Залоговые горы

Банки не нашли нужных слов, чтобы убедить покупателей в безопасности приобретения залогов

В кризис банки столкнулись с массовыми неплатежами по кредитам и умышленными уклонениями от исполнения заемщиками своих обязательств. Со многими из них договориться о мировой так и не удалось. Хоть не хотелось банкирам, а пришлось обращать взыскания на залоговое имущество.

В результате финучреждения уже скопили огромные пласты таких активов, значительная часть которых пока лежит мертвым грузом на их балансах. Это и автомобили, и квартиры, и коммерческая недвижимость.

Предположительно, именно в этом году банкиры завершат изъятие основной массы этих объектов, находящихся в залоге. Дело в том, что большинство судебных разбирательств между банками и их заемщиками уже или завершены, или все к этому идет. Победителями в судебных дуэлях, по большому счету, выступали банки, но поводов для их радости не так много. Как отмечает почетный президент ЮК Jurimex Данил Гетманцев, каких-либо юридических препятствий для обращения взыскания на залоговое имущество у банков нет. При желании финучреждение может осуществить такую операцию за шесть-семь месяцев. Также нет никаких юридических зацепок, препятствующих реализации изъятых активов. Однако на практике продавать залоговое имущество оказалось непросто.

Свои ошибки в докризисном риск-менеджменте финансисты признают. «Кризис показал, что подход к кредитованию, при котором банк исходил главным образом из стоимости залога и меньше принимал во внимание реальные возможности заемщика относительно погашения займа, оказался в корне неправильным»,— говорит Вадим Березовик, и.о. председателя правления банка «Форум». Поэтому на массовые программы залогового кредитования, не учитывающие реальную платежеспособность заемщика, банки больше не пойдут, уверен эксперт.

Правда, уже нажитые проблемы никуда не деваются. И если залоговые автомобили еще как-никак уходят с молотка, то с недвижимостью ситуация аховая. Покупать ее боятся из-за страха возможных юридических проволочек по поводу прав собственности. «Трудностей с продажей залоговых авто фактически нет, а вот ситуация с квартирами обстоит хуже. И вопрос здесь даже не в отсутствии спроса и свободных денег у потенциальных покупателей, а в разнообразных «страшилках», которыми окружена покупка залогового имущества»,— объясняют эксперты «ОТП Банка». Отчасти эти страхи небеспочвенны — законодательное поле является достаточно лояльным по отношению к должникам. «Убедить покупателя в безопасности такой сделки непросто. Ввиду непостоянности и изменчивости нормативно-законодательной базы Украины многие опасаются приобретать банковские залоги»,— подтверждает Сергей Черненко, первый зампред «Первого украинского международного банка» (ПУМБ) по риск-менеджменту.

В связи со всем этим успехи банкиров в реализации изъятого имущества под большим вопросом. Выставлять эти активы на продажу финучреждения начали более двух лет назад, однако пока значительного ажиотажа вокруг таких объектов не наблюдается. «Банкам пока не удалось добиться значительных успехов относительно продажи залогов. Предложение есть, однако спрос на залоги только начинает формироваться»,— говорит господин Березовик.

Не слишком помогают банкирам и схемы по переуступке кредитов. Главная проблема в том, что большая часть залогов приобреталась перед кризисом по пиковым ценам и сегодня реализовать подобные объекты на таких же условиях невозможно. А банкам, конечно же, хочется избежать убытков или потери части прибыли. «Если рассматривать переуступку кредита, то указанная схема сегодня не пользуется популярностью — как правило, стоимость залогов после кризиса существенно, а то и в разы, меньше суммы задолженности по кредиту»,— объясняет Алексей Вуйко, директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка.

Тем не менее изъятое имущество девать куда-то надо. Поэтому банки начинают выдавать кредиты на приобретение залогового имущества. Пока такие схемы на рынке редки. Однако не исключено, что к концу года предложений взять кредит на залоговые активы станет больше. «При помощи этого механизма наш банк рассчитывает решить проблему реализации дорогих залоговых объектов»,— говорит Богдан Кузняк, начальник управления принудительного взыскания «Эрсте Банка».

Хотя выдаваться такие кредиты, вероятно, будут на очень ограниченный перечень объектов, продажа которых затруднена. Зато не исключено, что условия кредита будут более привлекательными в сравнении с теми, которые были по этому активу до кризиса. «Условия выдачи такого кредита соответствуют среднерыночным тенденциям и являются привлекательными для покупателя»,— заключает господин Вуйко.