|
Авторассрочка
Кредитование продажи автомобилей — одна из немногих действующих в Украине сегодня форм “рассрочки”, в данном случае — банковского кредитования потребителя.
В принципе, пешеход, мечтающий стать автолюбителем, но не имеющий нужного количества денег, может просто обратиться в банк и, предоставив в залог что-то ликвидное (квартиру на Крещатике), получить кредит на “общих основаниях”. Но это неинтересно — как минимум, не всегда есть возможность и желание отдавать в залог банку квартиру на Крещатике.
Вот финансисты вместе с автоторговцами и придумали схему — совместный проект автодилера с банком, а также страховой компанией (или без оной) по кредитованию продажи машин. “Побродив по рынку”, мы нашли десяток банков, работающих в рамках совместных проектов с дилерами и страховщиками по таким схемам.
Как работает “схема”
Участие будущего автолюбителя в кредитной программе начинается с выбора автомобиля и его комплектации в салоне дилера. Клиент должен быть готов к тому, что при изъявлении желания приобрести авто в кредит его попросят “предъявить” свою кредитоспособность.
Интересно, что и банки, и дилеры с пониманием воспринимают “нюансы” выплаты зарплаты в “конвертированной” форме. Сотрудник одной из автоторговых компаний пояснил корреспонденту БИЗНЕСа — дескать, “мы ж не инопланетяне... и мы немного психологи”.
От клиента требуется предоставить минимальный пакет документов (см. “Перечень”) и после проверки его кредитоспособности — заплатить первоначальный взнос (в большинстве случаев — 30-50% стоимости автомобиля).
Осуществление мечты “зашел в салон — уехал на авто” в Украине пока нереально. Минимальный срок от “зашел” до “уехал” — семь рабочих дней. За это время оформляется куча документов — техпаспорт или техталон на авто, документы, подтверждающие права собственности на автомобиль, страховка, документы по кредиту и т.д. Все процедуры и очередность оформления документов строго регламентированы — без техпаспорта банк не сможет оформить автомобиль в качестве залога по кредиту и т.д. Разумеется, все расходы по оформлению документации ложатся на плечи потребителя.
Страховка: плюс 4-6%
Страхование приобретаемого в рассрочку автомобиля увеличивает его стоимость на 4-6%. В рамках существующих совместных проектов от покупателя требуется страхование автомобиля по “полному КАСКО” для защиты интересов банка от причинения ущерба или пропажи автомобиля, который находится в залоге (о КАСКО читайте на стр.36).
Некоторые банки, кроме того, требуют страхования гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами. Причем если тарифы по КАСКО практически одинаковы у всех страховщиков (участвующих в “автокредитных” программах), то со страхованием гражданской ответственности не все так одинаково.
Условиями одних программ продажи авто в кредит предусмотрено недорогое обязательное страхование гражданской ответственности (в рамках требований Кабмина). В других программах “автокредитования” в качестве обязательного “впаривают” добровольное страхование гражданской ответственности. Причем — на сумму стоимости приобретаемого автомобиля, и устанавливают страховые платежи, например, в размере 1% стоимости авто!
Не очень понятна привязка объемов гражданской ответственности к стоимости приобретаемого автомобиля. Да и страховой платеж великоват — это приводит к еще большему удорожанию автомобиля.
Кредит: плюс 3-5%
За получение кредита заемщик платит банку проценты, что приводит к удорожанию автомобиля в среднем на 3-5% (по кредиту на год).
Разумеется, при этом никто не освобождает покупателя от уплаты 3%-ного сбора в Пенсионный фонд за регистрацию автомобиля в ГАИ, выдачу техпаспорта и т.д. услуг нотариуса по заверению документов. “Окончательное” удорожание авто с процентами за кредит, страхованием, всеми “сборами” и регистрационными расходами может составить до 20% его “дилерской” цены.
Простой кредит
Кроме совместных с дилерами “автокредитных” программ банки предлагают “простое” кредитование, на тот случай, если клиент выберет автомобиль вне дилерского салона, с которым сотрудничает банк, или если банк просто не работает с подобными проектами. В самом деле — далеко не все автовладельцы покупают “новые колеса” в автосалонах.
Средние по банкам условия кредитования (в том числе покупки подержанных авто) в основном не отличаются от стандартных “схем” работы с дилерами. От заемщика потребуют тот же пакет документов, с ним заключат тот же типовой кредитный договор, потребуют застраховать авто по тому же пакету КАСКО. Удорожание транспортного средства будет аналогичным “комплексной” схеме — 12-20% его стоимости.
Впрочем, в этом случае срок кредита, как правило, не превышает один год и проценты по кредиту чуть повыше — 35-40% годовых в гривне и 18-20% — в валюте (в стандартной “схеме” — 30-35% и 12-18% соответственно).
|
Блиц-интервью с банкиром |
|
Ирина ЦЕБРО, начальник управления “Индэкс-банка”
БИЗНЕС: Как вы работаете со страховой компанией?
Ирина ЦЕБРО: Мы не предусматриваем страхование финансовых рисков. Сам автомобиль страхуется у нашего партнера по полному пакету рисков КАСКО. Плюс страхование гражданской ответственности. Стоимость страховки КАСКО зависит от стоимости автомобиля, а тариф по гражданской ответственности стандартный — 1% страховой суммы, которая в данном случае равна стоимости приобретаемого автомобиля. Я думаю, что, в принципе, любой нормальный человек при покупке автомобиля заинтересован в возмещении средств, например, при его угоне...
БИЗНЕС: Во всех существующих на нашем рынке подобных программах имеется обязательство дилера о выкупе им автомобиля в случае невозврата кредита. Откуда возникло это требование?
Ирина ЦЕБРО: Это условие было введено потому, что банк не хочет заниматься реализацией автомобиля. Банк создан для других целей. Соответственно, мы предоставляем возможность реализовывать автомобили тем дилерам, которые их продавали. Они продают свою марку, свой автомобиль, но уже на вторичном рынке.
Николай ТИТАРЕНКО, начальник управления активно-пассивных операций банка “Форум”:
БИЗНЕС: С какими трудностями сталкивается банк при принятии в залог автомобиля?
Николай ТИТАРЕНКО: Основная проблема — оформление в залог автомобиля, который еще не полностью оплачен покупателем. В ГАИ на этот автомобиль охотнее дают временный техпаспорт, который не позволяет считать автомобиль предметом залога...
Проблема также в том, в любом страховом договоре обусловливается огромное количество причин, по которым страховая компания может не выплатить страховое возмещение. Это и техническое состояние машины, и состояние водителя, и то, сообщил ли потерпевший вовремя в страховую компанию...
Чтобы “сгладить” риски, мы принимаем решение о кредитовании через альтернативный залог. Это могут быть основные средства, часть автопарка. То же самое и с физлицами — в обеспечение кредита может быть выдано поручительство компании, совладельцем которой он является или в которой работает. |
|
Блиц-интервью с автодилером |
|
Андрей ПАВЛУШИН, заместитель генерального директора по финансам ООО “ИЛТА”:
БИЗНЕС: Каковы обязательства вашей компании по “кредитному” проекту?
Андрей ПАВЛУШИН: Мы производим предварительный отбор клиентов. Мы не считаем себя супераналитиками, но у меня и у моего зама, который также занимается этой схемой, есть опыт работы в банке, т.е. мы представляем, что такое кредитный анализ. Если завтра придет дядя с улицы и скажет, что он хочет автомобиль, то это вовсе не означает, что он получит кредит. Когда мы приводим человека в банк, это означает, что мы с ним уже поработали.
В наши обязательства также входит получение постоянного техталона в ГАИ. Это очень важно, поскольку только по постоянному техталону автомобиль может быть передан в залог. |
|
Как его заложить |
|
Надёжнее всего залоговый автомобиль хранить на банковской стоянке. Но заёмщик хочет на нём ездить...
Взять автомобиль в залог, в принципе, не так уж просто. В идеале, принимая какой-нибудь “мерседес” в качестве залога, банк должен оформить соответствующий договор залога, забрать документы на машину и поставить ее, родимую, где-нибудь на банковской стоянке.
Обычно так и делается. Но в схеме продажи автомобиля в кредит нет возможности поставить четырехколесный залог на банковскую стоянку — клиент хочет на ней ездить, и он прав! Поэтому оформляется договор страхования “полное КАСКО”, который должен, по идее, гарантировать банку возврат кредита, что бы там ни случилось с автомобилем или его хозяином.
Некоторые банки предоставляют “автокредиты” только на условиях заклада транспортных средств или используют альтернативные формы залога: основные средства, недвижимость юридичеких лиц, поручительство компании, в которой работает физическое лицо-заемщик, и т.д.
Другая проблема в том, что обычно ГАИ даже на новую машину, купленную в автосалоне, выдает временное свидетельство о ее регистрации. А чтобы оформить авто в качестве залога, нужно “постоянное” свидетельство о регистрации!
Автодилеры решают эту проблему, доказывая ГАИ “чистоту” легально импортируемого нового автомобиля, и договариваются о выдаче постоянных регистрационных документов. С теми же дилерами, которые не могут решить эту проблему, банки попросту не работают.
Еще одна проблема в том, что сегодня в Украине невозможно наложить запрет на отчуждение движимого залогового имущества (по аналогии с недвижимостью). Государственный реестр залогов движимого имущества вроде как необязателен, и органы МВД вовсе не обязаны к нему обращаться при регистрации и снятии с учета транспортных средств. | |