О чем молчат страховщики и агенты?   8 июля 2009, 09:00 

Большинство страхователей, инвестируя в накопительное страхование жизни, надеются получить инвестиционный доход от своих вложений, пишет forINSURER.

Что мы можем увидеть в отчетности страховщиков?

Общую сумму сформированных резервов, общий размер инвестдохода в денежном выражении и в процентном выражении (как правило, средний «в котле», как средняя температура по больнице), абсолютные значения активов, собственного капитала, премий, выплат, выкупной суммы, количества договоров и застрахованных и другие показатели деятельности компаний страхования жизни, которые равным счетом ничего не показывают относительно существующей ситуации о накопленных средствах конкретного клиента и его доходах.

Можно с уверенностью сказать, что большая часть страхователей и не интересуется размером накопленных (заработанных, сформированных) средств, или получив, в лучшем случае, письмо от своего страховщика с «результатами года» о заработанных 12-17% инвестиционного дохода (в разной валюте: доллар, евро, гривна), сразу расслабляется и не задает лишних вопросов, пока жизнь не заставит заняться планированием своих финансов и их перераспределением с целью экономии.

Итак, давайте рассмотрим основные схемы движения «денежки» страхователя в разрезе разных страховых программ (рисковое страхование жизни на случай смерти, накопительное страхование жизни) в зависимости от каналов продаж продуктов страхования жизни (прямые или агентские директ-продажи, MLM – через сетевых посредников, bancassurance – через банковские каналы).

Основные схемы страхования жизни:

1. Классическая схема накопительного страхования жизни

Рассчет инвестиционного дохода 2-го (3-го, 4-го... 20-го) года можно проводить разными способами, которые дают страховщику и страхователю разный результат.

Страховщик может считать инвестдоход 2-го года по формуле:

Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15

где 1,15 - теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).

-  это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком

Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.

2. MLM-схема накопительного страхования жизни

За основу рассчета резерва 2-го года мы взяли формулу*:

Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15

где 1,15 - теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).

- это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком

Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.

Во что это выливается? Как правило в нулевую выкупную сумму в первые 2-3 года в зависимости от компаний. В большинстве договоров MLM-страховщиков жизни эти условия прописаны. Кроме этого может быть прописано, что в случае смерти застрахованного в 1-й год, выплата равна внесенной премии.

3. Вариант схемы страхования жизни заемщика кредита с комиссией банку 60%

Движение страховой премии, полученной от страхователя, по договору страхования жизни по bancassurance-схеме, также представляет большой интерес, так как основной доход получает банк.

Необходимо отметить, что тариф по данной схеме составляет 1% от суммы кредита (как минимум), который обеспечивает существование как страховой компании, так и банка. А за счет чего, спросите вы? За счет реального тарифа, который ниже 0,01%.

Согласно статистики одной из компаний страхования жизни, работающей через канал bancassurance, из 100 тыс. застрахованных кредитозаемщиков за 3 года "умерло" только 11 человек (смерть по любой причине), в т.ч. 2 человека - "смерть от несчастного случая".

По-сути, максимальный тариф, исходя из этой статистики, получается - 0,011%, а если в договоре прописать "смерть только в результате несчастного случая", исключив болезни и др. случаи (как зачастую делают), то тариф получается - 0,002%.

После того, как вы познакомились с тремя распространенными схемами страхования жизни, мы предлагаем вам сравнительную таблицу с возможным результатом от инвестирования по разным каналам - банковский депозит и страхование жизни, с тем отличием, что банк кроме процентов вам ничего не гарантирует, а страховая компания покрывает вам, кроме накопления, риск смерти на протяжении всего срока действия договора (в нашем примере - 10 лет).

Накопительное страхование жизни и банковский депозит - несопоставимые инструменты инвестирования, но они созданы друг друга дополнять

Банковский депозит выглядел всегда заманчивее накопительного страхования жизни, но не забывайте тот факт, что не все разбираются в надежности банков - вероятность того, что вы вложите депозит в "Укрпромбанк", "Надра Банк" или другой проблемный банк, очень велика. И тут напрашивается вопрос: толку с тех денег, накопленных на депозите, которые вы не сможете забрать?

А где мои деньги?

Если не дай Бог у вас "пропала возможность или желание" платить страховые платежи по вашим программам, вы начинаете интересоваться информацией о состоянии ваших средств, читать договор и/или искать возможности изъятия средств у страховщика.

Именно тут появляется вопрос выкупной суммы (в случае желания разрыва договора) и/или денежное выражение накопленных страховщиком средств, налогообложение инвестированных средств (уплата 15% подоходного налога с 60% страховой суммы), а также неполный возврат средств от государства по налоговому кредиту (о том, как получить налоговый кредит по договорам страхования жизни мы уже писали).

Что касается возврата государством налогового кредита, то максимальный размер страхового платежа по накопительному договору страхования, с которого ведется расчет для возврата налогов, - 8.900 грн. (в год).

Т.е. при платеже более этой суммы, государство разницу уплаченного подоходного налога, который с вас удержит страховая компания для выплаты страхового возмещения, не компенсирует.

В случае же, если выплату будут получать ваши родственники (выгодоприобретатели), которая будет оформлена как наследство, то через 6 месяцев они смогут получить всю страховую сумму, не уплачивая подоходный налог.

Многих интересует вопрос, что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Согласно действующего законодательства Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует.
Вы спросите, так нужно ли страховать свою жизнь или жизнь своих родственников?
- Если вы заботитесь о своих близких, - ответим мы вам - это просто необходимо! Вопрос только где?
- А ваша жизнь застрахована, - спросите вы?
- Да, застрахована, - ответим мы, - и не только жизнь, а и здоровье, и квартира, и ответственность, и машина!

Источник: forinsurer.com

• Отправить другу
• Письмо в редакцию