Жизнь — штука непредвиденная. Сегодня выигрываешь в лотерею и собираешь вещи, чтобы осуществить мечту и сгонять на недельку в Лас-Вегас, а завтра вдруг случается пожар — и вот уже пора строить новый дом. Утром еще спокойно пьешь кофе, а через несколько часов внезапная авария круто меняет всю твою жизнь. Приходится продавать квартиру и уезжать с семьей жить в глубинку. Хорошо, если полученных денег хватит расплатиться за разбитый Lexus, водитель которого к тому же был неправ — просто адвокаты лучше. Бывает, работаешь всю жизнь и мечтаешь о заслуженном отдыхе, чтобы уехать путешествовать. А потом вдруг оказывается, что нескольких сотен гривен пенсии еле хватает на еду и абонплату за телефон. С хорошим настроением идешь кататься на каток — вдруг неудачно падаешь и начинается длинная история хождения по больницам, где выставляют такие счета, что весь аспирин Киева не поможет…
Риск — дело благородное?
В общем, хорошо чувствовать себя в безопасности. Для этого человечество и придумало страховку… а Советский Союз — Госстрах. Идея состоит в том, чтобы систематически выплачивать небольшие суммы денег на счет страховой компании, а если, не дай бог, что нехорошее произойдет — получить на порядок большую выплату, которая сможет покрыть непредвиденные расходы. Замысел сам по себе хорош, но, как и коммунизм, работал он слабо. Навязчивые страховые агенты, чья роль была так же загадочна, как и процесс всенародного волеизъявления на выборах, пытались продать непонятно что и зачем. А если кто и покупал, то правильно пользоваться все равно не умел.
Прошли годы, количество страховых компаний выросло, что привело к многообразию сильно отличающихся по сути и качеству страховых продуктов. Но, к сожалению, дефицит систематизированной информации о страховых продуктах и компаниях наблюдается и по сегодняшний день. Украинские потребители испытывают серьезные затруднения при выборе партнеров по страхованию.
Внезапное возникновение критического уровня расходов, обусловленных необходимостью возместить ущерб, ставший следствием страхового события, может если и не изменить кардинально судьбу совсем недавно еще вполне счастливого человека, то уж точно надолго выбить его из колеи. Проще говоря, о какой успешной самореализации может идти речь, если голова забита тем, где достать деньги (и обычно немалые), чтобы исправить непредвиденные негативные финансовые последствия и без того неприятной ситуации.
Однако дефицит качественной информации порождает недооценку позитивного влияния страхования на повышение финансовой стабильности рядовых граждан. На практике получается, что человек осознает всю пользу страхования, лишь обжегшись, когда страховать, собственно говоря, уже нечего.
И все же не каждый решается сыграть с судьбой, поставив на кон все кровно заработанное. В последнее время все больше людей решаются обратиться к страховщикам. И вот тут-то возникает еще одна проблема: а кого выбрать? Ведь у одних стоимость услуг такая, что смысла в оформлении страховки вроде бы и нет. А у других цены пониже будут, но, говорят, выбить из них возмещение убытков (не приведи Господи!) почти нереально. Третья компания и в аппетитах умеренна, да и платит исправно, но пока оформишь все необходимые справки…
Ваши маленькие друзья
Если принять во внимание все, сказанное выше, то становится очевидным необходимость некоего посредника между страховыми компаниями и потенциальными клиентами. Такими посредниками выступают страховые брокеры. По статистике, в западных странах до 70% страховых услуг оказывают именно страховые брокеры.
В Украине сегодня работают около 70 брокерских компаний, в то время как страховых насчитывается 387. Некоторые брокеры прошли школу работы в страховой компании, кто-то пришел в этот бизнес, поскольку он является новым и перспективным. Но действительно профессионалами стали единицы, членами Федерации страховых посредников Украины пока являются около десятка отечественных компаний. Остальные не ведут системного бизнеса либо предоставляют ограниченный набор услуг. То, что страховые брокеры успешно работают с большими компаниями, помогая страховать кредиты, корпоративные риски и т. д., это понятно, но чем же может быть полезен страховой брокер обычному человеку?
Одним из наиболее значимых показателей, влияющих на принятие решения о том, какую страховую компанию выбрать, является величина страховой премии, которую должен заплатить клиент страховой компании за ее услуги. Логика подсказывает, что страховые брокеры — тоже люди, им тоже надо кушать и т. д. Следовательно, обратившись к страховому брокеру, надо быть готовым к тому, что платить придется несколько больше. Однако на практике все наоборот — прибегнув к помощи посредника застрахованное лицо зачастую платит меньше. Экономия бюджета происходит по нескольким причинам. Первая — оптовая покупка тарифа брокером у страховой компании, что, естественно, снижает его стоимость. Вторая — целесообразное покрытие рисков. Исходя из личного опыта брокер может подсказать клиенту, на что стоит обратить дополнительное внимание, а какие риски смело можно проигнорировать. Помимо этого, выбор страховой компании брокером проводится на основе тендера, что также влияет на аппетиты страховиков в сторону уменьшения.
Сотрудничество со страховым брокером ведет к качественной страховой защите. Посредник тщательно изучает возникающие риски, анализирует полученную информацию и на ее основе разрабатывает соответствующее страховое покрытие.
Весьма болезненной проблемой, время от времени возникающей в процессе сотрудничества страховой компании и ее клиентов, является невыплата страхового возмещения. Порой для того, чтобы сохранить свои деньги, страховщик использует мельчайшее, незначительное несоблюдение клиентом условий договора. Например, если клиент сообщил о наступлении страхового случая лишь по телефону, хотя обязан был продублировать звонок еще и по электронной почте, то одно это может стать причиной для отказа в выплате. Страховой брокер принимает активное участие в подготовке документов и помогает с документами при наступлении страхового случая. Кроме того, страховые брокеры выбирают страховщиков по определенным критериям, что позволяет избежать неприятных ситуаций.
Страховая премия, выплачиваемая страховой компании клиентом, может быть весьма значительной. Понятно, что человеку, застраховавшему свою жизнь или имущество, намного удобнее было бы выплачивать ее не сразу, а несколькими траншами, на протяжении определенного времени. Обратившись к страховому брокеру, человек получает возможность рассрочки уплаты страховой премии, согласовав удобный график оплаты при полной ответственности по договору страхования.
Не стоит забывать и о таком моменте, как оперативность выплаты возмещения. Смысл страховки в том и состоит, чтобы максимально полно и оперативно возместить ущерб. Но на практике клиенту страховщика нередко приходится довольно долго ждать «заслуженных» денег. Сотрудничество с брокером позволяет ускорить данный процесс. Помните, что физическое лицо — это не корпорация с армией юристов, связываться с которой страховщику нет никакой радости. Люди очень мало знают о страховых компаниях, в то время как последние знают о них все. Поэтому в случае неуверенности лучше работать со страховым брокером. Задачей указанного специалиста является не продать вам полис подороже, а снабдить полной информацией и помочь наилучшим образом застраховаться. Если вдруг придет беда, брокер — ваш друг и опора в диалоге со страховой компанией.
