В Украине уже несколько лет полулегально функционируют электронные деньги. О них в нашем законодательстве не сказано ни слова, их обращение никто не контролирует, что не мешает сотням тысяч украинцев ими пользоваться.
«Я не знаю, что такое интернет-деньги, в Украине такого понятия вообще не существует», — заявил однажды журналистам глава Национального банка Владимир Стельмах.
Не потеряло свою актуальность высказывание главного банкира страны и через несколько лет. Несмотря на то что украинские посетители Интернета пользуются электронными деньгами с 2001 года, такие платежные системы до сих пор не регулируются ни одним законом, а потому не подпадают под контроль ни одного контролирующего органа в стране.
Как работает система
Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей, пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств — все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денег организовывают специальные платежные интернет-системы. Самые известные из них: «Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, PayPal, E-gold, RuPay, «Интернет.Деньги» и WebMoney. Две последние пользуются наибольшей популярностью среди украинцев.
Работают системы интернет-платежей по следующему принципу: клиент скачивает с сайта программу, с помощью которой создает себе так называемый «электронный кошелек». Для открытия или пополнения счета используются специальные карты предоплаченных услуг. Принцип примерно тот же, что и в мобильной связи: клиент покупает карточку с кодом, затем пополняет счет своего кошелька в Интернете.
Приобрести такие карточки можно возле метро или в отделениях банков. Также можно пополнить свой счет банковским, почтовым переводом или наличными в офисе компании. «Электронный кошелек» позволяет осуществлять как расходные, так и приходные операции. Кроме того, «виртуальные» деньги можно перевести в реальные. Есть несколько способов: перевод на банковский расчетный или карточный счет, почтовые переводы, а также снятие наличных в офисе компании. За ввод и вывод денег из системы с клиента взимается комиссия — тарифы могут варьироваться от 1 до 5% от суммы.
Защита не хуже, чем у платежной карты
Конечно же, первый вопрос, который возникает при знакомстве с электронными деньгами — это их безопасность. Ведь система, по большому счету, никаким государственным органом не регулируется, а обращение денег происходит «мимо» самых надежных на сегодня финансовых институтов — банков.
Как утверждают представители платежных интернет-систем, обращение электронных денег по своей защищенности не уступает даже некоторым банковским продуктам — например, платежным картам.
Безопасность расчетов в Интернете обеспечивается с помощью систем защиты информации. Например, для того чтобы взломать один «электронный кошелек», хакеру необходимо расшифровать ключ в 1024 бита. С точки зрения статистики, надо перебрать около половины возможных ключей, прежде чем найдется правильный. Если длина ключа составляет 1024 бита, это означает, что в среднем необходимо провести количество итераций, равное 2 в 1023-й степени, а это — цифра с 307 нулями. Даже при теперешнем развитии вычислительной техники на это может уйти около трех лет. К тому же никому не известно, какая сумма окажется во взломанном кошельке. Такие системы защиты используют, к примеру, WebMoney и «Интернет.Деньги».
Оборот — миллиард в год
О том, что электронные деньги хорошо защищены, может свидетельствовать их популярность. К примеру, в системе WebMoney в Украине зарегистрировано более 400 тысяч «электронных кошельков», у компании «Интернет.Деньги» — 80 тысяч, а суммарный оборот электронных денег по Украине в 2007 году, по оценкам экспертов, составил около миллиарда долларов.
При таких крупных оборотах тем более удивительным является тот факт, что деятельность этих систем не регулируется законодательно. У нас даже нет правового определения, что такое электронные деньги, поэтому требований к их эмитентам нет и подавно. «Согласно нашему законодательству, операции с интернет-деньгами не являются финансовыми. Чтобы урегулировать эту деятельность, для начала необходимо на законодательном уровне дать определение электронным деньгам, а также разработать законодательную базу», — говорит представитель WebMoney в Украине Вячеслав Черкашин.
В то же время специалист отмечает, что организаторы расчетов функционируют легально. Как правило, они зарегистрированы в качестве юридических лиц или СПД. Род их деятельности закреплен в уставах компаний — в основном это консультационные, информационные услуги, для оказания которых не нужны лицензии госорганов. «Эти системы работают фактически легально, так как у нас в стране все, что не запрещено, то разрешено. Это общий принцип гражданско-правовых отношений. Просто их деятельность не регулируется», — объясняет заместитель председателя Нацбанка Виктор Кравец.
Полулегальные платежи
Отсутствие надзора позволяет клиентам виртуальных платежных систем не только покупать книги и оплачивать «коммуналку», но и без всяких ограничений и контроля со стороны госорганов переводить деньги за рубеж. Так, в системе WebMoney пополнить и обналичить счет можно в 4,5 тысячи населенных пунктов в 49 странах мира. При этом запретить обмен электронными деньгами между «кошельками» клиентов администраторы системы не могут. Вот и получается, что деньги могут свободно пересекать границу. «Такие вопросы как раз и должны регулироваться Нацбанком. А бизнес для себя правила, которые будут ужесточать его деятельность и тем более создавать механизмы контроля, никогда не писал и писать не будет», — говорит директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем Александр Карпов.
Кстати, «невидимые» для государства денежные интернет-переводы за пределы Украины активно используют некоторые компании, законность деятельности которых вызывает серьезные сомнения у финансовых регуляторов. К примеру, на сайте компании Lionebank описывается схема перевода денег частного инвестора с Украины на Кипр без получения лицензии НБУ через систему WebMoney. Тем не менее, представители регулирующих органов — Нацбанка и Госфинмониторинга — с электронными деньгами ничего поделать не могут. Сотрудники Госфинмониторинга признались: без законодательной базы системы интернет-платежей остаются вне контроля этого ведомства. В Нацбанке также никто не знает, когда вопрос сдвинется с мертвой точки. «Несколько лет назад мы разработали проект нормативно-правового акта, но он так и не был принят. Сегодня ситуация с интернет-деньгами остается в подвешенном состоянии», — говорит начальник отдела мониторинга платежных систем Национального банка Украины Елена Махаева. По ее словам, регуляторы не хотят замечать электронные деньги умышленно, поскольку они не готовы к контролю за их обращением — у них нет ни специалистов, ни технической базы.
Info. Электронные деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции проходят через Интернет или мобильную связь, но в любом случае минуя банковскую систему
Гендиректор фирмы «Интернет.деньги» Алексей Гришин: "Мы пользуемся принципом: все, что не запрещено, то разрешено"
Некоторые эксперты утверждают, что проведение платежей с помощью электронных денег небезопасно…
Гарантировать стопроцентную надежность никто не может. Такую систему можно взломать, вопрос только в цене и во времени, которое на это нужно будет потратить. К примеру, чтобы получить доступ к «электронному кошельку», который защищен «ключом» длиной в 1024 бита, мошенникам потребуется много времени и сил. Но что они найдут, вскрыв этот «кошелек», никому не известно — можно потратить год работы и «ограбить» клиента на 5, 10 или 100 гривен. Это просто невыгодно.
Но ведь нужные для взлома данные можно перехватить во время проведения транзакции, получив таким образом информацию, необходимую для доступа к деньгам клиента…
Это недостаток карточных систем, электронных денег он не касается. В случае с карточными системами, если какая-нибудь транзакция будет перехвачена мошенником, то он, узнав, например, номер карты, может получить доступ к карточному счету, на котором может находиться приличная сумма средств. В случае с электронными деньгами, пере-хватив и расшифровав информацию, доступа к «кошельку» хакер не получит.
Если возникнет спорная ситуация между клиентами, которые в своих расчетах пользовались электронными деньгами, смогут ли они ее разрешить, обратившись в суд?
Мы можем подтвердить любую транзакцию, которая прошла в системе. Но здесь могут возникнуть сложности с самим определением, поскольку в законодательстве нет понятия «электронные деньги».
Как законодательно регулируется деятельность таких компаний, как ваша?
Никаких специальных документов, регламентирующих наши действия, нет. Так что мы пользуемся принципом: все, что не запрещено, то разрешено. Сегодня в Нацбанке лежит проект постановления «Об эмиссии и обращении электронных денег в Украине», но он пока не стал регулирующим документом.
А могут ли проходить расчеты электронными деньгами, если один из клиентов находится за границей?
В принципе, да, так как запретить такие транзакции мы не можем.
Как скоро могут появиться законодательные нормы, регулирующие обращение электронных денег?
Сейчас в Верховной Раде зарегистрирован законопроект №1463. В нем об электронных деньгах написано две строчки. Если законо-проект примут, то появится хотя бы понятие: «электронные деньги». После этого Нацбанк сможет принимать нормативно-правовые акты.
Портал «Дело»
