14.06.2006

Что за штука - ипотека

То, чего нет

Еще в прошлом году среди экономистов и политиков было много разговоров о том, что, дескать, развитию отечественной ипотеки мешает законодательный хаос в этой области. Закон об ипотеке был принят Верховной Радой, но проблем от этого не поубавилось. В настоящее время в Украине ипотечные кредиты составляют только 1% ВВП, тогда как в странах с переходной экономикой этот показатель должен достигать 10-20%. В странах Западной Европы этот показатель еще выше, например, в Нидерландах ипотечное кредитование составляет 60% ВВП, в Великобритании эта цифра превышает 50%, в Греции достигает 7%, в Казахстане - 2%. Такая ситуация позволяет многим экспертам говорить, что в стране не существует полноценного ипотечного кредитования. Как утверждают эксперты, на данный момент в Украине существует лишь некое подобие классической ипотеки - так называемая квазиипотека. Причин тому несколько. Но главные из них лежат в сфере психологии. Украинские банкиры неохотно дают ипотечные кредиты, боясь рисков для своих капиталов, тогда как граждане их неохотно берут из-за неприятия понятия жизни в долг. Для нашего человека покупать что-то в кредит не правило, а исключение. Кроме того, банкиры и обычные граждане с разных сторон смотрят на условия выдачи кредитов. Сейчас на рынке ипотечного кредитования нет четких правил и условий для получения кредита. Каждый банк устанавливает их на свой вкус. Условия кредитования особенно ужесточились в последнее время. Изменить условия кредитования финансистов с одной стороны заставило ожидание скорого удешевления жилья, а с другой стороны, формируя свои ресурсы за счет краткосрочных депозитов. Банки просто дополнительно страхуются от возможности провала на рынке.

Жестокие банки

Первыми ужесточили условия кредитования все крупные банки. Пересмотр условий кредитов начался в прошлом августе. Некоторые небольшие банки вообще прекратили выдавать ипотечные кредиты либо делают это очень неохотно. Таким образом, активизация ипотечного кредитования (по физлицам оно достигло 35-40% общего объема предоставленных займов), подогретая ожиданием падения цен на недвижимость и отсутствием достаточных для обеспечения спроса финансовых ресурсов, вызывает опасения у банкиров. Что и привело к ужесточению условий предоставления займов. Сейчас ставки в валюте в среднем колеблются в пределах 17-18%. Что же касается кредитов гривневых, то магистральной тенденции здесь нет. Так, в одних банках гривневые кредиты подешевели на 2-2,5%, а в других - наоборот, на столько же процентов подорожали. Также возрос размер первого взноса для получения кредита.

Тенденция к снижению ставок

Рост процентных ставок на ипотечные кредиты стал для многих аналитиков полной неожиданностью, ведь еще в апреле-мае банкиры и эксперты в один голос заявляли, что предвидится ясная перспектива упрощения ипотечного кредитования. В июле, августе, сентябре прогнозируется снижение процентных ставок при ипотечном кредитовании до 12-14%. Поэтому ипотечный бум будет набирать силу.
Несмотря на дороговизну ипотечных кредитов за последние два года ставки в гривнях понизились с 27 до 17-19%, а в долларах - с 18 до 12-14%. Конкуренция на рынке подтверждала оптимистические прогнозы. 12 основных банков контролировали приблизительно 85% рынка. Как видим, уровень конкуренции в сфере ипотечного кредитования довольно высок. Но это никак не отображается на размерах кредитных ставок и не улучшает общий климат на рынке. Если и раньше ипотечные кредиты были для населения недоступной роскошью, то теперь лишь 6-7% желающих могут позволить себе реализовать свои мечты о новой жилплощади с помощью кредита.