Кредитные отношения в Украине набирают обороты. Банки активно пропагандируют привлекательность и доступность кредитов. Но если вы не столь богаты, чтобы сотрудничать с банками, можете избрать другой путь - кредитные союзы.

Союз кредиторов и заемщиков

Кредитные союзы (КС) предоставляют не только кредитные и сберегательные услуги своим членам, но часто оказывают юридическое и консультационное сопровождение. Целью их деятельности является не прибыль, а социальная защита своих подопечных. Ведь значительная доля участников этих союзов приходится на пенсионеров, студентов, молодые семьи и другие незащищенные слои населения.

Непосредственные владельцы КС являются прямыми клиентами самих себя, и предоставляют услуги непосредственно себе. Смысла зарабатывать на себе деньги нет. Поэтому кредитные союзы имеют статус неприбыльной организации, действуют как кооперативы и имеют налоговые льготы. Для членов КС получение кредита обходится значительно дешевле, нежели если бы они действовали самостоятельно. При этом объединяться граждане могут в союзы как по интересам, общей деятельности, так и по компактному месту жительства.

В кредитных союзах царит атмосфера демократии и в то же время некоторого коммунизма. Независимо от времени вступления в КС участник имеет те же права, что и основатели. А при управлении каждый участник обладает всего одним голосом, независимо от размера вклада, - полное равноправие. К тому же участники сами определяют собственные условия выдачи кредитов.

Еще в прошлом десятилетии отечественной независимости кредитным союзам приходилось туго: им не доверяли, их "кидали", в результате чего обеспечивать население дешевыми микрокредитами у них не очень-то и получалось. Но сейчас ситуация изменилась. КС могут выступать в качестве поручителей по обязательствам своих членов перед третьими лицами, а также оплачивать вместо них приобретенные товары (работы или услуги) в рамках оформленного кредита.

Несмотря на то, что кредитные союзы - небольшие финансовые структуры, они более финансово независимы и менее контролируемы государством, нежели банки. Но их клиентами могут быть только граждане, предприниматели и фермеры.

Сейчас в мире кредитные союзы объединяют около 100 млн человек и обладают капиталом в $450 млн, а в Украине - 50 тыс. граждан и капитала больше 10 млн грн.

Через КС можно спокойно получить небольшой кредит под реальные проценты с целью основания и расширения своего собственного бизнеса, улучшения бытовых и жилищных условий, приобретения автомобиля, компьютера, бытовой техники. Правда придется поискать подходящий союз. Ведь одни союзы предоставляют быстрый кредит, но под большие проценты. А у других процедуры пожестче, но и проценты помягче.

Оформить кредит можно за несколько дней или даже часов, опять же в зависимости от конкретного союза. Проценты в большинстве случаев ниже банковских, но не всегда. В некоторых кредитных союзах срок погашения можно пролонгировать. Иногда ссуду можно получить без залога. Чтобы заполучить такой желанный кредит, нужно уплатить членский взнос, размер которого колеблется от 10 гривен до бесконечности. Вступить в некоторые кредитные союзы можно и за тридцатку.

Но не стоит забывать и об отрицательных нюансах. Так, в регионах при отсутствии кредитной конкуренции плата за кредит достигает значительных высот - до 60% годовых. Некоторые руководители КС обосновывают высокие проценты как плату за моментальную выдачу кредита. Те, кому деваться некуда, соглашаются и на такие условия. Еще одним минусом выступает то, что кредит вы сможете получить на срок всего лишь до одного года. К тому же немногие КС способны предоставить заем на сумму более 10 тысяч гривен. Некоторые кредитные союзы сугубо личные, и попасть туда постороннему недопустимо.

Ставки по кредиту в КС в среднем достигают 20-40% годовых. А за границей кредитная ставка для предпринимателей составляет всего 9%, при этом залог не требуется. К тому же иногда сами заемщики определяют сроки погашения взятой ссуды и кредитные ставки. Им можно только позавидовать.

К примеру, кредиты по-чешски дают возможность приоритетным региональным и отраслевым предпринимателям получать беспроцентные или безвозвратные кредиты. Чем и воспользовались 80% предпринимателей и предприятий Чехии. Кредиты по-болгарски выдаются кредитными союзами и Фондом микрокредитования, которые залог не требуют. Конечно же, в таких условиях можно развиваться.

Да и украинцам за кордоном живется намного дешевле. "Украинский федеральный кредитный союз" США имеет $68 млн активов и предоставляет займы под проценты, начиная от 9%.

Посмотришь на активную рекламу якобы доступных банковских кредитов, и, кажется - вот, они рядом и вполне досягаемы. Но поданный на блюдечке с золотой каемочкой кредит в итоге получается или слишком дорогим, или же предназначенным только для избранных "проверенных" лиц. А денежная проблема в недостатке средств все равно остается.

Процедура получения кредита во многих банках непростая. Для начала надо оформить бизнес-план, экспертную оценку, произвести финансовые расчеты. А еще предоставить залог и подождать совсем чуть-чуть, недельку-другую. А потом застраховать свой же залог, чтобы банк в случае чего не потерпел убытки. И не забывать вовремя оплачивать недешевую плату за кредит. А напоследок его вернуть. Понятное дело, такие условия для многих предпринимателей просто нечеловеческие, и возможность пользоваться таким "доступным" кредитом сводится к минимуму.

Но банки не сдаются. Они даже выделили в отдельный портфель кредитование малого и среднего бизнеса. Чтобы оторвать лакомый кусочек, банкиры не жалеют денег на рекламу и пытаются привлечь своих потенциальных клиентов. При этом они сетуют на психологическую неготовность мелких и средних клиентов к использованию заемных средств. И уже сейчас некоторые из них готовы предоставлять микрокредиты за 3-5 дней.

В будущем планируется даже переход на беззалоговые отношения с использованием поручительства. К тому же уже сейчас финансовую оценку заемщика проводят выезжающие на предприятие кредитные эксперты.

Странно, но внешне стабильные банкиры даже завидуют своим собратьям по кредитам. КС, в первую очередь, выигрывают у банков благодаря своему расположению в глубинках, так как имеют возможность объединять граждан по месту жительства. Соответственно, они охватывают тамошних предпринимателей и жителей. А банкам такую разветвленную сеть иметь не выгодно.

К тому же кредитные союзы удерживаются на рынке благодаря своим участникам-клиентам, в то время как банки все-таки должны их находить. Также банкиры сетуют на якобы необоснованно заниженную цену кредита у некоторых "союзников". Ведь они финансируют самих себя, и их ставка совсем не рыночная. Наибольшую конкуренцию банкам КС составляют на рынке кредитования покупок бытовой техники и мебели.

Относительно перспектив развития кредитных союзов мнения расходятся. Одни специалисты считают, что в перспективе КС могут перерасти даже в кооперативные банки. А другие считают, что за КС останутся потребительское кредитование, а за банками - ипотечные кредиты и кредиты юридическим лицам. Будущее рассудит.

Сейчас многие финансово нуждающиеся предприниматели не столь богаты, чтобы позволить себе банковский кредит. Часть из них даже не имеет имущества для предоставления залога. А завышенные кредитные ставки и сложная процедура получения банковского кредита не дает им никаких шансов на дополнительные денежные средства. В этом случае гарантии для предпринимателей крайне необходимы, и тут им реально могут помочь кредитные союзы.

В общем, дешевые кредиты можно найти. Хорошо, что хоть выбор есть - всего-то пару тысяч банков и пару сотен действующих кредитных союзов. И не забывайте пословицу: кто ищет, тот всегда найдет. Успехов вам в поиске!