В этом году происходит смещение акцентов в банковской деятельности в сторону развития продуктов и услуг для физлиц. Для розничного сегмента характерны более высокие риски в части возврата кредитов, но в то же время он доходнее корпоративного направления — разница составляет порядка 15 процентных пунктов. При этом применяемые банками стратегии отличаются от докризисных: даже крупнейшие учреждения развивают беззалоговое кредитование.

До 2009 года чрезмерно модной была тема исследований о недостаточном количестве банковских отделений в Украине на душу населения. Основываясь на аналитических данных, менеджеры банков доказывали акционерам необходимость расширения сети отделений. Западные банковские группы, которые покупали учреждения в Украине, также верили результатам исследований. Мы тогда с коллегами шутили, что несколько улиц в Киеве стоит переименовать в Банковскую N1, N2 и т. д., так как на небольшом участке стоит больше 15 банковских отделений, которые порой отличаются только вывесками и мебелью. В любом случае, в офисах кредитных учреждений практически не было больших очередей.

Многие банки в этом году начали уделять больше внимания розничному направлению бизнеса. Розницу развивают даже корпоративные банки, которые рассматривают ее как инструмент качественного комплексного обслуживания клиентов-юрлиц. Об особенностях работы с населением, инновациях на рынке и его перспективах корреспонденту "Ъ-Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала заместитель председателя правления Укрэксимбанка СВЕТЛАНА МОНАСТЫРСКАЯ.

Нынешние ставки по депозитам позволяют получить неплохой процентный доход. Несмотря на стабильную ситуацию на финансовом рынке средний уровень доходности депозитов физлиц с начала года снизился менее чем на 2% процентных пункта, и сейчас по-прежнему распространены предложения по размещению средств под 20% годовых и выше. Банкиры прогнозируют, что до конца года будет происходить повышение процентных ставок по гривневым вкладам, но при этом произойдет снижение доходности для физлиц депозитов в долларах и евро.

Организация бизнеса по торговле импортными товарами либо продаже на экспорт требует наличия особых навыков у предпринимателя. Помимо ощущения колебаний разницы спроса и предложения товара в Украине и за рубежом, необходимо ориентироваться в законодательном поле нескольких государств. Далеко не всем предприятиям удается обеспечить себя долгосрочными контрактами и переживать кризисы, которые периодически создают для них регулирующие и контролирующие органы. Такие представители бизнеса увеличивают обороты и становятся, пожалуй, самыми привлекательными клиентами для банков. У крупных компаний внешнеэкономической деятельности всегда значительные остатки на счетах в гривне либо валюте, поэтому они могут претендовать на хорошие условия при получении финансирования. Правда, не все предприниматели осознают и используют свои конкурентные преимущества.

В Украине существует довольно жесткая в сравнении с другими странами система валютного регулирования и контроля. По этой причине предприятия, осуществляющие экспортно-импортные операции, несут дополнительные расходы и ограничены в возможностях свободно распоряжаться валютными средствами. Финансисты советуют при проведении сделок выбирать оптимальные формы расчетов, в частности использовать документарные инструменты, а с целью минимизации рисков в области таможенного и налогового регулирования обращаться в специализированные банковские центры внешнеэкономического консалтинга.

За пять лет членства Украины в ВТО механизм решения торговых споров был использован всего несколько раз. Причем к нему прибегали лишь работающие в стране транснациональные компании. Украинские власти предпочитают решать проблемы в формате двусторонних переговоров, считая этот способ более оперативным и простым, чем механизм обращения в специальный орган ВТО.

Многие банки стремятся активнее сотрудничать с компаниями, ведущими внешнеэкономическую деятельность (ВЭД). Этот интерес объясняется тем, что субъекты ВЭД традиционно являются надежными заемщиками со стабильными оборотами и регулярными валютными поступлениями, которые помимо традиционного расчетно-кассового обслуживания и краткосрочных кредитов пользуются широким спектром услуг. Об особенностях работы с субъектами ВЭД, а также об изменениях, которые произошли в этом сегменте с начала года, корреспонденту "Ъ-Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказал член правления Укрэксимбанка АЛЕКСАНДР ЩУР.

Мы часто слышали, что в цивилизованных странах экономика держится на среднем классе. Украинские власти с завидной регулярностью заявляли, что скоро так будет и у нас. Однако этого до сих пор не произошло, и средний класс в стране составляет очень небольшая прослойка людей. Ведь один из главных признаков принадлежности к этой категории — стабильные доходы. А после 2008 года мало кто может похвастаться их прогнозируемым источником. Конечно, есть группа людей, которые уверены в завтрашнем дне только потому, что их опыта и знаний хватит на то, чтобы перепрофилироваться после потери работы, и не сомневаются в возможности найти новый источник заработка. Но люди с таким психотипом могут стать кризис-менеджерами, создать свой бизнес и выйти из "средней" категории, снова уменьшив ее численность.

На долю малого и среднего бизнеса (МСБ) приходится 93,7% от общего количества работающих в Украине предприятий и порядка 4,4 млн сотрудников. Несмотря на свою значимость для экономики страны, представители МСБ ведут хозяйственную деятельность в условиях запутанного налогового законодательства, чрезмерного количества разрешительных процедур, давления со стороны регулирующих органов и при этом испытывают трудности с привлечением кредитов. Впрочем, по мере улучшения показателей ликвидности банковской системы займы для компаний МСБ постепенно становятся более доступными.

Сотрудничество банков с предприятиями малого и среднего бизнеса (МСБ) зачастую ограничивается расчетно-кассовым обслуживанием, тогда как компании в первую очередь нуждаются в заемных ресурсах. О том, с какими рисками сталкиваются банки, финансирующие МСБ, а также о формах взаимовыгодного сотрудничества корреспонденту "Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала заместитель председателя правления Укрэксимбанка СВЕТЛАНА МОНАСТЫРСКАЯ.

С клиентами из сегмента малого и среднего бизнеса работает большинство отечественных кредитных учреждений. При стандартных предлагаемых условиях компании предпочитают сотрудничать с банками, которые, помимо комплексного обслуживания, готовы на приемлемых условиях предоставить заемное финансирование.

Посткризисный период протестировал жизнеспособность финансовой политики компаний. Предприятия, делающие ставку на базовые потребности людей — продукты питания и одежду,— оказались в выигрыше. Сфера торговли, показавшая в прошлом году довольно значительный рост, стала еще более интересна кредитным учреждениям. Банки охотно финансируют розничные компании, потому что, как ни странно, высокая оборачиваемость инвестиций в торговлю является залогом возвратности средств. Торговые компании с удовольствием берут короткие овердрафты, несмотря на высокую стоимость займов.

На сегодняшний день крупные предприятия розничной торговли являются для банков одними из ключевых корпоративных клиентов. Так, если объем промышленного производства по итогам прошлого года, согласно данным Госстата, снизился на 1,8%, то розничная торговля, наоборот, продемонстрировала рост на 15,9%. Среди наиболее востребованных предприятиями ритейла банковских услуг — инкассация и торговый эквайринг.

Для удовлетворения специфических потребностей оптовых торговых предприятий, а также интернет-бизнеса банки развивают такие услуги, как интернет-эквайринг, документарные операции, факторинг. Однако продукты для предприятий, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, представлены на рынке куда более широко, чем сервисы для онлайн-коммерции. Подобное положение дел обусловлено как внутренней политикой кредитных учреждений в отношении работы с данным сегментом бизнеса, так и особенностями спроса со стороны операторов рынка и клиентов.

Сфера торговли является одной из немногих отраслей, в которой по итогам прошлого года были зафиксированы двузначные темпы роста. Соответственно, банкиры охотно разрабатывают для торговых сетей специальные продукты и предлагают выгодные условия обслуживания. Об особенностях работы кредитных учреждений с предприятиями торговли, а также о наиболее востребованных продуктах и услугах корреспонденту "Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала член правления Укрэксимбанка ВИКТОРИЯ РУДАЯ.

В результате кризиса Украина перестроилась на "автономное питание". Банки активно возвращают долги материнским структурам, а большинство иностранных кредитных учреждений вообще закрыли бизнес в Украине или находятся на переговорной стадии. Таким образом, все кредитование в стране переориентируется на финансирование с внутреннего рынка. Основным поставщиком денег является население, на которое сделали акцент все банки. На начало сентября кредитный портфель банковской системы составлял почти 800 млрд грн, а депозиты населения выросли до 346 млрд грн и составили 66,6% всей депозитной базы. Для сравнения: в аналогичный период 2008 года вклады населения не превышали 200 млрд грн. В такой ситуации содержать отделения, которые достаточно недешевы в обслуживании, все-таки необходимо, поскольку лишь они способны обеспечить жизненно необходимый для банков ресурс.

Активизация розничного направления бизнеса стала трендом года для многих учреждений, от крупнейших до средних. При этом банки осознают хлопотность этого бизнеса, что проявляется среди прочего в неизбежном росте объемов просроченной задолженности и уклонении заемщиков от выплат по кредитам. Сейчас наибольший интерес для банкиров представляет продажа краткосрочных дорогих кредитов.

Многие банки активизировали свое присутствие в прибыльном розничном сегменте. Об особенностях работы с населением корреспонденту "Банк" Виктории Руденко рассказала заместитель председателя правления Укрэксимбанка Светлана Монастырская.

В этом году банкам удалось увеличить количество выданных автокредитов почти на 30%, хотя реально такие услуги предоставляют не более 15 учреждений. При этом дорожающая ресурсная база ведет к постепенному повышению стоимости займов: процентные ставки по автокредитам составляют 22-30% годовых в гривне. По прогнозам банкиров, в ближайшие месяцы ставки увеличатся еще на 1-2 процентных пункта.

Побочным результатом стараний правительства и НБУ, удерживающих низкую инфляцию и стабильный курс гривны, является ограниченное кредитное предложение. Регулярные опросы руководителей предприятий, проводимые НБУ, свидетельствуют, что большинство респондентов не ожидают роста ключевых макроэкономических показателей в течение ближайших 12 месяцев, но в то же время склонны оптимистически рассматривать перспективы своих предприятий.

Предвыборное время — традиционное затишье для реализации бизнес-проектов. Хотя шансы на смену власти в нынешней конфигурации представителей политических групп и олигархических структур, их поддерживающих, практически равны нулю. Однако инвесторы все же перестраховываются и ждут развития спектакля. Любое высказывание президента относительно курса гривны или парламентские баталии вызывают живой интерес и нервозность у иностранных владельцев украинских банков. Поэтому они не спешат увеличивать кредитование экономики, которая может двигаться в неизвестном для нерезидентов направлении. Активы банков и увеличиваются за счет докапитализации, необходимой для резервирования проблемных займов, но рост кредитных портфелей на 0,1% за полгода является чисто условным.

Ряд банков с иностранным капиталом снижают активность на украинском рынке, поэтому в ближайшее время многим крупным предприятиям придется искать новых финансовых партнеров. Об особенностях работы с представителями крупного бизнеса и наиболее востребованных продуктах и услугах корреспонденту "Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала член правления Укрэксимбанка ВИКТОРИЯ РУДАЯ.

Крупный бизнес привлекает в украинских банках финансирование преимущественно для пополнения оборотных средств. Сейчас такие займы в гривне стоят 17-24% годовых. Инвестиционные займы у отечественных кредитных учреждений в среднем на 5 процентных пунктов дороже, чем у международных финансовых структур и иностранных банков, поэтому отечественные холдинги преимущественно привлекают ресурсы на зарубежных финансовых рынках.

На прошлой неделе были названы имена победителей международного конкурса "MasterCard Банк года 2008". За достигнутые успехи восемь банков и три страховые компании получили признание экспертов финансового рынка и клиентов кредитных учреждений.

Украинские граждане перестали доверять банкам. Захлестнувшая население паника заставляет их снимать депозиты и нести свои сбережения домой. В условиях кризиса, когда повышается вероятность краж, уже растет спрос на сейфы и хорошие замки.

Во время финансового кризиса положительные новости о банках ценятся на вес золота. Одним из таких событий октября как для банкиров, так и для потребителей их услуг стало проведение конкурса "MasterCard Банк года 2008". Участники рынка называют конкурс объективным и надеются, что его результаты должным образом повлияют на пошатнувшееся положение финансовой системы Украины.

Основным фактором, влияющим на принятие украинскими банками решения о ребрэндинге, является конкуренция в розничном сегменте. Учитывая, что название учреждения должно привлекать клиента и вызывать у него доверие, данный технологический процесс затрагивает абсолютно все виды деятельности банка. При процедуре ребрэндинга требуется как правило около года только для изучения целесообразности смены старого названия.

Успешное проведение российскими ВТБ и Сбербанком "народных" IPO вдохновило украинские финансово-политические круги. Сейчас рассматриваются два способа продажи акций Ощадбанка и Укрэксимбанка — путем привлечения стратегического инвестора или средств физических лиц. Эксперты считают, что начать публичное размещение акций госбанков можно уже в 2009 году.

Украинцы всегда стремились доказать другим народам, что являются не жителями "страны на окраине", а участниками глобальных процессов. В следующем году все мы почувствуем, что так оно и есть, на собственных кошельках. Зародившийся в США мировой финансовый кризис уже отразился на украинских банках, которые не могут взять за рубежом кредиты, так как "денег просто нет" (см. стр. 25). Крупнейшие мировые банки списывают миллиардные убытки и не ожидают быстрого финансового оздоровления (см. стр. 16). Несмотря на это, украинские банки по-прежнему бурно растут, активно кредитуют население и заявляют о своей стабильности. Когда на Украинском банковском форуме я спросил директора представительства одного из крупнейших европейских банков, как он оценивает сие уважаемое собрание, он лишь покрутил пальцем у виска: "Все они идиоты. Рассказывают

Ипотечный кризис в США разросся до общемировых масштабов, вызвав проблемы с ликвидностью кредитных учреждений. В результате, у украинских банков возникли сложности с фондированием ипотечных программ. Впрочем, участники рынка прогнозируют, что не позднее II квартала следующего года ситуация стабилизируется, а ставки по ипотечным кредитам в гривне даже незначительно снизятся.

Международный кризис ликвидности уже успел отразиться на Украине, осложнив привлечение банками внешних займов. Падение курса доллара на этом фоне вызвало огромное количество пожеланий экспертов о необходимости пересмотра курсовой привязки национальной валюты к американской и уменьшения доли доллара в корзине золотовалютных резервов Нацбанка. Свое мнение относительно данных проблем "Ъ-Банк" высказал глава совета НБУ Петр Порошенко.

Прошлый год стал как никогда успешным для банковской системы Украины. Несмотря на слабый по сравнению с европейскими странами спрос населения на банковские продукты, украинский рынок имеет большой потенциал. Это, в свою очередь, привлекает стремящиеся к международной экспансии западные банки, которые готовы не только платить, но и переплачивать за выход на украинский рынок пять и более капиталов покупаемых финучреждений.

В минувшем году банкиры соревновались, кто больше и дешевле даст взаймы украинскому потребителю. На сегодняшний день более половины портфелей кредитов частным лицам приходится на ипотечные займы. В связи с этим, в будущем у банков могут возникнуть проблемы, связанные со снижением цен на недвижимость.

Прошлый год стал началом активного создания на Украине финансовых групп. Как правило, ядром фингруппы становится банк, который консолидирует управление и выстраивает технологию смежных продаж финансовых продуктов, предлагаемых входящими в группу компаниями. Основной причиной создания фингрупп является желание банков выйти на смежные рынки финансовых услуг. При этом технология перекрестных продаж позволяет снизить стоимость предлагаемых услуг.

В этом году были выданы первые лицензии на деятельность, связанную со сбором и дальнейшей продажей информации о кредитных историях заемщиков финучреждений. Однако о полноценном функционировании бюро кредитных историй (БКИ) речь пока не идет. Развитие рынка тормозит выжидательная позиция потенциальных участников системы кредитных историй и пользователей услуг бюро, которые собираются сделать свой выбор после того, как все БКИ предложат варианты предоставляемых услуг.