Особенности выбора банка – величина активов банка, банковский кредитный портфель, прибыль, капитал банка
Статьи и аналитика
Банковские новости
Курсы валют НБУ
Котировки валют
Банковские услуги
Рейтинг банков
Работа в банке
Интернет конференции
Словарь терминов
Реклама на сайте
Контакты
Карта сайта
Форумы
Кредитный калькулятор
10.12.2007
Кол-во
Курс
Изменение
100
505.0000
0.0000
100
739.7745
4.7975
10
2.0587
0.0017
100
1027.1793
4.2468
Все курсы НБУ
Доллар торговался без изменений против иены перед выходом данных по занятости в США
Пара евро/доллар может нацелиться на 1,47 - Commerzbank
Официальные курсы НБУ на 07 декабря 2007 г.
Автокредит с Автокредит с "обратным выкупом": преимущества и недостатки (российский опыт)
Сегодня в условиях конкуренции на рынке автокредитования банки предлагают потребителю огромное...
Международная финансовая катастрофа неотвратима?
Множество кризисных явлений накладываются друг на друга, создавая лавину, или, как это называет главный...
Откуда рекорды, господа банкиры?
На сегодняшний день пресс-релизы Украинских банков буквально кричат о том, что практически все украинские...
Украинская ипотека: проблемы и перспективы
Ипотечный кризис в США, спровоцировавший мировой кризис ликвидности, нанес ощутимый удар по рынкам...
Процентный «тюнинг»: стоит ли перекредитовываться на авто?
С недавних пор у заемщиков, расплачивающихся «в рассрочку» за автомобиль, появились новые причины...
Скрытые угрозы или как не допустить кредитного мошенничества (российский опыт)
Псевдокредит
Опасной угрозой является взятие кредитов на чужое имя. Ситуация становится особенно...
Что делать, если банк навязывает свою страховую компанию
Получение кредитов на покупку авто или квартиры всегда сопряжено с необходимостью покупать страховки. И...
Ипотека в Украине
Фильтр для воды
Главная
Банки
Банкоматы
Форумы
*Kонсультация
Выбор банка
Выбор банка
Чтобы “рассекретить” банк, нужно уметь анализировать его баланс. Дерзайте! Будь объективен.
Большинство юридических и физических лиц, выбирая банк впервые либо меняя его по разным причинам, ориентируются преимущественно на субъективные факторы (реклама, личные связи среди менеджмента банка и т.п.) и практически не обращают внимания на объективные финансовые показатели банка.
Среди большого количества существующих показателей финансового "здоровья" банка рассмотрим некоторые наиболее важные.
Активы
Рост (либо снижение) суммарных активов за отчетный период является первым из основных показателей, характеризующий финансовое состояние банка. Его целесообразно анализировать в первую очередь с учетом абсолютных сумм. В противном случае в перечень наиболее динамичных и надежных могут попасть банки, которые увеличили суммарные активы в два-три раза, что соответствует их росту, например, с 3 млн грн. до 6-9 млн грн. И наоборот, процесс сокращения суммарных активов целесообразней анализировать в соответствии с относительным уменьшением суммарных активов.
Пример №1
Согласитесь, что для банка Х (активы 500 млн грн.) снижение суммарных активов на 50 млн грн. (10%) будет значительно менее болезненным, чем для банка Y (активы 20 млн грн.) снижение на 10 млн грн. (50%).
Но сам по себе рост суммарных активов отдельного банка еще не является критерием его надежности и привлекательности. Равно как и снижение не всегда является угрожающим фактором. Значительно более важное значение имеет способность банка эффективно использовать имеющиеся активы. Поэтому целесообразным является анализ структуры активов.
Кредитный портфель
Удельный вес кредитного портфеля в структуре активов определяет основное направление деятельности банка.
Кредитование заемщиков — юрлиц традиционно относится к разряду наиболее рисковых операций, требует значительных трудозатрат персонала, однако имеет более высокую доходность по сравнению, например, с МБК (межбанковскими кредитами). А потому все банки условно подразделяются на ориентированные на кредитование и избегающие его.
Пример №2
Чрезвычайно высокий удельный вес кредитного портфеля в структуре активов может быть следствием существенных проблем банка. Например, в ситуации, когда большинство кредитов — сомнительны или безнадежны, а все остальные активы уже потрачены на исполнение платежей клиентов, которые переходят в другой банк.
Удельный вес основных фондов в структуре активов сам по себе не является однозначно позитивным или негативным признаком, однако в процессе анализа финансового состояния банка следует учитывать низкую ликвидность основных фондов и значительный срок их реализации.
Удельный вес "других активов" (которые преимущественно не приносят доходов — нематериальные активы, дебиторы, хозматериалы и т.п.) в структуре активов отражает рациональность использования банком имеющихся активов. При прочих равных условиях чем большее значение данного показателя имеет банк, тем хуже.
Прибыль
Абсолютный размер текущей прибыли является одним из основных экономических показателей любого субъекта предпринимательства, в том числе банка. Прибыльность активов за отчетный период определяется соотношением текущей прибыли к среднеарифметической сумме активов за отчетный период.
Капитал
Абсолютный размер капитала является главным отдельно взятым показателем надежности банка. С точки зрения учета, считается, что капитал банка является остаточной частью активов после вычитания всех его обязательств. Естественно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов капитал будет отрицательной величиной. Прибыльность капитала за отчетный период определяется отношением текущей прибыли к среднеарифметической сумме балансового капитала за отчетный период.
Удельный вес уставного фонда в структуре балансового капитала по мере развития банка должен иметь тенденцию к снижению на фоне роста прибыли (текущей и прошлых лет).
Более “здоровой” считается структура финансового капитала, в которой больший удельный вес имеют текущая прибыль и прибыль прошлых лет, а удельный вес уставного капитала имеет тенденцию к снижению.
Достаточность капитала — показатель, который определяется соотношением нормативного капитала и суммарных активов. Его значение не должно быть ниже 4%. За счет эффекта массового доверия преимущественно к крупным банкам значение этого показателя снижается параллельно росту суммарных активов. Чрезмерное значение данного показателя (стремящееся к 100%) может быть свидетельством падения суммарных активов практически до уровня величины капитала.
Максимальный удельный вес задолженности перед клиентами в структуре обязательств может быть как следствием сознательной политики отказа от привлечения относительно "дорогих" МБК, так и следствием недоверия со стороны других банков. Минимальное либо нулевое значение этого показателя может быть следствием специфики работы банка, финансового неблагополучия либо других форс-мажорных обстоятельств.
Нужно еще раз напомнить: анализ балансовых данных — это только приблизительная диагностика состояния банка. Все они (банки) очень разные, и если результаты предложенного экспресс-анализа баланса вызывают сомнения в том, что банк работает нормально, то это еще не значит, что его пора хоронить (мало прибыли — так, может быть, он просто формировал страховые фонды). С другой стороны, если рассчитанные показатели говорят, что в банке все ОК, это вовсе не значит, что банк "без проблем".
То есть не нужно относиться к банковскому балансу, как к его рентгеновскому снимку — снимок все еще очень плохого качества. Опять же, баланс — это всего лишь моментальное фото банка на "отчетную" дату.
См. также статью "7 способов выбрать свой банк"
версия для печати
укрексим
Эрсте-банк
321983
Райффайзен
ИНГ
зарплата
Эксим
севергазбанк
злотая
сберкассы
Юніверсал
запорожье
переводы migan
карты
Донеччина
VIBбанк
авль
і.в.с.
цілодобово
ТНВ
херсон
general electric
NORGES BANK
ТутарАлем
Все теги
Подписка на сервисы
Последние темы форума
Перейти на форум
marketgid.com
Загрузка...
Коллеги
Украинский банковский портал - информация о банках, кредитах и вкладах
Финансовая компания UMIS предлагает интернет трейдинг и бесплатное обучение форекс
ремонт компьютеров, обслуживание компьютеров в Киеве
При использовании информации, ссылка на banker.com.ua обязательна