Молодежный кредит на покупку дома или квартиры

  Молодежный кредит предоставляется гражданам Украины:
- семьям, в которых муж и жена в возрасте до 35 лет, включительно;
- неполной семье, в которой мать (отец) в возрасте до 35 лет, включительно, имеют несовершеннолетних детей (ребенка);
- одиноким молодым гражданам в возрасте до 35 лет, включительно.

  Существует две программы кредитования:
  Порядок предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья урегулирован Положением « О порядке предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья », утвержденный постановлением Кабинета Министров Украины от 29 мая 2001 года № 584.
Эта кредитная программа позволяет получив деньги на приобретение жилья, производить возврат половины полученной суммы денег в течении 30 лет!
  Объемы выделяемых кредитных ресурсов смехотворны. Для Кривого Рога это два - три кредита в год. Естественно, что получить такой кредит в Украине могут только высокопоставленные ... А они берут в основном котеджи с евроремонтом. Вот на всех и не хватает.

  Еще полтора года года тому назад(в 2005 году), при правительстве Тимошенко более 200 молодых семей криворожан смогли получить кредит с частичной компенсацией процентной ставки коммерческого банка.
Порядок частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на приобретение жилья урегулирован постановлением Кабинета Министров Украины « Об утверждении Порядка частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья » от 04 июня 2003 года, номер 853.
Максимальная сумма предоставляемого кредита — 100% от стоимости покупаемой квартиры. Максимальный срок пользования кредитом — 25 лет ( 300 месяцев).
Процентная ставка банка — от 12%, при этом большинство из 22 участвующих в программе банков дополнительно взымают так называемую ежемесячную комиссию, которая фактически превышает сумму получаемой государственной компенсации.
Если Вы оформите молодежный кредит в банке без ежемесячной комиссии, то на сегодняшний день размер компенсации составляет 8,5% ( величина действующей учетной ставки Национального банка).

Если у Вас есть двое детей или Вы состоите в очереди на квартиру то компенсация составит 12% годовых, но существуют понижающие коэфициенты привязанные к общей площади квартиры и составу семьи:
Расчетная стоимость квартиры определяется исходя из общей площади, количества человек в семье заемщика (покупателя) и строительных норм стоимости квадратного метра жилья.
Общая площадь квартиры, которая подлежит компенсации, рассчитывается исходя из нормы 21 м 2 общей площади жилья на одного члена семьи и дополнительно 20 м 2 на семью, но не более фактической площади, на которую выдается кредит.
  Строительная норма стоимости квадратного метра жилья соответствует стоимости 1 м 2 жилья соответственно данных Госстроя на день заключения кредитного договора и не превышает фактической (рыночной) стоимости 1 м 2 покупаемого жилья. По данным Госстроя на 01.05.2006 г. стоимость квадратного метра для Днепропетровской области 2864 грн. за 1 кв.м. общей площади
Так было при правительстве Тимошенко, на сегодняшний день уже приняты некоторые поправки.

  В ноябре 2006 года правительство Януковича внесло изменения в порядок предоставления частичной компенсации процентной ставки коммерческих банков разработанный правительством Тимошенко.
В результате этих изменений размер предоставляемой компенсации уменьшился в пять раз, если ранее Вы могли пользоваться компенсацией в течении 25 лет, то теперь только первые 5 лет. Кроме этого круг молодых семей имеющих право на получение компенсации уменьшился в сотни раз. Теперь таким правом могут воспользоваться только семьи состоящие на квартирном учете, но это, как правило, малообеспеченные семьи, которые не смогут получить добро на финансирование покупки квартиры от кредитного комитета коммерческого банка из-за сомнительной платежеспособности. Таким образом поставлен крест на этой самой популярной кредитной программе Украины.

Ипотечный кредит на срок 30 лет под 0-3%. Мечта? Нет — реальность для почти 10 тыс. семей, сумевших « выбить» льготный кредит у Фонда содействия молодежному жилищному строительству. « Деньги » узнали, каких нервов и денег им это стоило. И каких усилий им будет стоить продолжение участия в аттракционе неслыханной державной щедрости.

Бери кредит смолоду

  По статистике около 800 тыс. молодых семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Менее 10% из них за последние девять лет смогли воспользоваться льготной государственной программой кредитования молодежи. Почему так мало? — Да потому, что денег на эти цели бюджет выделяет крайне мало. К тому же поговаривают, что осваивают эти деньги не только молодые заемщики… В чем же суть молодежной программы? В том, что одинокие граждане или семьи, членам которых еще не перевалило за 35 лет, могут взять взаймы у государства деньги, необходимые для покупки новенькой квартиры или дома в деревне. Кредит выдается на срок до 30 лет, и сумма первоначального взноса составляет всего 6% величины кредита. Жилье, которое приобретается в рамках такой программы, может иметь площадь не более 21 кв. м на человека плюс еще 20 метров «сверху » на семью.

  В чем же преимущество молодежного кредита? — Да во всем. Государство не только предлагает действительно щадящую кредитную ставку, но в некоторых случаях берет на себя и часть расходов по погашению тела кредита. Если заемщик одинок или молодожены еще не обзавелись ребенком, то плата за кредит составит 3% в год. Если же в семье есть ребенок, то кредит будет вообще беспроцентным. Ну а если семейство озабочено улучшением демографической ситуации и имеет двух детей, то государство не только не возьмет с него проценты, но и возместит 25% суммы кредита. А если детей трое и больше — все 50%. Плата за кредит взимается только после оформления документов, подтверждающих право собственности на жилье.

  Впечатляет, правда? « Программа льготного кредитования молодежного строительства намного выгодней, чем программа стандартного банковского кредитования », — справедливо отмечает председатель Фонда содействия мо лодежному жилищному строительству Валерий Омельчук. Это правда. Но не вся.

  Сравнивая условия Фонда с предложениями коммерческих банков, где кредит можно получить максимум на 20-25 лет и под 16-18% годовых в гривне, мы начинаем довольно потирать руки и прикидывать, какую мебель поставим в гостиной. Но не все так просто.

Прежде, чем бежать в Фонд с пакетом документов, желательно взвесить все за и против. Дело в том, что ожидание своей очереди на кредит может растянуться на годы. Из огромного количества претендентов на молодежный кредит Фонд формирует своеобразный рейтинг (его можно увидеть на сайте www.molod-kredit.gov.ua/rating.php ). Места в этом рейтинге распределяются в зависимости от того, кто больше (по мнению чиновников Фонда) подходит под условия программы. Чем больше балов набирает заемщик, тем ближе он к заветному кредиту.

  Заемщики, получившие кредит, из рейтинга выбывают, а за ними « подтягиваются » те, кто стоял в очереди. На 13 февраля на кредиты претендовали более 15 тыс. семей. Если учесть, что в прошлом году было осчастливлено всего 300 человек, то нехитрый подсчет покажет — только 15-20% стоящих в очереди имеют хоть какие-то шансы на успех .

  В марафоне участвуют только те, кто находится в списках граждан, которые, согласно законодательству, нуждаются в улучшении жилищных условий и имеют стабильную заработную плату (не менее трех совокупных прожиточных минимумов на человека в месяц). К тому же претенденты должны быть готовы уплатить первоначальный взнос. Необъяснимые преимущества по продвижению в рейтинге имеют не просто семьи с детьми, а семьи молодых ученых и спортсменов. Именно они получают наибольшее количество баллов и быстрее двигаются к цели.

  « Звучит парадоксально, но действительно быстрее кредит может получить семья спортсмена, где родился ребенок, чем обычная семья », — разводит руками г-н Омельчук. Однако не секрет, что у нас в стране можно без проблем купить себе не только спортивные достижения, но и научную степень. Были бы деньги. Поэтому в объективность такого рейтинга, верится с трудом.

  Подозрения в непрозрачности схемы подтверждаются и фактами, собранными заемщиками, которые недовольны работой Фонда. По данным общественной организации « Молодежь. Жилье. Кредит », в прошлом году Фондом было выдано 76 молодежных кредитов в городе Киеве. Из них только один был получен человеком, который находился в рейтинге довольно продолжительное время. При этом некоторым участника программы исполнилась 36 лет в считанные дни после получения кредита. В самом Фонде эти данные комментируют без особого энтузиазма.

  Впрочем, ожидание в очереди еще полбеды, ради кредита под 0% можно и подождать. Проблема в том, что счастливчики, выдержавшие все испытания, достаточно часто бывают разочарованы полученным результатом.

Главная проблема « молодежки » состоит в том, что от заемщика могут неожиданно потребовать внесения суммы куда большей, чем оговаривалось в начале. Дело в том, что при расчете кредита учитывается не реальная рыночная стоимость жилья, а ее нормативный эквивалент, установленный Госстроем. Почувствуйте разницу! Цена квадратного метра в г. Киеве согласно нормативу Фонда — 3356 грн., тогда как минимальная стоимость « квадрата » на « первичке » — от 8000 грн. Та же ситуация сложилась и в других областях и городах. Если учесть, что эта разница должна быть внесена вместе с первоначальным взносом, то получится, что счастливый заемщик должен единовременно выложить из собственного кармана не 6%, а более 65% стоимости жилья (начальный взнос платится двумя частями — первая вначале, а вторая — уже после сдачи жилья в эксплуатацию).

В Фонде происходящее объясняют трудностями, возникающими во время строительства и необходимостью сотрудничать с коммерческими организациями. « Мы уже создали подразделение, которое будет выступать заказчиком по строительству жилья и позволит нам самим устанавливать цену на жилье, делая разницу между нормативной и реальной стоимостью минимальной », — говорит Омельчук. При этом он уточнил, что такая программа реализуется только в четырех областях Украины.

  Еще одна проблема, с которой может столкнуться заемщик — это не оговоренное изначально удорожание приобретаемого жилья. Известны случаи, когда Фонд ставил своих участников перед фактом: « Жилье, которое вы покупаете, выросло в цене, и вам нужно доплатить N- ю сумму денег ». И это происходит еще до того, как оно построено, и даже до того, как молодая семья успела в него въехать.

В случае если у молодых заемщиков не хватает денег, Фонд предлагает « докредитовать » необходимую сумму, и у заемщика, по сути, нет другого выбора, кроме как согласиться. Честно говоря, это напоминает работу компаний по покупке товаров в группах, где в договоре прописано, что предоставляющая кредит сторона может повысить стоимость покупаемого товара по объективным причинам (см. « Деньги », № 7 от 9 ноября 2006 года, доступно на www.dengi-ua.com).

Однако правомерность таких действий, честно говоря, сомнительна. « При получении ипотечного кредита в коммерческом банке такой ситуации не может возникнуть в принципе, поскольку банк заинтересован в стабильности тех параметров, которые были заложены в договоре », — говорит Виктор Высоцкий, директор ипотечного центра банка « Райффайзен Банк Аваль ». А вот в Фонде уверены, что постоянный рост цен на квартиры и строительные расходы не оставляет им иного выбора, кроме как увеличивать сумму кредита. «