This version of the page http://www.business.ua/i768/a23820/ (0.0.0.0) stored by archive.org.ua. It represents a snapshot of the page as of 2007-12-15. The original page over time could change.
Каникулы в Простофилино*; БИЗНЕС №41 (768), 08 ОКТЯБРЯ 2007 ГОДА; ДЕНЬГИ
 
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Подписка | Форум | Натали |
Новый номер
№41 (768), 08 ОКТЯБРЯ 2007 ГОДА
В НОМЕРЕ
Содержание
ПРЕЖДЕ ВСЕГО
УПРАВЛЕНИЕ
АЛЬТЕР ЭГО
КОМПАНИИ И РЫНКИ
В портале
TOP публикаций
Бизнес "под ключ"
Обзоры рынков
Поиск в БИЗНЕСе
Архив
Форум
Реклама в портале
Горячая линия
Контактная информация
Маркетинговая информация
Презентация
Портрет аудитории
Профиль читателей
Условия приема рекламы
Рейтинг деловых изданий
Правила подачи оригинал-макетов
Медиапоказатели
Преимущества БИЗНЕСа

Личные финансы 
Каникулы в Простофилино*

БИЗНЕС подсчитал, сколько будут стоить заемщику банка кредитные каникулы и в каком случае это может быть выгодно

*За заголовок спасибо Дарье Донцовой.

Первый звонок
    В последнее время украинские банкиры начали использовать новый маркетинговый ход. Они предлагают своим клиентам воспользоваться так называемыми кредитными каникулами. Суть этого новшества такова: заемщик, получивший, скажем, авто- или ипотечный кредит, имеет право в течение определенного срока, как правило, от года до четырех лет, не выплачивать основную сумму долга, а только обслуживать его, т.е. платить только проценты за пользование ссудой. Сегодня наиболее распространенный вариант кредитных каникул — предоставление их на первое время использования ссуды.
    Испытывать новый инструмент в действии взялись сразу несколько крупных банков. Правда, некоторые из них пока тестируют новинку во время специальных акций. Так, Укрэксимбанк и Укрпромбанк обещают кредитные каникулы по автокредитам на два года. По ипотеке предложения еще более заманчивы. К примеру, Кредитпромбанк предоставляет каникулы на год, банк “Финансы и Кредит” — на два года, а Укрпромбанк — на все четыре. Дважды по полгода своим ипотечным заемщикам предлагает кредитные каникулы и УкрСиббанк.
    Кредитные каникулы стали еще одним инструментом, увеличивающим доступность кредитов. Банкиры считают, что есть масса потенциальных клиентов, которые психологически готовы купить недвижимость или авто в кредит, но не могут этого сделать по нескольким причинам. Одна из них — невозможность накопить средства на первоначальный взнос и оформление кредита. Кроме того, заемщиков смущает, что почти весь ежемесячный доход будет уходить на погашение ссуды. Отметим, что кредитная политика любого банка предусматривает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать, как правило, 50% (максимум — 70%) чистого дохода заемщика за аналогичный период. Но часто случается, что перспективный заемщик не вписывается в этот норматив. До сих пор в целях уменьшения ежемесячного платежа банки массово увеличивали сроки кредитования. Так, если еще несколько лет назад ипотека на 20-30 лет была редкостью, то сегодня это обычное явление. То же самое касается и автокредитования. Банки начинали предоставлять кредиты со сроками погашения три-пять лет, можно сейчас прокредитоваться на срок и до восьми лет. К тому же, чтобы расширить круг заемщиков, банки массово снижали и требования относительно первоначального взноса. Более того, недавно у заемщиков появилась возможность включать все затраты по оформлению ссуды в тело кредита, т.е. выплачивать их по частям.

Школа выживания
    Представители банков, которые первыми начали практиковать кредитные каникулы, констатируют увеличение своего кредитного портфеля. “Мы довольны. Эта акция позволила нам показать хороший прирост кредитного портфеля, в том числе по ипотеке. Так что собираемся периодически повторять ее”, — говорит Александр Солтус, председатель правления Укрпромбанка (г.Киев; с 1989 г.; более 4 тыс.чел.). Вместе с тем очевидно, что, пользуясь кредитными каникулами, заемщик существенно переплачивает банку проценты, т.е. в итоге кредит значительно дорожает — ведь на протяжении этого времени сумма кредита, на которую начисляются проценты, остается неизменной (не погашается — см. “Сколько стоят каникулы”). “Что касается отсрочки платежа на первые четыре года, то, с экономической точки зрения, клиенту это невыгодно, так как он много переплачивает (процентов. — Ред.). Это дополнительные расходы для клиента, а не преимущество”, — уверяет Алексей Руднев, руководитель департамента разработки продуктов для розничного бизнеса “ОТП Банка” (г.Киев; с 1998 г.; более 2,4 тыс.чел.).
    Тем не менее многие банкиры, опрошенные БИЗНЕСом, убеждены, что кредитные каникулы — это эффективный и удобный инструмент для клиента на случай форс-мажорных обстоятельств. К примеру, когда возникают непредвиденные расходы или временные финансовые трудности. Тарас Кириченко, заместитель председателя правления УкрСиббанка (г.Харьков; с 1990 г.; более 10 тыс.чел.), считает, что если заемщик мотивирует необходимость кредитного “отпуска”, любой банк всегда пойдет навстречу. Тем не менее применение кредитных каникул сразу после подписания кредитного договора в качестве способа искусственного завышения платежеспособности заемщика может привести к массовым дефолтам. “Это очень опасный подход со стороны банка. В этом случае заемщики не понимают реальной ситуации со своей платежеспособностью. Это одна из причин ипотечного кризиса в США. Там тоже заемщикам предлагали льготные ставки в первые два года, а с третьего года требовали платить намного больше. Не очень грамотные клиенты банков надеялись на авось или думали так: два года буду платить низкую ставку, а потом перекредитуюсь в другом банке. Но на третий год возникла следующая ситуация: предложений по рефинансированию не оказалось”, — рассказывает Тарас Кириченко.

 
 

Сколько стоят каникулы

    У потенциального заемщика есть выбор: взять обычный кредит или “каникулярный”. При этом доступность обычного кредита зависит от избранной формы погашения. К примеру, переплата по ипотечному кредиту в $100 тыс. на 20 лет с эффективной ставкой 12% годовых при погашении равными частями (аннуитет) превысит $164,3 тыс. (см. также “Примеры...” на стр.56). В данном случае на протяжении всего срока кредитования ежемесячно придется платить фиксированную сумму — $1100. Чтобы получить кредит на таких условиях, ежемесячный доход заемщика должен составлять около $2 тыс.
    Если же выбрать стандартную схему, предусматривающую погашение кредита убывающими платежами, переплата за весь срок пользования кредитом составит $120,5 тыс., т.е. почти на треть меньше. Но такая схема доступна не всем заемщикам — ведь первые платежи составят около $1400. То есть такой вариант доступен заемщикам с ежемесячным доходом около $2,3 тыс.
    А вот в случае с кредитными каникулами во время льготного периода платить нужно меньше — всего $1000. Следовательно, ссуду может взять человек, ежемесячно получающий около $1700. Однако следует понимать, что по истечении льготного периода ежемесячный платеж существенно увеличится: до $1,5 тыс. при погашении убывающими платежами и до $1,2 тыс. — при аннуитетном погашении. Если, скажем, взять каникулы на четыре года, то итоговое удорожание кредита составит почти $173,5 тыс., если будет выбрана аннуитетная схема погашения, и $144,5 тыс. — при стандартной схеме с убывающими платежами. Таким образом, если заемщик, исходя из своей платежеспособности в данный момент, может рассчитывать только на кредит с дорогой аннуитетной формой погашения, но он уверен в росте своего дохода, как минимум, на 25% до окончания льготного периода, ему выгоднее именно ссуда с кредитными каникулами. В нашем примере за весь срок пользования кредитом заемщик сэкономит на процентах ($164,3-144,5 тыс.) около $20 тыс. Справедливости ради следует отметить, что банки хоть и не бесплатно, но предоставляют возможность перехода с аннуитетного графика погашения на обычный в любое время. Поэтому есть возможность сначала подписаться на аннуитет, а когда доходы увеличатся — перевестись на погашение убывающими платежами, сэкономив на процентах.
    В то же время некоторые банки предлагают исключительно аннуитетную схему погашения ипотеки. Среди них такие крупные финучреждения, как “Надра Банк”, ПриватБанк и “Альфа-Банк (Украина)”.

 
 

Текст: Дмитрий Гриньков,
dgrynkov@business.ua

Оцените эту статью
Читайте также
Семь кругов Аркады
НБУ ограничил кредитные операции банка “Аркада”. В самом финучреждении даже не подозревают, в чем провинились
Паспортный контроль
Банки будут проверять паспорта своих клиентов по базе данных МВД
В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ
точно будет
ОБЩЕСТВОВЕДЕНИЕ

     Гуцульская магия, навки, чугайстры, мольфары - не просто этнографическое суеверие, а часть мировой шаманской культуры.
В Карпатах до сих пор существуют особые, загадочные магические традиции, о которых расскажет БИЗНЕС.

 
МАКРОЭКОНОМИКА
     Почему в Украине объемы импорта все больше превышают объемы экспорта, почему это плохо и как изменить ситуацию - ответы на эти вопросы предлагает БИЗНЕС.
 
ТЕНДЕНЦИИ
    В текущем году, по прогнозам экспертов, будет продано на 10-12% меньше мобильных телефонов, чем в предыдущем. Но объем рынка в денежном выражении сократится не столь существенно - всего на 5%.
 
РЫНОК ШАМПАНСКОГО
     Несмотря на значительное подорожание отечественных игристых и шампанских вин, спрос на них в 2007 г. увеличился на 20%.
Операторы, опрошенные БИЗНЕСом, отмечают растущую популярность продукта дорогой ценовой группы, приготовленного
по классической бутылочной технологии, и готовятся к модернизации предприятий.
 
ПЕРСОНА
      Посол Японии Муцуо Мабучи рассказал БИЗНЕСу, почему японские предприниматели долго размышляют, прежде чем инвестировать в Украину.
 
ФИНАНСОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ
   На финансовом рынке появились новые посредники, которые обещают физлицам разместить их деньги на банковских депозитах на самых выгодных условиях. Теперь клиентам банков не придется ломать голову, изучая бесчисленные депозитные программы финучреждений и их нередко запутанные условия. Более того, такие посредники обещают, что при досрочном изъятии денег с депозитов клиент не потеряет процентную ставку. О достоинствах и недостатках данной схемы сотрудничества с банками читайте в следующем номере БИЗНЕСа.
 
КРУГЛЫЙ СТОЛ
   Специалисты по управлению персоналом давно и активно используют маркетинговые технологии для создания HR-бренда своей компании. Участники "круглого стола" по проблемам HR-брендинга, проведенного БИЗНЕСом, пришли к выводу, что бренд работодателя строится просто - компания должна выполнять, а лучше - перевыполнять обещания, данные сотрудникам.
 
ГОСРЕГУЛИРОВАНИЕ
   В практику рекламирования лекарственных средств могут быть внесены серьезные коррективы. Как результат: рекламный рынок "похудеет" более чем на 1 млрд грн.
 
ТЕНДЕНЦИИ
   По предварительным прогнозам, в 2007 г. в Украине объем продаж бытовых светильников увеличился примерно на 20%. Операторы отмечают: если еще два года назад главным критерием выбора того или иного изделия была его цена, то сейчас все больше потребителей отдают предпочтение более качественному, а значит, и более дорогому товару.
 
`
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Строительство и ремонт | Подписка | Форум | Женский журнал НАТАЛИ |
автокресла детские кроватки отпугиватели фильтр nerox (нэрокс) договоре лизинга недвижимости, лизинговые компании, автомобилив лизинг.
© Copyright 2001 Закрытое акционерное общество "Издательство "Блиц-Информ"
Горячая линия (38 044) 251-81-90, 461-83-47
Интернет-магазин Эгоистка Скалолазный портал Украины Сауны Украины, сауны Киева