Вопросы, что называется, из наболевшего! Выдача валютных кредитов физическим лицам запрещена на законодательном уровне. Это естественное следствие того, что произошло на ранке кредитования с начала кризиса. Возобновят ли такое кредитование? Думаю, что скорее всего нет. На сегодняшний момент выдача валютных кредитов физическим лицам допускается только на обучение и лечение за пределами Украины. То есть, фактически, валютного кредитования не существует.
Что касается валютных аукционов, которые в разгар кризиса проводил Национальный Банк. Думаю, что на сегодняшний день они утратили свою актуальность, курс доллара уже давно неподвижен. А если Вы имеете в виду покупку долларов (евро) для погашения валютных кредитов по курсу более низкому нежели предлагает рынок, то здесь всё банально – кто заплатит разницу?
Таким образом мы подошли к основной части Вашего вопроса: кто заплатит разницу между курсом по которому брались большинство кредитов (5,05 грн. за доллар) и теперешним 7,9 грн. за доллар?
Давайте я для начала попробую разрушить миф или развеять стереотип о «злых банкирах, набивших карманы на кризисе». Знаете, так очень выгодно думать. Думать и рассуждать о банкирской мафии паразитирующей на простых гражданах. Возможно Вы удивитесь, но коммерческие банки здесь так же «при чём» как, например, к падению Тунгусского метеорита!
Для начала попробуем понять, что представляет из себя коммерческий банк. В данном случае, если объяснять банально, это финансовый посредник перераспределяющий финансовые потоки (деньги) от одних клиентов – другим. У Вас есть 100 долларов и Вы хотели бы получить процентный доход. Разместив их на банковский депозит под 12% годовых, через год Вы получите 112 долларов. Так откуда же банк возьмёт эти самые 12 долларов? Он выдаст эти деньги в кредит тому, кто в этом самом кредите нуждается. При чём выдаст под 15%, чтобы заработать 15 долларов. Ибо кроме того, что Вам нужно отдать 12 долларов банку нужно:
- заплатить налог на прибыль;
- покрыть накладные расходы (зарплата сотрудников, содержание помещений, охрана, инкассация, много-многое другое);
- перечислить деньги в счёт страховых резервов (а по привлечённому депозиту перечислить часть средств в Фонд гарантирования вкладов физических лиц);
- заплатить за рекламу;
- понести затраты на претензионно – исковую работу по проблемным кредитам;
- это далеко не полный перечень банковских затрат.
Как Вы думаете из 3 долларов, которые являются маржой между 15 и 12%, много ли останется?
Однако продолжим. Что же произошло в «чёрном октябре» 2008-го? Как Вы уже наверное поняли, банки не обладают таким объёмом собственных средств, чтобы обойтись при проведении основных банковских операций (а это кредитные операции, как операции способные приносить наибольший доход), банки работают на заёмных средствах. Это либо деньги физических лиц (наших соотечественников) либо деньги от внешних заимствований (которые банк привлекал на внешних рынках – банально брал в долг у иностранных банков и финансовых организаций).
Получив 100 долларов в виде депозита, банк должен вернуть именно 100 долларов долларами и 12 долларов так же в американской валюте. И вкладчику Иванову глубоко «до печки» где банк эти 112 долларов возьмёт! Кредиты, в основной своей массе, выдавались так же в долларах. Естественно, кому хотелось брать кредит в гривне под 16-17% если можно было получить в долларах или евро под 12%. Все учились в школе, у всех есть калькуляторы, и каждый мог просчитать, что при сумме кредита в 50-100 тысяч долларов разница в 5% это колоссальные деньги. Тогда предупреждения о курсовом риске многими воспринимались и иронией и самоубеждением, что «со мной этого не произойдёт!». Знаете, были такие ироничные случаи накануне «черного октября», когда наш банк перестал выдавать кредиты. Было много звонков и писем от недовольных клиентов, которым банк не выдал казалось бы 100%-ный кредит. А потом, уже в ноябре-декабре, некоторые из этих клиентов от всего сердца благодарили нас за то, что мы не выдали им кредиты. Старая банковская шутка «Самый лучший кредит это тот, который не выдан» трансформировалась в ироничную реальность.
Я несколько отвлёкся. Так что же произошло дальше: вкладчик Иванов пришел за своими 112 долларами. Банк как и все Вы купил эти 112 долларов по тому курсу, который был на рынке, тоесть не по 5,05, а по реальному рыночному курсу!!! Потому, что желающих принести в обменник американскую валюту по 5,05 «как ни странно» не нашлось!
При этом заёмщик Сидоров, которому в виде кредита были выданы доллары принесённые на депозит Ивановым возвращать кредит не торопился. Почему? Потому, что по 5,05 закончились……. И возникает коллапс: платить проценты по депозитам и возвращать сами депозиты нужно, и именно в долларах, а в условиях оттока депозитов из банка и не имея источников их замещения происходит банальный дефицит ресурсов, тот самый кризис ликвидности. Все существующие ресурсы направляются на покупку валюты для расчёта с вкладчиками Ивановыми. И эта покупка, как я уже отмечал, осуществляется по реальной стоимости валюты, которая существует на рынке. А как Вам такой вариант: банку хотят вернуть кредиты исходя из ставки 5,05, банки в свою очередь возвращают валютные депозиты в гривне по курсу…. 5,05!!! Беспредел?! Безусловно, а не возращать кредиты или требовать их возврата в убыток банкам, это разве не беспредел?
Так куда же делись доллары по 5,05? Рост курса доллара, как впрочем и цены любого продукта формируется по принципу спрос-предложение. Если спрос превышает предложение возникает дефицит. Огромная денежная масса гривны, ринувшаяся на рынок фактически похоронила нац.валюту. Могло ли быть по другому? Конечно могло, если бы… если бы мы с Вами своими руками не помогли это сделать. Если бы мы не выгребали депозиты из банковской системы, не скупали валюту по 10 грн. за доллар (чтобы теперь сдавать по 7,9) и не прятали её под подушку, если бы мы потребляли внутренний продукту, стимулируя таким образом реальную работу собственной экономики…. Конечно нельзя не сказать о том, что огромные средства после скупки валюты были выведены за пределы страны инвесторами и псевдоинвесторами которые заводили деньги в Украину в стремлении к мегаприбылям.
Не буду далее растекаться мыслями, но заработать на кризисе можно было только в случае наличия «стратегического» запаса валюты. У кого она была в тот момент? В коммерческих банках? Нет, мы уже с Вами выяснили, что банки не могли иметь такие запасы ибо все деньги были выданы в кредиты. Нац.Банк? Тоже нет. Кстати во многом именно благодаря этому органу мы с Вами имели возможность в самые пиковые месяцы кризиса покупать валюту для погашения кредитов по более-менее цивилизованному курсу. Не стану более утомлять Вас пространственными размышлениями и гаданием на «кофейной гуще», пусть поиском виноватых занимаются те, кому это определено их функциональными обязанностями. Добавлю только одно: представьте себе какой мог бы быть курс валюты если бы НБУ не ввёл мораторий на досрочное изъятие вкладов? Не хочу сказать что мы легко отделались, однако думаю, что это была бы абсолютная катастрофа. Так что то, что многие из нас воспринимали как нарушение конституционных прав на самом деле спасло страну от дефолта.
Тем не менее, оставим вопрос «Кто виноват?», и перейдём к проблематике «Что делать?».
Думаю, что тут не лишним будет вернуться к тезису«для того, что бы что-то где-то появилось, это что-то откуда то должно пропасть». «Что» должно появиться, понятно – дешевый доллар (пусть не по 5,05, пусть по 6… Ну вообщем чем дешевле, тем лучше), а вот откуда это «финансовое счастье» возьмётся, как говорится «Вот в чём вопрос!»
Давайте рассмотрим варианты:
- всё оставим на плечах заёмщиков;
- всё переложим на плечи банков. Делов-то примем закон и назначим банки виноватыми;
- будем требовать заплатить всю разницу у Государства…
- а может быть, ещё один, компромиссный вариант - разделим ответственность пропорционально. Так сказать сообразим на троих!)))
В любом случае нужен всесторонний диалог, а не взаимные претензии, обиды, требования, пустые обещания…
Всё, что было в силах банков без поддержки со стороны, они фактически исчерпали.
Дальнейшее развитие кредитования физ.лиц, в первую очередь по направлению кредитования на покупку жилой недвижимости, не реально без урегулирования вопроса «Что делать с существующей проблемной задолженностью?». Абсолютно понятно, что та часть заёмщиков, которая испытывает серьёзные проблемы с погашениями по ипотеке, но тем не менее продолжает платить, нуждается в поддержке путём реструктуризации задолженности по кредитам. Но что делать, когда существующие механизмы, которые предлагают банки в виде программ реструктуризации кредитов не достаточны либо исчерпали себя?
Учитывая практику Банка в работе с такими кредитами, наиболее распространёнными и эффективными методами реструктуризации кредитной задолженности являются:
- пролонгация срока кредита;
- снижение процентной ставки по кредиту (на временной либо постоянной основе);
- кредитные каникулы;
- присоединение просроченной задолженности по кредиту и/или процентов (комиссий), их капитализация либо установление на такую задолженность отдельного графика погашения и условий обслуживания (например просрочка по телу присоединяется к срочной задолженности с пересчётом графика, просроченные проценты выводятся на отдельный счёт с погашением равными частями на протяжении 24 месяцев);
- комбинаторика вышеуказанных методов.
Как дополнительные, но весьма действенные методы для улучшения финансовой дисциплины, применяются такие элементы лояльности Банка к клиенту, как:
- списание (полностью либо частично) штрафов и пеней;
- рассрочка в уплате страховок;
- замена страхования жизни на страховку от несчастного случая либо отказ от таких страховок.
К сожалению, зачастую данных методов крайне не достаточно для возобновления приемлемых объёмов поступления средств для выполнения обязательств по кредиту, особенно если речь идёт о валютных ипотечных кредитах.
В данном случае наиболее эффективным является снижение процентной ставки по действующему гривневому кредиту либо перевод валютного кредита в гривневый, опять таки по «вменяемой» ставке. Приемлемый уровень такой ставки находится на уровне 14% годовых. Однако существующая платность по срочным годовым пассивам в гривне (в целом по рынку) составляет 18-20% годовых. Кто покроет разницу в 4-6% годовых?
В нашей стране существует механизм подобной компенсации, отработанный годами: это Государственное ипотечное учреждение и Государственный фонд содействия молодёжному жилищному строительству. Тоесть не нужно выдумывать ничего нового, достаточно использовать уже существующие механизмы и схемы. Цена вопроса в спасении «реанимации» такой задолженности 5 млрд.грн. в год.
В любом случае, банки готовы к диалогу. Его необходимо только начать.