Вникаем в нюансы

Как показал горький опыт Укрпромбанка и банка "Надра", не говоря уже о Lehman Brothers, величина финучреждения и срок работы на рынке - не всегда предопределяющие факторы надежности и стабильности. Так что на эти "заслуги" не стоит обращать внимание в первую очередь.

Прежде всего, о стабильности банковского учреждения красноречиво говорят финансовые показатели, которые ежеквартально обновляют на сайте НБУ. Плюс ко всему, банки каждый квартал публикуют итоги своей деятельности в газетах "Урядовый курьер" и "Голос Украины". Там можно найти не только динамику основных цифр, но и данные о крупнейших собственниках банка.

В первую очередь, есть смысл обратить внимание на соотношение собственного капитала банка и привлеченных ресурсов, активов банка и его обязательств. Один из ключевых показателей - адекватность капитала, которая отражает отношение регулятивного капитала банка к активам с учетом их степени риска.

По идее, чем выше адекватность - тем лучше, но минимальным считается значение на уровне 10%. Хотя по поводу этого показателя беспокоиться пока не стоит, так как, по результатам очередных стресс-тестов банков, которые были проведены еще летом, средний уровень адекватности капитала по банковской системе составил 20,6%, что в 2 раза выше нормы.

Но есть другой повод для волнений: уровень проблемной задолженности. Так, по данным рейтингового агентства Standard&Poor's, проблемным в нашей стране будет каждый второй кредит (то есть 50% всех выданных).

Чтобы оценить уровень "плохих" кредитов в отдельно взятом банке, необходимо соотнести размер резервов под проблемную задолженность к объему всех кредитов. И если это соотношение превышает критический уровень в 30%, нужно серьезно задуматься, стоит ли связываться с таким банком. Банкротом он, конечно, может и не стать, но есть риск возникновения трудностей при возврате депозита.

Прежде чем вникать в глубокий анализ финансовых показателей, стоит взглянуть на процентную политику банка, в частности, на уровень депозитных ставок. К примеру, сейчас доходность вкладов колеблется в пределах 11-16% в гривне и на уровне 7-9% в валюте.

"На мой взгляд, чем выше ставка по депозитам, тем меньше я буду доверять банку", - говорит Светлана Черкай, заместитель председателя правления Эрсте Банка.

И это вполне логично, так как завышенная доходность может быть признаком того, что банк пытается "заткнуть" финансовые дыры в балансе, у него проблемы с ликвидностью и, как следствие, с платежеспособностью.

Собственник, кум или брат?

Разговоры о том, что не только деньги собственников, но и их репутация, междоусобные разборки влияют на состояние бизнеса, вполне обоснованы. И тому есть несколько примеров.

Так, состояние банка "БИГ Энергия" было давно подорвано конфликтом между Константином Григоришиным и Григорием Суркисом, которые не могли поделить сферы влияния на это финучреждение, и с приходом кризиса все закончилось банкротством банка.

В дестабилизации Родовид банка, который удалось спасти за счет бюджетных средств, не раз обвиняли его экс-собственников - РБ "Капитал групп" - которые, якобы, вывели из банка 3,2 млрд. грн. рефинансирования НБУ. Кроме того, под следствием находится и временный администратор Родовид банка Сергей Щербина, которому "шьют" нецелевое использование 340 млн. грн. бюджетных средств.

Ну и, безусловно, Укрпромбанк, рекапитализация которого сорвалась, по сути, из-за конфликта вокруг сети заправок ANP, ведь ее кредиты составляли 40% активов банка. Каша заварилась, когда группа "Приват" договорилась с владельцами заправок - компанией "НК "Альфа-Нефть", об их покупке. Но, как оказалось, перед сделкой "Альфа-Нефть", владельцы которой также контролировали и Укрпромбанк, взяла кредит в этом же банке, что спровоцировало конфликт с "Приватом" и стало одной из причин разорения Укрпромбанка.

Не зря считается, что иностранные владельцы - это залог надежности банка. Да, ни одно учреждение не застраховано от банкротства, но большинство пришедших на украинский банковский рынок инвесторов имеют десятилетний и даже столетний опыт работы. Кроме того, иностранным материнским структурам не в такой степени, как отечественным бизнес-группам, характерны "разборки", порой граничащие с криминалом. Поэтому за стабильность своих сбережений вкладчик может быть относительно спокоен.

Кроме того, необходимо учитывать, что банкам с иностранным капиталом значительно облегчен доступ к долгосрочному финансированию, которое является залогом возобновления "длинных" кредитов - на авто или ипотеку, к примеру.

[page]

В то же время банки с исконно украинским капиталом до сих пор ощущают сложности с привлечением ресурсов.

"Пристальное внимание к акционерам - это очень важное условие при выборе банка. Да, все украинские банки в период кризиса испытывали серьезные проблемы, но выживали те, кому помогали их собственники", - подчеркивает Виталий Шапран, главный финансовый аналитик РА "Эксперт-Рейтинг".

Важные мелочи

Однако не стоит забывать, что банк должен быть не только надежен, но и удобен. Что это означает? Во-первых, территориальное расположение банковского офиса. Разумеется, чем он ближе к дому - тем лучше. Во-вторых, скорость обслуживания и принятия решений в присутствии клиента, а также качество и актуальность предлагаемых продуктов.

"Кроме того, важен факт наличия индивидуального менеджера, так как при открытии счета необходимо собрать множество различных документов к заявлению, что делается несколько дней, а для этого приходится ежедневно общаться с менеджером для получения консультаций", - подчеркивает заместитель главы правления "ЭРДЭ Банка" Виктория Третьяк.

Также нужно обращать внимание на процессы, которые могут косвенно судить о том, что в банке творится что-то неладное. Например, частая смена руководства, закрытие офисов, текучка среди персонала и нечеткая ценовая политика, когда банк скрывает от клиента полный перечень затрат и комиссий, что особенно важно для заемщиков при получении кредита.

Довольно осторожно нужно относиться к присваиваемым рейтингам. Зачастую - это попросту техническая оценка, которая для несведущего потребителя мало о чем скажет. Однако банки нередко кичатся присвоенными рейтингами, заманивая граждан.

"Реалии последних двух лет показали, что даже крупные международные рейтинговые агентства, к сожалению, могут ошибаться. Как результат, банки, имеющие высшие оценки, сегодня оказались банкротами, и вопрос здесь заключается не в низкой эффективности методики оценки, а, скорее, в быстроменяющейся макроэкономической ситуации в мире", - отмечает заместитель председателя правления Еврогазбанка Юрий Шиманский.

Поэтому основополагающие признаки "хорошего" банка - это понятная структура собственности, стабильные финансовые показатели и прозрачная ценовая политика. Все остальное - вторично, а количество офисов или награды, полученные руководством, ни в коем случае не должны быть причинами его выбора.

Портрет идеального банка

Банк "Родной" работает на благо граждан уже 10 лет, его офисы почти в каждом, даже самом мелком городке. Если положить в этот банк депозит, можно заработать до 15% годовых в гривне и около 9% в долларах или евро. Кроме того, недавно банк возобновил кредитование авто и ипотеку, отказавшись при этом от всяких скрытых комиссий и платежей, поэтому заемщик сразу видит, сколько ему придется потратить на обслуживание кредита. Что радует, из кризиса банк вышел очень достойно: адекватность его капитала превышает 20%, а "проблемных" кредитов - всего 18%. Клиенты "Родного" всегда могут получить информацию о его владельцах, большинство из которых - швейцарского происхождения и с безупречной репутацией. Ну и, безусловно, банк регулярно обнародует все финансовые показатели, которые характеризуют его устойчивость и надежность для вкладчиков.

Также читайте рекомендации по выбору банка от гендиректора Platinum Bank Грега Краснова и от собственника UBG, президента "Всеукраинской общественной организации защиты прав потребителей финансовых услуг" Руслана Демчака. Кроме того, смотрите народный рейтинг банков на finance.tochka.net.