INTERPLAT - _нтернет-платеж_ НСМЕП

www.interplat.com.ua [news/index.html] Питання - відповіді 1 Що таке банк-емітент та банк-еквайр? Банк-емітент – це банк, що випустив пластикову карту. Банк-еквайр (acquirer) – це банк, що проводить розрахунки по пластиковій картці. Правова і нормативна база НСМЕП? НСМЕП у своїй діяльності керується чинним законодавством України та нормативними документами Національного банку України, такими як: 1. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, що затверджене постановою Правління Національного банку України від 27.08.01 № 367. Зареєстровано в Мінюсті 15.11.2001 № 954/6145. 2. Тимчасове положення про Національну систему масових електронних платежів, що затверджене постановою Правління Національного банку України від 24.04.2000 № 161 та зміни до Тимчасового положення, що затверджене постановою Правління Національного банку України від 27.08.2001 № 366. Зареєстровані в Мінюсті 11.09.2001 № 804/5995. 3. Про впровадження пілотного проекту Національної системи масових електронних платежів, що затверджене Постановою Правління Національного банку України від 07.09.2000 № 352. Тимчасові тарифи на послуги Національного банку України, що затверджені цією постановою і надаються банкам України в рамках упровадження пілотного проекту та експлуатації НСМЕП. 4. Постанова Правління Національного банку України від 14.05.2002 № 177 "Про прискорення впровадження НСМЕП в банківських установах України”. Банкам-членам НСМЕП надана можливість відстрочки на 1 рік платежів у частині вартості чіп-модулів для карток НСМЕП. Oкрім того, Рада НСМЕП, на першому своєму засіданні, яке відбулося 28.09.2000 затвердила наступні документи: - Тимчасові ліміти в рамках упровадження пілотного проекту та експлуатації НСМЕП (Тимчасові ліміти платіжних карток та SAM). - Розміри міжбанківських комісійних в НСМЕП. - Бухгалтерську модель НСМЕП (Тимчасовий порядок здійснення бухгалтерських операцій з банківськими платіжними картками НСМЕП у комерційних банках). Як отримати картку НСМЕП? Отримати картку НСМЕП можливо при зверненні в будь-який банк, що є членом системи. Клієнт вибирає той банк, умови видачі й обслуговування карток, а також місце розташування якого більше всего відповідають його інтересам. У банку клієнт заповнює заяву-анкету на одержання картки. Протягом нетривалого часу в банку розглядається питання видачі картки. Якщо він вирішується позитивно, між клієнтом і банком укладається договір, у якому обмовлюються права, обов'язки та відповідальність сторін, умови користування карткою і рахунком, термін дії картки, порядок продовження договору та санкції за порушення умов договору. При одержанні картки клієнт заносить в неї свій персональний ідентифікаційний номер (ПІН). Чи можна карткою одного банку НСМЕП скористатися в іншому? НСМЕП – це багатоемітентна система, побудована на принципах договірних зобов'язань. Картки, випущені одним банком, приймаються до оплати в пунктах обслуговування іншого банку-члена системи НСМЕП. Банк, що випустив картку в обіг, у свою чергу, гарантує обслуговуючому банку розрахунок по операціях своїх клієнтів. Відмовлення в обслуговуванні клієнтів інших банків є порушенням договору, підписаного банком-членом системи НСМЕП. Однак, по об'єктивних причинах, деякі банки-члени НСМЕП поки не можуть надавати клієнтам інших банків окремі види послуг. Відмовлення клієнтам інших банків у проведенні операцій безготівкової оплати по картках НСМЕП товарів і послуг у підприємствах торгівлі і сервісу не допускається. Варто мати на увазі, що за видачу по картці готівки клієнтам інших банків-емітентів обслуговуючий банк стягує комісійну винагороду Які банки видають картки НСМЕП? Членами НСМЕП можуть бути банки, що укладуть договір з Національним банком України про вступ у НСМЕП. Член НСМЕП може виконувати функції емітента і/чи еквайра та, в залежності від рівня організаційної та інформаційної взаємодії в системі, працювати відповідно до обраної моделі роботи, що підтримується технологією НСМЕП. Моделі роботи членів НСМЕП наступні: емітент; еквайр; емітент і еквайр. Список усіх банків-членів НСМЕП на поточний час можна подивитися на сайті Національного банку України в розділі "Організаційна структура НСМЕП" Навіщо потрібна НСМЕП, якщо в Україні вже діють міжнародні платіжні системи? Україна - не єдина країна, де функціонує національна система розрахунків на основі банківських пластикових карток. Національні системи створені в багатьох країнах світу. У Франції діє система "СВ" (Cartes Bancaіres), у Бельгії - "Bancontact", у Португалії - "Dankort" і "Danmont", в Австрії - "Quіck" і "Bankomat", у Португалії - "Multіbanko", в Іспанії - "Tarjeta 6000" і "Sіstema 4B", у Великобританії - "Swіtch", в Ірландії - "Lazer", у Норвегії - "Bankort", у Фінляндії - "Avant", і т.д. Кожний з національних проектів має характерні риси, властиві тільки йому, але загальним є те, що національні картки випускаються в обіг для рішення внутрішніх проблем і за межами держави не обслуговуються. Причин для створення власних, незалежних платіжних систем національного масштабу є декілька. Основною все ж, мабуть, є бажання мати свій власний інструмент обігу та нарощування вартості, що працює з національною грошовою одиницею, що спирається на внутрішню правову і методологічну бази. Національні системи будуються з урахуванням рівня розвитку економіки конкретної країни, специфіки грошово-кредитних відносин у суспільстві, платіжних традицій і звичаїв, що діють в країні, а також характеру розвитку внутрішнього споживчого ринку. У свою чергу, міжнародні карткові системи засновані на принципі "глобальної сумісності" учасників, не є настільки гнучкими, щоб задовольняти специфіці кожного конкретного національного ринку. Ще одною з важливих причин створення національних систем є шахрайство по картках міжнародних систем, що росте щорічно. Ця проблема носить міжнародний характер і мало залежить від внутрішніх мір безпеки, прийнятих кожною з країн окремо. Ще більший масштаб здобуває шахрайство по міжнародних картках у зв'язку з інтенсивним розвитком нових видів електронної торгівлі за допомогою глобальної мережі Інтернет (Іnternet commerce). Створення національних систем на основі банківських платіжних карток - це своєрідна міра захисту грошово-кредитної системи та економіки держави в залежності від приватних закордонних компаній. На думку фахівців, відмовлення від розвитку національних платіжних систем і, навпроти, поширення в широких масштабах у тій чи іншій країні тільки карток міжнародних систем приводить до втрати контролю за функціонуванням платіжної системи держави, завдає шкоди економічної та політичної незалежності країни, а також ставить під загрозу її національну безпеку. У першу чергу це стосується застосування міжнародних карток у зарплатних проектах. Навіщо потрібний платіжний карт-чек? Платіжний карт-чек - це копія платіжного документа, що підтверджує проведення клієнтом тієї чи іншої платіжної операції. Карт-чек, засвідчений підписами клієнта і касира пункту по обслуговуванню карток, використовується для обліку операцій і дозволяє клієнту легше вирішувати суперечливі ситуації з банком по операціях з картками. Якщо покупець має намір повернути товар у магазин в разі невдалої покупки, зробити це можна тільки при наявності платіжного карт-чека. Електронні копії карт-чеків передаються в банк і зберігаються там 90 днів. Що таке картка системи НСМЕП? У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чип-модулями - смарт-карточки. Смарт-карточка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП і, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимогам безпеки. На її базі створена високоефективна off-lіne технологія, що не має потребу в оперативному зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, з огляду на недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього, картки НСМЕП можуть використовуватися населенням України з малими прибутками (пенсіонерами, студентами, школярами і т.д.), а швидкість обслуговування набагато вище, ніж при розрахунках готівкою та операціях по картках з магнітною смугою. У НСМЕП використовуються платіжні картки з платіжними інструментами - електронний гаманець ("Гаманець") і електронний чек ("Чек"). Застосування електронного гаманця економічно доцільніше навіть при розрахунках малими сумами (від декількох копійок). Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних сумах платежів (від декількох до тисяч гривень). Чим відрізняється картка НСМЕП від картки типу VІSA? Картки міжнародних платіжних систем Eurocard/MasterCard, VІSA, Amerіcan Express і т.п. випускаються в обіг однойменними транснаціональними організаціями, основна задача яких поширення у світовому масштабі універсального інструмента банківського обслуговування і платежу, що діє поза державними кордонами, поза особливостями грошово-кредитної політики і споживчого ринку тієї чи іншої країни, і призначеного в основному для роботи в економічно розвинениих і стабільних країнах. Менш охоче ці системи працюють у країнах з перехідною, нестабільною економікою, тим більше - з підвищеною криміногенною обстановкою. Східна межа активної роботи міжнародних систем у Європі проходить по колишніх країнах СЕВ. У країнах СНД міжнародні системи працюють дуже обережно, випускаючи в обіг найбільш безпечні типи карток, переважно дебетні, під значний страховий депозит. НСМЕП - це українська Національна система масових електронних платежів, що працює під егідою Національного банку України, на його нормативній базі і правовій основі. Держава і Національний банк України зацікавлені в розвитку різних інструментів обігу і нагромадження коштів, орієнтованих на обслуговування різних категорій населення з різними доходами та інтересами. Аналіз досвіду роботи міжнародних і національних платіжних карткових систем у різних країнах світу показує, що вони не конкурують, а взаємно доповнюють одна одну, працюючи в різних споживчих нішах. Що таке "електронно-цифровий підпис"? Електронно-цифровий підпис (ЕЦП) - це унікальний електронний цифровий код, що обчислюється за спеціальним алгоритмом та забезпечує цілісність електронного банківського повідомлення (у даному випадку платіжного карт-чека), що передається по каналах зв'язку. ЕЦП дозволяє гарантувати достовірну ідентифікацію особи, яка підписала документ. Електронно-цифровий підпис формується на основі інформації, що зберігається на картці. Хто гарантує розрахунки по картках? Гарантії розрахунків по картках надають різні учасники системи: Національний банк України, банк-емітент, банк, що обслуговує, клієнт - власник картки, підприємство та ін. Усі взаємовідносини між учасниками системи будуються на договірній основі. Так, банк-емітент гарантує банкам, що обслуговують клієнтів, відшкодування сум готівки, отриманих користувачами карток НСМЕП у пунктах обслуговування карт чи в банкоматах цих банків, а також сум оплати товарів та послуг, придбаних клієнтами за допомогою картки в торговій мережі цих банків. Банк, що обслуговує підприємства торгівлі (у т.ч. інтернет-магазини) та сервісу, гарантує їм своєчасну оплату товарів та послуг, чи, іншими словами, повернення коштів, виданих користувачам карток НСМЕП. Клієнт гарантує виконання своїх грошових зобов'язань відповідно договору про надання банківських послуг з використанням пластикової картки, укладеним з банком-емітентом. Підприємство, що здійснює виплату заробітної плати своїм співробітникам з використанням банківських пластикових карток, гарантує банку відшкодування сум, нарахованих на карт-рахунки його співробітників. Національний банк України, як розрахунковий банк, гарантує міжбанківський переказ коштів, відповідно до встановлених правил та регламенту. Я загубив картку (у мене вкрали) картку. Мої дії? Необхідно негайно сповістити про це банк у письмовій формі чи усно – зателефонувати з наступним досиланням письмової заяви. При надходженні заяви про втрату картки банк зобов'язаний заблокувати карт-рахунок і картку клієнта. Після усної заяви клієнта про втрату (крадіжку) картки його карт-рахунок блокується на 72 години. Якщо за цей час від клієнта не надійде письмового підтвердження, блокування картки знімається. Операція блокування, як і операція розблокування картки (карт-рахунка), є платною й оплачується відповідно до тарифів банку. Письмова заява приймається тільки особисто від клієнта за наявністю паспорта або документа, що його замінює. Після закінчення встановленого в договорі терміну з моменту надходження заяви клієнта про втрату (крадіжку) картки (звичайно це 48 годин), всю відповідальність по операціях, зроблених за допомогою картки, несе банк-емітент. До цього часу банк не несе відповідальності за всі операції з застосуванням ПІН, а також за операції на суми, що не перевищують встановлені клієнтом обмеження і не потребують введення ПІН © 2001 UNISYSTEM , Microcosmic Group