В пятницу, 21 марта, состоялся очередной 14-й съезд Ассоциации украинских банков (АУБ), который назывался “Всеукраинский совет банкиров”. На собрании присутствовали руководители более 80 коммерческих банков, чиновники различных уровней и представители международных финансовых организаций. СМИ на такие мероприятия принципиально не допускают. Ведь во время подобных совещаний участники делают важные заявления — “не для прессы”. Тем не менее корреспонденту БИЗНЕСа удалось посетить “секретное” собрание.

гипертрофия
    Самая интересная дискуссия разгорелась вокруг наиболее больной темы — инфляции. Так, например, исполнительный директор НБУ по экономическим вопросам Игорь Шумило проинформировал банковское сообщество о том, что результаты последнего опроса украинских предприятий показали — инфляционные ожидания продолжают нарастать. “Это значит, что политика сдерживания инфляции — ключевое задание Нацбанка. Мы будем реагировать посредством монетарных и пруденциальных механизмов и инструментов”, — пообещал г-н Шумило. Опоздавший к началу собрания председатель Комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Николай Азаров, ссылаясь на трудные парламентские будни, попросил слово вне очереди. Господин Азаров обрушился с критикой на экономическую политику действующего правительства, которая, по его мнению, провоцирует рост инфляции. Не обошлось без сенсационных заявлений. “Сейчас у нас есть очень серьезная перспектива перехода в гиперинфляцию. В узком кругу я могу об этом сказать — на публике говорить этого не надо, но вы же специалисты и все понимаете, — сказал Николай Янович. — В 1992-1993 гг. власти раскрутили инфляцию, а потом потребовалось более 10 лет, чтобы опустить ее на мало-мальски приемлемый уровень (вообще-то уровень инфляции опустился до 16,7% уже в 1997 г., а в 1998 г. инфляция составляла всего 10,5%. — Ред.)”. К сожалению, осталось загадкой, о каких именно значениях показателя инфляции идет речь. Однако в большинстве экономических словарей принято считать, что гиперинфляция наступает при росте цен, превышающем 50% в месяц, т.е. более 10000% в год. Примечательно, что “регионала” Азарова поддержал выступавший следом за ним председатель совета НБУ Петр Порошенко. Он традиционно начал с благодарностей организаторам за возможность поговорить без свидетелей. “Очень сложно найти такой формат общения, когда нет прессы, и мы можем обсудить проблемы”, — подчеркнул г-н Порошенко. А проблемы действительно серьезные. “По всем показателям страна имеет огромную угрозу вхождения в ситуацию гиперинфляции. Сейчас в узком кругу мы должны абсолютно четко понимать, что если будут продолжаться нынешние тенденции, а совместные усилия НБУ и правительства не будут эффективными, то уже сейчас инфляция будет превышать 20%”, — заявил Петр Алексеевич. Кроме того, он сообщил, что, по оценкам МВФ, Украина будет занимать четвертое место в мире по уровню инфляции — после Зимбабве (там инфляция в январе 2008 г. превысила 100000%), Мьянмы и Эритреи. Глава совета НБУ признал, что такая ситуация с ростом цен во многом обусловлена мировыми процессами, однако правительство, вместо того чтобы препятствовать внешним тенденциям, своими действиями только усиливает их отрицательное влияние. “Естественно, что в таких условиях мы, возможно, должны сократить в том числе инфраструктурные и инвестиционные расходы. К сожалению, наблюдаются противоположные тенденции. Кризис гиперинфляции может перевести страну в ситуацию, когда традиционные инструменты управления данными процессами просто перестанут срабатывать”, — предупредил г-н Порошенко.
    Вместе с тем председатель совета НБУ убежден, что борьба с инфляцией — это задача в первую очередь правительства и Верховной Рады и только потом — НБУ. “Решить эти проблемы монетарными мерами не удастся. Жесткая монетарная политика может привести к охлаждению экономики, она перейдет в состояние стагфляции с нулевым экономическим ростом и продолжающимися инфляционными процессами”, — отметил г-н Порошенко. Он также подчеркнул, что уже имел по этим вопросам “конструктивный разговор” с премьер-министром Юлией Тимошенко. Петр Порошенко порекомендовал правительству пересмотреть прогноз инфляции на нынешний год по итогам первого квартала. Напомним, согласно Основам денежно-кредитной политики, годовая инфляция запланирована на уровне 9,6%, тогда как только за январь-февраль 2008 г. цены выросли на 5,7%. Поэтому г-н Порошенко сочтет за успех, если в нынешнем году получится удержать инфляцию хотя бы на уровне прошлого года, т.е. 16,6%. “Для этого еще придется очень серьезно поработать правительству, парламенту и Нацбанку”, — резюмировал главный советник НБУ.

чужой опыт
    В этой связи весьма поучительным оказалось выступление заместителя председателя Национального банка (НБ) Республики Казахстан Медета Сартбаева, который также был среди участников съезда. Напомним, что в прошлом году вследствие кризиса на рынках капитала казахстанские банки пострадали больше других на постсоветском пространстве. Последствия могли быть куда более плачевными, если бы не антикризисные меры, которые предприняло государство. Как рассказал г-н Сартбаев, в первую очередь регулятор обратился к акционерам банков с рекомендацией прекратить активные операции за рубежом, чтобы сохранить ликвидность. “Мы порекомендовали, в частности, Альянсбанку не покупать российский Петрокоммерцбанк, а банку ТуранАлем — нефтеперерабатывающий завод в Турции. Эти сделки оценивались по $2 млрд каждая, — сказал чиновник, — Кроме этого мы открыли рефинансирование для комбанков через механизм РЕПО. НБ досрочно погасил свои (кредитные. — Ред.) ноты, которые были в обращении, на общую сумму $1 млрд. Эти меры обеспечили увеличение ликвидности банковского сектора на $2-3 млрд”. По словам г-на Сартбаева, дестабилизация в банковском секторе привела к разгулу спекуляций на валютном рынке (то, что мы наблюдаем на нашем рынке наличной валюты. — Ред.). Поэтому только за август 2007 г. НБ продал более $4 млрд из своих резервов, т.е. почти 25% их объема. “Конечно, мы могли не поддерживать курс, но в таком случае комбанкам пришлось бы покупать валюту для обслуживания внешних долгов по завышенному курсу (в условиях паники инвесторы выводили капиталы и создавали повышенный спрос на иностранную валюту. — Ред.)”, — заявил банкир. Примечательно, что НБ пришлось раз­руливать кризис не в одиночку. Правительство Казахстана рефинансировало краткосрочные внешние займы банков среднесрочным фондированием из бюджетных источников. Таким образом, для поддержки банковского сектора из госбюджета было выделено $4 млрд. В нынешнем году казахстанским банкам предстоит погасить около $13 млрд внешнего долга. Все это привело к тому, что НБ выпустил из своих рук рычаги управления инфляцией. “Эти события спровоцировали рост инфляции до 18,8%, вместо планируемых 9,2%”, — подытожил Медет Сартбаев.

О курсе
    Несмотря на то что именно с утра в пятницу, 21 марта (в день проведения собрания), в обменниках резко упал курс доллара (см. БИЗНЕС №12 от 24.03.08 г., стр.46), выступавшие предпочитали не говорить о ревальвации. “Разговоры о проведении немедленной ревальвации в качестве антиинфляционной меры, по моему убеждению, не имеют оснований. Если предложение валюты не будет существенно превышать спрос, идти на резкую одномоментную ревальвацию национальной валюты нецелесообразно”, — отметил Петр Порошенко. Однако не исключено, что Нацбанк и в дальнейшем не будет вмешиваться в ход торгов на межбанковском валютном рынке. Это приведет к тому, что ревальвация гривни произойдет сама по себе, под влиянием рыночных факторов. По оценкам некоторых банкиров, в этом случае курс наличного доллара может упасть до 4,5 грн./USD. Кроме того, Игорь Шумило во время выступления сказал, что НБУ — за постепенный переход в среднесрочной перспективе к плавающему обменному курсу.

о законодательстве
    В ходе своего выступления Николай Азаров говорил не только об инфляции. Как глава профильного Комитета ВР, он высказался за консолидацию банковского законодательства. “Главная системообразующая проблема, которую я вижу, заключается в том, что банковское законодательство не представляет собой целостной гармоничной системы. Имеется более 1000 нормативных документов. Мы бы хотели создать при Комитете консультативно-экспертный орган и приступить к разработке единого документа”, — заявил народный депутат. По его словам, на подготовку документа потребуется год-полтора. Не исключено, что уже в 2010 г. в стране может появиться очередной кодекс — на этот раз банковский. Свою порцию критики из уст “регионала” получил Нацбанк за отсутствие стратегии в валютной политике. “Мы бы хотели обратить внимание НБУ на отсутствие утвержденной концепции валютной политики. Хотелось бы, чтобы Нацбанк серьезно подошел к этому вопросу”, — сказал г-н Азаров. В свою очередь, правительство было подвергнуто критике за отсутствие прогресса в реализации пенсионной реформы. “Мы предполагали, что к этому времени уже будут созданы негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые возьмут на себя 30-50% всего пенсионного обеспечения (возможность создавать полноценные НПФ в стране появилась еще в 2004 г., когда вступил в силу Закон “О негосударственном пенсионном обеспечении”. — Ред.)”, — отметил депутат. Однако на сегодняшний день активы НПФ не превышают 200 млн грн., т.е. 0,14% бюджета Пенсионного фонда Украины.
    Особое недовольство Николай Азаров выразил по поводу работы системы финансового мониторинга и борьбы с отмыванием “грязных” денег. “Государственный комитет по финмониторингу существует 5 лет, ежегодно получает более 1 млн сообщений. Это огромный массив работы как для банков, так и для этого органа. При этом на выходе получаем “ноль”. Поэтому настало время пересмотреть критерии, по которым эти сообщения направляются в Госфинмониторинг”, — заявил Николай Азаров. По его словам, требования будут ужесточены для операций с наличными деньгами, и, наоборот, либерализации стоит ожидать в отношении прозрачных безналичных расчетов. Николай Янович также сообщил, что среди прочего возглавляемый им Комитет ВР планирует разработать отдельный закон, регламентирующий потребительское кредитование.

Поднадзорные
    Выступил перед банкирами и главный “надзорщик” банковского рынка заместитель председателя НБУ Владимир Кротюк. Он отметил, что кризис на рынке капиталов пока не оказал существенного влияния на деятельность отечественных банков. Однако уже в ближайшее время ситуация может измениться. “Привлечение ресурсов за рубежом в отдельных случаях стало дороже, — констатировал чиновник и добавил: — Существует риск, что отдельные материнские компании могут досрочно отозвать ресурсы у своих дочерних банков, которые находятся в Украине”. При этом Петр Порошенко отметил, что зарубежные заимствования в этом году обходятся некоторым украинским банкам в 12-14% годовых. Напомним, что в 2008 г. банковскому сектору предстоит погасить внешнюю задолженность в размере $5 млрд (см. БИЗНЕС №12 от 24.03.08 г., стр.49, 50). Это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии украинских банков, особенно учитывая последние новации НБУ относительно регулирования деятельности своих подопечных и принимая во внимание тот факт, что активы всей банковской системы составляют всего $118 млрд.
    Исполнительный директор НБУ по вопросам надзора Александр Киреев начал свое выступление с напоминания о том, что сейчас 74 банка работают в форме ЗАО и ООО, а поэтому не вписываются в требования Закона “О банках и банковской деятельности”, который предписывает всем участникам банковского рынка работать в форме ОАО. Это требование должны выполнить все через полтора года, т.е. времени осталось совсем мало. Кроме того, уставный капитал 57 банков ниже минимального уровня в EUR10 млн. Подводя итоги прошлого года, г-н Киреев отметил падение качества активов банковской системы и, как следствие, снижение их рентабельности.
    Он особо подчеркнул, что в целом банковский сектор хорошо справился с ужесточением требований к расчету норматива адекватности капитала (Н2) (см. БИЗНЕС №8 от 25.02.08 г., стр.50). Действительно, это новшество привело к падению показателя Н2 по системе в целом всего на 0,72 п.п. — до 13,25%, тогда как минимально допустимое значение норматива — 10%. По словам Александра Киреева, такой результат был достигнут вследствие работы по снижению гэпов, которую провели комбанки. “На наши предупреждения банки практически не реагировали, но когда мы пошли на жесткий шаг, буквально за 2 месяца нынешнего года гэпы сократились на 15 млрд грн.”, — сообщил г-н Киреев. Ранее представители НБУ говорили о размерах гэпов в 45 млрд грн. Банкиры, сидящие рядом с корреспондентом БИЗНЕСа, признались, за счет чего произошли столь быстрые улучшения. Чтобы формально сбалансировать активы и пассивы по срокам, банки просто перезаключили договоры. А именно, увеличили сроки существующих депозитных договоров и уменьшили сроки кредитных соглашений. Все очень просто: кредитный договор, заключенный недавно на 30 лет, можно перезаключить на 5 лет, прописав в нем норму о праве клиента на продление срока пользования ссудой.
    Кроме того, Александр Киреев пообещал дальнейшее ужесточение требований по операциям банков с неликвидными (мусорными) ценными бумагами. “Зачастую эти ЦБ не только не принимаются НБУ в залог, но и не котируются ни на одной из украинских бирж. Мы пересматриваем нормы по оценке рисков операций с такими ценными бумагами. По тем ЦБ, которые не торгуются на активном рынке, мы будем увеличивать объемы резервирования”, — предупредил он. Кроме того, Нацбанк хочет ужесточить борьбу с фиктивными инсайдерскими операциями в пределах финансовых групп, в которые часто входят сразу несколько банков. “Зачастую корсчета используются для взаимного кредитования инсайдеров или взаимного искусственного улучшения ликвидности, поэтому мы планируем подрегулировать эти позиции. Призываем вас подготовиться к этому, расчистив свои балансы от так называемых “дутых” активов, которые, кроме убытков, ничего банку не приносят”, — заявил г-н Киреев. Более того, НБУ продолжит заставлять своих подопечных увеличивать капитализацию. В частности, планируется формирование резервного фонда в размере 25% регулятивного капитала. “Будем считать, что банк хорошо капитализирован, только если у него есть сформированный в достаточном объеме резервный фонд”, — подытожил Александр Киреев.

Приватные инициативы
    Среди выступавших банкиров самым ярким докладом выделился председатель правления ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; более 30 тыс.чел.) Александр Дубилет, который упрекнул некоторых своих коллег в демпинге. “Сегодня, к сожалению, такое явление, как демпинг, разрушает основы банковского рынка. Когда появляются иностранные банки с лозунгом “догнать и перегнать”, некоторые банки выдают кредиты дешевле, чем привлекают депозиты”, — заявил г-н Дубилет. По словам банкира, это прямое нарушение ст.53 Закона “О банках и банковской деятельности”. Там сказано, что банкам запрещается устанавливать процентные ставки, комиссионные и другие вознаграждения ниже себестоимости банковских услуг. Поэтому г-н Дубилет фактически обвинил в бездеятельности надзорные органы. “Ни Нацбанк, ни другие регуляторные органы, в частности ГНАУ, не контролируют выполнение этой нормы”, — констатировал банкир. В частности, Александр Валериевич предлагает утвердить алгоритм расчета себестоимости различных банковских продуктов, в том числе денежных переводов, открытия счетов и пр. Индивидуальные показатели себестоимости услуг отдельных банков не должны отклоняться от норматива более, чем на 20%. Кроме того, цена продукта для конечного потребителя обязательно должна включать уровень рентабельности не менее 10%. “Нацбанку необходимо прописать, что такое себестоимость банковских услуг. Думаю, ГНАУ сама позаботится о том, чтобы нарушители достаточно заплатили в казну”, — уверен г-н Дубилет.
    Кроме того, глава ПриватБанка призвал коллег обмениваться информацией о плохих заемщиках. “Даже крупные банки фактически исчерпали возможности противостояния росту плохого кредитного портфеля в одиночку, — констатировал г-н Дубилет, — Сегодня карточные программы многих банков находятся под прессом мошенников, которые ходят из банка в банк, набирают по 10-20 кредитов, понимая, что банк не будет заниматься возвратом кредита на сумму менее $1 тыс.”.
    По словам Александра Дубилета, “сдача” такого заемщика другому банку способствует тому, что он погашает старые долги. “Я обращаю внимание коллег, что предоставление данных в бюро — это шанс добиться погашения вашего кредита. Как только такому горе-заемщику отказывают в другом банке, ему приходится гасить предыдущий кредит. Таким образом погашается до 50% небольших кредитов — до 10 тыс.грн. Я призываю открыть информацию о проблемных заемщиках”, — обратился к залу Александр Дубилет. Кстати, один из банкиров поведал БИЗНЕСу, что многие “потребительские” банки начали предоставлять своим конкурентам ложную информацию, выдавая хороших заемщиков за плохих. В итоге нечестные финучреждения получают монопольное право на кредитование таких заемщиков, так как в других банках им просто отказывают в кредите.

Текст: Дмитрий Гриньков (стр.40-44),
dgrynkov@business.ua