Правила сотрудничества банков и страховщиков

Правила сотрудничества банков и страховщиков, связанного с кредитованием (далее - Правила) направлены на установление прозрачных, недискриминационных правил поведения банков, страховщиков, иных заинтересованных лиц в процессе предоставления банком кредитов, заключения и дальнейшего исполнения заемщиком и страховщиком договоров страхования, по которым банк является выгодоприобретателем, и определяет правила и механизмы налаживания эффективного сотрудничества между банками и страховщиками. 

1. Общие положения 

1.1. В этих Правилах термины имеют следующие значения: 

«Страхователь» - любое физическое лицо или юридическое лицо, заключившее договор / ра страхования со страховщиком в связи с получением (необходимостью получения) кредита в банке;

«Договор страхования» - любой договор страхования (полис), заключенный (подлежит заключению или пролонгации) между Страхователем (заемщиком, поручителем) и Страховщиком, выгодоприобретателем по которому является банк.

«Заемщик» - любое физическое или юридическое лицо, получившее (желает получить) кредит в Банке.

1.2. Целью этих Правил является:

совершенствование и повышение качества страховых и банковских услуг,

обеспечение страхователя (заемщика) информацией в объеме, необходимом для принятия взвешенного решения о выборе страховщика и заключения договора страхования;

содействие формированию честных обычаев в конкуренции при осуществлении кредитования Заемщиков и заключение договоров страхования;

уменьшение рисков, возникающих в связи с неплатежеспособностью страховщиков и банков, непрозрачностью финансовой отчетности страховщиков и банков, возможной потерей застрахованного залогового имущества;

рационализация бизнес-процессов при кредитовании и связанному с ним страхованию;

технико-технологическое развитие рынков банковских и страховых услуг;

разработка и применение унифицированных технических условий и стандартов;

содействие становлению, развитию и поддержанию добросовестной конкуренции;

получения заемщиком справедливой выгоды от сотрудничества банков и страховщиков на основе баланса интересов всех задействованных в правоотношениях субъектов.

1.3. Основными принципами сотрудничества страховщиков и банков являются:

обеспечение права Заемщика на свободный выбор страховщика из перечня страховщиков, отвечающих требованиям банка;

прозрачность и открытость банков и страховщиков;

соответствие вознаграждения банку или страховщику оказанным услугам;

недопущение ограничения конкуренции на банковском и страховом рынках;

равенство сторон в процессе кредитования и страхования;

независимость сторон.

1.4. Правила учитывают общие требования законодательства в сфере кредитования, страхования и защиты экономической конкуренции, а именно: законы Украины «О страховании» от 07.03.1996р, с последующими изменениями и дополнениями, «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000г., С последующими изменениями и дополнениями, "О защите экономической конкуренции" 11.01.2001р, с последующими изменениями и дополнениями, «О защите от недобросовестной конкуренции» от 07.06.1996р, с последующими изменениями и дополнениями, Гражданского кодекса Украины и Хозяйственного кодекса Украины.

1.5. Правила учитывают также специальные требования законодательства, в частности, предусмотренные частью третьей статьи 53 Закона Украины «О банках и банковской деятельности, а именно относительно запрета банкам совершать любые действия по внедрению в своей практике недобросовестной конкуренции; частью второй и третьей статьи 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» относительно обязательства банков обеспечить избежание конфликта интересов работников банка и клиентов, а также конфликта интересов клиентов банка и относительно запрета требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или от родственной или связанного лица банка как обязательного условия предоставления банковских услуг; частью 5 статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» относительно обязательства Банка при предоставлении кредитов проверять кредитоспособность заемщиков и наличие обеспечения кредитов, соблюдать установленные Национальным банком Украины требований относительно концентрации рисков; частью второй статьи 6 Закона Украины «О страховании», которая предусматривает, что добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой при реализации других правоотношений.

1.6. Банки и страховщики обязуются избегать любых согласованных и координирующих действий (официальная или неофициальная договоренность, соглашение, решения и т.п.), ограничивающих конкуренцию между банками или между страховщиками на соответствующих рынках и по Закону Украины «О защите экономической конкуренции» (статья 6 ) квалифицируются как антиконкурентные согласованные действия, в частности, относительно:

устранение из рынка или ограничение доступа на рынок кредитования и рынки услуг, которые получает лицо, которое намерено получить кредит или уже заключила кредитное соглашение с банком, (выход из рынка) других субъектов хозяйствования (банков или страховщиков);

применение разных условий к равнозначным соглашениям между банками и страховщиками, которые отвечают требованиям банка, что ставит отдельных из них в невыгодное положение в конкуренции;

заключение соглашений при условии принятия страховщиками дополнительных обязательств, которые по своему смыслу или согласно торговым и другим честным обычаям в предпринимательской деятельности не касаются предмета этих соглашений;

существенного ограничения конкурентоспособности других страховщиков на рынке без объективно оправданных на то причин.

1.7. При установлении требований банка к страховым компаниям, заключении договоров о сотрудничестве, договоров поручения, других договоров банки и страховщики учитывают, что такие требования не должны приводить к неправомерному недопущению, устранению или ограничению конкуренции или ущемлению прав и законных интересов потребителей, а также склонять страховщиков или банки к нарушениям законодательства о защите экономической конкуренции или способствовать совершению таких нарушений.

1.8. Присоединение к этим Правилам и выполнения требований этих Правил не лишает банки, страховщиков и других лиц от обязанности получения разрешения Антимонопольного комитета на согласованные действия в предусмотренных законодательством случаях.

2. Требования к поведению банков 

2.1. Информирование банком страховщиков 

2.1.1. Банк должен обеспечивать открытое информирование страховых компаний о требованиях банка к страховщикам, в т.ч. к Договорам страхования, принимаемых банком в качестве обеспечения по кредиту и / или заключение которых является условием предоставления (последующего обслуживания) кредита. 

2.1.2. Информация должна включать:

исчерпывающий перечень требований банка к страховой компании и ее договоров, при этом исключают их неоднозначное толкование и понимание;

исчерпывающий перечень сведений и документов, которые необходимо подать страховой компании с целью проведения ее проверки на соответствие требованиям, которые выдвигает банк к страховым компаниям и договоров страхования имущества, личного страхования, страхования жизни и ответственности заемщиков и / или имущественных (финансовых) поручителей, которые принимаются банком в качестве обеспечения по кредиту и / или заключение которых является условием предоставления (последующего обслуживания) кредита;

информацию о максимальных сроках, необходимые банку для проверки страховой компании и согласование типовых договоров страхования после представления сведений и документов, порядок и сроки подтверждения соответствия страховщика требованиям банка в дальнейшем.

2.1.3. Информирование банк осуществляет путем размещения на собственном официальном сайте в сети Интернет.

2.2. Информирование банком заемщиков 

2.2.1. Банк должен обеспечивать открытое информирование заемщиков о возможности страхования в любой страховой компании, которая проверена банком, соответствует требованиям банка и договора страхования которой соответствуют этим требованиям и о перечне таких страховых компаний. 

2.2.2. Информирование банк осуществляет, в частности, путем размещения на собственном официальном сайте в сети Интернет и на информационных стендах, доступ к которым является свободным для потенциальных заемщиков, во всех помещениях банка, включая филиалы и отделения.

2.3. Установление банком требований к страховщикам 

2.3.1. Банк устанавливает требования к страховщикам, договоры страхования (полисы) которых принимаются банком как обеспечение по кредиту, в т.ч. требования к этим Договорам и процедуру включения страховщиков в перечень тех, что отвечают требованиям банка. Установленные банком требования, в т.ч. те, которые учитываются при установлении банком лимитов по общим (совокупных) страховых сумм страховщиков, должны быть недискриминационными, в частности, предусматривать единые требования ко всем страховщикам, в т.ч. к их Договоров страхования, и сформулированными способом, что исключает их неоднозначное толкование и понимание. 

2.3.2. Банк должен установить исчерпывающий перечень требований к страховщикам.

2.3.3. В любой период времени количество страховщиков, соответствующих требованиям банка, с которым заемщик имеет возможность заключить договор страхования, и которые не использовали лимит страховых сумм (в случае установления такого лимита банком), и не являются связанными между собой отношениями контроля не должна быть меньше 5-ти страховщиков, которые не осуществляют страхование жизни и 2-х страховщиков, осуществляющих страхование жизни, в случае, если банк требует в качестве обеспечения по кредиту или условия предоставления кредита наличие договора страхования жизни (далее - минимальное количество страховщиков, которые отвечают требованиям банка).

2.3.4. Банк имеет право устанавливать обоснованные, недискриминационные лимиты по общим (совокупных) страховых сумм страховщиков в соответствии с собственной политики управления рисками. Банк вправе ограничить фактическую долю одного страховщика в общем объеме страховых сумм 35 процентами.

2.3.5. Банк имеет право установить отдельный сужен перечень документов, представляемых страховщиком банка для проверки соответствия требованиям банка, в случае, если страховщиком предоставляется банку заключение аудитора, который включен в перечень аудиторов, которые признаются банком из числа тех, которые входят в перечень аудиторов банков Национального банка Украина или перечня аудиторов финансовых учреждений, ведется Госфинуслуг, При этом количество аудиторов, аудиторские заключения которых признаются банком должен составлять не менее пяти.

2.3.6. Банк имеет право сформировать закрытый список нежелательных партеров - страховщиков, на основе баз данных, которые ведут международные организации в сфере борьбы с отмыванием средств, полученных преступным путем, или если предоставленная страховщиком информация не позволяет определить реальных владельцев страховщика, или если должностные лица страховщика имеют отрицательную деловую репутацию, либо банк имеет негативный опыт сотрудничества с таким страховщиком, относительно невыполнения договорных условий аналогичных тем, которые предусмотрены настоящими Правилами. При этом банк должен использовать право формировать закрытый список добросовестно, не причиняя при этом вреда деловой репутации страховщика. Банк обязан письменно проинформировать страховщика о причинах включения в список нежелательных партнеров и отказать страховщику во включении в перечень страховщиков, соответствующих требованиям банка.

2.3.7. В качестве требований к страховщикам Банк вправе установить количественные (абсолютные) показатели. Показатели должны использоваться банком добросовестно, объективность их установки должен быть обоснован. Эти показатели, в частности, могут касаться:

а) определенного размера уставного фонда;

б) определенного объема собранных страховых платежей (в абсолютных и относительных показателях) в целом, за определенный период или по видам страхования;

в) определенного размера страховых резервов или собственных средств;

г) опыта осуществления страховой деятельности;

д) наличие региональных структурных подразделений, филиалов, отделений, представительств, других структурных подразделений, в местах размещения структурных подразделений банка.

2.3.8. Банк не имеет права устанавливать ограничения (лимиты) на минимальное количество договоров страхования и сумму ответственности за ними, которые должна заключить с заемщиками банка страховая компания, которая соответствует требованиям банка, в т.ч. течение определенного периода времени.

2.3.9. В случае изменения банком требований к страховщикам банк обязан определить не менее трехмесячный период для предоставления возможности приведения страховщиками, которые отвечали требованиям банка, своих показателей в соответствие с новыми требованиями.

2.3.10. Требования банка в части обязательных платных услуг могут включать лишь оплату дополнительных услуг банка, что является объективной необходимостью для технологического обеспечения предоставления этих услуг. При этом по каждому отдельному виду услуг должен быть определен соответствующий отдельный размер вознаграждения.

2.3.11. Банк не вправе устанавливать в перечне требований к страховщикам, предусмотренных пунктом 2.3.1 этих Правил, условие об обязательном размещении средств страховщика на депозитных счетах банка.

2.4. Проверка на соответствие страховщика требованиям банка 

2.4.1. Проверка на соответствие требованиям банка осуществляется в срок, не превышающий 3 месяцев со дня предоставления страхователем в банк полного пакета документов, которые необходимы банку для проверки страховой компании на соответствие требованиям банка. 

2.4.2. Согласование договоров страхования на соответствие требованиям банка по массовым видам страхования при кредитовании физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности (частных предпринимателей) осуществляется в процедуре оценки страховщика на соответствие требованиям банка.

2.4.3. Банк не допускает случаев необоснованных отказов в проверке страховой компании на предмет соответствия требованиям, которые банк предъявляет к страховым компаниям и договоров страхования, которая проявила инициативу быть проверенной банком и подала в банк всю необходимую информацию, и по результатам проверки предоставляет страховой компании письменный мотивированный ответ о соответствие или основания несоответствия страховщика требованиям банка.

2.4.4. Банк обязан доказывать обновленный перечень страховщиков, которые соответствуют (не соответствуют) требованиям банка к структурным и региональных подразделений банка в срок, не может превышать 10 рабочих дней со дня принятия решения о соответствии (не соответствии) страховой компании требованиям банка, а в случае если сотрудничество осуществляется на основе соответствующего договора - 10 рабочих дней со дня подписания такого договора. Требования настоящего пункта считаются выполненными Банком, если такая информация доведена до структурных подразделений соответствующим информационным письмом или иным внутренним документом, утвержденным руководителем банка.

2.4.5. Подтверждение соответствия страховщика требованиям банка, который был проверен банком и соответствовал требованиям банка, не может осуществляться чаще, чем один раз в квартал.

2.4.6. В случае, когда страховая компания, из числа тех, которые были проверены банком и отвечали требованиям банка, перестала соответствовать таким требованиям, банк, как правило, заблаговременно за месяц, но в случае угрозы ухудшения финансового состояния страховщика или прекращении исполнения обязательств - безотлагательно письменно уведомляет о непринятии Договоров страхования такого страховщика в качестве обеспечения по кредиту или иного условия предоставления (последующего обслуживания) кредита, предоставив страховщику обоснование принятого решения.

2.4.7. Если банком установлено соответствие страховщика требованиям банка между банком и страховщиком может быть заключен договор о сотрудничестве, иной договор и / или договор поручения, которые не могут противоречить настоящим Правилам.

2.4.8. Такие договоры банка со страховщиком, могут содержать, в частности, осуществления страховщиком за соответствующее вознаграждение функций проверки состояния залогового имущества и периодической оценки его стоимости.

2.4.9. Такой договор банка со страховщиком, а также Договор страхования или кредитования не могут содержать условий:

запрещающие страховщику или банку заключать договоры на аналогичных или схожих условиях с другими банками или страховщиками;

которыми предусмотрено, что банк обязан потребовать от Заемщика страховать риски в определенной страховой компании в течение всего срока кредитования, если кредитование осуществляется на срок более 1 года. Указанное обязательство не применяется в случае проведения совместных акций с участием банка и страховщика, согласно которым Заемщик получает специальные условия кредитования по сравнению со стандартными условиями, действующими в банке, и стоимость страхования определяется на весь период действия кредитного договора и при этом страховщик не злоупотребляет своим исключительным правом и в течение всего срока действия кредитного договора соблюдает условия страхования, которые были определены при заключении договора страхования, в частности, относительно условий, при которых осуществляется пересмотр стоимости страхования.

2.5. Выполнение банком функций страхового агента (страхового посредника) 

2.5.1. Банки, выступающие в качестве страховых агентов, имеют право свободно выбирать партнеров - страховщиков из числа тех, которые отвечают требованиям банка. 

2.5.2. Банк не имеет права влиять на установление размера страховых платежей (тарифов) по договорам, заключенным с Заемщиками банка. Этот запрет не распространяется на случаи, когда банк выступает в качестве страхового агента (страхового посредника) или проводит со страховщиком совместную акцию по продаже банковского и / или страхового продукта.

2.5.3. Если банком и страховщиком объединены услуги кредитования и страхования в совокупность неразрывно связанных услуг (единственный продукт или пакет услуг) такой договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

2.5.4. Размер вознаграждения, которое может требовать банк от страховщика за выполнение функций страхового агента, должен быть недискриминационным и экономически обоснованным.

2.6. Избрание заемщиком страховщика 

2.6.1. Банк обязан обеспечить право страхователя самостоятельно выбирать страховщика, из числа тех, которые удовлетворяют установленным критериям (требованиям) банка к страховщику. 

2.6.2. Банк обязан принимать в качестве обеспечения по кредиту (выполнение обязательств клиента по кредитному договору) договоры страхования (страховые полисы) страховой компании, выбранной заемщиком, которая проверена банком и отвечает его требованиям, в т.ч. Договоры страхования которой соответствуют требованиям банка.

2.6.3. Банк не вправе требовать от заемщика изменения страховщика на второй и последующие годы (периоды) страхования, кроме случаев, когда страховщик в момент заключения договора страхования на второй и последующие годы (периоды) не соответствует требованиям банка. При этом страхователь имеет право изменить страховщика на следующий период страхования, выбрав другого страховщика из перечня страховщиков, отвечающих требованиям банка.

2.6.4. В случае, если Заемщик получил кредит и заключил договор страхования на условиях проведения совместной акции с участием банка и страховщика, согласно которой для Заемщика установлены специальные условия кредитования по сравнению со стандартными условиями, действовавшими в банке, заемщик должен заключить Договор страхования со страховщиком, который определен банком, или выбрать страховщика из числа определенных банком в соответствии с условиями акции.

При этом банк, если договор страхования предусматривает возможность изменения стоимости страхования, такой договор страхования должен содержать порядок изменения стоимости, в частности, в связи с наступлением страховых случаев в течение действия договора страхования, изменениями законодательства, которые непосредственно влияют на его стоимость, изменениями рыночных условий .

2.6.5. Банк обязан установить и осуществлять контроль за работниками банка по соблюдению требований этих Правил. Банк обязан разработать и внедрить четкий и прозрачный механизм работы сотрудников банка с заемщиками в случае выявления последние намерен заключить договор страхования со страховщиком, который не был проверен банком на соответствие требованиям банка. При этом, указанный механизм должен предусматривать возможность заемщика по поручению страховщика предоставить в банк необходимую информацию о страховой компании для проверки такой компании на соответствие требованиям банка.

2.6.6. Банк устанавливает и публикует процедуру урегулирования конфликтов с клиентами, которая бы обеспечивала оперативное рассмотрение жалоб при нарушении условий настоящих Правил.

2.6.7. Страхователь в отношениях с банком и страховщиком может быть представлен страховым посредником (брокером), действующий за соответствующую плату. При этом банки и страховщики обязаны не препятствуя страховом посреднику осуществлять свою деятельность в интересах страхователя при условии соблюдения требований настоящих Правил.

2.7. Особенности получения страховых возмещений 

2.7.1. Банк при заключении договора с заемщиком и выплате страховщиком страхового возмещения должна обеспечить право заемщика о направлении средств страхового возмещения по его усмотрению на погашение кредита или, под контролем банка, на восстановление предмета залога (ипотеки). В случае, если заемщик нарушает условия кредитного договора или предмет залога подвергся полной (тотальной) гибели, банк имеет право требовать направления этих средств на погашение кредита, если иное не определено кредитному договору или договору страхования. 

3. Требования к поведению страховщиков 

3.1. Информирование страховщиками заемщиков 

3.1.1. Страховщик должен обеспечивать открытое информирование клиентов о банках-партнеры с которыми осуществляется сотрудничество по страхованию, связанному с кредитованием, и включили страховщика в перечень тех, которые отвечают требованиям банка. Такое информирование страховщик осуществляет, в частности, путем размещения на собственном официальном сайте в сети Интернет и на информационных стендах филиалов и отделений, через которые осуществляется сотрудничество с банками. 

3.1.2. Страховщик должен установить и обнародовать процедуру урегулирования конфликтов с клиентами, которая бы обеспечивала оперативное рассмотрение жалоб при нарушении условий настоящих Правил.

3.2. Условия, которых должна придерживаться страховщик 

3.2.1. Страховщик при взаимодействии с банком должна придерживаться следующих условий: 

предоставлять банку своевременно и в полном объеме достоверную информацию;

соблюдать соблюдении страховщика требованиям банка;

соблюдать требования договора о предоставлении услуг страхового агента и иных договоров, заключенных им с банком, в частности, платить агентское вознаграждение согласно заключенным договорам;

не стимулировать работников банка при содействии страховщику в заключении договоров страхования, кроме согласованных с банком мотивационных программ при выполнении банком функций страхового агента;

заключать со страхователем Договоры страхования, соответствующих условиям (типовым формам договоров), согласованным с банком;

осуществлять контроль за работниками и посредниками страховщика по соблюдению требований законодательства, условий сотрудничества с банком и настоящих Правил.

3.2.2. Страховщик обязан письменно уведомить Банк о нарушении страхователем условий договора страхования (полисов) в случаях и в порядке, предусмотренным договором о сотрудничестве.

3.2.3. Страховщик обязан письменно уведомить Банк и страхователя о намерении досрочно прекратить действие Договора страхования (полиса) не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня его фактического прекращения. В случае, если основанием досрочного прекращения договора страхования является неуплата Страхователем страховых платежей в установленные договором страхования сроки Страховщик в согласованной с Банком форме и порядке должен сообщать об этом Банк.

3.2.4. В случае, если интересам Банка может быть нанесен ущерб, в т.ч., как вследствие бездействия страхователя, так и страховщика, Банк, как выгодоприобретатель, с целью урегулирования страхового случая имеет право получать информацию от страховщика о страховом случае и предоставлять страховщику документы, заявлять ходатайства, осуществлять другие действия в соответствии с договором о сотрудничестве.

3.2.5. Страховщик при взаимодействии с заемщиком по страхованию рисков, предусмотренных кредитным договором с банком, которому страховая компания не проверена, должен сообщить заемщику банка об отсутствии у страховой компании проверки со стороны банка. В случае необходимости, по мнению страховщика, страховщик может по письменной просьбе заемщика банка самостоятельно подать документы (или предоставить вместе с поручением такие документы заемщику банка, обратился к страховщику) с целью прохождения страховой компанией проверки на соответствие требованиям банка. При этом в случае нецелесообразности, по мнению страховщика, прохождение проверки в банке, страховщик обязан письменно уведомить заемщика банка о своем отказе проходить проверку в банке.

3.3. Требования к договорам страхования 

3.3.1. Договоры страхования должны содержать сведения о том, что Банк (а) является выгодоприобретателем (ами) в пределах задолженности клиента по кредиту. Замена выгодоприобретателя допускается только по письменному согласованию с Банком. 

3.3.2. Срок действия договоров страхования должен быть как правило не менее 1 (одного) года, но может устанавливаться на меньший срок, соответствует сроку действия договора, из которого возникает долговое обязательство Страхователя перед Банком. В случае если договор страхования заключен на срок более 1 (одного) года условиями договора страхования должно быть предусмотрено право страхователя досрочно прекратить действие договора страхования, о чем страхователь должен заблаговременно, в порядке предусмотренном договором, сообщить страховщику и банк. При этом страховщик имеет право высчитать из страхователя расходы на ведение дела страховщика, соответствующие страхового покрытия. Эти расходы могут не исчисляться, если договор страхования прекращается в момент течения срока его действия, кратный одному году.

3.3.3. Стороны договоров страхования не имеют права вносить в них изменения без письменного согласия Банка. Любые изменения и / или дополнения к Договорам страхования действующие при условии предварительного письменного согласования их сторонами и Банком и заключаются путем подписания дополнительных соглашений к Договорам страхования.

3.3.4. Договоры страхования должны содержать исчерпывающий перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, и которые страхователь должен предоставить страховщику для урегулирования страхового случая. Перечень таких документов согласовывается с банком.

3.3.5. Договоры страхования должны содержать исчерпывающий перечень причин отказа в страховой выплате и исключений из страховых случаев.

3.3.6. В случае если со страховой компанией, отвечающей требованиям банка, уже заключен договор страхования лицом, имеющим желание получить кредит в банке, страховщик обязан по инициативе страхователя разорвать договор без вычета расходов на ведение дела и одновременно заключить новый договор, отвечающий требованиям банка. Это правило применяется в случае, если заключен договор страхования предусматривает страхование аналогичного предмета и предусматривает страховые риски, которые соответствуют рискам, которые установлены в договоре, что соответствует требованиям банка, и если банк не является агентом страховщика по новому договору страхования. В случае заключения договора страхования жизни, как правило подписывается дополнительный договор к действующему договору страхования жизни с участием Банка, выступающего в качестве выгодоприобретателя.

3.3.7. Страховщик имеет право предусмотреть уплату страхователями страховых платежей на условиях предварительной оплаты, а также вступления в силу договора страхования после уплаты страхователем первого страхового платежа.

3.4. Особенности урегулирования страховых случаев 

3.4.1. В случае полной гибели застрахованного имущества страхователь должен осуществить выплату страхового возмещения в размере действительной стоимости застрахованного имущества за вычетом стоимости остатков, но не более страховой суммы за вычетом суммы франшизы, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования, согласованным с банком. Полной (тотальной) гибелью считается нанесенный ущерб застрахованному имуществу в размере, который составляет 60% или более от его стоимости, оцененной в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования. 

3.4.2. Страховщик обязан информировать Банк о действиях страховщика по урегулированию страхового случая в объеме и в порядке, предусмотренным договором о сотрудничестве.

4. Заключительные положения 

4.1. Правила вступают в силу после предоставления Антимонопольным комитетом Украины разрешения на согласованные действия, вытекающие из реализации этих Правил, если иное не установлено решением Антимонопольного комитета Украины. 

4.2. Настоящие Правила действуют в течение 5 лет со дня вступления в силу.

4.3. В течение 90 рабочих дней со дня присоединения к настоящим Правилам банки внедряют предусмотренные им процедурные положения. Требования этих Правил относительно - минимального количества страховщиков, соответствующих требованиям банка на условиях настоящих Правил и количественных (абсолютных) показателей, в случае их установления, внедряются банками в течение 6 месяцев со дня присоединения к нему.

4.4. Объединение банков и страховщиков, которые подписали эти Правила, в течение 3-х месяцев со дня одобрения этих Правил внедряют и доводят до банков и страховщиков процедуру урегулирования споров в связи несоблюдением условий этих Правил.

4.5. При присоединении к настоящим Правилам банк или страховщик может заявить о согласии на применение требований этих Правил в отдельных линий бизнеса банка.

4.6. При подписании двусторонних договоров между банками и страховщиками, которые присоединились к этим Правилам сотрудничества, связанного с кредитованием, такие договоры должны содержать ссылки на эти Правила и условия таких договоров не могут противоречить настоящим Правилам.

4.7. Текст Правил, изменения и дополнения к ним обнародуется на собственных сайтах объединений, подписавших эти Правила.

4.8 Поправки к настоящим Правилам вносятся путем их подписания объединениями, подписавшие эти Правила, на основе широкого обсуждения этих изменений и дополнений с лицами, которые присоединились к ним, и при условии предварительного получения разрешения Антимонопольного комитета Украины, в случае, если такое требование предусмотрено законодательством. При этом страховщики, банки и другие лица, которые ранее присоединились к этим Правилам и являются участниками этих Правил, имеют право присоединиться к этим поправки.

5. Процедура присоединения страховщиков, банков и страховых посредников в Правила сотрудничества банков и страховщиков, связанного с кредитованием, и процедура выхода 

5.1. К настоящим Правилам могут присоединиться и принять на себя все права и обязанности: 

5.1.1. участники Украинской федерации страхования, Лиги страховых организаций Украины, Ассоциации «Страховой бизнес», другие страховые компании и страховые посредники;

5.1.2. участники ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз», Ассоциации украинских банков и другие банки.

5.2. Письмо-присоединение направляется к одному из объединений: Украинской Федерации Страхования, Лиги страховых организаций Украины или Ассоциации «Страховой бизнес», ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз», Ассоциации украинских банков. Такое письмо может быть размещено на веб-сайте лица, присоединилась к Правилам.

5.3. Письмо-присоединения к настоящим Правилам или к изменений и дополнений к настоящим Правилам удостоверяется подписью уполномоченного лица (руководителя) и печатью (при наличии) соответствующего юридического или физического лица. Если банк присоединяется к настоящим Правилам в части отдельных бизнес-линий об этом указывается в письме-присоединении.

В случае, если в течение 30 дней со дня направления лицом к объединению письма-присоединение информация о присоединении не размещена на сайтах объединений, подписавших эти Правила, заинтересованное лицо вправе обратиться в Антимонопольный комитет Украины с сообщением о присоединении к правил.

5.4. Выход из этих Правил (денонсация лицом, ранее присоединилась к нему, обязательств, предусмотренных Правилами) происходит на основании письма-денонсации, который направляется в порядке, предусмотренном пунктом 5.2 и 5.3.

5.5. Банк может денонсировать свои обязательства, предусмотренные Правилами, в части отдельных бизнес-линий, о чем указывается в письме-денонсации.

5.6. Лицо, не присоединилась к этим Правилам или вышла из этих Правил, не вправе ссылаться на участие в этих Правилах.

5.7. Украинский кредитно банковский союз, Ассоциация украинских банков, Украинская федерация страхования, Лига страховых организаций Украины, Ассоциация «Страховой бизнес» безотлагательно обеспечивают взаимное информирование о поступлении в них писем-присоединении или писем-денонсации.

5.8. Украинский кредитно банковский союз, Ассоциация украинских банков, Украинская федерация страхования, Лига страховых организаций Украины, Ассоциация «Страховой бизнес» поддерживают на собственных сайтах актуальную информацию о перечне лиц, присоединившихся к настоящим Правилам.