Изначально медицинское страхование появилось на рынке в виде услуги для VIP-клиентов и кое-где сохранило признаки элитарности. В некоторых страховых компаниях "доверенных" врачей обеспечивают мобильными телефонами, чтобы домашний доктор был доступен в любое время суток. Страховщики обычно предлагают несколько медицинских программ: неотложная помощь, амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарное лечение, стоматологическая помощь и специальные программы, в зависимости от профиля бизнеса клиента. На цену страховки влияет тот набор услуг, который выбирает для себя клиент. (В таблицах на стр.56 в качестве примеров приведены тарифы компаний, наиболее активно продвигающих программы медицинского страхования не только на столичном рынке.) Кроме этого, величина тарифов зависит от стоимости медицинских услуг в конкретном регионе и от статистических данных о заболеваемости в нем, от количества единовременно принимаемых на страхование сотрудников той или иной компании, от количества профессиональных "вредностей" и часто даже от пола и возраста застрахованного. В зависимости от этих факторов стоимость страховки может изменяться на 50%, а то и на 80% базового тарифа.
Очереди не намечается
Основная проблема медицинского страхования — отсутствие развитой инфраструктуры коммерческих лечебных учреждений. Услуги тех немногих частных клиник, которые сейчас работают в Украине, крайне дороги, и если страховая компания решается заключить с ними договор, то стоимость одного койко-дня может достигать 1000 грн. Медицинские страховые программы в Украине мало кто покупает и мало кто продает. И это, пожалуй, основной их недостаток. Страховые компании, обеспечивающие этот трудоемкий вид страхования, можно пересчитать по пальцам. Затраты страховщиков внушительны, а прибыль низка. Страховые выплаты составляют 60-80% поступлений от сборов и в 2-2,5 раза превышают средний показатель по отрасли (30-35%). Страховым компаниям невыгодно продавать этот вид страховки частным лицам, поэтому основными потребителями медицинского страхования являются крупные компании и предприятия, которые в состоянии обеспечить своим работникам социальную защиту. Тем не менее спрос на эти услуги велик. Объемы страхования в компаниях, продающих медицинские программы, исчисляются миллионами долларов. Вынуждены констатировать, что если в Киеве медицинское страхование более-менее развито, в регионах оно практически отсутствует. Крупные компании, которые покупают в столице программы медицинского страхования для своих сотрудников, как правило, ожидают, что такую же поддержку они смогут получить и в тех городах, где находятся их филиалы, представительства и другие дочерние структуры. Но в регионах страховые компании сталкиваются с большими сложностями. Руководство городских больниц зачастую не желает заключать договора со страховыми компаниями в основном по причине отсутствия личной заинтересованности в подобном сотрудничестве. При больницах уже существуют разнообразные фонды, куда в виде добровольных пожертвований пациенты вносят плату за лечение. Работа местных служб-assistance (их немного, но они все же существуют в Украине) в областях не отлажена. Страховщикам приходится решать вопрос оказания медицинских услуг своим клиентам отдельно в каждом конкретном случае. Поэтому страховщики находят доверенных врачей в городских больницах, заключают с ними трудовые соглашения, изучают статистику заболеваемости в регионах, ведут гибкую тарифную политику. Но, по мнению опрошенных нами страховщиков, игра стоит свеч, пока в регионах есть спрос на медицинские страховые программы.
А дальше?
На наш взгляд, распространению медицинского страхования среди мелких и средних частных предприятий могла бы способствовать возможность относить медицинскую страховку на затраты, а не оплачивать ее из прибыли. Тогда основная часть работающего населения Украины была бы охвачена медицинским страхованием и одной острой социальной проблемой в нашей стране было бы меньше. Но увы, наши государственные мужи, как всегда, пошли в обход. Платежи на медицинское страхование взимаются в виде налога. Из этих сумм формируется фонд, а уже из фонда населению Украины обещают компенсировать медицинские затраты. Описанию недостатков подобной "уравниловки" можно было бы посвятить целую книгу. Самый существенный из них — социальное страхование не оставляет надежд на действенную медицинскую защиту населения. Если соответствующий Закон будет принят, многие страховщики будут вынуждены отказаться от развития медицинского страхования и оставят его в своих компаниях лишь в качестве VIP-услуги. Дорогой, а потому мало кому доступной.
Мнения экспертов
Наталья Белинская (37), директор СК "Днепромед" (г.Днепропетровск; с 1994 г.; 32 чел.; по итогам I квартала 2003 г. выплат по личному страхованию — 802 тыс. грн.):
— В нашем регионе добровольное медицинское страхование достаточно востребовано. Если сравнивать с показателями прошлых лет, ежегодный прирост застрахованных составляет примерно 30%. Как правило, страхуются люди с невысоким уровнем доходов — 350-600 грн., где-то 10% наших клиентов имею доход ниже 200 грн. Основные проблемы, с которыми мы сталкиваемся в работе, связаны с вопросами налогообложения, а также с отсутствием информации у населения о таком виде страхования. Стоит отметить, что того недоверия к страховым компаниям, которое было раньше, уже нет.
Юрий Ефимов (46), президент СК "Кредо-Классик" (г.Киев; с 1994 г.; 140 чел.; объем премий за 2002 г. — 130,618 млн грн.):
— Если Закон о социальном страховании примут, наша компания будет вынуждена отказаться от услуг по медицинскому страхованию. Оно останется только как VIP-направление и станет значительно дороже. Полис будет стоить не $200-400, как сейчас, а $500-2000. Медицинское страхование в нашей стране будет отброшено на 5-6 лет назад. Жаль. Сейчас эта услуга пользуется спросом в тех компаниях, которые уже почувствовали к ней вкус.
|
Программы и тарифы СК «Кредо-Классик» |
|
Показатель |
Варианты программ медицинского страхования |
| Скорая помощь |
Медицинская сокращенная |
Медицинская базовая |
Программа “ЭЛИТ-МЕД” |
|
Средний тариф*, % |
4,7 |
4,8 |
1,9 |
1,9 |
* На страховой тариф влияет численность коллектива, объем предоставляемой медицинской помощи, указанной в программе, стоимость медицинской помощи в лечебных учреждениях, предусмотренных договором, территория страхового покрытия и др.
В программы страхования включаются следующие виды медицинской помощи: 1. Амбулаторно-поликлиническая помощь. 2. Медикаментозное обеспечение при амбулаторном лечении (+ доставка медикаментов). 3. Скорая и неотложная медицинская помощь. 4. Стационарное лечение (по скорой помощи и плановое). 5. Стоматологическое лечение (включая реставрацию зубов и протезирование). 6. Профилактические мероприятия: витаминопрофилактика, вакцинация, обеспечение офисной аптечкой, посещение водолечебницы (массаж, бассейн, водные процедуры). Дополнительно могут включаться такие риски: 1. Оказание неотложной помощи во время пребывания за границей. 2. Выплаты в случае смерти или установления группы инвалидности по любой причине. 3. Выплаты в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Программы страхования разрабатываются индивидуально в зависимости от специфики предприятий.
|
Тарифы СК “Остра-Киев” |
|
№ |
Категория застрахо-ванных лиц |
Страховой тариф, |
Виды программ % выбранной страховой суммы |
Дополни- тельная специфи- кация определения страхового тарифа |
| 1 |
Офисные сотрудники |
1,3 - 5,0 |
Более 30 видов, в т.ч.: поликлиническое обслуживание; стоматологическая помощь; стационарное лечение; неотложная помощь; комплексная программа; специальные программы по профилю бизнеса клиентов. |
На страховой тариф влияют: кол-во еди-новременно принимаемых на страхо-вание со-трудников; стоимость медицинских услуг в конкретном регионе; специфика медицинской базы; класс обслуживания («эконом», «люкс», VIP); объем предоста-вляемой медицинской помощи в рамках программы.
|
| 2 |
Работники промышленных предприятий |
2,0 - 5,0 |
Специальные программы под конкретное предприятие, в т.ч.: оплата медикаментов; поликлиническое обслуживание; стационарная помощь; стоматологи-ческое лечение; комплексная программа.
|
На страховой тариф влияют: кол-во еди-новременно принимаемых на страхова-ние работ-ников; наличие профес-сиональных вредностей на произ-водстве; анализ уро- вня заболе-ваемости; наличие медсанчасти а предприятии; стоимость медицинских услуг в конкретном регионе; специфика медбазы (ее мощность и тер-риториальное удаление от предприятия); объем пре-доставляемой медицинской помощи в рамках программы.
|
|
СК «Укринмедстрах» |
|
Возраст застрахо-ванного лица |
Страховой тариф для практически здоровых, % страховой суммы |
Страховой тариф для застрахован-ных с нали- чием функцио-нальных расстройств, % страховой суммы
|
Страховой тариф для застрахо-ванных с хроническими заболеваниями, % страховой суммы |
|
1-15 |
0,1 — 8 |
9 — 20 |
21 — 70 |
|
16-40 |
0,2 — 5 |
6 — 20 |
21 — 65 |
|
41-55 |
0,1 — 6 |
7 — 20 |
21 — 65 |
|
56-60 |
0,2 — 9 |
10 — 25 |
26 — 70 |
|
старше 60 |
0,5 — 10 |
11 — 25 |
26 — 80 | |