет место значительное повышение стоимости подержанных машин, которое, однако, в связи с соблюдением принципа учета восстановительной стоимости, не учитывается при компенсации ущерба, т.е. страховщик машин возмещает все расходы по ремонту без вычета «новое за старое».
Если изменяется страховая стоимость, например, в результате роста цен, то страхователь должен сообщить об этом страховщику, чтобы избежать неполного страхования и обеспечить необходимое изменение страховой суммы. В страховой полис обязательно вносят дополнительно закуплены объекты.
Страховая премия. На основе многолетнего опыта ставки премии в страховании машин принято определять отдельно по каждому типу машин с использованием статистических данных. По сравнению с другими сферами страхования премии могут казаться сравнительно высокими, что обусловлено повышенной частотой страховых случаев в этой области по сравнению, например, с огневыми рисками.
Установленные для отдельных машин премии является основой для определения общей премии по объекту, причем страховое покрытие распространяется только на машины, включенные в перечень машин на страхование.