06.04.2006

Депозитні ставки — високі, а гарантії?

Але найбільше кожного цікавить, як може банк гарантувати безпеку депозитних вкладів.

Останнім часом спостерігається зростання довіри громадян до банківських установ. Про це свідчить щорічне збільшення суми залучення депозитних коштів. Скажімо, на Рівненщині розмір депозитних вкладів у банках за минулий рік зріс на 58 відсотків. Тому, розробляючи свої депозитні продукти, банківські установи намагаються задовольнити різні категорії вкладників.

— На сьогодні громадяни мають можливість вибору програми вкладу щодо терміну, нарахування та зняття відсотків, можливості поповнення депозиту, — розповідає начальник відділу з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів філії ВАТ КБ “Надра” Рівненського Регіонального управління Наталія Осецька. — Клієнт сам обирає для себе оптимальний термін: від одного місяця до року. Для бажаючих покласти кошти на довший період, ми пропонуємо програми до трьох років. Відсотки можуть нараховуватися за бажанням клієнта щомісячно або в кінці терміну, чи методом капіталізації. Перед тим, як укласти угоду, клієнт обов’язково ознайомлюється з умовами договору, який за вимогами чинного законодавства повинен містити відомості про вид банківського вкладу, суму внесених чи перерахованих коштів на депозитний рахунок, дату розміщення та повернення вкладу, розмір і порядок сплати процентів, умови перегляду процентної ставки та дострокового розірвання договору, ін. Також важливо пересвідчитись, чи банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, учасником якого є наш банк. Ми відчуваємо збільшення довіри населення до “надрівських” депозитних банківських послуг. Сума депозитних вкладів у нашому банку цього року порівняно з минулим збільшилася приблизно у 2,5 раза. Громадяни, у яких закінчуються терміни депозиту, знову виявляють бажання переоформити свої вклади та рекомендують скористатись депозитними програмами банку своїм друзям та рідним.

Під високими відсотками приховується ризик
Перспектива розвитку депозитних програм велика. Адже тільки з лютого по березень громадяни довірили банкам області 12 млн гривень. Тому банківські установи змагаються між собою за вкладника, пропонуючи найрізноманітніші умови. А для споживача одним з найбільш вагомих важелів вибору того чи іншого банку стає розмір відсоткової ставки. Одні громадяни піддають сумніву надійність установ, які пропонують надзвичайно високі відсотки на депозит. Інші ж навпаки — ризикують і вкладають кошти на супервигідних умовах, сподіваючись на значні дивіденди. Експерти стверджують, що унікального рецепту для вдалого вкладу немає. Але погоджуються, що надто високі відсотки можуть свідчити про певні проблеми у банку.

— У Рівному відсоткові ставки за депозитами у банківських установах відрізняються одна від одної тільки кількома процентними пунктами, — роз’яснює заступник начальника управління НБУ в Рівненській області Віталій Брик. — Зрозуміло, що банківські установи, прагнучи залучити якомога більше клієнтів, намагаються запропонувати найвигіднішу відсоткову ставку. Але не треба забувати, що надто висока відсоткова ставка може також означати, що банку терміново необхідні додаткові ресурси. Тому споживача це повинно насторожити. А з іншого боку — може й не бути жодного ризику, адже кожен банк сам бачить можливість виплати запропонованих процентів.

— Для того, щоб видавати кредити, банк повинен мати певну кількість грошових ресурсів, частиною яких є вклади фізичних та юридичних осіб, — каже начальник депозитного відділу РФ КБ “Західінкомбанк” Віктор Семенюк. — Як правило, великі банки не встановлюють високі відсотки за депозитами, оскільки вони мають достатньо ресурсів для втілення своїх програм. Молоді банківські установи та банки, які прагнуть залучити додаткових клієнтів, щоб зацікавити громадян, тимчасово пропонують вищі депозитні ставки. У подальшій своїй роботі вони, як правило, знижують відсотки за депозитами. Але існують випадки, що повинні насторожити потенційного споживача: надто високі депозитні ставки і особливо, якщо вони рівні або більші за кредитні.

Довірити безпеку фонду чи державі?

Перш ніж занести свої кровні гроші у банк, споживач спочатку тричі подумає. Адже історії про банки-банкрути поки що свіжі у пам’яті громадян.

Ми звернулися до фахівців НБУ у Рівненській області роз’яснити усі ризики, пов’язані з банківським вкладом. У Нацбанку пояснили, що безпеці банківських депозитів нічого не загрожує, оскільки кожен з банків, які мають представництва у Рівненській області, є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, що виступає гарантом повернення вкладів, а якісь шахрайства із вкладами малоймовірні, оскільки діє служба безпеки у самих банків та банківський нагляд НБУ, що періодично перевіряє роботу банків за різними операціями.

— Нині діє Закон України “Про гарантування вкладів фізичних осіб”, — пояснює Віталій Брик. — Відповідно до цього закону створений Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. У випадку банкрутства чи ліквідації банківської установи повернення вкладів фізичних осіб відбувається Фондом гарантування вкладів. Розмір максимальної суми, яка гарантовано буде повернута щороку, зростає. Із 1 січня 2006 року вкладники можуть розраховувати на повернення суми депозиту з нарахованими відсотками у розмірі 8 тисяч гривень. Банківські установи зацікавлені у підвищенні своєї репутації на ринку, тому пропонують споживачам найякісніше обслуговування. Вкладники можуть бути спокійні за повернення заощаджень, адже порукою цього слугує репутація банківської установи, можливість її існування на ринку. “Ощадбанк” — єдиний банк на Рівненщині, який не є членом фонду, а гарантом вкладів клієнтів цієї установи виступає держава. На сьогодні рівень відсоткових ставок за депозитами у державному “Ощадбанку” поступається рівню відсоткових ставок у комерційних банках. Але на приріст коштів за депозитами працівники банку не скаржаться, бо ця установа завдяки своїй поміркованій політиці завжди може розраховувати на рівномірне залучення коштів. А гарантом вкладів у банку виступає держава.

— Оскільки “Ощадбанк” не є членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, то згідно зі статтею 57 Закону України “Про банки та банківську діяльність”, — акцентує завідувач сектору депозитів та компенсаційних виплат Рівненського управління ВАТ “Ощадбанк” Любов Гуменюк, — вклади фізичних осіб в “Ощадбанку” гарантуються у повному обсязі державою. Кошти на це закладаються у