Пресс-центр

Отношение автовладельцев к страхованию постепенно меняется. Страховки все чаще приобретают не только под давлением банков или Государственной автомобильной инспекции, но и по собственному желанию — для минимизации рисков в условиях высокой аварийности. Вместе с повышением уровня продаж новых автомобилей растет и количество застрахованных. «Люди начинают понимать, что страхование — это не просто формальность, соблюдения которой требуют банки, а и реальная защита. Поэтому все большей популярностью пользуются комплексные продукты. При этом растут требования и к форме этих страхований», — отмечает заместитель председателя правления страховой группы ТАС Анетта Гузек.

«В прошлом году было продано около семиста-семиста пятидесяти тысяч полисов КАСКО», — оценивает объемы рынка начальник управления анализа страховой деятельности страховой компании (СК) «Generali Garant Страхование» Александр Климович. В 2006 году премии по полисам КАСКО (комплексное страхование автомобилей от рисков повреждения или хищения) выросли на 75%. В 2007-м, по оценкам страховщиков, темпы роста достигли 90%. И хотя по объемам страховых премий и выплат отечественный рынок автомобильного страхования еще далек от европейских, мы уже перешли на тот уровень, когда количество переходит в качество. Растет культура страхования, появляется массовый интерес к нему как к необходимому условию защиты финансовых и имущественных интересов.

Цены на полисы КАСКО растут (это объясняется подорожанием запчастей и услуг СТО, ростом курса евро и ускорением инфляции), поэтому страховщики привлекают клиентов сервисом. «Рынок постепенно движется к подорожанию полисов КАСКО, и это означает, что он требует разных продуктов (типов договоров страхования), дешевых и дорогих, рассчитанных на разные объемы покрываемых убытков и механизмы их урегулирования», — отмечает заместитель председателя правления СК «НОВА» Леонид Киперман. Все большей популярностью пользуются дополнительные услуги — эвакуация, мелкий ремонт на месте ДТП, оплата номера в отеле (если авария произошла далеко от дома), консультация и получение нужной информации в любое время суток, предоставление места на аварийной площадке рядом с офисом страховщика. 

К улучшению сервиса страховщики идут по-разному. Так, например, СК «PZU Украина» приобретает эвакуаторы для удешевления транспортировки авто после ДТП. А СК «Оранта» большинство вопросов, касающихся обслуживания страхователей, отдает на откуп отдельной компании — «Гарант-Ассистанс», что должно обеспечить более качественное и оперативное урегулирование.

Многие автовладельцы, чтобы получить дополнительные услуги, готовы платить за полис больше. Однако такие случаи пока не часты, отмечает заместитель председателя правления СК «Провідна» Вячеслав Черняховский. Многие страховые компании все еще делают упор на дешевизну продукта, а покупатели понимают, в чем подвох, только после ДТП. Поэтому более дорогие программы с высоким уровнем сервиса пользуются спросом у страхователей либо уже имевших опыт урегулирования страхового события, либо недавно севших за руль.

В то же время компании стараются предложить максимально гибкие тарифные сетки. Для удобства продавцов они стандартизируют свои предложения, при этом предоставляя клиентам выбор исходя из их потребностей и возможностей.

Некоторые компании дробят свои портфели, создавая предложения под разный уровень доходов, опыт вождения и возраст. Например, у СК «Провідна» есть программы с максимальным покрытием, программы для аккуратных водителей с большим стажем вождения, но без покрытия риска «угон», программы страхования залогового автомобиля и программы быстрого обслуживания в автосалоне. «Мы ввели дифференциацию для клиентов — повышающий коэффициент для водителей с небольшим стажем вождения или уже получавших выплату. Также есть отдельный продукт для грузовой, дорожной и специальной техники», — рассказывает начальник управления автотранспортного страхования СК «Провідна» Юлия Очеретяная. 

СК «Generali Garant Страхование» предлагает программы КАСКО для разных сезонов, дней недели и времени суток (например, страховку только на выходные и праздничные дни, либо в дневное или ночное время). Также компания предлагает отдельный вид страхования авто на стоянке или парковке — особенно актуальный для тех случаев, когда поцарапав соседний автомобиль, нарушитель скрывается.

СК «ИНГО Украина» тоже предоставляет услуги страхования авто в различные сезоны и время суток, а также в зависимости от доходов страхователя, включая либо изымая из пакетов дополнительные услуги. Украинская страховая группа продает полисы комплексного страхования и по каждому риску отдельно, предлагая клиенту продукт «на его вкус».

Страховая группа ТАС и СК Allianz предпочитают продвигать комплексный продукт, охватывающий максимум рисков. Дело в том, что несмотря на разные предпочтения страховщиков, наиболее продаваемымпродуктом остается полный полис КАСКО. Спрос на такие услуги формируют банковские заемщики. Они обычно приобретают автомобили среднего класса и используют их круглый год. Понемногу набирает обороты страхование дорогих авто, однако этот сегмент остается нишевым. Тарифы для таких машин как правило выше, но и сервис качественнее.

Средний тариф страхования по рынку составляет 4,5–5,5% от стоимости автомобиля. Но некоторые компании демпингуют, предлагая тариф на уровне 3–4%. «В розничном сегменте присутствует два вида страхуемых легковых авто: приобретаемые в кредит и за наличные средства. Страховые тарифы, установленные для покрытия той части затрат страховщика, которая касается выплат возмещений по убыткам, происходящим в течение срока действия договора страхования, для первой категории машин составляют шесть-семь процентов, а для второй — четыре-пять процентов», — рассказывает Леонид Киперман.  

Демпинг — временное тактическое решение. И если компания предлагает клиенту необоснованно низкий тариф, это значит, что ей либо срочно нужны деньги для оперативного покрытия убытков предыдущих периодов, либо это рекламная акция для привлечения новых клиентов, главное — выполнить план по объему платежей. Необходимо понимать, что за демпингом кроются плохие условия страхования: чем ниже страховой тариф, тем больше ограничений в договоре страхования, тем меньше услуг предоставляет страховая компания при урегулировании страховых случаев, тем хуже страховая защита. 

Таким образом, привлеченный низкой ценой автовладелец, сам того не подозревая, выбирает невыгодные для себя условия страхования. Например, высокая франшиза, жесткие требования к месту ночного хранения (по указанному адресу), ограничения по количеству лиц, которые могут управлять автомобилем, отсутствие бесплатной эвакуации с места ДТП, выплата возмещения по расчету специалистов страховщика (а не выплата за ремонт по счетам СТО официального дилера).

Обеспечению прозрачных правил игры на рынке должно способствовать государственное регулирование, поскольку демпинг со стороны одной страховой компаниинесет угрозы для всего рынка. Какие-либо ограничения на тарифы по автострахованию устанавливать нельзя, ведь это добровольный вид страхования. Однако необходимо отслеживать общий уровень рентабельности компании по каждому виду страхования и всей СК в целом.

«Автострахование — это вид страхования, который наиболее подвержен жульническим действиям. Иногда мошенников удается выявить на ранних стадиях, порой еще на стадии заключения договора. Опытные компании отказываются от таких клиентов. Это проблема не одного страховщика, а рынка в целом. Чтобы ее решить, нужны усилия всех страховых компаний», — говорит председатель наблюдательного совета СК «Оранта» Олег Спилка. 

Чаще всего проблемы возникают на стадии урегулирования вопроса при ДТП или при угоне. Например, если виновный скрылся с места аварии, страховщику и органам МВД трудно определить обстоятельства страхового случая: находился ли водитель в трезвом состоянии, почему он скрылся с места происшествия, были ли у него документы, необходимые для управления авто, кто управлял машиной — владелец или иное лицо. Все это ведет к усложнению процедуры разбирательств. Рассчитывать на компромисс, связанный с урегулированием страхового события в пользу клиента, может только страхователь с достаточно длительной историей взаимоотношений с компанией.

Одним из важных шагов в борьбе с мошенничеством является недавно созданное Бюро страховых историй, судьба которого зависит от интереса крупных игроков рынка и объединения их усилий для решения этой проблемы. Уже сейчас многие страховщики обмениваются информацией, чтобы выявить мошенников и защитить себя от них, объясняет директор по страхованию СК Allianz Оксана Руденко.

Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) формирует свою базу застрахованных. Она поможет бороться с фальшивыми полисами и фальшивыми наклейками, а также выяснить, не было ли конкретное транспортное средство или ответственность водителя застрахованы в нескольких компаниях и не пытается ли он получить у нескольких страховщиков средства.

Однако, отмечает Анетта Гузек, такие проблемы страховых компаний в Украине и в Европе очень похожи. И хотя у европейцев большой опыт работы, хорошая статистика, IT-поддержка процесса урегулирования убытков, мошенничество все равно присутствует почти в половине выплат. В Украине этот показатель меньше — около 15%, но учитывая темпы роста рынка, нет гарантий, что он не изменится.

Когда авария происходит в день вступления в силу договора или на следующий день, это сразу же вызывает вопросы и становится одним из факторов недоверия к такому клиенту, пока не будет доказана случайность происшествия. Поэтому необходимо серьезно подходить к условиям ответственности, прописанных в договорах страхования, обеспечивать хорошую подготовку продавцов страховых продуктов, а также автоматизировать процесс продаж.

Рынок заполняется Основным каналом продаж страховых полисов остаются автосалоны и банки. Но в последнее время растет роль финансовых супермаркетов («Плюс Выбор», «Т.О.Ч.К.А», Capita), которые предлагают своим клиентам довольно широкий выбор кредитных и страховых предложений от различных банков и страховщиков. «Самым эффективным является канал нестраховых посредников. Он наиболее прибыльный и наименее затратный для страховых компаний», — подтверждает Оксана Руденко. Кроме того, эффективным способом привлечения новых клиентов являются высококвалифицированные агенты — продавцы страховых полисов, которые знают продукт, уверены в его преимуществах и необходимости его покупки, а также собственные представительства компаний, являющиеся не только точками продаж полисов, но и в большинстве своем центрами урегулирования убытков.

 Кроме того, если раньше банки навязывали заемщикам определенные компании, теперь они стараются предоставлять выбор. Но все более популярным становится проведение всевозможных совместных акций — клиент может сэкономить, покупая пакет услуг, состоящий из автомобиля, кредита и страховки. 

В этом году объем премий по КАСКО увеличится на 40–50% и превысит три миллиарда гривен. Страховщики надеются, что к 2010-му премии по КАСКО достигнут суммы пять миллиардов гривен. Причем главными факторами роста будут бум банковского кредитования и осознание автовладельцами необходимости таких страховок. «Кредитные портфели финучреждений увеличиваются. Особенно востребованы кредиты на приобретение автомобилей и имущества. При этом банки не требуют страхования ответственности — заемщикам необходимо застраховать залоговое имущество и себя от несчастного случая», — отмечает заместитель председателя правления финансовой группы «Страховые традиции» Дмитрий Овдий. 

Наиболее активный рост продлится еще года два-три, после чего настанет момент насыщения рынка автомобилями. Однако конкуренция на страховом рынке останется высокой, поскольку востребованность продуктов КАСКО и большое количество новых авто на наших дорогах позволяют быстро формировать клиентский портфель.