Кредиты физическим лицам

В настоящий момент мы являемся свидетелями начала бума потребительского кредитования. Привлекательной является идея о возможности получения желаемого товара немедленно, тут и сейчас. Мы рассмотрим наиболее важные моменты, о которых нужно помнить при принятии решения о покупке в кредит.

Данная услуга предоставляется в Украине прежде всего банками, а также кредитными сообществами, самими торговыми организациями. Преимуществом банков является четкость, отработанность предоставления кредита и, что главное, как правило, более низкая процентная ставка (об этом подробно ниже). Недостатки: процесс оформления занимает больше времени. В дальнейшем мы будем рассматривать только банковские кредиты.
Кредитным сообществам свойственно соответственно обратное: упрощенная схема получения, но при этом плата за кредит является слишком высокой (иногда достигает 70 % по кредиту в гривнах), существуют неудобства при погашении кредита и уплате процентов, поскольку эту операцию следует проводить только через кассу, в организации, где кредит собственно и выдавался. Торговые организации могут, но что бывает крайне редко, предоставлять кредит от своего имени - продажа товаров в рассрочку. (Не путать с ситуацией, когда магазин выступает лишь агентом банка, отмечая возможность покупки товара в кредит, размещая рекламу банка ). В случае предоставления рассрочки магазином, банк может выступать в качестве поручителя за покупателя перед продавцом.

Среди кредитов, которые предоставляются банком физическим лицам, можно выделить кредиты на текущие нужды, кредиты по целевым программам: на покупку товаров длительного использования, по приобретение автомобиля, квартиры, на оплату обучения.

С предложением покупки в кредит Вы, как правило, столкнетесь в торговой точке. Там же может находиться представитель банка, который подскажет перечень документов, необходимых для получения кредита. Такой перечень может состоять из:
- Копии паспорта;
- Копии справки о присвоении идентификационного кода;
- Справка с места работы о среднемесячном уровне доходов за последние 6 месяцев;
- Документы, которые подтверждают иные доходы;
- Заявка на получение кредита и анкета заемщика (заполняются заемщиком или сотрудником банка).
Могут быть потребованы и другие документы, подтверждающие надежность заемщика при выдаче кредита на большую сумму с повышенным риском для банка, например, выписка из трудовой книжки, удостоверенная отделом кадров или руководителем предприятия.

Необходимо учитывать, что кредит предоставляется не на всю сумму покупаемого товара/услуги, а только в пределах 50-90% от его стоимости. Соответственно, остальная сума (10-50%) выплачивается авансом. При выборе банка для получения кредита основными критериями является длительность оформления документов, удобство расположение отделений банка, плата за пользование кредитом. В данное время (январь 2003) процентные ставки по кредитам в гривне для физических лиц колеблются от 20 до 35 %, в долларах или евро - от 13 до 18 %. Проценты по кредиту начисляются, как правило, на остаток задолженности по кредиту с учетом количества дней пользования кредитом. Например, получив 12 мая кредит на сумму 1000 грн . под 25% годовых, в конце месяца, скажем, 31 мая Вам будут начислены проценты за 19 дней в сумме (1000 грн. X 25% X (19 дней / 365 дней))=13,01 грн. Особенности начисления процентов зависят от учетной политики банка.
Но с процентными ставками не все так просто.

Во-первых, реальный процент по кредиту может быть гораздо выше из-за комиссий , которые могут взиматься, например, за: открытие ссудного счета, за страхование риска невозврата кредита, за рассмотрение документов на получение кредита, за предоставление кредита, за открытие карточного счета (если кредитные средства перечисляются на карточный счет), за перечисление средств в пользу юридического лица (продавца товара) и др. При кредитовании покупки автомобиля, квартиры, других объектов на значительные суммы оформляется договор залога , что влечет за собой выплату комиссий за оценку залогового имущества (30-300 грн), за оформление договора залога у нотариуса. Получение всевозможных справок (например, об отсутствии задолженности по кредиту перед банком) тоже немного облегчит Ваш кошелек. Комиссии могут составлять 1-4 % от суммы кредита.
Во-вторых, банк (фин. учреждение) может указывать не процентные ставки по кредиту, а процент удорожания товара . Т.е. с учетом размера уплаченного аванса (10-50%) и расчета процентов из предположения, что кредит будет погашаться ежемесячно (ежеквартально) равными частями. В таком случае процент удорожания будет посчитан из соотношения выплата процентов за период / сумма товара.

Положительное решение о выдаче кредита клиенту возможно при выполнении следующих условий:
- потенциальный заемщик является совершеннолетним и дееспособным;
- постоянно проживает (прописан), имеет основное место работы в регионе размещения банка;
- имеет стабильные и документально подтвержденные источники доходов на протяжении 3-6 месяцев;
- является платежеспособным по методике расчета платежеспособности, принятой в банке.
В зависимости от суммы кредита, риска операции требования могут как существенно смягчаться, так и выдвигаться дополнительные требования.
В целом, клиент может считаться платежеспособным, если за расчетный период (месяц) доходы покрывают выплаты по кредиту и процентам в 2 раза. Могут сыграть роль и дополнительные факторы: длительность проживания в данной местности, семейное положение, сфера деятельности, возраст, опыт получения кредитов и успешность их погашения в других банках, др. Все потенциальные клиенты сколько-либо уважающего себя банка проходят проверку (пускай иногда достаточно формальную) в службе банковской безопасности на выявление компрометирующей информации.

После успешного прохождения всех вышеуказанных процедур (это может занимать непредсказуемый период времени, 1-3 дня и больше), Вас приглашают подписать кредитный договор. Типичный кредитный договор можно просмотреть [ здесь ]. При подписании один совет - внимательно читайте договор. Банки любят себя обезопасить и ввести существенные штрафы и пени за невыполнение условий договора.
Но все это касаться Вас не будет как добросовестного заемщика, который своевременно погашает минимально необходимые суммы.