Ïîêàçàòåëü êîíöåíòðàöèè áàíêîâñêèõ îòäåëåíèé â Óêðàèíå ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç ñàìûõ âûñîêèõ íà ïîñòñîâåòñêîì ïðîñòðàíñòâå. Íî åñëè äî êðèçèñà êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ àêòèâíî ðàçâèâàëè ôèëèàëüíûå ñåòè, òî ñåé÷àñ íàáëþäàåòñÿ îáðàòíûé ïðîöåññ. Òîëüêî çà ýòîò ãîä áûëî çàêðûòî 325 îòäåëåíèé. Áîëüøèíñòâî ñèñòåìíûõ áàíêîâ çàâåðøèëè ïðîöåññ îïòèìèçàöèè ôèëèàëüíîé ñåòè, ïîýòîìó â áëèæàéøåå âðåìÿ êîëè÷åñòâî îòäåëåíèé âíîâü ìîæåò íà÷àòü óâåëè÷èâàòüñÿ ëèøü çà ñ÷åò íåáîëüøèõ — â òîì ÷èñëå ðåãèîíàëüíûõ — êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.

 ýïîõó ãëîáàëüíîãî ïðîíèêíîâåíèÿ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé áàíêèðû âñå áîëüøåå âíèìàíèå óäåëÿþò èíòåðàêòèâíûì êàíàëàì ïðîäàæ. Äèñòàíöèîííîå îáñëóæèâàíèå áîëåå óäîáíî è ýêîíîìèò ìàññó âðåìåíè, ïîýòîìó åãî ñåé÷àñ íå ðàçâèâàþò òîëüêî ó÷ðåæäåíèÿ, àêöèîíåðû êîòîðûõ íå âèäÿò ïåðñïåêòèâ ðàñøèðåíèÿ áàíêîâñêîãî áèçíåñà. Êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ ñëåäóþò çà êëèåíòàìè â èíòåðíåò, ñîöèàëüíûå ñåòè, ãäå ëþäè ïûòàþòñÿ óéòè îò ðåàëüíîãî ìèðà, â êîòîðîì âèäÿò íåñîâåðøåíñòâî.

Ïðîöåññ öåíòðàëèçàöèè óïðàâëåí÷åñêîé ñòðóêòóðû â áàíêàõ, êîòîðûé íà÷àëñÿ â 2008 ãîäó, ñòàë ñëåäñòâèåì êðèçèñíûõ ÿâëåíèé â ôèíàíñîâîé ñèñòåìå. Òàêàÿ ìîäåëü ïîçâîëèëà òîï-ìåíåäæåðàì âçÿòü ñèòóàöèþ ïîä êîíòðîëü ñ öåëüþ ìèíèìèçàöèè âîçìîæíûõ ðèñêîâ. Íî ñåé÷àñ íåêîòîðûå áàíêè èäóò ïî îáðàòíîìó ïóòè: äëÿ ïîâûøåíèÿ ïðîïóñêíîé ñïîñîáíîñòè êðåäèòíîãî ïîäðàçäåëåíèÿ è áîëåå àêòèâíîãî ðàçâèòèÿ â ðåãèîíàõ èíèöèèðóþòñÿ ïðîöåññû äåöåíòðàëèçàöèè è ðàñøèðåíèÿ ïîëíîìî÷èé ôèëèàëîâ.

Ìíîãèå ñèñòåìíûå áàíêè îáùåíàöèîíàëüíîãî óðîâíÿ, íà÷èíàâøèå äåÿòåëüíîñòü â êà÷åñòâå ðåãèîíàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé, èçíà÷àëüíî ñîçäàâàëèñü ñ öåëüþ îáñëóæèâàíèÿ ôèíàíñîâûõ èíòåðåñîâ ñâîèõ ñîáñòâåííèêîâ. Ïî ýòîé ïðè÷èíå äàëåêî íå âñå èç íèõ äîðîñëè äî âñåóêðàèíñêèõ ìàñøòàáîâ. Ê ÷èñëó êðóïíåéøèõ îáùåíàöèîíàëüíûõ áàíêîâ, â ñâîå âðåìÿ íà÷èíàâøèõ ñ îáñëóæèâàíèÿ ðåãèîíàëüíîãî áèçíåñà, ìîæíî îòíåñòè, â ÷àñòíîñòè, ÓêðÑèááàíê, ÏÓÌÁ, ÏðèâàòÁàíê.

 ýòîì ãîäó ïðîèñõîäèò ñìåùåíèå àêöåíòîâ â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ñòîðîíó ðàçâèòèÿ ïðîäóêòîâ è óñëóã äëÿ ôèçëèö. Äëÿ ðîçíè÷íîãî ñåãìåíòà õàðàêòåðíû áîëåå âûñîêèå ðèñêè â ÷àñòè âîçâðàòà êðåäèòîâ, íî â òî æå âðåìÿ îí äîõîäíåå êîðïîðàòèâíîãî íàïðàâëåíèÿ — ðàçíèöà ñîñòàâëÿåò ïîðÿäêà 15 ïðîöåíòíûõ ïóíêòîâ. Ïðè ýòîì ïðèìåíÿåìûå áàíêàìè ñòðàòåãèè îòëè÷àþòñÿ îò äîêðèçèñíûõ: äàæå êðóïíåéøèå ó÷ðåæäåíèÿ ðàçâèâàþò áåççàëîãîâîå êðåäèòîâàíèå.

Äî 2009 ãîäà ÷ðåçìåðíî ìîäíîé áûëà òåìà èññëåäîâàíèé î íåäîñòàòî÷íîì êîëè÷åñòâå áàíêîâñêèõ îòäåëåíèé â Óêðàèíå íà äóøó íàñåëåíèÿ. Îñíîâûâàÿñü íà àíàëèòè÷åñêèõ äàííûõ, ìåíåäæåðû áàíêîâ äîêàçûâàëè àêöèîíåðàì íåîáõîäèìîñòü ðàñøèðåíèÿ ñåòè îòäåëåíèé. Çàïàäíûå áàíêîâñêèå ãðóïïû, êîòîðûå ïîêóïàëè ó÷ðåæäåíèÿ â Óêðàèíå, òàêæå âåðèëè ðåçóëüòàòàì èññëåäîâàíèé. Ìû òîãäà ñ êîëëåãàìè øóòèëè, ÷òî íåñêîëüêî óëèö â Êèåâå ñòîèò ïåðåèìåíîâàòü â Áàíêîâñêóþ N1, N2 è ò. ä., òàê êàê íà íåáîëüøîì ó÷àñòêå ñòîèò áîëüøå 15 áàíêîâñêèõ îòäåëåíèé, êîòîðûå ïîðîé îòëè÷àþòñÿ òîëüêî âûâåñêàìè è ìåáåëüþ.  ëþáîì ñëó÷àå, â îôèñàõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé ïðàêòè÷åñêè íå áûëî áîëüøèõ î÷åðåäåé.

Ìíîãèå áàíêè â ýòîì ãîäó íà÷àëè óäåëÿòü áîëüøå âíèìàíèÿ ðîçíè÷íîìó íàïðàâëåíèþ áèçíåñà. Ðîçíèöó ðàçâèâàþò äàæå êîðïîðàòèâíûå áàíêè, êîòîðûå ðàññìàòðèâàþò åå êàê èíñòðóìåíò êà÷åñòâåííîãî êîìïëåêñíîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ-þðëèö. Îá îñîáåííîñòÿõ ðàáîòû ñ íàñåëåíèåì, èííîâàöèÿõ íà ðûíêå è åãî ïåðñïåêòèâàõ êîððåñïîíäåíòó "Ú-Áàíê" ÂÈÊÒÎÐÈÈ ÐÓÄÅÍÊÎ ðàññêàçàëà çàìåñòèòåëü ïðåäñåäàòåëÿ ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà ÑÂÅÒËÀÍÀ ÌÎÍÀÑÒÛÐÑÊÀß.

Íûíåøíèå ñòàâêè ïî äåïîçèòàì ïîçâîëÿþò ïîëó÷èòü íåïëîõîé ïðîöåíòíûé äîõîä. Íåñìîòðÿ íà ñòàáèëüíóþ ñèòóàöèþ íà ôèíàíñîâîì ðûíêå ñðåäíèé óðîâåíü äîõîäíîñòè äåïîçèòîâ ôèçëèö ñ íà÷àëà ãîäà ñíèçèëñÿ ìåíåå ÷åì íà 2% ïðîöåíòíûõ ïóíêòà, è ñåé÷àñ ïî-ïðåæíåìó ðàñïðîñòðàíåíû ïðåäëîæåíèÿ ïî ðàçìåùåíèþ ñðåäñòâ ïîä 20% ãîäîâûõ è âûøå. Áàíêèðû ïðîãíîçèðóþò, ÷òî äî êîíöà ãîäà áóäåò ïðîèñõîäèòü ïîâûøåíèå ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî ãðèâíåâûì âêëàäàì, íî ïðè ýòîì ïðîèçîéäåò ñíèæåíèå äîõîäíîñòè äëÿ ôèçëèö äåïîçèòîâ â äîëëàðàõ è åâðî.

Îðãàíèçàöèÿ áèçíåñà ïî òîðãîâëå èìïîðòíûìè òîâàðàìè ëèáî ïðîäàæå íà ýêñïîðò òðåáóåò íàëè÷èÿ îñîáûõ íàâûêîâ ó ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Ïîìèìî îùóùåíèÿ êîëåáàíèé ðàçíèöû ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ òîâàðà â Óêðàèíå è çà ðóáåæîì, íåîáõîäèìî îðèåíòèðîâàòüñÿ â çàêîíîäàòåëüíîì ïîëå íåñêîëüêèõ ãîñóäàðñòâ. Äàëåêî íå âñåì ïðåäïðèÿòèÿì óäàåòñÿ îáåñïå÷èòü ñåáÿ äîëãîñðî÷íûìè êîíòðàêòàìè è ïåðåæèâàòü êðèçèñû, êîòîðûå ïåðèîäè÷åñêè ñîçäàþò äëÿ íèõ ðåãóëèðóþùèå è êîíòðîëèðóþùèå îðãàíû. Òàêèå ïðåäñòàâèòåëè áèçíåñà óâåëè÷èâàþò îáîðîòû è ñòàíîâÿòñÿ, ïîæàëóé, ñàìûìè ïðèâëåêàòåëüíûìè êëèåíòàìè äëÿ áàíêîâ. Ó êðóïíûõ êîìïàíèé âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè âñåãäà çíà÷èòåëüíûå îñòàòêè íà ñ÷åòàõ â ãðèâíå ëèáî âàëþòå, ïîýòîìó îíè ìîãóò ïðåòåíäîâàòü íà õîðîøèå óñëîâèÿ ïðè ïîëó÷åíèè ôèíàíñèðîâàíèÿ. Ïðàâäà, íå âñå ïðåäïðèíèìàòåëè îñîçíàþò è èñïîëüçóþò ñâîè êîíêóðåíòíûå ïðåèìóùåñòâà.

 Óêðàèíå ñóùåñòâóåò äîâîëüíî æåñòêàÿ â ñðàâíåíèè ñ äðóãèìè ñòðàíàìè ñèñòåìà âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è êîíòðîëÿ. Ïî ýòîé ïðè÷èíå ïðåäïðèÿòèÿ, îñóùåñòâëÿþùèå ýêñïîðòíî-èìïîðòíûå îïåðàöèè, íåñóò äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû è îãðàíè÷åíû â âîçìîæíîñòÿõ ñâîáîäíî ðàñïîðÿæàòüñÿ âàëþòíûìè ñðåäñòâàìè. Ôèíàíñèñòû ñîâåòóþò ïðè ïðîâåäåíèè ñäåëîê âûáèðàòü îïòèìàëüíûå ôîðìû ðàñ÷åòîâ, â ÷àñòíîñòè èñïîëüçîâàòü äîêóìåíòàðíûå èíñòðóìåíòû, à ñ öåëüþ ìèíèìèçàöèè ðèñêîâ â îáëàñòè òàìîæåííîãî è íàëîãîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ îáðàùàòüñÿ â ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêîâñêèå öåíòðû âíåøíåýêîíîìè÷åñêîãî êîíñàëòèíãà.

Çà ïÿòü ëåò ÷ëåíñòâà Óêðàèíû â ÂÒÎ ìåõàíèçì ðåøåíèÿ òîðãîâûõ ñïîðîâ áûë èñïîëüçîâàí âñåãî íåñêîëüêî ðàç. Ïðè÷åì ê íåìó ïðèáåãàëè ëèøü ðàáîòàþùèå â ñòðàíå òðàíñíàöèîíàëüíûå êîìïàíèè. Óêðàèíñêèå âëàñòè ïðåäïî÷èòàþò ðåøàòü ïðîáëåìû â ôîðìàòå äâóñòîðîííèõ ïåðåãîâîðîâ, ñ÷èòàÿ ýòîò ñïîñîá áîëåå îïåðàòèâíûì è ïðîñòûì, ÷åì ìåõàíèçì îáðàùåíèÿ â ñïåöèàëüíûé îðãàí ÂÒÎ.

Ìíîãèå áàíêè ñòðåìÿòñÿ àêòèâíåå ñîòðóäíè÷àòü ñ êîìïàíèÿìè, âåäóùèìè âíåøíåýêîíîìè÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü (ÂÝÄ). Ýòîò èíòåðåñ îáúÿñíÿåòñÿ òåì, ÷òî ñóáúåêòû ÂÝÄ òðàäèöèîííî ÿâëÿþòñÿ íàäåæíûìè çàåìùèêàìè ñî ñòàáèëüíûìè îáîðîòàìè è ðåãóëÿðíûìè âàëþòíûìè ïîñòóïëåíèÿìè, êîòîðûå ïîìèìî òðàäèöèîííîãî ðàñ÷åòíî-êàññîâîãî îáñëóæèâàíèÿ è êðàòêîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïîëüçóþòñÿ øèðîêèì ñïåêòðîì óñëóã. Îá îñîáåííîñòÿõ ðàáîòû ñ ñóáúåêòàìè ÂÝÄ, à òàêæå îá èçìåíåíèÿõ, êîòîðûå ïðîèçîøëè â ýòîì ñåãìåíòå ñ íà÷àëà ãîäà, êîððåñïîíäåíòó "Ú-Áàíê" ÂÈÊÒÎÐÈÈ ÐÓÄÅÍÊÎ ðàññêàçàë ÷ëåí ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà ÀËÅÊÑÀÍÄÐ ÙÓÐ.

Ìû ÷àñòî ñëûøàëè, ÷òî â öèâèëèçîâàííûõ ñòðàíàõ ýêîíîìèêà äåðæèòñÿ íà ñðåäíåì êëàññå. Óêðàèíñêèå âëàñòè ñ çàâèäíîé ðåãóëÿðíîñòüþ çàÿâëÿëè, ÷òî ñêîðî òàê áóäåò è ó íàñ. Îäíàêî ýòîãî äî ñèõ ïîð íå ïðîèçîøëî, è ñðåäíèé êëàññ â ñòðàíå ñîñòàâëÿåò î÷åíü íåáîëüøàÿ ïðîñëîéêà ëþäåé. Âåäü îäèí èç ãëàâíûõ ïðèçíàêîâ ïðèíàäëåæíîñòè ê ýòîé êàòåãîðèè — ñòàáèëüíûå äîõîäû. À ïîñëå 2008 ãîäà ìàëî êòî ìîæåò ïîõâàñòàòüñÿ èõ ïðîãíîçèðóåìûì èñòî÷íèêîì. Êîíå÷íî, åñòü ãðóïïà ëþäåé, êîòîðûå óâåðåíû â çàâòðàøíåì äíå òîëüêî ïîòîìó, ÷òî èõ îïûòà è çíàíèé õâàòèò íà òî, ÷òîáû ïåðåïðîôèëèðîâàòüñÿ ïîñëå ïîòåðè ðàáîòû, è íå ñîìíåâàþòñÿ â âîçìîæíîñòè íàéòè íîâûé èñòî÷íèê çàðàáîòêà. Íî ëþäè ñ òàêèì ïñèõîòèïîì ìîãóò ñòàòü êðèçèñ-ìåíåäæåðàìè, ñîçäàòü ñâîé áèçíåñ è âûéòè èç "ñðåäíåé" êàòåãîðèè, ñíîâà óìåíüøèâ åå ÷èñëåííîñòü.

Íà äîëþ ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà (ÌÑÁ) ïðèõîäèòñÿ 93,7% îò îáùåãî êîëè÷åñòâà ðàáîòàþùèõ â Óêðàèíå ïðåäïðèÿòèé è ïîðÿäêà 4,4 ìëí ñîòðóäíèêîâ. Íåñìîòðÿ íà ñâîþ çíà÷èìîñòü äëÿ ýêîíîìèêè ñòðàíû, ïðåäñòàâèòåëè ÌÑÁ âåäóò õîçÿéñòâåííóþ äåÿòåëüíîñòü â óñëîâèÿõ çàïóòàííîãî íàëîãîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, ÷ðåçìåðíîãî êîëè÷åñòâà ðàçðåøèòåëüíûõ ïðîöåäóð, äàâëåíèÿ ñî ñòîðîíû ðåãóëèðóþùèõ îðãàíîâ è ïðè ýòîì èñïûòûâàþò òðóäíîñòè ñ ïðèâëå÷åíèåì êðåäèòîâ. Âïðî÷åì, ïî ìåðå óëó÷øåíèÿ ïîêàçàòåëåé ëèêâèäíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû çàéìû äëÿ êîìïàíèé ÌÑÁ ïîñòåïåííî ñòàíîâÿòñÿ áîëåå äîñòóïíûìè.

Ñîòðóäíè÷åñòâî áàíêîâ ñ ïðåäïðèÿòèÿìè ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà (ÌÑÁ) çà÷àñòóþ îãðàíè÷èâàåòñÿ ðàñ÷åòíî-êàññîâûì îáñëóæèâàíèåì, òîãäà êàê êîìïàíèè â ïåðâóþ î÷åðåäü íóæäàþòñÿ â çàåìíûõ ðåñóðñàõ. Î òîì, ñ êàêèìè ðèñêàìè ñòàëêèâàþòñÿ áàíêè, ôèíàíñèðóþùèå ÌÑÁ, à òàêæå î ôîðìàõ âçàèìîâûãîäíîãî ñîòðóäíè÷åñòâà êîððåñïîíäåíòó "Áàíê" ÂÈÊÒÎÐÈÈ ÐÓÄÅÍÊÎ ðàññêàçàëà çàìåñòèòåëü ïðåäñåäàòåëÿ ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà ÑÂÅÒËÀÍÀ ÌÎÍÀÑÒÛÐÑÊÀß.

Ñ êëèåíòàìè èç ñåãìåíòà ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà ðàáîòàåò áîëüøèíñòâî îòå÷åñòâåííûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé. Ïðè ñòàíäàðòíûõ ïðåäëàãàåìûõ óñëîâèÿõ êîìïàíèè ïðåäïî÷èòàþò ñîòðóäíè÷àòü ñ áàíêàìè, êîòîðûå, ïîìèìî êîìïëåêñíîãî îáñëóæèâàíèÿ, ãîòîâû íà ïðèåìëåìûõ óñëîâèÿõ ïðåäîñòàâèòü çàåìíîå ôèíàíñèðîâàíèå.

Ïîñòêðèçèñíûé ïåðèîä ïðîòåñòèðîâàë æèçíåñïîñîáíîñòü ôèíàíñîâîé ïîëèòèêè êîìïàíèé. Ïðåäïðèÿòèÿ, äåëàþùèå ñòàâêó íà áàçîâûå ïîòðåáíîñòè ëþäåé — ïðîäóêòû ïèòàíèÿ è îäåæäó,— îêàçàëèñü â âûèãðûøå. Ñôåðà òîðãîâëè, ïîêàçàâøàÿ â ïðîøëîì ãîäó äîâîëüíî çíà÷èòåëüíûé ðîñò, ñòàëà åùå áîëåå èíòåðåñíà êðåäèòíûì ó÷ðåæäåíèÿì. Áàíêè îõîòíî ôèíàíñèðóþò ðîçíè÷íûå êîìïàíèè, ïîòîìó ÷òî, êàê íè ñòðàííî, âûñîêàÿ îáîðà÷èâàåìîñòü èíâåñòèöèé â òîðãîâëþ ÿâëÿåòñÿ çàëîãîì âîçâðàòíîñòè ñðåäñòâ. Òîðãîâûå êîìïàíèè ñ óäîâîëüñòâèåì áåðóò êîðîòêèå îâåðäðàôòû, íåñìîòðÿ íà âûñîêóþ ñòîèìîñòü çàéìîâ.

Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü êðóïíûå ïðåäïðèÿòèÿ ðîçíè÷íîé òîðãîâëè ÿâëÿþòñÿ äëÿ áàíêîâ îäíèìè èç êëþ÷åâûõ êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ. Òàê, åñëè îáúåì ïðîìûøëåííîãî ïðîèçâîäñòâà ïî èòîãàì ïðîøëîãî ãîäà, ñîãëàñíî äàííûì Ãîññòàòà, ñíèçèëñÿ íà 1,8%, òî ðîçíè÷íàÿ òîðãîâëÿ, íàîáîðîò, ïðîäåìîíñòðèðîâàëà ðîñò íà 15,9%. Ñðåäè íàèáîëåå âîñòðåáîâàííûõ ïðåäïðèÿòèÿìè ðèòåéëà áàíêîâñêèõ óñëóã — èíêàññàöèÿ è òîðãîâûé ýêâàéðèíã.

Äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ ñïåöèôè÷åñêèõ ïîòðåáíîñòåé îïòîâûõ òîðãîâûõ ïðåäïðèÿòèé, à òàêæå èíòåðíåò-áèçíåñà áàíêè ðàçâèâàþò òàêèå óñëóãè, êàê èíòåðíåò-ýêâàéðèíã, äîêóìåíòàðíûå îïåðàöèè, ôàêòîðèíã. Îäíàêî ïðîäóêòû äëÿ ïðåäïðèÿòèé, îñóùåñòâëÿþùèõ âíåøíåýêîíîìè÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü, ïðåäñòàâëåíû íà ðûíêå êóäà áîëåå øèðîêî, ÷åì ñåðâèñû äëÿ îíëàéí-êîììåðöèè. Ïîäîáíîå ïîëîæåíèå äåë îáóñëîâëåíî êàê âíóòðåííåé ïîëèòèêîé êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé â îòíîøåíèè ðàáîòû ñ äàííûì ñåãìåíòîì áèçíåñà, òàê è îñîáåííîñòÿìè ñïðîñà ñî ñòîðîíû îïåðàòîðîâ ðûíêà è êëèåíòîâ.

Ñôåðà òîðãîâëè ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç íåìíîãèõ îòðàñëåé, â êîòîðîé ïî èòîãàì ïðîøëîãî ãîäà áûëè çàôèêñèðîâàíû äâóçíà÷íûå òåìïû ðîñòà. Ñîîòâåòñòâåííî, áàíêèðû îõîòíî ðàçðàáàòûâàþò äëÿ òîðãîâûõ ñåòåé ñïåöèàëüíûå ïðîäóêòû è ïðåäëàãàþò âûãîäíûå óñëîâèÿ îáñëóæèâàíèÿ. Îá îñîáåííîñòÿõ ðàáîòû êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé ñ ïðåäïðèÿòèÿìè òîðãîâëè, à òàêæå î íàèáîëåå âîñòðåáîâàííûõ ïðîäóêòàõ è óñëóãàõ êîððåñïîíäåíòó "Áàíê" ÂÈÊÒÎÐÈÈ ÐÓÄÅÍÊÎ ðàññêàçàëà ÷ëåí ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà ÂÈÊÒÎÐÈß ÐÓÄÀß.

 ðåçóëüòàòå êðèçèñà Óêðàèíà ïåðåñòðîèëàñü íà "àâòîíîìíîå ïèòàíèå". Áàíêè àêòèâíî âîçâðàùàþò äîëãè ìàòåðèíñêèì ñòðóêòóðàì, à áîëüøèíñòâî èíîñòðàííûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé âîîáùå çàêðûëè áèçíåñ â Óêðàèíå èëè íàõîäÿòñÿ íà ïåðåãîâîðíîé ñòàäèè. Òàêèì îáðàçîì, âñå êðåäèòîâàíèå â ñòðàíå ïåðåîðèåíòèðóåòñÿ íà ôèíàíñèðîâàíèå ñ âíóòðåííåãî ðûíêà. Îñíîâíûì ïîñòàâùèêîì äåíåã ÿâëÿåòñÿ íàñåëåíèå, íà êîòîðîå ñäåëàëè àêöåíò âñå áàíêè. Íà íà÷àëî ñåíòÿáðÿ êðåäèòíûé ïîðòôåëü áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñîñòàâëÿë ïî÷òè 800 ìëðä ãðí, à äåïîçèòû íàñåëåíèÿ âûðîñëè äî 346 ìëðä ãðí è ñîñòàâèëè 66,6% âñåé äåïîçèòíîé áàçû. Äëÿ ñðàâíåíèÿ: â àíàëîãè÷íûé ïåðèîä 2008 ãîäà âêëàäû íàñåëåíèÿ íå ïðåâûøàëè 200 ìëðä ãðí.  òàêîé ñèòóàöèè ñîäåðæàòü îòäåëåíèÿ, êîòîðûå äîñòàòî÷íî íåäåøåâû â îáñëóæèâàíèè, âñå-òàêè íåîáõîäèìî, ïîñêîëüêó ëèøü îíè ñïîñîáíû îáåñïå÷èòü æèçíåííî íåîáõîäèìûé äëÿ áàíêîâ ðåñóðñ.

Àêòèâèçàöèÿ ðîçíè÷íîãî íàïðàâëåíèÿ áèçíåñà ñòàëà òðåíäîì ãîäà äëÿ ìíîãèõ ó÷ðåæäåíèé, îò êðóïíåéøèõ äî ñðåäíèõ. Ïðè ýòîì áàíêè îñîçíàþò õëîïîòíîñòü ýòîãî áèçíåñà, ÷òî ïðîÿâëÿåòñÿ ñðåäè ïðî÷åãî â íåèçáåæíîì ðîñòå îáúåìîâ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè è óêëîíåíèè çàåìùèêîâ îò âûïëàò ïî êðåäèòàì. Ñåé÷àñ íàèáîëüøèé èíòåðåñ äëÿ áàíêèðîâ ïðåäñòàâëÿåò ïðîäàæà êðàòêîñðî÷íûõ äîðîãèõ êðåäèòîâ.

Ìíîãèå áàíêè àêòèâèçèðîâàëè ñâîå ïðèñóòñòâèå â ïðèáûëüíîì ðîçíè÷íîì ñåãìåíòå. Îá îñîáåííîñòÿõ ðàáîòû ñ íàñåëåíèåì êîððåñïîíäåíòó "Áàíê" Âèêòîðèè Ðóäåíêî ðàññêàçàëà çàìåñòèòåëü ïðåäñåäàòåëÿ ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà Ñâåòëàíà Ìîíàñòûðñêàÿ.

 ýòîì ãîäó áàíêàì óäàëîñü óâåëè÷èòü êîëè÷åñòâî âûäàííûõ àâòîêðåäèòîâ ïî÷òè íà 30%, õîòÿ ðåàëüíî òàêèå óñëóãè ïðåäîñòàâëÿþò íå áîëåå 15 ó÷ðåæäåíèé. Ïðè ýòîì äîðîæàþùàÿ ðåñóðñíàÿ áàçà âåäåò ê ïîñòåïåííîìó ïîâûøåíèþ ñòîèìîñòè çàéìîâ: ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî àâòîêðåäèòàì ñîñòàâëÿþò 22-30% ãîäîâûõ â ãðèâíå. Ïî ïðîãíîçàì áàíêèðîâ, â áëèæàéøèå ìåñÿöû ñòàâêè óâåëè÷àòñÿ åùå íà 1-2 ïðîöåíòíûõ ïóíêòà.

Çàíèìàòüñÿ áèçíåñîì â íàøåé ñòðàíå — çàíÿòèå äîñòàòî÷íî ñëîæíîå. Ïðåäïðèíèìàòåëè âûíóæäåíû èñêàòü ïîääåðæêó ó ïðåäñòàâèòåëåé âëàñòè, à ïîðîé — ïðåäëàãàòü ÷èíîâíèêàì äîëþ â áèçíåñå, ÷òîáû åãî çàùèòèòü. Îäíàêî ðåãóëÿðíàÿ ñìåíà âëàñòè îòðàæàåòñÿ è íà ñìåíå âëàäåëüöåâ áèçíåñà.

Íàêàíóíå ïàðëàìåíòñêèõ âûáîðîâ âëàñòè äåìîíñòðèðóþò ïîääåðæêó ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà (ÌÑÁ). Ñî âñòóïëåíèåì â ñèëó çàêîíà î ïîääåðæêå ÌÑÁ Ãîñêîìïðåäïðèíèìàòåëüñòâà íà÷èíàåò îòáîð ïèëîòíûõ ïðîåêòîâ ìèêðîêðåäèòîâàíèÿ, îáåùàÿ â ñëåäóþùåì ãîäó ïðîôèíàíñèðîâàòü áèçíåñ íà 100 ìëí ãðí. Îäíàêî ýêñïåðòû ïðåäóïðåæäàþò — äàæå åñëè ðàñïðåäåëåíèå ýòèõ ñðåäñòâ áóäåò ïðîâîäèòüñÿ ïðîçðà÷íî, áåç óëó÷øåíèÿ áèçíåñ-êëèìàòà â ñòðàíå òàêèå âëîæåíèÿ äàäóò ëèøü òî÷å÷íûé ýôôåêò.

Ñòîèìîñòü áàíêîâñêèõ êðåäèòîâ äëÿ ïðåäïðèÿòèé ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà (ÌÑÁ) îáúåêòèâíî âûøå, ÷åì äëÿ êðóïíûõ êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ. Ýòî ñâÿçàíî ñ âûñîêèì óðîâíåì ïðîáëåìíîé çàäîëæåííîñòè, ïðèñóùåé äàííîé êàòåãîðèè çàåìùèêîâ, à òàêæå áîëåå âûñîêèìè îïåðàöèîííûìè çàòðàòàìè. Îäíàêî è äîõîä, ïîëó÷àåìûé áàíêàìè îò êðåäèòîâàíèÿ ïðåäïðèÿòèé ÌÑÁ, çíà÷èòåëüíî âûøå, â ñðàâíåíèè ñ äðóãèìè ïðîãðàììàìè â êîðïîðàòèâíîì ñåãìåíòå.

 ðàçâèòûõ ñòðàíàõ ìàëûé è ñðåäíèé áèçíåñ (ÌÑÁ) ñîñòàâëÿåò çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ýêîíîìèêè, íî óêðàèíñêèå áàíêè âñå åùå íåîõîòíî êðåäèòóþò åãî ïðåäñòàâèòåëåé. Îá îñîáåííîñòÿõ ðàáîòû ñ ïðåäïðèÿòèÿìè ÌÑÁ êîððåñïîíäåíòó “Ú-Áàíê” ÂÈÊÒÎÐÈÈ ÐÓÄÅÍÊÎ ðàññêàçàëà çàìåñòèòåëü ïðåäñåäàòåëÿ ïðàâëåíèÿ Óêðýêñèìáàíêà ÑÂÅÒËÀÍÀ ÌÎÍÀÑÒÛÐÑÊÀß.

Íà ïðîøëîé íåäåëå áûëè íàçâàíû èìåíà ïîáåäèòåëåé ìåæäóíàðîäíîãî êîíêóðñà "MasterCard Áàíê ãîäà 2008". Çà äîñòèãíóòûå óñïåõè âîñåìü áàíêîâ è òðè ñòðàõîâûå êîìïàíèè ïîëó÷èëè ïðèçíàíèå ýêñïåðòîâ ôèíàíñîâîãî ðûíêà è êëèåíòîâ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.

Óêðàèíñêèå ãðàæäàíå ïåðåñòàëè äîâåðÿòü áàíêàì. Çàõëåñòíóâøàÿ íàñåëåíèå ïàíèêà çàñòàâëÿåò èõ ñíèìàòü äåïîçèòû è íåñòè ñâîè ñáåðåæåíèÿ äîìîé. Â óñëîâèÿõ êðèçèñà, êîãäà ïîâûøàåòñÿ âåðîÿòíîñòü êðàæ, óæå ðàñòåò ñïðîñ íà ñåéôû è õîðîøèå çàìêè.

Âî âðåìÿ ôèíàíñîâîãî êðèçèñà ïîëîæèòåëüíûå íîâîñòè î áàíêàõ öåíÿòñÿ íà âåñ çîëîòà. Îäíèì èç òàêèõ ñîáûòèé îêòÿáðÿ êàê äëÿ áàíêèðîâ, òàê è äëÿ ïîòðåáèòåëåé èõ óñëóã ñòàëî ïðîâåäåíèå êîíêóðñà "MasterCard Áàíê ãîäà 2008". Ó÷àñòíèêè ðûíêà íàçûâàþò êîíêóðñ îáúåêòèâíûì è íàäåþòñÿ, ÷òî åãî ðåçóëüòàòû äîëæíûì îáðàçîì ïîâëèÿþò íà ïîøàòíóâøååñÿ ïîëîæåíèå ôèíàíñîâîé ñèñòåìû Óêðàèíû.

Îñíîâíûì ôàêòîðîì, âëèÿþùèì íà ïðèíÿòèå óêðàèíñêèìè áàíêàìè ðåøåíèÿ î ðåáðýíäèíãå, ÿâëÿåòñÿ êîíêóðåíöèÿ â ðîçíè÷íîì ñåãìåíòå. Ó÷èòûâàÿ, ÷òî íàçâàíèå ó÷ðåæäåíèÿ äîëæíî ïðèâëåêàòü êëèåíòà è âûçûâàòü ó íåãî äîâåðèå, äàííûé òåõíîëîãè÷åñêèé ïðîöåññ çàòðàãèâàåò àáñîëþòíî âñå âèäû äåÿòåëüíîñòè áàíêà. Ïðè ïðîöåäóðå ðåáðýíäèíãà òðåáóåòñÿ êàê ïðàâèëî îêîëî ãîäà òîëüêî äëÿ èçó÷åíèÿ öåëåñîîáðàçíîñòè ñìåíû ñòàðîãî íàçâàíèÿ.

Óñïåøíîå ïðîâåäåíèå ðîññèéñêèìè ÂÒÁ è Ñáåðáàíêîì "íàðîäíûõ" IPO âäîõíîâèëî óêðàèíñêèå ôèíàíñîâî-ïîëèòè÷åñêèå êðóãè. Ñåé÷àñ ðàññìàòðèâàþòñÿ äâà ñïîñîáà ïðîäàæè àêöèé Îùàäáàíêà è Óêðýêñèìáàíêà — ïóòåì ïðèâëå÷åíèÿ ñòðàòåãè÷åñêîãî èíâåñòîðà èëè ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ýêñïåðòû ñ÷èòàþò, ÷òî íà÷àòü ïóáëè÷íîå ðàçìåùåíèå àêöèé ãîñáàíêîâ ìîæíî óæå â 2009 ãîäó.

Óêðàèíöû âñåãäà ñòðåìèëèñü äîêàçàòü äðóãèì íàðîäàì, ÷òî ÿâëÿþòñÿ íå æèòåëÿìè "ñòðàíû íà îêðàèíå", à ó÷àñòíèêàìè ãëîáàëüíûõ ïðîöåññîâ.  ñëåäóþùåì ãîäó âñå ìû ïî÷óâñòâóåì, ÷òî òàê îíî è åñòü, íà ñîáñòâåííûõ êîøåëüêàõ. Çàðîäèâøèéñÿ â ÑØÀ ìèðîâîé ôèíàíñîâûé êðèçèñ óæå îòðàçèëñÿ íà óêðàèíñêèõ áàíêàõ, êîòîðûå íå ìîãóò âçÿòü çà ðóáåæîì êðåäèòû, òàê êàê "äåíåã ïðîñòî íåò" (ñì. ñòð. 25). Êðóïíåéøèå ìèðîâûå áàíêè ñïèñûâàþò ìèëëèàðäíûå óáûòêè è íå îæèäàþò áûñòðîãî ôèíàíñîâîãî îçäîðîâëåíèÿ (ñì. ñòð. 16). Íåñìîòðÿ íà ýòî, óêðàèíñêèå áàíêè ïî-ïðåæíåìó áóðíî ðàñòóò, àêòèâíî êðåäèòóþò íàñåëåíèå è çàÿâëÿþò î ñâîåé ñòàáèëüíîñòè. Êîãäà íà Óêðàèíñêîì áàíêîâñêîì ôîðóìå ÿ ñïðîñèë äèðåêòîðà ïðåäñòàâèòåëüñòâà îäíîãî èç êðóïíåéøèõ åâðîïåéñêèõ áàíêîâ, êàê îí îöåíèâàåò ñèå óâàæàåìîå ñîáðàíèå, îí ëèøü ïîêðóòèë ïàëüöåì ó âèñêà: "Âñå îíè èäèîòû. Ðàññêàçûâàþò

Èïîòå÷íûé êðèçèñ â ÑØÀ ðàçðîññÿ äî îáùåìèðîâûõ ìàñøòàáîâ, âûçâàâ ïðîáëåìû ñ ëèêâèäíîñòüþ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.  ðåçóëüòàòå, ó óêðàèíñêèõ áàíêîâ âîçíèêëè ñëîæíîñòè ñ ôîíäèðîâàíèåì èïîòå÷íûõ ïðîãðàìì. Âïðî÷åì, ó÷àñòíèêè ðûíêà ïðîãíîçèðóþò, ÷òî íå ïîçäíåå II êâàðòàëà ñëåäóþùåãî ãîäà ñèòóàöèÿ ñòàáèëèçèðóåòñÿ, à ñòàâêè ïî èïîòå÷íûì êðåäèòàì â ãðèâíå äàæå íåçíà÷èòåëüíî ñíèçÿòñÿ.

Ìåæäóíàðîäíûé êðèçèñ ëèêâèäíîñòè óæå óñïåë îòðàçèòüñÿ íà Óêðàèíå, îñëîæíèâ ïðèâëå÷åíèå áàíêàìè âíåøíèõ çàéìîâ. Ïàäåíèå êóðñà äîëëàðà íà ýòîì ôîíå âûçâàëî îãðîìíîå êîëè÷åñòâî ïîæåëàíèé ýêñïåðòîâ î íåîáõîäèìîñòè ïåðåñìîòðà êóðñîâîé ïðèâÿçêè íàöèîíàëüíîé âàëþòû ê àìåðèêàíñêîé è óìåíüøåíèÿ äîëè äîëëàðà â êîðçèíå çîëîòîâàëþòíûõ ðåçåðâîâ Íàöáàíêà. Ñâîå ìíåíèå îòíîñèòåëüíî äàííûõ ïðîáëåì "Ú-Áàíê" âûñêàçàë ãëàâà ñîâåòà ÍÁÓ Ïåòð Ïîðîøåíêî.