Страховые компании неохотно принимают клиентов «с улицы», предпочитая корпоративные заказы. Благо, многие организации внедряют корпоративное страхование как дополнительный бонус для своих сотрудников. «Корпоративный клиент сегодня достаточно позитивно реагирует на предложения по договору медицинского страхования (ДМС), и в систему мотивации персонала закладывается медицинская страховка», — объясняет председатель правления страховой компании «ИнтерТрансПолис» (страховавшей по ДМС порядка 700 тыс. сотрудников «Укрзализныци») Сергей Коротенко.

Застраховаться же самостоятельно, без попечительства своего работодателя, сложно. Не зря среди самих же страховщиков витает крылатая фраза, что «здоровые не страхуются». «Страховки для физических лиц на рынке присутствуют, но они дороже, чем в корпоративном сегменте почти в 2 раза. В страховании работает система вероятности и случайности. В корпоративном страховании я страхую 100 человек, на которых будет двое больных. А если кто-то по своему желанию пришел страховаться, у меня возникает подозрение – а здоров ли он?» — рассказывает заместитель генерального директора страховой компании «Альфа-Гарант» Виктор Дольник. Но, чтобы не терять частных клиентов и при этом диверсифицировать свои риски, некоторые страховщики начинают предлагать так называемые «семейные полисы», для 3-4 человек.

Большой куш

Такое положение вещей должно исправить введение обязательного медицинского страхования (ОМС). Разумеется, участники рынка непримиримо настаивают на своем участии в этой системе. По словам президента страховой компании «ОРАНТА» Александра Завады, пока государство выбирает путь развития между несколькими, кардинально разными законопроектами, для рынка проблема упирается в следующее: будет ли государство опираться на опыт, финансовый и кадровый потенциал страхового рынка, или будет создавать что-то в недрах госаппарата. «До сих пор все, что создавалось в недрах госаппарата, нормально не работало. Этот путь бесперспективный», — категорически заявляет Завада.

Одним из аргументов неспособности госаппарата создать качественную систему ОМС без участия рынка является фатальное отсутствие кадров. «Даже в самих страховых компаниях не хватает специалистов, которые смогут профессионально обслуживать ОМС и потоки во взаимосвязи с системой здравоохранения. Мы ведь говорим об огромном объеме денег – 12-13 млрд. годового оборота. И государство, которое намерено создать огромную государственную компанию по ОМС, также преследует борьбу за эти 12-13 млрд.», — говорит Дольник. Участники рынка подчеркивают, что в системе контроля за ОМС должны участвовать представители страховщиков, работодателей, общественности, правительства, финансистов.

Оплата обязательного страхования должна лечь на плечи работодателя. «В Конституции прописано, что человек имеет право на бесплатную медицину и медицинское страхование. Если мы говорим о бесплатной медицинской помощи, то человек не должен оплачивать эту страховку. Это должны делать или работодатель, или государство, у которого существуют социальные фонды. Если страховку оплачивает работодатель – он должен оплатить и отнести ее на валовые затраты», — считает Дольник.

Самое убыточное

Добровольное медицинское страхование считается одним из самых убыточных видов. «В 2006 году наш уровень выплат по медицине составил около 72%», — разводит руками Коротенко. А в целом по рынку уровень выплат достигает 30-40%. При введении же обязательного медицинского страхования рыночные выплаты должны достигать 90-95% от полученных страховщиками платежей.