Страхование. И это всё о нём... как есть

Сам принцип действия страхования практически одинаков во всех видах страхования и, зная основные принципы, например, автострахования, вы очень быстро поймете и нюансы страхования недвижимости. Пожалуй, наиболее сильно от других видов отличается т.н. личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастного случая), но и здесь в целом сохраняются основные принципы страхования.

 

Для начала, следует разобраться в основных страховых терминах и их значениях. Ведь ни для кого не секрет, что не менее 50% россиян не знают что такое "франшиза", страховой тариф, страховая премия, а многие даже не знают, чем отличается страховщик от страхователя. Начнем с простейших, но обязательных понятий, которые используются во всех полисах и договорах страхования:

 

Страховщик (страховая компания) - за определенное денежное вознаграждение берет на себя ответственность за возможный ущерб, причиненный имуществу или здоровью клиента.

 

Страхователь (клиент) - человек который передает ответственность за возможный причиненный ущерб своему имуществу или здоровью, страховой компании.

 

Страховая сумма - размер страховой защиты, выраженный в денежных единицах. Как правило, за страховую сумму принимается рыночная стоимость транспортного средства или имущества на момент его страхования. Но при желании за страховую сумму можно принять любую другую сумму, которая меньше рыночной. Другими словами, если Вы решили сэкономить и указали в договоре сумму меньшую, чем реальная рыночная, будьте уверены, денежная компенсация по страховому случаю не покроет ваши возможные в последствии реальные убытки.

 

Следовательно, чтобы страховая защита была достаточной, страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости транспортного средства или недвижимости. Вместе с тем, согласно законодательству страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества, так что завышать стоимость страхуемого имущества не рекомендуется.

 

Страховые риски - вероятность наступления того или иного события, вследствие которого может быть причинен ущерб. Классическими рисками для страхования автотранспорта является "угон", повреждения в результате ДТП (независимо по чьей вине), стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц - разбитые хулиганами стекла, пожар или взрыв. Рисками для страхования недвижимости: пожар, залив, грабеж и т.д. Страхование может осуществляться как по всем рисками, так и по каждому отдельно.

 

Страховой тариф - часть страховой суммы в процентном выражении.

 

Страховая премия (страховой платеж, страховой взнос) - эта же часть, но в денежных единицах. По сути, оба понятия означают для страхователя стоимость страховой защиты - сумму, которую страхователь должен уплатить страховщику. Платеж осуществляется полностью до начала действия договора или может быть разбит на части. Главное, проследить, чтобы условия оплаты страхового платежа были прописаны в соответствующем пункте договора страхования.

 

Франшиза - часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Цель франшизы - стимулирование к осторожному обращению с застрахованным имуществом, ведь небольшая доля убытка ляжет на плечи страхователя. Франшиза, как правило, определяется в процентах от страховой суммы, реже - в денежных единицах, но всегда это сумма, в пределах которой страховщик не несет ответственность. Размер франшизы может стать поводом для торга со страховой компанией, но, чем меньше франшиза, тем больше страховой тариф.

 

Главный принцип страхователя - никогда не подписывать документ, содержание которого вам не понятно или вызывает сомнения. Лучше потерять лишний час задавая дополнительны вопросы сотрудникам страховой компании, чем выяснять непонятные позиции при наступлении страхового случая. Хотя порядочная и заботящаяся о своей репутации и имидже страховая компания заинтересована в понимании вами каждого пункта.

 

Теперь перейдем к видам страхования.

На данном этапе в России наиболее развиты следующие виды страхования: автострахование, страхование жизни, личное страхование (кроме страхования жизни), имущественное страхование и страхование ответственности.

 

Страхование жизни - это разновидность личного страхования, предполагающая либо дожитие до окончания срока действия полиса (с выплатой в случае смерти застрахованного выгодоприобретателям страховой суммы), либо пожизненное страхование. Существуют разные накопительные схемы, предполагающие кроме выплаты суммы при наступлении страхового случая выплату оговоренной суммы по окончании срока действия полиса. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер.

 

Личное страхование. К этому виду страхования относятся: добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж (оплата медицинских расходов, страховка от несчастного случая, от непредвиденных осложнений во время поездки), различные формы накопительного страхования для детей, страхование от несчастных случаев на производстве и т. д.

 

Страхование имущества. Этот вид страховки активно используется как физическими, так и юридическими лицами. Для физических лиц она включает страхование недвижимости, домашних животных, транспорта и земельных участков. Для юридических лиц, имущественное страхования включает, в частности, страхование средств транспорта, грузов, госимущества и имущества граждан, предпринимательских и коммерческих рисков.

 

Страхование ответственности. Традиционно используется в основном юридическими лицами, хотя в последние годы приобрело популярность и среди физических лиц (правда популярность объясняется введением закона об ОСАГО, обязывающего всех автовладельцев страховаться). Страхование ответственности подразумевает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от возможного причинения вреда.

 

Итак, если вы определились с тем, в каких видах страховой защиты вы нуждаетесь, то теперь очень важно правильно выбрать страховую компанию, чтобы не потерять свои деньги и не попасть в затруднительное положение при наступлении страхового случая. "Главным "признаком" надежной страховой компании является не количество собранных ею денег, и тем более, не яркие рекламные вывески, а соотношение числа случаев отказа в выплате и числа произведенных выплат", - отмечает Заместитель генерального директора компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. Такая информация не является секретной и поэтому доступна для клиентов. Так же признаком нормальной работы страховщика будет вежливое и корректное отношение к своим клиентам не только в период заключения договора, но и при приеме заявления о страховом событии.

 

Обратите внимание на скорость урегулирования убытков по страховым случаям, это можно сделать пообщавшись с тем, кто уже имел дело с отделом выплат в той или иной страховой компании.

 

Определившись с выбором компании, будьте предельно внимательны с процедурой подписания договора. В положениях гражданского законодательства о страховании и Правилах страхования любой компании нет ни одного лишнего слова, каждое имеет свой смысл и цель. "Для того чтобы не иметь проблем в будущем, требуйте и внимательно читайте Правила страхования и все документы, связанные с заключаемым договором. Запомните, природная скромность, стеснение и т.д. тут не уместны!", - предупреждает Заместитель Генерального директора САК "Энергогарант" Антон Легчилин.

 

Нужно всегда крайне внимательно читать все, что подписываете! Правила страхования иногда могут содержать тонкости, которые могут быть использованы недобросовестными страховыми компаниями с тем, чтобы отказать или затянуть выплату страхового возмещения. Лишние 40 минут потерянные на изучение договора помогут вам избежать судебных процессов и неприятных выяснений отношений со страховой компанией. А в идеале конечно, лучше смотреть договор вместе с квалифицированным юристом. Особенно это важно, когда вы заключаете договор на очень большую сумму или на длительный срок.

 

После заключения договора со страховой компанией, есть ещё одно существенное и важное правило, которое нужно соблюдать. Очень многие ошибаются, думая, что задача страхователя - только заплатить страховой взнос, а дальше можно не беспокоиться. На самом деле, при возникновении ущерба на страхователе также лежат некоторые обязанности.

 

Например, он должен принять все меры к уменьшению возможного убытка, а не беспечно смотреть, например, на то, как догорает его дом. Также страхователь должен будет собрать все необходимые документы, которые потребует страховщик, принять участие в экспертных исследованиях и т.д.

 

И последнее, но тоже не маловажное правило. Не пытайтесь получить выплату с помощью уловок и обмана страховой компании. В последнее время стало очень популярно приукрасить, преувеличить, присочинить, изменить некоторые детали причиненного ущерба в выгодную для себя сторону. Хочется привлечь ваше внимание к подобным штучкам и посоветовать никогда так не поступать. Ведь все тайное когда-то становится явным. И почти все страховые компании уже научились определять и наказывать мошенников. Очень часто такие разоблачения заканчиваются отказами в выплате, длительными судебными тяжбами, а в некоторых случаях даже привлечением к уголовной ответственности.