Конференція Асоціації «Страховий бізнес», що відбулася 7 червня цього року прийняла рішення про звернення до Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг із наступним питанням.
Як відомо, в 2007 році ряд страхових організацій України почали проводити акції направлені на відчутну зміну встановлених за багато попередніх років в середньому по ринку умов проведення страхування автокаско, а також зміну умов проведення обов’язкового страхування цивільно – правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Ці акції в основному звелися до наступних заходів:
- пониження розміру тарифу при страхуванні автокаско;
- підвищення ліміту відповідальності по обов‘язковому страхуванню цивільно – правової відповідальності наземних транспортних засобів;
- отримання страхового платежу тільки за один вид страхування із одночасною видачею двох – трьох полісів.
Оскільки ініціатори таких акцій почали широку рекламну компанію в засобах масової інформації, інші учасники страхового ринку також змушені були вводити аналогічні умови щоб уникнути відтоку клієнтів. Тому на сьогоднішній день нові пропозиції стали масовим явищем на страховому ринку, і їх ввели у власну практику в тій чи іншій мірі майже всі компанії, які займаються таким страхуванням.
В результаті, на нашу думку, на ринку складається дуже загрозлива ситуація, яка в результаті може мати дуже негативні наслідки.
Заниження тарифів при незмінності рівня відповідальності, а також, навпаки, підвищення рівня відповідальності при незмінності тарифів призводить до зниження рівня платоспроможності страхової компанії. Розмір страхових резервів, що формує компанія, зменшується по відношенню до розміру потенційних виплат страхового відшкодування. Реальною стає загроза, коли коштів на виплату страхувальникам буде не вистачати. Погано, якщо така ситуація виникає в окремій компанії, але набагато гірше, коли це набуває масового характеру. Може виникнути явище, яке має назву «піраміди», коли гроші, що поступають від кожного нового клієнта, зразу ж ідуть на виплату попереднім. Рано чи пізно це призводить до масових банкрутств та масових акцій протесту ошуканих клієнтів.
Аналогічний ефект стосовно впливу на рівень платоспроможності мають і заходи, коли оплата іде тільки за один вид, а насправді продається декілька полісів. Це не відповідає вимогам законодавства, де не передбачається можливість отримання полісів «задарма», оскільки під кожну суму відповідальності закон вимагає формування необхідних резервів.
Також виникає питання щодо розміру внесків до фондів, що передбачені законом про обов’язкове страхування цивільної відповідальності. Якщо страхувальникові пропонують оплатити тільки один вид автострахування з трьох, то зрозуміло, що це мається на увазі самий дорогий вид – автокаско. Тоді поліс ОСЦВВТЗ дається у вигляді подарунку, а значить, що до фонду захисту потерпілих внески, які передбачені законом, не вносяться. Тобто закон порушується як в частині формування необхідних резервів, так і в частині формування необхідних фондів. Враховуючи те, що з 1 серпня ц.р. планується запровадження перевірок полісів ОСЦВВТЗ, проблеми реально можуть виникнути у компаній – членів МТСБУ, а також у самого бюро, що, відповідно до законодавства, здійснює виплати із централізованих фондів.
Таким чином на страховому ринку може виникнути ситуація, коли велика кількість компаній перестане платити вчасно, або взагалі здійснювати виплати по збиткам. Як має бути відомо контролюючому відомству, така доля вже спіткала деякі компанії, в тому числі ті, що мають достатньо велику кількість клієнтів. Розвиток ситуації через кілька місяців може значно розширити список тих, хто виконує невчасно, або взагалі не виконує свої зобов’язання. В результаті – масове невдоволення громадян, недовіра до страхового ринку, а то і до влади в цілому. Можна згадати зовсім недалеке минуле, коли «трастові» скандали та різні еліта–центри явно не додали поваги та довіри небанківському ринку, його учасникам, а також тим, кого поставили його контролювати. Хотілося б також звернути увагу на те, що пік можливого скандалу може якраз припасти на період виборів до Верховної Ради і ситуація хочемо ми того, чи ні набере політичної окраски.
Багато страховиків, в тому числі і членів Асоціації піднімали ці питання на президії МТСБУ. З боку членів президії надавались математичні розрахунки, які б могли поліпшити ситуацію. Але дієвих рішень з цього приводу від Бюро ми ще тільки чекаємо.
Виходячи із вищезазначеного учасники Асоціації звертаються до органу державної влади, якому доручено здійснювати регулювання страхового ринку, вжити термінових закладів, зокрема:
- підготувати проект урядового рішення щодо встановлення елементів регулювання умов страхування автокаско в межах, що допускає чинне законодавство і, зокрема, 41 стаття Закону України «Про страхування»;
- в межах компетенції регулятора посилити підходи щодо аналізу та оцінки рівня платоспроможності страховиків, що здійснюють автострахування;
- разом з відповідними компетентними органами розглянути питання щодо дотримання вимог до реклами, зокрема повноти інформації та відповідальності за наслідки;
- в межах норм, визначених чинним законодавством, запропонувати внести зміни до статуту МТСБУ щодо введення до складу президії постійного представника від державного регулюючого органу із правом дорадчого голосу, визначивши чітко функції та повноваження цього представника;
- запровадити ряд інших заходів, спрямованих на посилення регуляторних функцій в автострахуванні, зокрема підвищення якісного рівня аналітичної роботи та роботи із громадськістю.
Асоціація готова активно підключитись до цієї роботи, у зв’язку з чим конференція запропонувала створити робочу групу при Комісії і визначила конкретних фахівців від Асоціації для участі у цій групі.
Також було б бажано залучити до цього питання фахівців із проекту ТАСІS, який відкрився ще в квітні минулого року для висвітлення європейського досвіду щодо регулювання таких гарячих питань. Цей проект, нарешті, зможе показати свою реальну допомогу страховому ринку України.
Враховуючи ступінь гостроти цього питання, а також його не тільки економічне, а і соціально – політичне значення, конференція вважає, що в разі необхідності воно має вирішуватись навіть на рівні Кабінету Міністрів.
За дорученням Конференції Асоціації «Страховий бізнес» |
І. Яковенко |
|