«Если у вас нет машины, вам не придется ее страховать…» — так, наверное, звучал бы нынешний вариант известной песенки из кинофильма «Ирония судьбы, или С легким паром!». Действительно, хоть полис КАСКО, в отличие от «автогражданки», не относится к обязательным видам страхования, при покупке авто в кредит большинство банков настаивают на его получении. В результате первый взнос заемщика возрастает иногда до очень неприятных размеров. Для тех клиентов, которых можно «спугнуть» такими платежами, страховые и банковские специалисты придумали страховку в кредит.

Банковское «сверху»

Это новая для Украины услуга, которую предлагают с конца 2007 года. Пока всего несколько банков и страховщиков. Правда, по словам начальника отдела транспортного страхования компании «Веста» Андрея Тупчиенко, спрос на полисы в кредит растет стремительными темпами. «Такой способ получения страховки удобен многим клиентам, поскольку избавляет от необходимости, покупая товар в рассрочку, сразу платить за полис. А это немалые деньги, — объясняет он. — Например, при приобретении автомобиля сумма платежа за страховку может достигать 5-8% его стоимости».

Процедура оформления страховки в кредит стандартна и ничем не отличается от схемы кредитования на покупку товара (авто, квартиры и пр.). Все, что нужно сделать клиенту, — получить согласие банка на ссуду для покупки полиса. Когда подтверждение есть, клиент приобретает товар (например, авто) и договор страхования в кредит. Сумма платежа по страховке включается в тело кредита. Страховые взносы клиент делает одновременно с платежами по ссуде — в банке. А тот в свою очередь платит страховщику: правда, не частями, а сразу всю сумму за год или даже за весь период страхования. В итоге клиент имеет два продукта — желаемый автомобиль и его защиту, а также отсутствие дополнительной нагрузки на свой бюджет — по договору страхования идет разбивка платежей на несколько частей. «Сегодня это хорошая возможность получить более качественные страховые услуги, так как при покупке по такой схеме у клиента нет желания исключить из договора все, что только можно и таким образом незначительно сэкономить», — продолжает Андрей Тупчиенко.

Специалист утверждает, что страховая компания на «кредите» не зарабатывает, а получает такую же сумму, какую заплатил бы сам клиент, если бы у него были деньги на весь платеж сразу. А вот банк выгоду, естественно, имеет. «Клиент может оплачивать полис даже помесячно, но цена его будет значительно выше, — утверждает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления страховой компании «Украинская страховая группа». Например, в Альфа-Банке (Украина) предлагают заемщикам включить стоимость страховки в тело кредита. Арифметика проста: процентная ставка по ссуде на покупку, скажем, нового российского ВАЗа составляет, по данным кол-центра банка, 13-13,5% годовых (на три-пять лет). Соответственно, и за страховку придется выложить не стандартные 6-7%, а 13-13,5% в год.

Я бы взял частями...

Другая новинка на рынке страхования, получившая уже довольно широкое распространение, — это страховка в рассрочку. По сути, это тот же кредит на покупку полиса, но без посредника (банка). «В таком случае клиенту предложат оплатить полис в несколько этапов», — рассказывает Геннадий Мысник. Выплаты могут делаться поквартально, ежемесячно.

Страховщики утверждают, что на такой форме оплаты они ничего не зарабатывают, и предлагают рассрочку исключительно ради удобства клиентов. «Возможность оплаты страховки частями является вариантом скидки, — утверждает Вячеслав Черняховский, заместитель председателя правления страховой компании «Провидна». — Она состоит не только в том, что стоимость денег изменяется с течением времени (инфляция), но и в том, что страховая компания должна формировать резервы в полном объеме за счет собственных средств».

Страх как выгодно

Третий вид страхового кредита настолько понравился клиентам, что это страховщиков даже… пугает.

В некоторых страховых компаниях предлагают еще одну схему рассрочки платежа. Клиент оплачивает сразу 50-60% страховой премии — и если у него не было страховых событий, он может не доплачивать оставшуюся задолженность. «Суть заключается в том, что клиент получает полное страховое покрытие за неполную оплату страховой премии», — рассказывает Эдуард Тупчиенко, директор департамента организации и развития каналов продаж страховой компании «Универсальная». То есть если, к примеру, собственник авто страхует его на 100 тысяч гривен без франшизы, то заплатит за него сразу 4680 гривен вместо 7800 (страховой тариф в данном случае — 7,8%). Остальные 3120 гривен он либо сразу же доплатит, если наступит страховой случай, либо вообще не отдаст страховой компании, если за год с его машиной ничего плохого не произойдет. Такие страховки пока предлагают в основном по полисам КАСКО, но народу они уже так понравились, что страховщикам становится страшно. «Мы пока не знаем, что будет, если все клиенты при страховых случаях откажутся платить вторую часть платежа, — говорит Андрей Тупчиенко. — Возможно, что, выплачивая им даже половину покрытия, компания будет нести убытки».