Коли можна очікувати повернення доступних кредитів?

— Новина про те, що кредитування банками як споживчого, так і реального секторів економіки не поновилося (чи хоча б досягло рівня 2006—2007 років), свідчить про те, що кризові явища в банківському секторі, на жаль, лише нарощуються. Україна потрапляє в так звану пастку ліквідності, коли в банках нібито є ліквідність з огляду на те, що основні кризові явища закінчилися ще торік. Тоді взагалі було невідомо, в якій країні працюють банки та що з ними відбувається. Наразі ж стали зрозумілими хоча б параметри спаду економіки. Звісно, уряд готовий рекапіталізувати низку фінустанов. Однак вони не поспішають кредитувати економіку та населення. У принципі вина в цьому населення не настільки велика. Адже банки у визначенні ризиків враховують низку чинників. Передусім, це рівень інфляції. Якщо він доволі високий, наприклад, 20 %, то відповідно й процентні ставки будуть вищими за 20 %. Тому що інфляційна складова завжди є у разі кредитування у гривнях.

Своєю чергою під 20 % річних мало хто хоче брати кредити. Особливо це стосується іпотечних кредитів, адже купувати таку квартиру за нинішніх відсотків є просто самогубством. А після того, коли різноманітними механізмами було обмежено кредитування у валюті, про низькі ставки, що були раніше (під 8—10 % річних у валюті), можна зовсім забути. А позики під 20 % недоступні для більшості громадян. Приміром, під такі великі покупки, як авто, чи іпотека. Що стосується споживчого кредитування, то й раніше ставки становили 60—100 % річних у національній валюті. Тож можна сказати, що цей сегмент ринку потерпає найменше. Споживчі кредити ще можна сьогодні видавати населенню. Однак питання в іншому: хто їх нині братиме? Адже купівельна спроможність українців різко зменшилася разом з бажанням взяти позику. Однак, попри сумну статистику падіння ВВП, майже під 20 % у першому півріччі нинішнього року, в Україні життя не зупинилося. Тобто українці відмовилися від того, що можна вважати предметами розкоші — автомобілі, купівля нового житла, дорога побутова техніка. Для споживачів пріоритетними залишилися продукти харчування, одяг та елементарні речі щоденного побутового вжитку. Тому наразі можна говорити про зміну структури споживання.

Дивуватися і лякатися не треба, бо ж українці фактично останніх чотири—п’ять років жили не на власні кошти, а на ті гроші, які активно кредитували в банківській системі. Що відбувалося за рахунок дешевої ліквідності, що приходила із Заходу: долари купували під 3—5 % річних на дешевих іноземних ринках і продавали в Україні вже по 10—15 %. У цьому й полягав увесь бізнес вітчизняних фінансистів. Тому наразі ми оговтуємося від того, що спричинило такий необачний підхід до ринкових тенденцій у банківському секторі. Крім того, одна з причин браку кредитування полягає в тому, що для банків наразі є найбільш гарантованим джерелом прибутків валютні коливання, на них можна заробити значні кошти з мінімальними ризиками.