Чего боится автовладелец
Сегодня украинский рынок страховых услуг уже может обеспечить автовладельцу спокойный сон, поскольку дает ему массу возможностей защиты автомобиля (парка автомобилей) от всевозможных рисков. Безусловно, речь идет не о предотвращении этих рисков, а о материальном возмещении возможного ущерба.
Какие страхи обычно подстерегают автовладельца?
СТРАХ ПОТЕРИ. Автомобили воруют, царапают, в них бьют стекла, фары и т.п. Для этого вида рисков предусмотрено страхование от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ).
АВАРИЙНЫЙ СТРАХ. Автомобили попадают в аварии. Поэтому существует страхование на случай ДТП (дорожно-транспортного происшествия).
ГЛОБАЛЬНЫЙ СТРАХ. Автомобиль может стать жертвой пожара, землетрясения, наводнения, падения метеорита (шутка!) и т.д. Можно застраховаться от стихийных бедствий.
Вместе эти три страховки, покрывающие три вида рисков (ПДТЛ, ДТП, стихийное бедствие), называются страхованием КАСКО.
Хитрости КАСКО
В этом виде страхования размер СТРАХОВОЙ СУММЫ определяет сам автовладелец. В рамках ее страховщик и несет в течение срока действия страховки ответственность перед автовладельцем. Обычно страховая сумма сопоставима с рыночной стоимостью автомобиля.
СТРАХОВОЙ ТАРИФ — это процент от этой суммы. Поэтому чем на большее страховое возмещение вы рассчитываете, тем больше вам придется заплатить за полис. Но намеренно завышать размер страховой суммы не стоит. Поскольку, если даже вы “забьете” в страховой полис сумму в 1 млн грн. и даже если страховщик позволит вам это сделать (ему это выгодно, ведь стоимость полиса тоже возрастает), а вашу “Таврию”, например, кто-то почему-то неожиданно угонит, страховщик вам выплатит не 1 млн грн., а гораздо меньше — стоимость вашей “Таврии”. Ведь, согласно украинскому законодательству, страхование не может быть источником получения прибыли для страхователя. Страхование должно покрывать лишь ущерб.
Страховщики понижают или повышают страховой тариф в зависимости от класса автомобиля, его марки, модели, года выпуска, условий хранения, наличия противоугонных средств, стажа водителя, условий эксплуатации автомобиля, аварийности эксплуатации, от количества автомобилей, застрахованных по одному договору страхования.
ФРАНШИЗА* — это еще одна маленькая хитрость, применяемая страховщиками в КАСКО. С ее помощью страховщик защищает себя от чрезмерных выплат. Неискушенный клиент страховой компании, как правило, не обращает на размер франшизы особого внимания. Его больше заботит стоимость страховки. Но когда с машиной что-либо случается, оказывается, что страховая компания не хочет платить в полном объеме, что страховое возмещение не дотягивает до размера ущерба на 5%, 10%, а иногда и 30%, и что самое интересное — основанием для этой недоплаты является договор, который автовладелец сам же и подписал.
Любопытно, что самые высокие франшизные ставки страховщики выставляют по риску “кража” (см. таблицу). Видимо, это самый распространенный и наиболее убыточный риск как для страховой компании, так и для ее клиентов.
Тонкости гражданской ответственности
Кроме того, что автомобиль может пострадать, может быть нанесен ущерб третьим лицам. Например, наезд на пешехода или покореженный другой автомобиль. Поэтому автолюбителя еще преследует и СТРАХ НАЕЗДА. Для нейтрализации этого вида страха и существует страхование гражданской ответственности (ГО) автовладельцев перед третьими лицами. Причем оно бывает двух видов: обязательным и добровольным. Условия (тарифы, лимиты ответственности, объемы выплат) обязательного страхования установлены Кабмином. БИЗНЕС не единожды писал об этом виде страхования (см. №39, стр.21, №41, стр.19; 2000 г.). Основное преимущество добровольного страхования — возможность самому определять размер страховой суммы. В обязательном страховании она ограничена 20 тыс.грн. Если автовладелец хочет застраховаться от материальных претензий своей потенциальной жертвы на большую сумму, если, например, он панически боится наехать на “Мерседес”, а пуще того, боится тех затрат, которые повлечет за собой этот наезд, он может принести этот свой страх в страховую компанию, купить полис и успокоиться. Поскольку страховая компания обещает возместить сумму ущерба всякому, кто попадет владельцу полиса под колеса.
Правда, нужно учитывать один нюанс — эти выплаты возможны только в том случае, когда владелец полиса является виновником ДТП.
На случай несчастья
Водитель и пассажиры тоже могут пострадать во время аварии. Поэтому автовладельцам, БОЯЩИМСЯ ЗА ЖИЗНЬ И ЗДОРОВЬЕ СВОЕ И СВОИХ БЛИЗКИХ, страховщики зачастую предлагают купить полис от несчастного случая. В этом случае размер тарифа зависит от количества застрахованных в автомобиле мест, от частоты использования транспортного средства и размера страховой суммы, которую определяет сам страхователь.
Скидки и “заманухи”
Поскольку конкуренция на рынке КАСКО-страхования уже достаточно высока, страховщики привлекают клиентов, предлагая СКИДКИ и делая ЗАМАНЧИВЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ.
Страховая компания “Вексель” предоставляет скидки, когда клиент страхует полный пакет страховых рисков КАСКО, а также владельцам пластиковых карточек Проминвестбанка, берет на себя получение справки из ГАИ по ДТП, не требуя ее от клиента. СК “СКИФ” обещает в случае повреждения только стекол, фар, фонарей не вычитать из суммы страхового возмещения франшизу и, если размер убытка не превышает 4% страховой суммы, выплачивать страховое возмещение без предоставления в страховую компанию справки ГАИ.
Страховая компания “Львов-Терен” устанавливает скидки до 40% (!) за безубыточность и безаварийность. Компания “QBE Украина” покрывает те убытки, которые могут возникнуть в результате общественных беспорядков, которые связаны с транспортировкой поврежденного транспортного средства, автоматически предоставляет страховое покрытие для того транспортного средства, которое используется вместо поврежденного.
Страховая компания “Скайд-Вест” (если клиент покупает полный пакет КАСКО или заключает комплексный договор страхования) предоставляет этому клиенту бесплатный полис страхования ответственности за оплату услуг технической помощи и предлагает своим клиентам обслуживание транспортных средств на станциях техобслуживания (с которыми заключены договоры о сотрудничестве) по льготным ценам.
P.S. Очевидно, что высший пилотаж страхового искусства — страховка, избавляющая водителей от страха руля и страха дороги. Но мы такой страховой услуги пока не встречали.
|
Блиц-опрос |
|
Что изменилось на рынке атомобильного страхования за последний год?
Андрей ПЕРЕТЯЖКО, президент СК “СКАЙД-ВЕСТ”:
— Сегодня на рынке страхования транспортных средств происходит “переоценка ценностей”. Страховые компании начинают понимать, что борьба за клиента путем снижения стоимости страхования экономически невыгодна и опасна. Это же начинают понимать и автовладельцы.
Александр СОСИС, генеральный директор УАСК “АСКА”:
— Сегодня клиент стал более разборчив, требователен, предпочитает надежность, качество и оперативность обслуживания дешевизне.
Олег СОСНОВСКИЙ, генеральный директор СК “QBE Украина”:
— Ощущается снижение тарифов на автострахование, особенно на страхование грузовых автопарков, вследствие растущей конкуренции между страховщиками. Некоторые страховые компании начали ориентироваться на обслуживание физических лиц и разрабатывать специальные программы, нацеленные на удовлетворение потребностей различных слоев автовладельцев.
Юрий ЛАХНО, президент УСК “Гарант-АВТО”:
—В последнее время на рынок страхования КАСКО пытаются выходить все больше и больше страховых компаний, не обладающих достаточным опытом ни в самом страховании, ни, особенно, в урегулировании убытков. Самый простой способ подобного выхода на рынок — значительное снижение существующих тарифов (демпинг).
Валерий СУКСИН, председатель правления Международной страховой группы:
— За последний год большинство страховых компаний изменили свою тарифную политику. Тарифы уменьшаются или увеличивается количество страховых услуг, оплачиваемых по тем же тарифам. Но несвоевременное урегулирование претензий по страховым случаям или урегулирование через органы судебной власти отрицательно влияют на имидж страхования.
Владимир КОЛЕСНИКОВ, вице-президент СК “ИНПРО”:
— Демпинговые акции, начатые пару лет назад, вяло продолжаются. Отсутствие новых идей в области неценовой конкуренции просто вынуждает страховщиков неоправданно понижать тарифы. Ситуация, я считаю, должна измениться после нескольких показательных банкротств, как это уже было у наших соседей — Польши и России.
Василий МАХНО, генеральный директор СК “Энергополис”:
— За последний год в связи расширением деятельности на территории Украины иностранных страховых, перестраховочных компаний и страховых брокеров увеличилась конкуренция среди страховщиков. Это привело к снижению размеров страховых тарифов и расширению объема страховых услуг. | |