Автокредит - вводные данные

Российский рынок автокредитования быстро набирает обороты, но пока отстает от аналогичного рынка Запада. В спектр современных банковских программ входят экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет стоимости старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты без первого взноса.

 Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает в России несколько схем. В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется сумме процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью $60 тыс. заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на $10 тыс., уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.

Вторая схема - факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль, увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.

Буква закона

 Существенная конкуренция среди российских банков заставляет внедрять все более сложные схемы повышения привлекательности автомобильных кредитов: увеличение срока кредитования, ссуды на покупку бывших в употреблении автомобилей и т.д.. Как правило, беспроцентный кредит на покупку автомобиля оказывается не чем иным, как удачной рекламой, так как Законом «О банках и банковской деятельности» предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением определенных случаев.

Верховный суд России признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Теперь суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц. Именно комиссии за обслуживание предоставленных кредитов и обеспечивают банкам основную доходность.

Важно знать!

 На практике часто встречаются такие дополнительные комиссии, как комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и/или сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и другие.

Для уменьшения своих рисков банки требуют от клиента уплатить первоначальный взнос, свидетельствующий о серьезных намерениях и платежеспособности покупателя. Банки, взимающие большую одноразовую комиссию, не требуют первоначальный взнос. Однако здесь покупателя может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время, как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.

Автострахование

 Не стоит забывать о том, что при оформлении автокредита одним из обязательных требований, выдвигаемых банком, является обязательное страхование приобретаемого транспортного средства по программам КАСКО и ОСАГО, а в некоторых случаях и жизни автовладельца. Затраты на страхование могут составлять до десяти и более процентов от стоимости автомобиля.

Выбирая кредитную программу для покупки автомобиля, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставляемого кредита, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Банковская процентная ставка, указанная в договоре, позволяет наиболее точно определить будущие платежи по кредиту. Банки, использующие процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не надо прибегать к сложным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих кредитных продуктов.