17.05.2006

Потребительское кредитование из самого доходного вида бизнеса превращается и в самый проблемный.

В последнее время банкиры все чаще жалуются, что экспресс-кредитование потребителей приносит им все больше проблем. Воспользовавшись преимуществами потребительского кредитования - быстротой выдачи, минимумом документов и отсутствием залога, мошенники участили атаки на финансовые учреждения. Начальник центра общественных связей Главного Управления МВД Украины в Киеве Владимир Полищук отмечает, что если за прошлый год число уголовных дел составило 56, то за первые три месяца текущего года зафиксировано уже 34 случая мошенничества. По данным г-на Полищука, обычно сумма, на которую мошенники <нагревают> сразу несколько банков, составляет примерно 50 тыс. грн. Таким образом, несложно выйти на общую сумму ущерба, понесенного киевскими банками в этом году,- 1,7 млн. грн.

Гораздо больше вреда банковской системе наносят мелкие жулики, которых порой трудно привлечь к ответственности. Эту тенденцию подтверждают и банкиры. По оценке члена совета директоров, директора по развитию бизнеса <Дельта Банка> Елены Поповой, за март-апрель 2006 г. число случаев профессионального мошенничества на рынке <потребов> среди кредитных учреждений возросло до 5-7% от числа обращений. Оценить потери банков от таких <клиентов> можно лишь приблизительно. По оценкам экспертов, общая доля <проблемки> в портфелях банков сегодня составляет примерно 5-15% от объема выданных кредитов. Если учесть, что объем выданных <потребов> в Украине (за исключением ипотеки и автокредитования) превышает 7 млрд. грн., максимальная сумма потерь может составить около 1 млрд. грн.

Со временем эти цифры будут только увеличиваться - ведь практически ни у одного украинского банка нет действующей и отлаженной системы скоринга. Математические модели, используемые отечественными финансистами для принятия решения по кредиту,- набор из 100-300 показателей, которые экспертным путем подобраны банком за годы работы в Украине. <Реальный скоринг должен проводить оценку по сотням тысяч критериев и стоит миллионы долларов. В Украине таких систем единицы>,- говорит руководитель компании Stаtlogic Лоран Клерк.

Потому растущие убытки банкиры будут вынуждены отбивать, причем не за счет списания прибыли, а с помощью повышения кредитных ставок или комиссионных при выдаче потребительских займов. <Средневзвешенные ставки на рассрочку могут подрасти на 5%>,- утверждает заместитель председателя правления одного из банков. Во-первых, высокие цены на наш рынок приносят российские и западные операторы. За счет профессионального подхода к продажам они выдают потребительские займы дороже, чем делают это внутренние игроки. Во-вторых, рост проблемной задолженности у банков заставит их реагировать повышением ставок, покрывая свои убытки. Кстати, банки могут повышать ставки по программам краткосрочного кредитования совершенно безболезненно. Ведь в т.н. <рассрочке> банкиры практически никогда не показывают клиентам эффективную процентную ставку. При номинально заявленных процентах за пользование займом на уровне 24% годовых эффективная ставка может оказаться втрое выше.