This version of the page http://www.business.ua/i618/a21474/ (0.0.0.0) stored by archive.org.ua. It represents a snapshot of the page as of 2007-08-07. The original page over time could change.
Дайте “КАСКу”!; БИЗНЕС №47 (618), 22 НОЯБРЯ 2004 ГОДА; ДЕНЬГИ
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Подписка | Форум | Натали |
Новый номер
№47 (618), 22 НОЯБРЯ 2004 ГОДА
В НОМЕРЕ
ПРЕЖДЕ ВСЕГО
ВЛАСТЬ
АЛЬТЕР ЭГО
КОМПАНИИ И РЫНКИ
В портале
TOP публикаций
Бизнес "под ключ"
Обзоры рынков
Поиск в БИЗНЕСе
Архив
Форум
Реклама в портале
Горячая линия
Контактная информация
Маркетинговая информация
Презентация
Портрет аудитории
Профиль читателей
Условия приема рекламы
Рейтинг деловых изданий
Правила подачи оригинал-макетов
Медиапоказатели
Преимущества БИЗНЕСа

Страхование 
Дайте “КАСКу”!

К страхованию автомобилей наши граждане прибегают достаточно часто, особенно в случае покупки машины в кредит. Учитывая низкий уровень выплат на страховом рынке, думаем, любому потребителю полезно будет узнать о “подводных рифах” договоров страхования и нюансах взаимоотношений со страховыми компаниями

Нюансы договоров
    У страховщиков есть тысяча юридических лазеек, чтобы отказать в выплате обещанных денег либо существенно оттянуть срок “расплаты”. Ни одна страховая компания не станет выплачивать деньги в случае угона автомобиля, если правоохранители не возбудили уголовное дело по этому факту. И даже в случае открытия дела выплаты производят далеко не все страховщики.
    “В договорах некоторых компаний предусмотрена выплата возмещения по частям: 30% — после возбуждения уголовного дела об угоне, остальная сумма — после его закрытия”, — рассказывает начальник управления СК “ПРОСТО-страхование” Леонид Бражник. Несмотря на определенные законом сроки для проведения предварительных следственных действий (два месяца), уголовное дело может быть закрыто спустя полгода и более. Поэтому при заключении договора лучше выбрать страховщика, который согласен возмещать убытки сразу. Традицией стало также то, что выплаты по “автогражданке” затягиваются — компания требует решения суда, подтверждающего виновность одного из участников аварии.
    Перед покупкой полиса следует узнать, какую долю ущерба в случае аварии выплачивает компания и в какие сроки она обычно рассчитывается с клиентами.
    Не стоит забывать, что если клиент, оформивший договор автогражданской ответственности (“автогражданка”), к примеру, был в нетрезвом состоянии или скрылся с места ДТП, то он не получит компенсацию от страховщика. Если же клиент застраховал сам автомобиль (программа “автокаско”), то он имеет право получить компенсацию, даже если попал в аварию, будучи в нетрезвом состоянии. Впрочем, есть страховщики, которые отказываются выплачивать возмещение пьющим водителям и по программе “автокаско”. Этот нюанс должен быть определен в тексте страхового договора. “Подводным рифом” в автостраховании может стать и определение стоимости машины с учетом износа. Поэтому следует сразу оговорить, страхуется машина с учетом износа деталей (это дешевле) или без него (это дороже). “Эксперт страховщика может насчитать все 40% износа за первый год страхования, а не 20%, как по инструкции Минюста. В этом случае стоимость машины и, соответственно, возможная выплата существенно уменьшаются. Однако клиент редко вникает в такие нюансы, его больше интересуют низкие тарифы”, — рассказал один страховщик, пожелавший остаться неназванным.
    Выбирая более дешевый вариант страхования (с износом), нужно заранее выяснить, каков порядок учета амортизации авто. Это важно при определении сумм страховых выплат.
    “Некоторые компании вообще придерживаются странных принципов: заключили договор страхования и уже считают, что у машины 30% износа, хотя она только выехала из салона”, — рассказывает специалист отдела страхования наземного транспорта СК “Алькона” Олег Серба.
    Любопытно, что, как правило, завышают уровень износа при расчетах страховых выплат те компании, у которых в договорах страхования фигурируют низкие тарифы и франшизы (франшиза — это суммы, которая не покрывается страховой компанией в случае аварии). Таким хитрым методом компании “добирают” с клиентов недополученные доходы.

Что такое автострахование
  • Под автострахованием обычно понимают страхование автомобилей (“автокаско”), ответственности водителей в случае происшествий на дорогах (“автогражданка” и “Зеленая карта”) и страхование пассажиров и водителей от несчастных случаев. Нюанс “автогражданки”: в случае аварии страховку получает пострадавшая сторона, а не сам клиент, как в программе “автокаско”.
  • Набор рисков по “автогражданке” стандартен: причинение вреда имуществу третьих лиц; смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности потерпевших вследствие ДТП по вине клиента страховой компании.
  • По программе “автокаско” страхуются на случай: повреждения или уничтожения автомобиля вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц (грабеж, умышленное уничтожение имущества), пожара, стихийных бедствий, падения на машину деревьев, камней и других предметов; угона.
  • В зависимости от набора рисков различают “полное каско” (все риски) и “частичное каско” (без риска угона).

Оценка ущерба
    Особенно детально нужно выяснять вопросы оценки ущерба. От этого зависит сумма страховых выплат. Страховая компания, которая берет на себя выбор компании-оценщика, может оказаться нечистоплотной. “Экспертиза вроде бы у всех независимая, однако у нас часто работают по принципу: “кто платит, тот и заказывает музыку”. В вопросе определения суммы ущерба есть за что побороться как страховщику, так и его клиенту”, — отмечает заместитель генерального директора СК “Континент” Дмитрий Буханец.
    Наиболее частые причины отказа в выплате страховки:

  • убытки от повреждения автомобиля вследствие гниения, коррозии и других природных химических процессов по причине хранения его в неблагоприятных условиях;
  • использование страхователем автотранспортного средства в аварийном состоянии;
  • управление автотранспортным средством лицом, не имевшим удостоверения водителя и/или находившимся в состоянии алкогольного опьянения, под влиянием наркотических или токсичных веществ;
  • неподчинение властям (бегство с места происшествия, преследование работниками ГАИ).

Перспективы рынка
    Уровень выплат по автострахованию по отношению к собранным платежам у страховых компаний в Украине достигает 30-60%, а в развитых странах — 70-100%.
    В то же время в Европе страховой полис есть у 90% владельцев машин и стоит он в среднем EUR0,5-2 тыс. в год. В Украине пока застрахованы менее 10% водителей, а средняя цена страховки редко превышает $500-700 в год.
    В последние годы спрос на автострахование со стороны населения растет как на дрожжах. Правда, интерес наших граждан к страховым услугам вызван в основном бумом банковского кредитования покупки автомобилей: до 70% авто продаются в кредит. Они обязательно страхуются. Несмотря на интенсивный рост рынка, от объемов продаж западных страховщиков украинские компании отстают прямо-таки на километры. На Западе страхование существует не один десяток лет, и для зарубежного водителя страховка уже давно “не роскошь”, а средство, без которого передвижение по дорогам просто невозможно.
    По оценкам экспертов, объем рынка автострахования в Украине составляет не менее $500 млн. После введения в следующем году Закона “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств” у страхового рынка откроется второе дыхание. По самым скромным подсчетам, введение обязательной “автогражданки” обещает увеличить объем рынка минимум на $300 млн в год. Пока же показатель выплат по этому виду страхования составляет всего 27%. Главный довод страховщиков, прогнозирующих стремительный рост рынка, — введение с 1 апреля 2005 г. штрафов за отсутствие страховки. Однако, по мнению опрошенных БИЗНЕСом юристов, хотя обязательность “автогражданки” и предусмотрена Законом “О страховании”, ни в одном нормативном акте пока не сказано, что за ее отсутствие предусмотрены санкции.

Сколько стоит страховка
    Автострахование может стать достаточно дорогой услугой. Стоимость программы “автокаско” составляет 0,5-9% страховой суммы (стоимости авто). Она зависит от вида машины, водительского стажа, набора рисков, размера франшизы и других факторов. Франшиза по “автокаско” устанавливается, по согласованию с клиентом, в размере 0,5-9% страховой суммы. Чем выше франшиза, тем дешевле страховка, и наоборот.
    Стоимость программы “полное автокаско” (когда страховка покрывает все автомобильные риски) составляет 4,5-8,5% стоимости легкового автомобиля, а за услуги технического ассистанса (эвакуация машины, помощь в “разборках” с ГАИ) необходимо заплатить 50-400 грн. в год. Стоимость обязательной “автогражданки” в 2004 г. равна в среднем 71-186 грн., в зависимости от вида транспорта. В следующем году тариф, вероятно, будет увеличен в 2-3 раза.

Как получить скидки
    На скидку точно может рассчитывать клиент, который за время действия предыдущего соглашения со страховщиком ни разу не попал в аварию. Общий размер скидки может достигать 50% (как правило, 10% — за каждый год пользования услугами компании). Тариф может быть снижен на 10-20% за “оптовое” страхование — 5 и более машин родственников или знакомых. В некоторых компаниях можно получить скидку 5-10%, если владелец машины имеет большой водительский стаж. Комплексное страхование — “каско”, “автогражданка” плюс страхование от несчастного случая на транспорте — помогут “сбросить” еще 2-10%. Нужно также помнить, что в автостраховании действуют “надбавки” для тех водителей, которые в течение действия договора попадают в аварии. Удорожание страховки в результате “надбавок” может составить 30-50% первоначального тарифа.

Как снизить тариф?
    “Автомобиль может быть застрахован не только на полную стоимость, но и на ее часть (но не менее 30%),— рассказывает начальник отдела автотранспортного страхования СК “ИФД КапиталЪ Страхование” Алексей Берленко. — В этом случае страховка будет дешевле, но страховое возмещение будет выплачено только в сумме, на которую застрахован автомобиль”. Обычно в регионах цена страховки может быть ниже на 5-10% ввиду меньшей аварийности. Как правило, за пределами столицы страховщики активно занимаются демпингом. Мелкие страховщики предлагают более низкие тарифы. Однако цена в данном случае снижена в ущерб качеству. Как правило, у мелких компаний нет эффективных сервисных служб, которые могут предложить крупные компании. Мы рекомендуем покупать страховки у многофилиальных страховых компаний, которые имеют представителей во всех регионах.

Где страховаться НЕЛЬЗЯ
    Помимо цены на услуги важно знать, качественный ли сервис предоставляет компания и стабильно ли ее финансовое состояние. Как правило, “схемный” (занимающийся налоговой оптимизацией) или “кэптивный” (обслуживающий в основном своих акционеров) страховщик не готов выплачивать деньги рядовым клиентам. Такие компании — лишь “пылесос” для сбора денег клиентов. При заключении договора не помешает узнать уровень выплат у компании (он должен составлять не менее 30%, лучше — 50-60% собранных платежей). Нужно поинтересоваться, обеспечивает ли компания круглосуточную работу диспетчерской службы и службы ассистанса, кто будет эвакуировать автомобиль в случае наступления страхового случая, где будет проводиться ремонт машины (на СТО страховщика или в каком-либо другом автосервисе), кто компенсирует затраты на этот ремонт, узнать другие детали. Очень важно знать, кто, в случае страхового события, будет выступать экспертом (сотрудник страховщика или независимая компания). Необходимо также внимательно прочитать условия страхования и сам договор, обращая внимание на причины отказа в выплатах и задержек выплат, которые достаточно часты в автостраховании.

Страховка и кредит: между Сциллой и Харибдой
    По оценкам самих страховщиков, до 70% новых машин в Украине реализуются через банки, через потребительское кредитование населения. При этом страхование автотранспорта происходит “автоматически” — это обязательное условие банка при выдаче кредита на покупку машины. В этом случае автомобиль выступает в качестве средства обеспечения залога и страхуется всегда в пользу банка (т.е. банк, в случае происшествия с авто, получает компенсацию в сумме остатка по кредиту).
    Ввиду высокой франшизы и множества оговорок об отказах в выплатах “залоговая” страховка (страховка автомобиля, взятого в кредит) стоит дешевле обычной. Зачастую клиент подписывает страховку не глядя. А зря. Это чревато крупными неприятностями. К примеру, франшиза по банковскому договору может быть выше, чем обычно. Это означает, что клиенту придется в случае аварии компенсировать значительную часть убытков самостоятельно. Однозначно не в пользу покупателя машины банковские страховщики трактуют и вопрос об отказе в выплате, если застрахованный водитель во время аварии был в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае никаких компромиссов быть не может – клиенту просто откажут в выплате, и ему придется оплачивать не только ремонт, но и выплачивать оставшуюся сумму кредита.
    Нужно отметить, что банки не только заставляют клиента страховать машину по дорогостоящей программе “полное каско” (т.е. с риском угона), но и четко указывают круг компаний, в которых можно это сделать. “Все зависит от политики банка, но сейчас в основном можно застраховаться только у аккредитованной в банке компании, финансовое состояние которой досконально проверено этим банком”, — рассказывает начальник управления транспортного страхования СК “Укрсоцстрах” Алексей Чиркин. Существующие условия не совсем вписываются в понятие добросовестной конкуренции, и многие страховые компании уже неоднократно высказывались против такой дискриминации. “Из тех, кого заставили застраховаться в банке, не более 10% покупают страховые полисы снова, поскольку это принуждение вызывает у них естественное противодействие — отказ от страхования”, — считает президент УАСК “АСКА” Александр Сосис. Однако факт остается фактом: не застрахуешься “где надо” — не получишь кредита. Кроме того, нужно быть готовым также к тому, что обуза страхования рассчитана не на один месяц, а на весь срок погашения кредита.

Рекомендации БИЗНЕСа
  • При выборе страховщика нужно обратить внимание на уровень выплат по автомобильному страхованию — он должен быть не менее 30-60%;
  • лучше выбрать компанию, которая обязуется выплатить после возбуждения уголовного дела об угоне автомобиля 100%-ную компенсацию, а не 20-30%;
  • узнать, покрывает ли страховщик ущерб по “автокаско” в случае, если водитель был в нетрезвом состоянии;
  • выяснить условия страхования машины с учетом амортизационного износа;
  • выяснить, покрывает ли страховщик риск угона с любого места или только с автостоянки.

Текст: Анатолий Венгловский

Оцените эту статью
Читайте также
“Плохая репутация банка зачастую компенсируется политической крышей”, —
уверен Геннадий Бортников, консультант по вопросам управления рисками и анализа банков
І ми усі рахуєм, щоб не лишитись з... носом*
Ноу-хау ГНИ одного из районов Киева предполагает отъем денег лишь потому, что налогоплательщик отсутствовал на рабочем месте
Безвременье
Готовя очередное налоговое разъяснение, ГНАУ хочет обосновать бесконечный (!) срок давности для применения штрафов за несвоевременную уплату. Головотяпство налоговиков трехлетней давности должны оплат
Untitled Document
В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ
точно будет
ПРАКТИКА МЕНЕДЖМЕНТА
     Борьба за клиента, обремененного выбором в эпоху изобилия, часто выходит за отраслевые рамки, принимая формы непрямой конкуренции и являя собой определенного рода опасность для компании на пути ее развития. БИЗНЕС изучал, можно ли предугадать эту опасность и просчитать ее последствия.
 
СТРАХОВОЙ РЫНОК
     За последние годы в Украину пришло множество крупных иностранных страховщиков, занимающих лидирующие позиции
на международных финансовых рынках. В частности, дочерними страховыми компаниями в Украине обзавелись такие финансовые
монстры, как AIG, PZU SA, QBE, UNIQA, Wiener Staedtische, Allianz, Generali Group, Fortis и др. Следует отметить, что доля иностранного капитала в страховом секторе увеличивается. Если по итогам 2005 г. СК с иностранным капиталом насчитывалось 58, то по итогам 2006 г. таких компаний было уже 66. БИЗНЕС решил разобраться, как приход международных страховых корпораций отразился на местном страховом рынке.
 
ТЕНДЕНЦИИ
     Дефицита листового строительного стекла, который имел место в 2006 г., в текущем году удалось избежать, так как темпы роста украинского стекольного рынка в первом полугодии 2007 г. снизились в 2 раза. Чтобы конкурировать с китайской продукцией, производители и продавцы даже идут на снижение цен на товар.
 
РЫНОК ЦЕЛЬНОМОЛОЧНОЙ ПРОДУКЦИИ
     Для реализации цельномолочной продукции украинские компании используют смешанную систему дистрибуции. Несмотря на затратность собственной дистрибуции, некоторые крупные молочники, тем не менее, в последнее время тяготеют к развитию прямых продаж.
 
НА СТРАЖЕ ЗАКРОМОВ
   Виктор Кириченко, председатель Государственного комитета по материальному резерву, в интервью БИЗНЕСу рассказал о дальнейших перспективах работы комитета, планах по "выколачиванию" долгов, а также поделился соображениями по поводу недостатков Закона "О госзакупках".
 
`
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Строительство и ремонт | Подписка | Форум | Женский журнал НАТАЛИ |
автокресла детские кроватки отпугиватели фильтр nerox (нэрокс) кондитер
© Copyright 2001 Закрытое акционерное общество "Издательство "Блиц-Информ"
Горячая линия (38 044) 251-81-90, 461-83-47
Интернет-магазин Эгоистка Скалолазный портал Украины