|
Береженого полис бережет
Страховые компании
налаживают взаимоотношения с владельцами недвижимости
 Главный
«товар», предлагаемый страховиками, – ваша уверенность в завтрашнем дне. Хотя и
вчера и сегодня здания строят с крепкими стенами, мощными фундаментами и
надежными перекрытиями, всегда остается, пусть и небольшая, доля вероятности,
что возникнут какие-то фатальные обстоятельства, при которых недвижимое
имущество может быть повреждено или даже уничтожено. Страховой полис – это всего
лишь бумажка с печатью и подписями, которая лежит в сейфе и обязывает вносить
ежемесячно или раз в год энную сумму. Однако в определенной ситуации она может
оказать существенную помощь, спасти бизнес.
ИХ «ПАКЕТЫ»
Рисков, связанных с недвижимостью, множество.
Чаще всего, по наблюдениям страховщиков, заключаются договора на случай пожара.
Опасность проникновения «красного петуха» в здание реальна, все это понимают и
стремятся обезопаситься. Еще одна популярная среди домовладельцев разновидность
полисов – на случай залива внутренних помещений водой, прорыва водопроводных и
канализационных труб, что особенно актуально для клиентов, имеющих магазины,
офисы или квартиры, сдаваемые в аренду в жилых домах. Кроме того, востребованы
также страховки от ущерба, причиненного вследствие стихийных бедствий,
вандализма или правонарушений со стороны третьих лиц (не сотрудников
застрахованной структуры). Операторы рынка коммерческой недвижимости не обходят
вниманием и такие, наверное, маловероятные страховые события, как удар молнии в
здание, падение на недвижимость летательного аппарата, взрыв. С перечисленными
видами рисков работают практически все страховые компании, предлагающие свои
услуги владельцам недвижимости.
Светлана КОВАЛЕНКО,
начальник управления страхования имущества киевского филиала УАСК «АСКА»:
– Базовый пакет FLEXA (аббревиатура от
английских слов fair, light, explorer, aircraft), который мы предлагаем
клиентам, предполагает страхование объекта недвижимости от несчастных случаев,
связанных с возникновением пожара (в том числе поджога. – Авт.), ударом молнии,
взрывами, падением летательного аппарата. Заключение договора страхования по
FLEXA является у нас обязательным условием работы с клиентом. Только после этого
мы можем вести речь о страховании на случай стихийных бедствий, залива,
противоправных действий, вандализма, кражи и т. д. Кстати, одна из наиболее
актуальных услуг для владельцев крупных современных офисных, торговых и
гостиничных комплексов – страхование от боя стекол. Этот хрупкий материал
сегодня широко используется для облицовки фасадов, при планировке внутренних
помещений, декоративной отделке и нередко разрушается из-за стихии или каких-то
хулиганских действий, и поэтому наше предложение востребовано.
Галина ВЕНГРИНА, СК «Инвестсервис»:
– Мы оказываем услуги как по страхованию
владельцев и арендаторов коммерческой недвижимости от всех групп рисков (пожар,
стихийные бедствия, затопление водой, противоправные действия третьих лиц), так
и комплексное страхование недвижимости, которое, кроме перечисленных выше
рисков, включает в себя еще и страхование ответственности перед третьими лицами
за нанесенный ущерб. Страхование недвижимого имущества может проводиться в
полном объеме по рыночной, восстановительной или ликвидационной стоимости, также
оно может быть застраховано в доле. Отдельно следует выделить страхование
финансового риска потери имущественных прав собственности и других видов
имущественных прав (титульное страхование). Целью проведения страхования в
рамках этой программы является обеспечение страхователю гарантий возмещения
понесенных им убытков в связи с потерей или ограничением его имущественных прав
(доли в правах), закрепленных в правоустанавливающих документах на недвижимое
имущество, земельный участок. Страховыми рисками этого вида страхования
являются: наличие других имущественных прав на недвижимость или земельный
участок, нежели указано в заявке на страхование; любое ограничение имущественных
прав, в том числе наличие долгового обязательства или препятствия для
осуществления права собственности; ограничение права собственности в результате
установления сервитута; недействительность или незаконность долгового
обязательства по договору залога или ипотеки; преимущество любого долгового
обязательства или ограничение по долговому обязательству, которое установлено
законодательством и действовало на дату заключения договора страхования.
Специалисты страховых компаний отмечают рост
интереса собственников коммерческой недвижимости к их предложениям. Сказывается
улучшение финансового состояния клиентуры и тенденция перехода на современные
западные технологии ведения дел. Многие страховщики отмечают снижение количества
«мигрирующих» клиентов, заключающих договора то тут, то там, а также
«замерзающих», которые время от времени приостанавливают действия своих
страховых договоров и, соответственно, выплаты. Владельцы недвижимого имущества
сегодня готовы платить за комфортное ощущение, которое дает страховой полис,
хотя чаще всего и тут они стремятся сэкономить – тогда предметом договора
становится интерьер. Так, к примеру, чаще всего поступают собственники
ресторанов, торговых центров, развлекательных заведений и других имущественных
комплексов, где интерьер играет серьезную роль в привлечении клиентов и в него,
как правило, вложены немалые деньги. По имеющимся наблюдениям, чаще всего
объекты коммерческой недвижимости страхуются при передаче их в залог под
банковский кредит, что является обязательным требованием при заключении договора
с финансовыми организациями.
Тем не менее, незастрахованных объектов
коммерческой недвижимости даже в столице, скорее всего, больше, чем
застрахованных. Практики страховой сферы отмечают, что их клиентами являются
преимущественно непосредственные владельцы или арендаторы малых и средних
офисных, торговых, складских, гостиничных и др. объектов недвижимости. Контракты
по страхованию крупных имущественных комплексов для нашего рынка все еще
достаточно редкое явление. Причем, чаще всего в страховую компанию идут не по
доброй воле, а под давлением обстоятельств: если недвижимость выступает залогом
под банковский кредит, владелец обязан ее застраховать. До настоящей страховой
культуры по типу западноевропейских стран нам еще далеко.
ИХ ТАРИФЫ
Базовые ставки страховых компаний по основным
видам рисков примерно одинаковы и, в общем-то, невелики. Они колеблются в
пределах от 0,05 процента оценочной стоимости объекта страховки (или суммы
страхового возмещения) до 0,2–0,4% в год. То есть годовая страховка объекта
стоимостью в один миллион долларов обойдется в $2–4 тыс. Стоимость
дополнительных услуг, как то страхование от противоправных действий, аварий
отопительных, водопроводных и канализационных систем и прочее, дотягивает до
0,03–0,7% в год. Многие компании предлагают полные пакеты, куда включены все
перечисленные виды страхования. Цены разные, верхний потолок находится примерно
на уровне 0,8–1,2%.
Виктор
КРИВДА, начальник отдела имущественного страхования СК «Київ-енерго-поліс»:
– Стоимость страховки определяется с учетом
условий договора о страховании и соответственно стоимости того имущества,
которое мы страхуем. Имущество можно страховать по рыночной, по балансовой,
остаточной или восстановительной стоимости. Можно застраховать на какую-то часть
стоимости имущества. То есть в последнем случае, если мы заключаем договор
страхования на определенную часть имущества, то выплата будет производиться
пропорционально застрахованной части имущества и стоимости всего имущества,
которое было заявлено изначально. Плата может вноситься как единоразовым
платежом, так и рассроченным поквартально либо помесячно, главное в этом вопросе
– удобство для наших клиентов. Да, наша страховая компания рассчитывает риск и
возможность возникновения и выставляет тариф, который будет уже формировать
стоимость страховки. Среди наших клиентов немало владельцев и арендаторов
офисных, торговых помещений, страхование которых обходится в пределах 100 гривен
в месяц. Для нормально работающей фирмы это незначительные затраты.
Светлана КОВАЛЕНКО:
– Процентная ставка по договору страхования
зависит от множества факторов и в каждом конкретном случае определяется
индивидуально. Конечно же, больше всего она зависит от выбранного пакета услуг.
Оказывает влияние и сумма контракта – чем она выше, тем ниже окажется процентная
ставка. Немаловажную роль играет и состояние объекта страховки, ведь есть такие
здания, которые мы не возьмем ни при каких условиях. К примеру, недавно пришлось
отказать предприятию, пытавшемуся застраховать свой производственный корпус,
построенный в 19-м столетии, состояние которого вряд ли кто-то назовет
удовлетворительным. Там напрочь отсутствовала даже элементарная пожарная
сигнализация, люди грелись у открытого огня, при этом внутри находилось много
легковоспламеняющихся предметов, а перекрытия здания – деревянные. В общем, не
сегодня, так завтра там может произойти пожар. Риск слишком велик, чтобы мы на
него согласились. Таких проблем обычно не возникает с объектами недвижимости,
находящимися в нормальном состоянии и обеспечивающими обычные меры безопасности.
При заключении договора определяется размер
франшизы, то есть не выплачиваемой страховой компанией части от страховой суммы,
компенсировать которую клиент будет самостоятельно. Это обязательное требование,
обычно минимальный ее размер – 0,5% от страховой суммы. Франшиза представляет
собой один из защитных механизмов от мошенничеств со страховкой. Известны
случаи, когда авантюристы уничтожали свое неликвидное имущество, чтобы получить
компенсацию, по сути, его полную стоимость, от страховиков. Однако если по
условиям договора предусмотрено, что сумма компенсации на определенный процент
меньше, чем оценочная стоимость застрахованного объекта, это способно остановить
нечестных клиентов. Конечно, это далеко не идеальный механизм, ведь рыночная
стоимость объектов недвижимости часто колеблется весьма сильно, и может
возникнуть ситуация, когда единственный способ вернуть свои деньги от неудачного
вложения, пусть и с небольшим минусом, – это пуститься в нечестную
игру со страховиками.
ИХ ГАРАНТИИ
Очень
важный вопрос при заключении договора страхования – оценка и гарантии
своевременного получения компенсации в случае наступления страхового события.
Виктор КРИВДА:
– К оценке имущества мы привлекаем экспертов,
имеющих соответствующие лицензии. Лишь тогда мы уверены, что они сделают свою
работу быстро и качественно и клиент останется доволен. Эта процедура проводится
в течение двух-трех недель, в особых случаях на протяжении месяца. Гарантии
своевременной выплаты компенсаций базируются на соотношении между количеством
заключенных договоров и нашим страховым фондом, аккумулирующим средства, кроме
того, мы участвуем в перестраховочной программе, по которой, принимая риск на
себя, часть страховой ответственности передается другим страховым компаниям.
Этим мы обеспечиваем возможность выдавать даже крупные суммы компенсации в
кратчайшие сроки.
Светлана КОВАЛЕНКО:
– Полностью защитить свое имущество от
неприятных случайностей можно лишь в том случае, если правильно определена сумма
оценки предмета страховки. Для этого было бы логичным обратиться в
специализированную оценочную компанию, которая быстро и на высоком
профессиональном уровне даст свое экспертное заключение. Но на сегодняшний день
услуги этих специалистов настолько дорогостоящи, что сумма первоначального
платежа при заключении договора порой вырастает вдвое. Это обстоятельство чаще
всего довольно сложно воспринимается клиентами, поэтому мы предпочитаем искать
альтернативные пути, чтобы минимизировать их затраты, – либо клиент четко знает,
сколько стоит его недвижимое имущество и на эту сумму мы заключаем договор, либо
мы обращаемся к экспертам за соответствующими консультациями. Что касается
гарантий выплат, то по этому поводу могу сказать: по нашим правилам выплаты
производятся не более чем через 15 дней после оформления документов о
наступлении страхового случая. Гарантией своевременного выполнения финансовых
обязательств выступают наши резервы, сформированные в достаточно большом объеме,
и вместе с тем наше участие в программах облигаторного перестрахования. Именно
поэтому мы способны страховать крупные имущественные комплексы. С крупными
западными перестраховщиками у нас подписаны облигаторные договора на $3 млн.,
которые обновляются ежегодно, Помимо этого мы ведем факультативное
перестрахование. То есть мы имеем доступ к серьезным финансовым ресурсам, и до
сих пор не было случая, чтобы вовремя не расплатились с клиентом. Кстати, мы
разрабатываем два новых продукта на отечественном рынке страхования
недвижимости: это программы «экспресс-страхование» и «Строймонтаж» (рабочее
название. – Авт.). Первая предусматривает заключение договора без описи
страхуемого имущества. То есть в документе оговорена страховая сумма, оговорены
риски и франшиза и сразу идет подписание. Если страховой случай, как то пожар,
залив, вандализм, произойдут, то доказательством для нас будут служить
поврежденные предметы, которые были застрахованы. «Строймонтаж» – это
перспективное направление нашей деятельности, в его рамках мы планируем брать на
себя риски, связанные со строительно-монтажными работами: несчастные случаи,
поэтапное страхование конструкции строящегося здания, машин, механизмов, риски,
связанные с огнем, стихией и просадкой грунта…
Галина ВЕНГРИНА:
– На сегодняшний день разрабатывается новый
страховой продукт – программа «Элит», позволяющая застраховать недвижимое и
движимое имущество, не ограничиваясь стандартным набором рисков. Дополнительно
могут быть застрахованы убытки, понесенные страхователем в результате аварии
энергосети, неисправности электронного оборудования с оплатой ремонта,
повреждения имущества в результате неумышленных действий владельца или
персонала, перерывов в производстве. Программа более дорогая, но предусматривает
систему скидок для постоянных клиентов с хорошей страховой историей.
Рашид ПОЛУБЕКОВ
|