Длина имеет значение

Как сообщила заместитель председателя правления «Эрсте Банка» Светлана Черкай, на сегодня банки не заинтересованы в дорогих длинных ресурсах, даже несмотря на то, что именно доступ к долгосрочным депозитам всегда являлся целью для банкиров. Ведь именно длинная ликвидность повышает возможности банкам для кредитования.

По ее словам, в данное время банкиры не готовы держать заимствованные средства по приемлемой цене длительное время из-за ухудшающейся экономической ситуации во всем мире. Оптимальными на сегодня для банков считаются сроки в полгода, также интерес набирают краткосрочные депозиты сроком в один месяц. Такие вклады, как отмечают участники рынка, не только менее рисковые, но и достаточно выгодны для населения, ведь в последнее время банки начали активно повышать ставки по ним.

«Существуют серьезные опасения, которые сохраняются уже в течение нескольких лет,— это инфляционные настроения, настроения, связанные с девальвационными процессами, и недоверие к банковской системе. Изучая и понимая рынок, банки должны предоставить вкладчикам защиту от таких возможностей. Поэтому все более и более популярным становится вклад сроком на месяц в национальной валюте»,— говорит Светлана Черкай.

«Действительно, многие банки сегодня предлагают почти одинаковые процентные ставки по вкладам на 12 и 18 месяцев. А ценовые предложения по вкладам на большие сроки — два, три и пять лет — как правило, еще ниже ставок на 12 месяцев»,— подтверждает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Это связано, по его словам, прежде всего, с весьма сомнительной возможностью прогнозирования ситуации на рынке и неуверенностью банкиров в рентабельности таких ресурсов в долгосрочной перспективе. «Следовательно, банки несут риски по уплате избыточных процентов, потому что через некоторый срок возможно удешевление ресурсов»,— продолжает мысль заместитель председателя правления «Сбербанка России» Игорь Лохмаков.

По данным компании «Простобанк Консалтинг» по состоянию на конец октября 2011 г., ставки по депозитам в гривне на один год, по сравнению с депозитами на три года, в среднем на несколько процентных пунктов выше. Так, по накопительным вкладам в гривне средняя ставка по депозиту на один год составляет 13,67% годовых (на 0,38 п.п. выше ставки на три года), по доходным (без права пополнения и частичного снятия и с ежемесячной выплатой процентов) — 14,12% годовых (на 0,582 п.п.), по универсальным (с правом пополнения и возможностью снятия) — 6,17% (на 0,158 п.п.). И только по сберегательным депозитам (без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока) средняя ставка на три года выше средней на один год на 0,18 п.п. (14,45% годовых).

Аналогичная ситуация наблюдается и по депозитам в инвалюте. Так, по доходным вкладам в долларах средняя ставка на один год составляет 6,91% годовых (на 0,5 п.п. выше, чем на три года), по накопительным — 6,57% (0,51 п.п.), по сберегательным — 6,94% (0,03 п.п.). И только по универсальным депозитам ставки на три года выше на 0,09 п.п., и составляют 3,1% годовых по сравнению со ставками на один год.

По сберегательным и универсальным вкладам в евро средняя ставка на три года выше на 0,37 п.п. и 0,06 п.п. соответственно, и составляет 5,47% и 2,25% годовых. По доходным (5,08%) и накопительным (5,02%) вкладам ставка на один год выше чем на три года на 0,16 и 0,74 п.п. соответственно.

Предложений по гривневым вкладам сроком до 12 месяцев у банков в несколько раз больше, чем на более длительное время (и чем выше срок, тем меньше предложений). Так, как говорит руководитель отдела аналитики банковских услуг компании «Простобанк Консалтинг» Мирослава Гудзе, по накопительным депозитам на один год на сегодняшний день существует почти 250 предложений, что на 66% больше, чем на три года. Подобная ситуация наблюдается и по накопительным вкладам в долларах (225 предложений, что на 72% больше), и по вкладам в евро (217 предложений, что на 73% больше).

Отсутствие более или менее долгосрочных ресурсов в банковской системе, как отмечают сами банкиры, может означать для финансовых учреждений ограничение объемов кредитования населения. Что, в свою очередь, ведет к снижению покупательной способности и снижению уровня ВВП. «Преобладание краткосрочных ресурсов в депозитном портфеле не позволяет банку в полном объеме использовать привлеченные денежные средства, повышает риск потери ликвидности и не позволяет осуществлять долгосрочные вложения, что, в свою очередь, негативно сказывается как на эффективности деятельности банка, так и на перспективах развития экономики»,— поясняют специалисты «ВТБ Банка» (Украина).

Тем не менее, как говорит начальник отдела расчетов и сопровождения физических лиц «ЭРДЭ Банк» Наталия Рубан, если экономика страны будет укрепляться и повышать стабильность, банки начнут выводить на рынок депозиты со сроком размещения на три-пять лет (соответственно, снижая стоимость «коротких» депозитов).

«В условиях низких процентных ставок по коротким срокам эти предложения будут достаточно интересными для вкладчика, поскольку предоставят ему возможность зафиксировать свою доходность на длительный период»,— уверена банкир. По ее мнению, даже если предложение по процентной ставке по «длинным» вкладам будет с минимальным перевесом, на длительный период такие депозиты обеспечат гарантированную и четко обозначенную доходность для населения.