This version of the page http://www.business.ua/i805/a24435 (0.0.0.0) stored by archive.org.ua. It represents a snapshot of the page as of 2008-09-05. The original page over time could change.
Остановка по требованию; БИЗНЕС №26 (805), 30 ИЮНЯ 2008 ГОДА; ДЕНЬГИ
 
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Подписка | Форум | Натали |
Новый номер
№26 (805), 30 ИЮНЯ 2008 ГОДА
В НОМЕРЕ
Содержание
ПРЕЖДЕ ВСЕГО
ВЛАСТЬ
УПРАВЛЕНИЕ
АЛЬТЕР ЭГО
КОМПАНИИ И РЫНКИ
АВТОКРАТИЯ
В портале
TOP публикаций
Бизнес "под ключ"
Обзоры рынков
Поиск в БИЗНЕСе
Архив
Форум
Реклама в портале
Горячая линия
Контактная информация
Маркетинговая информация
Презентация
Портрет аудитории
Профиль читателей
Условия приема рекламы
Рейтинг деловых изданий
Правила подачи оригинал-макетов
Медиапоказатели
Преимущества БИЗНЕСа

 
Остановка по требованию

Нацбанк решил всерьез бороться с бешеным ростом потребительского кредитования. Вскоре банки будут вынуждены свернуть выдачу беззалоговых ссуд, а ипотека и автокредиты станут роскошью для избранных

Нажать на тормоза
    Нацбанк намерен предпринять радикальные меры, чтобы остановить бум кредитования населения (см. также стр.34, 35). 20 июня на официальном сайте Украинского кредитно-банковского союза был размещен проект постановления НБУ “О внесении изменений в Положение “О порядке формирования и использования резерва для возмещения убытков по кредитным операциям” (постановление НБУ №279 от 06.07.2000 г.). Документ предполагает ужесточение порядка формирования резервов по кредитам физическим лицам (см. также БИЗНЕС №14 от 07.04.08 г., стр.46). Дело в том, что банки списывают резервы на затраты, поэтому увеличение объемов резервирования неизбежно повлечет повышение себестоимости кредитов и, как следствие, процентных ставок для конечных заемщиков (см. “Как формируются…”). Кроме того, проект постановления предусматривает резкое ужесточение требований к самим заемщикам, а также к их платежной дисциплине по обслуживанию банковского долга. “Динамика кредитования населения показывает, что банки не совсем адекватно оценивают риски. В частности, это следует из результатов проверки на местах и динамики проблемной задолженности”, — поясняет БИЗНЕСу первый заместитель директора дирекции банковского надзора НБУ Виктор Зинченко.
    В последние годы кредитный портфель населению ежегодно удваивается. Даже в условиях финансового кризиса за первые пять месяцев нынешнего года он увеличился почти на 25%. При этом активнее всего развивается мелкорозничное потребительское кредитование. “Вся эта реклама — “кредит за 20 минут”, “живые деньги” и т.д. — настораживает. Практика показывает, что такие кредиты оборачиваются крупными потерями для банков. Задача регулятора — научить банкиров управлять рисками”, — считает Виктор Зинченко. Действительно, объем проблемной задолженности в абсолютном выражении стремительно увеличивается. От прироста доли проблемных кредитов в портфелях банкиров спасают только еще более стремительные темпы выдачи новых займов (см. “Доля проблемных…”, “Объем проблемных…” на стр.37). Некоторые банкиры уверяют, что реально проблемная задолженность по мелкорозничному потребительскому кредитованию достигает 25% портфеля. При этом сами “потребительские” банки декларируют не более 5-8%. А в международном рейтинговом агентстве Standard&Poor's вовсе полагают, что потенциально невозвратными можно считать 75% кредитов банковской системы.

Льготные места — на крыше
    Если вышеупомянутые изменения будут утверждены, банкам будет невыгодно выдавать (а заемщикам — брать) кредиты без залога и первоначального взноса. Кроме того, очень дорого финучреждениям будут обходиться и заемщики, которые часто задерживают платежи. Так, правление НБУ предлагает понижать категорию задолженности заемщика и формировать резерв в размере 60% от суммы долга, если клиент просрочит очередной платеж по мелкому потребительскому кредиту всего на 11 дней. Это при том, что сейчас несколькодневная просрочка — явление достаточно распространенное. Дело в том, что не у всех банков, работающих в сегменте мелкорозничного потребительского кредитования, налажена инфраструктура по сбору платежей. Клиенты вынуждены гасить кредиты через таксоматы или через другие финучреждения. В результате деньги от заемщика банку-кредитору часто идут несколько дней. Допустим, заемщик на 11 дней просрочил очередную выплату по cash-кредиту, текущая задолженность по которому составляет около 10 тыс.грн. В этом случае банк будет вынужден немедленно сформировать дополнительный резерв под эту ссуду, т.е. отнести на затраты 5,6 тыс.грн. Теоретически для восстановления статус-кво банк должен будет оштрафовать заемщика на такую же сумму. Если же заемщик допустил просрочку в 31 день и более, такая задолженность будет считаться “безнадежной”. То есть если по тем или иным причинам был пропущен всего один регулярный (ежемесячный) платеж, задолженность переводится в ранг невозвратной, т.е. требующей 100%-ного резервирования от остатка задолженности.
    Банкиры убеждены, что такие меры серьезно ударят по рынку потребкредитования. По их мнению, работать по модели однородных кредитов, которая предполагает упрощенные подходы к формированию резервов, станет просто невозможно. “Если через каждые 10 дней происходит пересмотр резервов, то для потребкредитов это вообще караул”, — возмущается Роман Валесюк, первый заместитель председателя правления Правэкс-Банка (г.Киев; с 1992 г.; 11 тыс.чел.). Напомним: упрощенную процедуру резервирования по однородным мелким (до 20 тыс.грн.) потребкредитам Нацбанк ввел 1 октября 2007 г. К таким кредитам регулятор разрешил применять упрощенную систему формирования резервов, учитывая не класс заемщика и наличие/отсутствие обеспечения (обычно все такие кредиты являются бланковыми), а исключительно его платежную дисциплину.
    Принимая во внимание такие реалии, банкиры оценивают перспективы некогда сверхдоходного рынка весьма скептически. “Банкам будет неинтересно заниматься потребкредитами, многие игроки всерьез задумаются, стоит ли продолжать работать в этом сегменте”, — констатирует председатель правления банка, пожелавший остаться неназванным. Кстати, формирование резервов по мелкорозничным займам на общих основаниях также сулит неприятности. Дело в том, что для мелкорозничного кредитования придется не только вводить первоначальные взносы, но и требовать залог или другое обеспечение. Это полностью противоречит сути “быстрых” кредитов. Следует заметить, что по системе однородных потребкредитов работают немногие банки. “На самом деле, это классная система, ведь банки не должны регулярно анализировать финансовое состояние мелких заемщиков для формирования резервов. Но есть ряд отрицательных нюансов, поэтому мы не пользуемся этой возможностью”, — говорит Роман Валесюк. Банкиры признаются, что главным камнем преткновения является существующая ныне обязанность банков давать информацию в бюро кредитных историй (БКИ) обо всех однородных кредитах. “Мы не сотрудничаем с БКИ и не хотим сотрудничать. Зачем нам “сдавать” своих хороших клиентов в кредитные бюро?” — возмущается г-н Валесюк. По словам банкира, есть и чисто технические причины: “У многих уже есть по миллиону выданных кредитов, это значит, что со всеми заемщиками необходимо заключать дополнительные соглашения, где бы они давали письменное согласие на передачу информации в БКИ. Это ненужные трудозатраты”.

Не повезет
    Нацбанк решил провести очередную атаку и на валютное кредитование. Проект постановления предусматривает двукратное повышение коэффициентов резервирования по обычным валютным займам, заемщики которых не имеют источников заработка в валюте кредита. Прежде всего это касается авто- и ипотечного кредитования. Скорее всего, долларовые ссуды по этим видам кредитов станут фактически недоступными для рядовых заемщиков. В то же время кредитовать в гривне банки просто не смогут — ввиду нехватки фондирования в национальной валюте и его дороговизны. Банкиры считают, что больше других от новаций регулятора пострадает сегмент автокредитования. Такой вывод подтверждают и расчеты (см. “Автокредит по-новому”). Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и Кредит” (г.Киев; с 1993 г.; 5 тыс.чел.), прогнозирует: “Объемы автокредитования сократятся, как минимум, на 30%. Очень немногие заемщики располагают средствами в размере 20% для первоначального взноса, даже если речь идет о покупке “жигуля”. Банкир напомнил, что совсем недавно многие финучреждения не только выдавали автокредиты без первого взноса, но и финансировали все сопутствующие расходы. То есть человек приходил “голый-босый” и получал ссуду. “Однако нужно понимать, что были и такие заемщики, у которых не было проблем со средствами на оформление и первоначальный взнос, но они предпочитали тратить деньги на другие цели”, — отмечает Игорь Шевченко.
    Невесело обстоят дела и с ипотекой. Платежеспособный клиент, пожелавший взять ссуду с 15%-ным собственным взносом (такие предложения пока еще имеются в достаточном количестве), будет отнесен максимум к классу “Б”. Соответственно, коэффициент резервирования по его кредиту увеличится с 2% до 20%, т.е. в 10 раз. Размер резерва составит $7 тыс. Расчет показывает, что теоретически это должно привести к увеличению процентной ставки на 7,4 п.п., т.е. ипотечные кредиты в валюте будут стоить более 20% годовых. Совсем катастрофической окажется ситуация для банков, которые уже навыда­вали кредитов непервоклассным заемщикам без первоначального взноса. Им придется доформировывать резервы. При этом некоторым финучреждениям, которые придерживались агрессивной рисковой политики, придется удвоить резервы. Не исключено, что это обернется не только снижением прибыли или даже убыточностью таких банков, но и пересмотром ставок в сторону повышения по уже выданным ссудам. По состоянию на 1 июня 2008 г. объем резервов под кредитные операции по банковской системе в целом составил 21,5 млрд грн., или 3,87% совокупного кредитного портфеля.
    В заключение отметим: в Нацбанке БИЗНЕС заверили, что нынешний проект постановления — еще “сырой” и требует доработки.

 
 
Как формируются резервы
 
      Банки формируют резервы для покрытия кредитных рисков исходя из трех основных критериев. Первый — это класс заемщика. Сейчас банки “рассортировывают” своих заемщиков на пять классов (от “А” до “Д”), основываясь преимущественно на их платежеспособности, т.е. наличии подтвержденного дохода, которого достаточно для обслуживания кредита. Новым проектом при оценке класса заемщика предлагается принимать во внимание качество обеспечения (залога), наличие первоначального взноса по кредиту, а также письменного согласия заемщика на предоставление банком информации о нем в БКИ. Предполагается, что к классу “А” (первоклассные заемщики) могут быть отнесены ссуды с авансовым взносом не менее 20%, к классу “Б” — не менее 15% и классу “В” — не менее 10%.
    В случае предоставления кредита без первоначального взноса или авансом менее чем в 10% заемщика (независимо от его платежеспособности и наличия залога) следует относить к самым худшим категориям — “Г” и “Д”. При этом банк обязан размещать информацию о таких клиентах в БКИ.
    Вторым критерием, влияющим на величину необходимого резерва, является платежная дисциплина заемщика. По версии НБУ, обслуживание долга считается “хорошим”, если кредит и проценты гасятся регулярно с максимальной задержкой до семи дней. “Слабой” считается дисциплина, когда тело кредита гасится с опозданием на 8-90 дней, а проценты — на 8-30 дней. Если же задолженность просрочена более чем на 90 дней, обслуживание долга считается “неудовлетворительным”. На основании этих двух критериев (класса заемщика и платежной дисциплины) сами кредиты подразделяются на пять категорий: “стандартные”, “под контролем”, “субстандартные”, “сомнительные” и “безнадежные” (см. также “Структура...” на стр.37). Каждой из этих категорий соответствует коэффициент резервирования от 0,01 до 1 суммы кредита за вычетом стоимости обеспечения по нему (см. “Коэффициенты резервирования…” на стр.38).
    Третий критерий — коэффициент, с которым может учитываться тот или иной залог. Он зависит как от типа обеспечения, так и от категории задолженности по кредиту. Допустим, речь идет о долларовом ипотечном кредите на $100 тыс., при этом стоимость квартиры — $130 тыс. Коэффициент учета залога — 0,5, т.е. для расчета резервов банк может принять во внимание только 50% стоимости обеспечения, и величина резерва будет рассчитываться как процент от $35 тыс. (100 – 130 х 0,5). Если задолженность классифицирована как “стандартная” (это возможно, только если заемщик класса “А” “хорошо” обслуживает свой долг), коэффициент резервирования составит 0,02, следовательно, сумма резерва будет $700 (0,02 х 35). Резервы по кредитным операциям формируются в валюте задолженности по кредиту, тогда как обязательное резервирование осуществляется исключительно в национальной валюте.
 
 

 
 
Пример. Автокредит по-новому
 
      Допустим, рядовой гражданин с хорошим официальным доходом решил купить недорогую иномарку за $15 тыс. Он рассчитывает взять “железного коня” в кредит с 10%-ным первоначальным взносом (таких предложений немало, несмотря на повальное ужесточение условий кредитования). Кредит он берет в валюте, так как ставки в гривне кусаются. Более того, некоторые крупные банки вовсе не кредитуют в нацвалюте (подробнее о проблемах с автокредитованием см. на стр.72). Сейчас такой клиент может быть отнесен к классу “А”. Следовательно, при условии хорошей платежной дисциплины задолженность такого заемщика будет классифицироваться как “стандартная”. Значит, коэффициент резервирования составит всего 2%, а сформированный резерв — около $120 ((13,5 – 15 х 0,5) х 0,02). Если же вступят в силу новые правила резервирования, то этот же клиент может быть отнесен только к классу “В”, и даже если он будет исправно выплачивать кредит, его задолженность будет “субстандартной”. В таком случае стоимость залога может быть учтена только с коэффициентом 0,2 (а не 0,5), а собственно коэффициент резервирования по такой задолженности составит 0,6. То есть банк будет вынужден сформировать резерв в размере $6,3 тыс. ((13,5 – 15 х 0,2) х 0,6), что почти в 53 (!) раза больше, чем по действующим правилам. Финучреждения относят резервы по кредитным операциям на собственные затраты, что снижает их прибыльность. Потерю в доходности банкиры могут компенсировать путем повышения процентной ставки по кредиту. Однако расчет показывает, что ставка для данного конкретного заемщика должна возрасти почти на 47 п.п. Понятное дело, что ссуду под 60% годовых брать никто не будет. Поэтому, скорее всего, банки просто ужесточат требования к заемщикам и повысят минимально допустимый первоначальный взнос до 20%.
 
 

Текст: Дмитрий Гриньков (стр.36-38),
dgrynkov@business.ua

Оцените эту статью
Читайте также
Голово ломка
Разногласия между Виктором Ющенко и Владимиром Стельмахом постепенно перерастают в открытый конфликт, который может окончиться отставкой главы НБУ
Форматирование
ГНАУ подготовила изменения в форму декларации о налоге на прибыль, расширяющие возможности налоговиков в части бесконтактного анализа деятельности плательщиков
В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ
точно будет
ТЕНДЕНЦИИ

     В 2007 г. доля крупных отечественных компаний на рынке международных автомобильных грузоперевозок составила 5%. Как прогнозируют эксперты, их присутствие будет сокращаться и дальше за счет освоения рынка иностранными конкурентами и украинскими компаниями, перевозящими грузы автотранспортом грузоподъемностью до 4 т.

 
ДЕНЬГИ ГОСБЮДЖЕТА
     Кто заработает на программах модернизации Вооруженных Сил Украины.
 
РЫНОК СТРОИТЕЛЬНОГО РИТЕЙЛА
   Скорость открытия новых магазинов строительных материалов в Украине значительно отстает от насыщения прочими торговыми площадями. Поэтому эксперты прогнозируют, что стадия активного роста рынка строительного ритейла продлится еще как минимум 5 лет.
 
ПРОДУКТОВЫЙ РИТЕЙЛ
     Советская продуктовая розница отличалась некой узостью специализации: при нехватке универсальных продмагов достаточно широко были распространены монопродуктовые магазины - булочные, овощные, напиточные ("Соки-воды") и т.п.
Сегодня формат спецмагазинов едва выживает в жесточайшей конкуренции с супермаркетами, тем не менее в ряде регионов обе формы умудряются успешно сосуществовать.
 
СТРАХОВОЙ РЫНОК
     В первом полугодии 2008 г. рынок страхования жизни показал неплохой рост. Крупнейшие "лайфовые" страховые компании смогли собрать более 400 млн грн. страховых премий, что дает надежду на страховые сборы по итогам года в 1 млрд грн. Тем не менее страховщикам все еще не удается сделать страхование жизни массовым продуктом.
 
ТЕНДЕНЦИИ
   Российские специалисты по персоналу в качестве дополнительного инструмента при отборе кандидатов начали применять видеособеседование. Уже есть все предпосылки для того, чтобы этот способ рекрутмента прижился и у нас в стране.
 
ЗНАМЕНИТОСТИ
   За Родионом Нахапетовым всегда тянулось неофициальное звание советского секс-символа, которое принесли ему фильмы "Влюбленные", "Раба любви", "Поздняя любовь", "Торпедоносцы". И кого бы ни играл актер, в нем почему-то всегда читалось
что-то ненашенское, джентльменско-западное, немного отстраненное: Эта загадка, очевидно, и манила к нему зрителей.
 
ВОЖДЕЛЕННЫЕ ЛИЧНОСТИ
   Президент ООО "Торговый дом "НИКО", официального импортера Mitsubishi Motors в Украине, Белоруссии и Молдавии, Станислав Николайчук, - о том, почему автомобильный рынок Украины процветает супротив всяческих экономических законов.
 
`
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Строительство и ремонт | Подписка | Форум | Женский журнал НАТАЛИ |
пицца заказать ремонт офисов, жидкие обои, ремонт помещений. канцелярские товары Компьютерная помощь летние шины зимние шины
© Copyright 2001 Закрытое акционерное общество "Издательство "Блиц-Информ"
Горячая линия (38 044) 251-81-90, 461-83-47