This version of the page http://www.business.ua/i558/a19220/ (0.0.0.0) stored by archive.org.ua. It represents a snapshot of the page as of 2007-08-06. The original page over time could change.
Каждый вкладчик желает знать...; БИЗНЕС №39 (558), 02 ОКТЯБРЯ 2003 ГОДА; ДЕНЬГИ
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Подписка | Форум | Натали |
Новый номер
№39 (558), 02 ОКТЯБРЯ 2003 ГОДА
В НОМЕРЕ
ПРЕЖДЕ ВСЕГО
ВЛАСТЬ
УПРАВЛЕНИЕ
АЛЬТЕР ЭГО
КОМПАНИИ И РЫНКИ
ДОМОСТРОЙ
ПРО ДОВОЛЬСТВИЕ
АВТОКРАТИЯ
В портале
TOP публикаций
Бизнес "под ключ"
Обзоры рынков
Поиск в БИЗНЕСе
Архив
Форум
Реклама в портале
Горячая линия
Контактная информация
Маркетинговая информация
Презентация
Портрет аудитории
Профиль читателей
Условия приема рекламы
Рейтинг деловых изданий
Правила подачи оригинал-макетов
Медиапоказатели
Преимущества БИЗНЕСа

Банковская система 
Каждый вкладчик желает знать...

...как спасти своих “фазанов” из “горящего” банка. В нашей редакционной почте — десятки писем от читателей на эту тему. Мы решили свести ответы на письма читателей в небольшую памятку. Читайте, что у нас получилось

В повседневной суете как-то забылись волнения вкладчиков ликвидируемых банков “Украина” и “Славянский”. Движение “славян” все еще продолжается — то у стен Кабмина, то на площади перед Верховной Радой. Но вспыхнул пожар негодования вкладчиков пошатнувшегося “Нашего банка”, изрядно напугавший чиновников Нацбанка своими масштабами. Пора бы вынести уроки из этих печальных историй. Вот почему вопросы наших читателей о том, “что делать” и “кто виноват”, натолкнули на мысль написать некое подобие памятки для вкладчика.

1. ВКЛАДЧИК — СУЩЕСТВО
ПУГЛИВОЕ И НЕРВНОЕ

Банкиры знают, что банк, в принципе, можно “положить” за один день. Не надо долго и мучительно придумывать схемы вывода (вывоза, выноса и т.д.) из него капиталов. Надо всего лишь с утра до вечера подержать дверь банка закрытой и отключить при этом средства коммуникации (недавно в Москве с одним из банков подобным образом “пошутили” некие “замаскированные” люди). Этого будет достаточно, чтобы в течение считанных дней из банка в панике разбежались все клиенты, а банк при этом “упал”, даже обладая самыми хорошими финансовыми показателями. В Украине силовые структуры тоже иногда устраивают “маски шоу” в банковских учреждениях, но, к счастью, нечасто. И тем не менее люди, приходя в банк, снова и снова задают вопрос: “А что, если?..”.

2. ГДЕ ГАРАНТИИ?

В банковском учреждении осмотритесь по сторонам. Желательно, чтобы там, где вывешена информация для клиентов, вам бросилось в глаза свидетельство о том, что банк является ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц. На сегодняшний день почти все банки Украины охвачены этой коллективной системой гарантирования. К сожалению, в их число не входит самый большой банк для “физиков” — Ощадбанк. В случае ликвидации банка вы можете быть железно уверены, что Фонд выплатит вам 2000 грн. Если банк “забыл” вывесить такую информацию, стоит подумать, а может, он еще когда-нибудь что-нибудь забудет. Например, то, что во время действия депозитного договора процентная ставка изменилась, и вас надо предупредить об этом. Если, несмотря на все усилия ваших зрительных органов, свидетельство не обнаружилось, тогда можете смело разворачиваться и уходить из банка.

3. ДОГОВОР ДОРОЖЕ ДЕНЕГ

В последнее время отношения банка с клиентами становятся все более цивилизованными и с пафосом называются “договорными”. Но для вкладчика это означает только одно: действовать по принципу “не зевай, Хомко, на то и ярмарок”. Договариваться никто ни с кем не будет, и не надейтесь. Поэтому в момент подписания договора юристы призывают проявлять особую бдительность. От вашего пристального внимания не должны ускользнуть:

1) сведения о банковском сотруднике, подписывающем договор, легитимность его полномочий;

2) четкое указание суммы, процентов, сроков депозита;

3) схема начисления и ВЫПЛАТЫ процентов;

4) условия досрочного расторжения договора;

5) действия в случае форс-мажорных обстоятельств.

Сам договор не является подтверждением того, что обязательства выполнены и одной и другой сторонами. Подтверждением внесения клиентом денег в банк и выплаты банком депозита с процентами прежде всего являются приходные и расходные кассовые ордера. Будьте готовы к тому, что досрочное расторжение договора может превратиться в целую историю. Бросить договор на стол операционисту, а через несколько минут удалиться с деньгами и чувством собственного достоинства вряд ли получится. Сначала надо будет написать заявление, которое банк будет рассматривать от 3 до 10 дней. И не факт, что решение будет принято в пользу нетерпеливого клиента. Ни в одном из просмотренных нами депозитных договоров порядок досрочного расторжения договора однозначно не выписан. Зато в каждом “форс-мажорном” пункте приписка “изменения законодательства” скромно указывается ВСЕГДА. А как же, обстоятельство-то непреодолимой силы!

4. ПОКА НЕ НАЧАЛОСЬ

В народе говорят: главное — вовремя смыться. Да вот незадача. Обывателю без экономического образования трудно распознать признаки “плохого состояния” банковского учреждения. Банкиры, конечно же, знают о приближении этого момента, но открывать карты простым вкладчикам, которые не являются им родственниками или друзьями, никогда не станут.

Не стоит ожидать, что банк на доске объявлений вывесит плакат с надписью: “Просим извинить, у нас проблемы”. В лучшем случае, к народу выйдет первое (второе, третье...) лицо банка либо руководство выставит на публику пресс-секретаря, который во всеуслышанье заявит, что в банке все хорошо, никому верить не надо, это злопыхатели из соседнего банка все наврали. Деловая репутация банка — это тоже своего рода показатель. Если возникли сомнения, лучше приостановить операции с проблемным банком до выяснения обстоятельств. А тем временем не помешает заглянуть в деловую прессу, официальный “Вестник НБУ” и обратить внимание на динамику портфеля депозитов юридических лиц в вашем банке. Если имеется тенденция к росту — это хорошо. Если начинается падение, в вашем сознании должен включиться сигнал тревоги, потому что “юрики” успевают сбежать с деньгами первыми. Как правило, у них в наличии имеются специально обученные сотрудники, как-то: финансовые аналитики, директора, на худой конец, главные бухгалтеры, в обязанности которых входит в том числе и мониторинг родного банка.

Более продвинутым вкладчикам рекомендуем попытаться отыскать материалы комплексных проверок Департамента банковского надзора НБУ (не в киосках “Пресса”, конечно же) по системе САМЕL. Эта система предусматривает изучение выполнения банками требований НБУ к качеству капитала, активов, менеджмента, ликвидности, доходности. Выставляются рейтинговые оценки — от 1 балла (“отлично”) до 5 баллов (“неудовлетворительно”), которые и могут послужить хорошей пищей для размышлений. Итак, поразмышляв, надо:

1) определить, какая степень “плохого” состояния банка вызовет у вас непреодолимое желание стремглав мчаться в банк за своим вкладом;

2) немедленно осуществить изымание вклада из банка, не оправдавшего вашего высокого доверия.

5. КОГДА УЖЕ НАЧАЛОСЬ

Наберитесь терпения. Временное “правительство” в банке, назначенное НБУ, либо попытается оздоровить банк, либо ничего не сделает и лишь подготовит процедуру ликвидации. В это время еще есть возможность посудиться с банком за невыполнение депозитных обязательств. А вот когда за работу возьмется Ликвидатор, претензии в судебном порядке решить не удастся. В течение 30 дней с начала официального объявления в прессе о ликвидации банка вкладчики имеют право заявить Ликвидатору о непогашенных перед ними обязательствах банка. Как говорят юристы, специального бланка для подобных заявлений не существует. Их пишут в произвольной форме, но, конечно, без применения ненормативной лексики. Ликвидатор обязан в течение 3 месяцев уведомить, приняты претензии или нет. За это время происходит прием заявлений и их сверка с документами банка.

Процедура возмещения проходит в два этапа. Первый — возмещение гарантированной минимальной суммы из средств ФГВ — 2000 грн. Ликвидатор сам передает списки вкладчиков в Фонд. Вам остается только ждать, когда Фонд укажет в “Урядовому курєрi”, когда и в каком банке начнутся выплаты. Граждане, по каким-либо причинам не заявившие свои претензии Ликвидатору, могут в течение 3 лет обращаться непосредственно в офис Фонда, там подскажут, что делать. Второй этап возмещения включает получение сумм более 2000 грн. При этом дополнительных заявлений Ликвидатору писать не надо. Он будет выплачивать возмещение со своего накопительного счета через банк-агент по мере накопления ликвидационной массы, т.е. после продажи активов, имущества и т.д. В это время не мешало бы регулярно наведываться или позванивать в офис Ликвидатора — особенно если в прессе промелькнули сообщения о том, что Ликвидатор что-то продал — и интересоваться: когда будут деньги? И, не дай Бог, какой-нибудь инсайдер шепнет вам, что ликвидкомиссия утаила от вас важную информацию. Можете смело призвать к ответу лукавого Ликвидатора, потому что вы имеет право по первому требованию знакомиться с ходом погашения обязательств.

МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ

Михаил Иванов (35), директор юридической
фирмы “Юринтерком”:

— К сожалению, наши граждане начинают внимательно изучать документы, отражающие ту или иную заключенную ими сделку, только после того, как проблема уже возникла. Учитывая такие особенности поведения наших соотечественников, минимум информации, который им необходимо знать при заключении депозитного договора, может быть сведен к следующему: депозитный договор должен быть удостоверен подписью лица, имеющего соответствующие полномочия, подтвержденные доверенностью или приказом, подписанным руководителем финансового учреждения; в депозитном договоре должны быть указаны сумма, сроки передачи и возврата денег, проценты; ознакомьтесь с процедурой досрочного расторжения договора, узнайте сроки, в течение которых она может быть осуществлена, особенно если инициатива исходит от вас.

Не является реальной угрозой пункт депозитного договора, в котором указано, что изменение законодательства может быть форс-мажорным обстоятельством, так как действие форс-мажорных обстоятельств учитывается только тогда, когда они реально влияют на возможность участников сделки надлежащим образом выполнить свои обязательства, вытекающие из действия соответствующего договора.

Первым признаком неблагополучия в банке является публикация в официальных изданиях уведомления о назначении временной администрации. Хотя временная администрация банка — это еще не Ликвидатор и причиной ее назначения не всегда является ухудшение платежеспособности банка.

До начала процедуры ликвидации банка вкладчикам имеет смысл обращаться в суд общей юрисдикции (по месту нахождения администрации банка) с исками о взыскании сумм депозита, начисленных процентов, а также морального ущерба, например, причиненного неправомерными действиями временной администрации банка. С начала процедуры ликвидации банка рассмотрение претензий, а также вопросы возмещения задолженности находятся в пределах компетенции Ликвидатора, назначенного в порядке, предусмотренном законом.


Валерий Огиенко (49), директор-распорядитель
Фонда гарантирования вкладов физических лиц:

— Административный совет Фонда принял решение повысить гарантированную сумму возмещения до 2000 грн. Это решение будет узаконено примерно в начале октября. Из 154 банков, функционирующих в Украине, 148 являются банками — участниками Фонда, а 5 банков — его временными участниками (Ощадбанк не входит в состав этой компании.Ред.) У вкладчиков теперь появилась возможность сохранить больше своих денег. Положите в 10 банков по 2000 грн., и вы будете иметь значительную гарантированную сумму!


Антонина Паламарчук (55), вице-президент
Аcсоциации украинских банков:

— Кладите деньги в банк с пониманием того, что вы делите свой риск с этим банком. Тем людям, которые выбирают банк с самыми большими процентами, хотелось бы подсказать: задумайтесь, а почему это вдруг банку очень понадобились деньги? За границей бы это расценили как определенный сигнал, а у нас почему-то на него не обращают внимания. Хочется больше заработать? Так подумайте и о том, что вы рискуете вместе с банком.


Сергей Жартовский (34), заместитель директора
департамента корпоративного управления АО
“Индэкс-банк”:

— На мой взгляд, в своих депозитных планах клиент должен ориентироваться на кредитную политику выбранного банка. Если банк выдает кредиты на год, значит, и деньги привлекает на год. Таким образом, сохраняется баланс ликвидности кредитного учреждения. Поэтому я не рекомендовал бы клиентам делать вклады на срок более года. Сегодня уже можно прогнозировать экономическую ситуацию в стране на год. Прежде чем нести деньги в банковское учреждение, было бы нелишним задаться вопросом, а на чем, собственно, этот банк зарабатывает? Ведь банк, по своей сути, ростовщик: у одних деньги берет, другим — продает.

Нельзя приносить деньги в банк, который предлагает процентную ставку на 2-3 пункта выше среднерыночной. Оценить процентные ставки можно по публикациям в деловой прессе. Я бы при выборе банка ориентировался на средние процентные ставки. Все должны понимать, что банковский процент включает в себя оценку риска. Чем выше риск, тем выше процент. Могу посоветовать обратить внимание на динамику таких показателей банка, как доходность активов или объем депозитов юридических лиц. Если эти показатели стабильно растут, то в банке, скорее всего, все спокойно. На объемные показатели я бы особо не ориентировался, но по валюте баланса выделил бы для себя банки покрупнее. Не надо быть экономистом, чтобы понимать: чем больше банк, тем больше активных операций он проводит. Значит, больше уверенности в том, что он хорошо диверсифицирует свои риски.

Автор: Оксана Полищук
Оцените эту статью
Читайте также
BANK-NEWS
На украинский финансовый рынок выходит российский инвестиционный банк”ТРАСТ”
В Украине создан Ядерный страховой пул
НБУ внес изменения в порядок создания и регистрации банков
ГНАУ рвется к информации Госфинмониторинга
25 сентября 2003 г. в Киеве компания Goldex GmbH представила новые возможности привлечения инвестиций
Жизнь по “Камасутре”
ГНАУ подготовила законопроекты по НДС и налогу на прибыль. Если ВР их примет, “партнерство”с налогоплательщиками станет классическим
Озимые проклюнулись
22 сентября с благословения Госпредпринимательства утверждена Инструкция о кредите по налогу с доходов физлиц. Без лажи не обошлось
"Мы ведем абсолютно чистый бизнес"
Неестественный отбор
30 сентября истекает срок предписаний, которые Госкомфин выдал 50 страховщикам с уставным фондом менее EUR100 тыс. По-видимому, эти компании первыми уйдут с рынка, не выдержав темпов капитализации
«Отечество в опасности!»
25 сентября в УСПП прошло обсуждение грядущих проблем «единоналожников». Говорили много, не конструктивно, но эмоционально
“Восприятие всей ипотечной кухни зависит от наличия понятного, прозрачного законодательства”
Алена Табала (31), заместитель начальника управления развития законодательства и взаимодействия с государственными органами Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку
Простить все-все!
Суд обязал ГНАУ списывать все налоговые долги сельхозпроизводителей, возникшие из-за неурожая — вне зависимости от даты их возникновения
Только суровые будни
Министерство финансов считает введение “Дня бухгалтера” нецелесообразным
Неймется
представителям российского капитала, пытающимся заработать на судебной казуистике. Конкурсное производство российского Инкомбанка в N-й раз пробует “достать” Кредитпромбанк
В эту ночь решили самураи...
...перейти отметку 115 иен за 1 доллар, нерушимость которой на протяжении трех лет стойко охранял Банк Японии. О причинах и возможных последствиях резкого падения доллара на мировых рынках читайте в н
«Знаете, каким он парнем был?»
Untitled Document
В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ
точно будет
ПРАКТИКА МЕНЕДЖМЕНТА
     Борьба за клиента, обремененного выбором в эпоху изобилия, часто выходит за отраслевые рамки, принимая формы непрямой конкуренции и являя собой определенного рода опасность для компании на пути ее развития. БИЗНЕС изучал, можно ли предугадать эту опасность и просчитать ее последствия.
 
СТРАХОВОЙ РЫНОК
     За последние годы в Украину пришло множество крупных иностранных страховщиков, занимающих лидирующие позиции
на международных финансовых рынках. В частности, дочерними страховыми компаниями в Украине обзавелись такие финансовые
монстры, как AIG, PZU SA, QBE, UNIQA, Wiener Staedtische, Allianz, Generali Group, Fortis и др. Следует отметить, что доля иностранного капитала в страховом секторе увеличивается. Если по итогам 2005 г. СК с иностранным капиталом насчитывалось 58, то по итогам 2006 г. таких компаний было уже 66. БИЗНЕС решил разобраться, как приход международных страховых корпораций отразился на местном страховом рынке.
 
ТЕНДЕНЦИИ
     Дефицита листового строительного стекла, который имел место в 2006 г., в текущем году удалось избежать, так как темпы роста украинского стекольного рынка в первом полугодии 2007 г. снизились в 2 раза. Чтобы конкурировать с китайской продукцией, производители и продавцы даже идут на снижение цен на товар.
 
РЫНОК ЦЕЛЬНОМОЛОЧНОЙ ПРОДУКЦИИ
     Для реализации цельномолочной продукции украинские компании используют смешанную систему дистрибуции. Несмотря на затратность собственной дистрибуции, некоторые крупные молочники, тем не менее, в последнее время тяготеют к развитию прямых продаж.
 
НА СТРАЖЕ ЗАКРОМОВ
   Виктор Кириченко, председатель Государственного комитета по материальному резерву, в интервью БИЗНЕСу рассказал о дальнейших перспективах работы комитета, планах по "выколачиванию" долгов, а также поделился соображениями по поводу недостатков Закона "О госзакупках".
 
`
| Бухгалтерия | Вакансии | Прайс-листы | Строительство и ремонт | Подписка | Форум | Женский журнал НАТАЛИ |
автокресла детские кроватки отпугиватели фильтр nerox (нэрокс) кондитер
© Copyright 2001 Закрытое акционерное общество "Издательство "Блиц-Информ"
Горячая линия (38 044) 251-81-90, 461-83-47
Интернет-магазин Эгоистка Скалолазный портал Украины