ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИИ

Развитие рынка потребительского кредитования и последующий финансовый кризис дал толчок к интенсивному развитию двух направлений бизнеса – коллекторы и АНТИколлекторы.

По своей правовой природе оба вида услуг в первую очередь базируются на принципах «долгового права», но уже с использованием более современных технологий ввиду возрастающих объемов долгов и количества должников.

Если первые работают в стиле «mass to max», то вторые, и за это необходимо отдать им должное, способствуют повышению культуры долга и должника и закрывают белое пятно правового нигилизма в сознании массового потребителя банковских услуг.

Как же нужно вести себя должнику при сложном финансовом положении и наличии кредита, который должник не в состоянии выплачивать?

1. Идите в банк. На сегодняшний день почти все банки, думая, что смогут обеспечить себе таким образом стабильную ликвидность, повысили процентные ставки по кредитам, тем самым обрекая заемщиков на финансовую несостоятельность. Это паника. Так поступили менеджеры, которые запаниковали. Пример из Европы – сегодня почти все европейские банки снизили свои процентные ставки до 0,5 – 1% и, тем самым, обеспечили себе постоянный доход не усугубляя ситуацию с портфелями проблемных активов. Основной сегмент – ипотека, а тем более, проблемная – реализации не подлежит – рынок стоит – «пациент скорее мёртв, чем жив». Но, европейская логика одержала верх, и банкиры, руководствуясь «синицей в руке» нашли более благоразумный выход из ситуации. В Украине также есть достойные лидеры банковского бизнеса, которые даже в условиях кризиса обеспечивают себе приток клиентов. Так один из крупнейших системных банков только за февраль месяц привлек около 3500 клиентов среднего и малого бизнеса, включая клиентов других банков, предлагая им (конечно, клиентам) гибкие условия реструктуризации кредитной задолженности, начиная от рассрочки платежей на более долгий период и заканчивая взаимозачетом по еврооблигациям.

2. Пришли коллекторы – звоните антиколлекторам! Только профессионал поймет профессионала. В США существует институт кредитных менеджеров, которые не состоят в штате банковских учреждений, но занимаются вопросами восстановления платежеспособности клиентов банков. Поле их деятельности начинается с обычного предложения банку о снижении процентной ставки по кредиту и охватывает инвестиционные компании, которые привлекаются такими менеджерами для сохранения клиента банка. Это основной их девиз – есть у банка клиент, есть у банка бизнес. Утопить заемщика может каждый, а вот помочь ему – …

3. Не платить! Не платить? – Не платить! Но при этом не забывайте, что если банк у Вас заберет залог, который на сегодня за сумму долга не купит никто, Вы останетесь должны банку сумму долга, которая останется после реализации предмета обеспечения. Что же делать? Сливать активы. Сегодня очень распространено среди населения «мнимое банкротство». Активы сливают на своих родственников, а банку отдают предмет залога на реализацию или в собственность и т.д. Банк вынужден с этим залогом что-то делать. Иначе налоговые последствия для банка очень печальны в части чистой прибыли.

4. Если банк не возобновляет выплату траншей по кредитной линии – идите в суд, но при этом готовьте дополнительное обеспечение. В действительности, банки могут не выплатить следующий транш по кредитной линии, при условии, что достаточность покрытия по кредиту очень низка – не соответствует принятым в банке кредитным процедурам. Если это так – банк прав. Если Вы предоставили дополнительное обеспечение, а банк не выдал очередной транш – идите в суд и взыскивайте свои убытки с банка по неоплаченном Вами контракту с Вашим контрагентом.

В целом, наша культура долговых обязательств очень далека не только от идеала, но и от ближайших европейских стран. Идите на встречу банку и банк пойдет навстречу Вам. Этот финансовый кризис в действительности научит и население и банковское сообщество с уважением относится к каждому честному клиенту и с еще большим пристрастием к процессу взыскания задолженности.

Подал иск в Приватбанк о досрочном расторжении депозита. Иск был подан в начале года. Получу решение суда только после майских, причем банковские юристы будут подавать апелляцию. С учетом того, что прошло больше полгода до возврата депозита, и я его не забрал - получается, что все равно суды нас не спасают. И свои проблемы по решению проблем о лечении, оплате учебы и прочие возникшие обязательства приходится решать по-другому, без своих денег! Совет - не несите деньги на депозиты. Все равно вы их не увидете до того времени, пока банкиры свои проблемы не решат!

Как клиент банка рассказываю, что на практике.

У меня есть расчетный счет (как физлица - 2620, я уже опытный, не сберегательный) в одном из местных банков (Укрпромбанк), в котором введена, как обычно, временная администрация. Прочитав ваши советы, обратился в банк после введения моратория для того, чтобы деньги забрать, поскольку у меня не вклад, а текущий счет, а следовательно деньги мне должны отдать по-любому. И что? А ничего…

Заявление о закрытии счета не принимали (ждите ответ в течение месяца), попытка зафиксировать на диктофон отказ сотрудников банка принимать ПИСЬМЕННОЕ заявление о закрытии счета закончилось угрозами вызвать милицию и фразами «Что вы здесь цирк устраиваете». 

В конце концов записался на прием к представителю временного администратора банка (сам временный администратор, видно, лицо недосягаемое в принципе), и представитель мне сказал, что:

 а) хотя все юристы, НАЛОГОВАЯ и т.п. дружно говорят о том, что мораторий "не поширюеться на обслуговування поточних операцій", умные юристы банков дополняют этот милый пункт тоже существующим в законе предложением о том, что эти операции должны возникнуть ПО ИХ ЖЕЛАНИЮ, точнеее, желанию ВРЕМЕННОГО АДМИНИСТРАТОРА "у зв'язку із зобов'язаннями банку під час здійснення тимчасової адміністрації банку" – то бишь, если мы сами этим операции «вызвали», то мы их и оплатим;

б) обязательно, ну просто обязательно (не то, что советовали, а просто настаивали, даже предлагали дать необходимые адреса и явки) обращайтесь в суд, пишите в НБУ, жалуйтесь на временного администратора (и это его представитель говорит!) и т.д. Из чего я сделал выводы, что им не важны все «правовые» средства влияния, раз они даже сами с милой улыбкой это советуют. 

В общем, получается, закон – ничто. И это было бы все очень печально, если бы не одно но. Имидж – все. Ваши советы действительно помогли. Но не аргументами. А уверенностью в свою правоту, которую они мне вселили. Я долбил и долбил, на ответы банка о том (на мое письменное заявление в письменном виде за подписью Начальника Департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса), что у меня обычный вклад физлица и никто мне ничего не даст – перезванивал и говорил, что по закону это не так. Обещали разобраться, даже перезвонил куратор моего отделения, который тоже начал с того, что депозиты они не отдают, а поняв что у меня расчетный счет тоже пообещал разобраться, жду уже 2 недели).

А еще на их сайте есть ответы на популярные вопросы, и можно задавать свои вопросы. Так вот, у них написано, что решение по судьбе расчетных счетов будет вынесено после проведения администратором инвентаризации. Я задал вопрос о сроках проведения данной инвентаризации (должен же быть приказ, сроки, ответственные), но ответа нет и по сей день. Но все же, в итоге есть прогресс. Мне открыли карточку, на которую каждый день переводят 1000 грн. И таких в нашем отделении порядка десятка. Т.е., народ тоже дергается. Это победа? Нет. Уж точно не победа права. СМЕШНО. Но то, что людям надо хоть немного уверенности в себе – это точно. И хоть за это спасибо.

Да и еще хочу некоторые субъективные выводы от себя: - нормальный вменяемый человек после всего, что происходило в нашей стране в последнее время больше НИКОГДА В ЖИЗНИ не понесет деньги на депозит в банк в этой стране (ну может исключение – сумма до 1000 долларов, просто чтоб было для текущей расплаты). Почему? Потому что объем фонда гарантирования вкладов – 3 млрд.грн. Депозитов вкладчика только «моего» банка в 3 раза больше. ВСЕ!!!!! - и на будущее - Как только в Америке что-то начинается не так, ну как только – СРАЗУ бежать и переводить гривны в доллары, евро, что угодно – только не держать в этой сами знаете какой валюте. Ну это так, крик души.

Как общаться с банками и добиться успеха

В своей практике мы нередко видим, что одно и то же средство, в аналогичных ситуациях, прекрасно работает с одним банком, и не приносит результата с другим. Что делает это средство результативным в одном случае и безрезультатными в другом? Условия, в которых это средство применяется. Они разнятся от банка к банку, от случая к случаю. И то, что средство сработало в конкретном случае вызвано не его исключительностью, а тем, что угроза невыполнения требования в этом конкретном случае является для банка или отдельных ответственных лиц более значительной, чем любая другая угроза.

Да, универсального средства не существует. Но существует целый ряд принципов, которые позволяют добиться успеха. Основная идея заключается в том, чтобы выполнение вашего требования стало для банка либо единственным возможным выходом в сложившейся ситуации, либо меньшей из зол. Чтобы по каким-то причинам банку стало предпочтительнее (выгоднее, легче, проще – называйте как угодно) выполнить требование, чем не выполнить его. Причины могут быть различными – от стремления соответствовать принципам корпоративного управления и декларируемому качеству услуг или «сохранить лицо» до желания не допустить применения санкций к банку или избежать ответственности конкретных лиц, – но именно они (эти причины) делают успех возможным. С точки зрения наступления неблагоприятных последствий, выполнение вашего требования должно стать для банка важнее, чем все остальное – оно должно перевешивать.

1. Прежде всего следует перевести отношения с банком в формальное русло. Необходимо подать платежное поручение, заявление, требование – то, что в вашей конкретной ситуации предусмотрено договором между вами и банком и нормативно-правовыми актами, регулирующими вашу ситуацию.

2. Предъявление формализованных требований необходимо соединять с конструктивным общением с лицами, ответственными в сфере выполнения предъявленного требования. Важно также перейти в общении с этими лицами с «чисто профессионального» тона общения на «личный» тон, затрагивая их чисто человеческие интересы в сложившейся ситуации (давление со стороны руководства, недостатки в работе коллег, несовершенство законодательной базы, противоречивые позиции и разъяснения регулятора, завышенные требования клиентов, кризисные явления в сфере). Основная цель – получение как можно большей информации относительно процесса исполнения требования и обстановки, которая его окружает. Такое конструктивное общение с затрагиванием личных интересов нелегко соединять с предъявлением и поддерживанием формализованных требований, но является необходимым. Поскольку в первом случае получается информация, которая используется во втором случае.

3. Необходимо использовать так называемые «межведомственные» особенности работы банковского учреждения. Прежде всего – взаимоотношения банка с основным регулятором в этой сфере, Национальным банком. Обращение/необращение в Национальный банк, сообщение/несообщение ему той или иной информации. Вопросы контроля в денежно-кредитной сфере и сфере валютного контроля являются с одной стороны сдерживающим фактором для тех подразделений банков и входящих в них лиц, которые ответственны в сфере выполнения предъявленного требования, а с другой – могут являться стимулом к выполнению требований в силу целого ряда противоречий, а иногда даже в силу того, что ранее была допущена ошибка, которая является достаточно серьезной и нераскрытие ее является более важным, чем выполнение предъявленного требования. Отдельного внимания заслуживает такая особенность, как отражение банком данных о тех или иных действиях или событиях в информации статистического и отчетного характера перед Национальным банком.

4. Важным фактором являются так называемые «внутриведомственные» особенности работы банковского учреждения. Взаимоотношения между структурными подразделениями, взаимоотношения между территориальными подразделениями, последствия слияний и поглощений, когда соединяются бывшие ранее «чужими», а порой даже враждебными друг другу подразделения, а также последствия «покупки» банка сторонним инвестором, когда до определенного времени существует разделение на «мы» и «они», различия в принципах, подходах, разрешенных и неразрешенных действиях и прочем подобном. Все это позволяет событиям произойти, а действиям осуществиться с большей вероятностью.

5. К тому же, необходимо помнить, что на каждом этапе, при каждом взаимодействии – люди, которые действуют как люди, более того – женщины, со всем спектром особенностей, присущих им, между ними складываются те или иные взаимоотношения, у них есть те или иные желания, на них давят те или иные обстоятельства, они иногда не могут чего-то сделать по отношению к другому конкретному человеку, а иногда желают помощь кому-то или сделать кому-то подлость – в каждый момент времени, принимая решение, они находятся под воздействием целого ряда факторов, которые существуют для них «здесь и сейчас» на фоне насыщенного эмоционального фона.

Итак, соединяя полученную информацию, формализованные действия, неслаженность действий подразделений банков, отсутствие у конкретного рядового сотрудника банка видения последствий своих действий для банка в целом, а иногда даже особенности личных, человеческих, взаимоотношений, предъявленное требование приводится в исполнение. Таким вот образом возвращаются депозиты, проводятся платежи с текущих счетов, перечисляются средства за границу. Таким образом в конкретных обстоятельствах рождаются новые средства, которые срабатывают с этим банком в этом случае, и могут срабатывать или не срабатывать с другими банками и в других случаях…

Кредит в ИнустриальноЭкспортномБанке. По окончанию страхования принес в банк пролонгированный договор с той же фирмой и узнал, что СК потеряла аккредитацию и договор в банке не приняли. Почти две недели пришлось выбивать из СК деньги (без потери 30% которые с меня хотели удержать) и перестрахование в другой СК, которая меня порадовала подорожанием автомобиля относительно доллара (91-140), соответственно, ростом страхового платежа. Невероятными усилиями с моей стороны и службы техподдежки банка в Киеве, смог добиться изменения в договоре кредитования пункта где я могу кредитоваться.

В отделении Укрпромбанка при приеме заявления об желании забрать вклад по депозиту с истекшим сроком мне дали заполнить бланк заявления на имя временного управляющего, но отказали в наложении на него какой-либо резолюции. То есть, отказали в письменном потвреждении тех слов, которые были сказаны мне устно. Входящих данных на моем эскземпляре нет, только подписи экономиста, управляющего отделением и штампик (не круглая печать) банка. Эа получением псьменного отказа отправляют в главное отделение банка. Мне это неприятно и просто неудобно, в конце концов я открывал депозит в отделении. Буду пытаться всучить второе заявление уже в произвольной форме начальнику отделения и непосредственно на ее имя, в котором укажу, что спустя неделю после подачи первого заявления я не получил вклад, и поэтому требую его еще раз, но догадываюсь, что в наложении резолюции или вообще в приеме заявления мне откажут. Что делать, отправлять по почте с описанием содержимого и уведомлением о вручении?
Ранее сталкивался, что уведомление по почте не возвращается, хотя письмо доставлено.
Почему они отказывают в наложении письменной резолюции об отказе? Неужели месяц на письменный отказ, в течении которого я буду ждать ответа на заявление в Головном отделении, дает им право на отсрочку начала исчисления момента отсчета невозврата депозитного вклада с целью уменьшения дальнейших штрафных санкций?
По Закону о защите прав потребителей за невыполнение обязательств по договорам об услугах (депозитный вклад есть фиансовая услуга?) за каждый день просрочки идут санкции в объеме 1% от суммы не выполнения. Каким законом регулируются размеры штрафов и пени за отказ в выплате истекшего деозитного вклада?
В предварительном звонке из отделения 27 Укрпромбанка мне по телефону говорили (не предстваляясь лично), что если я продлю вклад, то невзирая на временное членство в Фонде гарантирования, то как продленный он все равно будет под защитой в отличие от нового вклада. А вот уже при встрече в банке экономист предложила продлить вклад, но уточнила, что "правда он не будет защищен Фондом". Интересно, не правда ли? Сознательная дезинформация в разговоре по телефону?

Актуальность вопроса обмена информацией о заемщиках и надлежащем исполнении ими своих обязательств перед кредиторами на рынке финансовых услуг очень остро дала о себе знать в период финансового кризиса, так как на первый план вышел вопрос о финансовых рисках, с которыми сталкивается банк в случае ненадлежащего исполнения должником своих обязательств.

ЗУ «Об организации, формировании и обороте кредитных историй» от 23 июня 2005 года регулирует общественные отношения, которые возникают в сфере сбора, обработки, хранения, защиты и использования информации о выполнении лицами денежных обязательств, функционирования институций, связанных с обменом информацией о денежных обязательствах и обеспечением прав и интересов субъектов кредитной истории.

Ни заемщик, ни кредитор не заинтересованы в разглашении данной информации. Поэтому вышеупомянутый Закон устанавливает, что Бюро кредитных историй (далее - Бюро) и пользователи несут ответственность согласно с законами Украины за перекручивание, незаконное разглашение и нецелевое использование информации, которая составляет кредитную историю.

В последнее время на слуху истории о незаконной передаче банками информации, полученной от бюро кредитных историй, организациям, которые занимаются так называемой коллекторской деятельностью.

Дело в том, что согласно ст. 3 ЗУ «Об организации, формировании и оборота кредитных историй» пользователем Бюро может быть только юридическое лицо или физическое лицо-предприниматель, которое заключает кредитные соглашения. Поскольку коллектор не есть стороной кредитного соглашения, то он и не имеет доступа к указанной информации, а разглашение банком информации такого характера может повлечь юридическую ответственность.

На практике дело обстоит иначе. Очень сложно привлечь банк к ответственности за разглашение информации, полученной в Бюро.

Однако, основываясь на положениях ЗУ «О банках и банковской деятельности» и «Об информации», заемщик может привлечь банк или иное финансовое учреждение к ответственности за разглашение информации, полученной в Бюро (п.8 ч.2 ст. 47 ЗУ «Об информации»). Это возможно в том случае, когда удается доказать факт разглашения банком информации, которая отнесена Законом (ст. 60, 61 ЗУ «О банках и банковской деятельности») к банковской тайне. Важно обосновать причинно-следственную связь с тем, что информация такого рода содержалась только в Бюро или была известна только Банку, а лицо, которое её разглашает, не могло получить её из других «открытых» источников.

Например, согласно ч.2 ст. 60 ЗУ «О банках и банковской деятельности», банковской тайной, в частности, есть финансово-экономическое состояние клиентов. Если коллектор, согласно с п. 3.9 Постановления НБУ от 14 июля 2006 года N 267, получил от банка информацию, которая относится к банковской тайне, с целью «заставить заемщика платить», и опубликовал информацию о финансово-экономическом состоянии клиента, то заемщик может обратиться в суд для привлечения банка к ответственности, поскольку коллектор в данном случае распространил информацию, не имея на это право.

Повышение банками ставок по кредитным договорам

Наиболее распространенными основаниями для повышения банками в одностороннем порядке процентных ставок по кредитным договорам являются:

- повышение учетной ставки Национальным банком Украины;

- увеличение среднегодового уровня инфляции;

- изменение кредитной политики банка;

- увеличение стоимость кредитных ресурсов на финансовых рынках;

- уменьшение стоимости национальной валюты по отношению к иностранной валюте.

Необходимо разделять природу кредитных правоотношений на потребительские и непотребительские кредиты.

Потребительскими являются кредиты, выданные потребителю (физическому лицу, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника) на покупку какой-либо продукции.

Как указанно в положениях пункта 4 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребителю сообщается кредитодателем в письменном виде на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого сообщения какое-либо изменение процентной ставки является недействительным.

При этом нормативно-правовая база Национального банка Украины содержит более жесткие правила одностороннего увеличения процентной ставки банком: согласно с положениями пункта 2.1. Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных Постановлением национального банка Украины № 168 от 10 мая 2007 года, банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту лишь в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.

В данном аспекте важно подчеркнуть, что поскольку у каждого банка разная структура кредитных ресурсов, как основание увеличения процентной ставки можно рассматривать увеличение стоимость кредитных ресурсов именно конкретного банка. Для этого недостаточно сослаться на подорожание кредитных ресурсов на международных финансовых рынках (как это делают некоторые банки), а необходимо провести сложные экономические расчеты с целью обоснования конкретного размера увеличения процентной ставки.

Заслуживает также внимания и позиция Национального банка Украины: указывая в пункте 2.3. «антикризисного» Постановления № 319, что внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, которое не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», регулятор противоречит своим же нормативно-правовым актам, в которых такое право банков предусмотрено (а точнее, положениям указанных выше Правил, которые, в отличие от «антикризисных» Постановлений имеют законную силу).

Кроме этого, положения части 2 статьи 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» содержат универсальную норму, согласно которой условия договора являются несправедливыми в случае, если вопреки принципу добросовестности следствием заключения договора является существенный дисбаланс прав и обязанностей во вред потребителя. Соответственно, в случае возникновения спора, суд может признать положения договора, которые попадают под такое определение, недействительными.

Таким образом, несмотря на положения кредитного договора, изменение процентной ставки банком в нарушение законодательства о защите прав потребителя может быть признано недействительным в судебном порядке.

Должник по непотребительскому кредиту не защищен законодательством от одностороннего повышения банком процентных ставок (равно как и от изменения других положений договора), если такое право прописано в кредитном договоре. Поэтому правовые механизмы противостояния банку практически отсутствуют.

В любом случае, для повышения процентной ставки или изменения других положений кредитного договора необходимо наличие оснований, предусмотренных кредитным договором, а также соблюдение предусмотренной законом процедуры. Однако в отношении потребительского кредита следует руководствоваться императивными требованиями законодательства – положения договора могу лишь дополнять его, а не противоречить.

Наиболее невыгодным для заемщика по непотребительскому кредитному договору основанием для повышения банком процентной ставки является изменение кредитной политики банка – в таком случае правлению банка достаточно принять соответствующее решение и направить его должнику.

По причинам, описанным в ответе на предыдущий вопрос, наиболее проблематичным для банка основанием повысить ставку по кредиту является подорожание его кредитных ресурсов.

Остальные указанные выше распространенные основания имеют более объективный характер и шансы на отстаивание изначальной процентной ставки зависят от того, действительно ли они существуют.

Подавал иск в горсуд по месту жительства на "Надра" по возврату депозита 10000. Представители банка в суд не явились. Решение суда: вернуть депозит, моральный ущерб - 2000 грн. и проценты за то время пока банк не возвращал кредит. Решение вступило в силу, но банк (местное отделение) и не собирается выполнять решение суда, вместо этого предлагает заключить мировое соглашение о том, что он выплатит мне только сумму депозита в течение 6 месяцев. И что делать дальше не знаю. исполнительный лист выдан на центральный офис банка, будут ли они выполнять решение? Сомневаюсь...

«Коллекторы» и банковская тайна.

Отмечу, законодательство не содержит понятия «коллекторы», поэтому более правильным будет называть таких лиц третьими лицами, которые предоставляют услуги банку по взысканию/возврату просроченной задолженности.

Рассмотрим порядок передачи информации о клиенте третьему лицу и последствия его нарушения.

1. Информация о заключении клиентом кредитного договора, наличии у клиента задолженности перед банком, ее сумме являются банковской тайной. Банк обязан обеспечивать сохранность банковской тайны (ст. ст. 60, 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

2. Передача банком третьему лицу информации, которая содержит банковскую тайну, возможно только при наличии письменного разрешения клиента банка или соответствующей оговорки в кредитном договоре. При этом необходимо учитывать в каком объеме и для каких целей клиент разрешил банку разглашать банковскую тайну. (п. 1 ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», п. 3.1. Правил хранение, защиты, использования и раскрытия банковской тайны утв. постановлением Правления Национального банка Украины от 14.07.2006 р. № 267).

3. Если банк правомерно, на основании разрешения клиента, передал третьему лицу информацию, которая составляет банковскую тайну, то такое третье лицо не имеет права разглашать данную информацию иным лицам. То есть, третье лицо при совершении действий по возврату просроченной задолженности не имеет права сообщать о наличии задолженности клиента перед банком его родственникам, соседям или по месту работы (ст. 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

4. Последствия нарушения режима банковской тайны. Если банк раскрыл банковскую тайну при отсутствии разрешения клиента, то клиент – физическое лицо имеет право обратиться в суд с иском о возмещении убытков и морального вреда и с заявлением в Национальный банк Украины о применении мер воздействия, предусмотренных ст. 73 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». Юридическое лицо – клиент также имеет право обратиться в органы внутренних дел с заявлением о наличии признаков преступлений, предусмотренных ст. ст. 231, 232 УК Украины, обосновав причинение существенного вреда разглашением банковской тайны. Таким образом, если клиента стали беспокоить «коллекторы», целесообразно детально изучить условия кредитного договора относительно возможности раскрытия банком банковской тайны и если порядок раскрытия нарушен, предпринять вышеуказанные меры, направленные на защиту своих прав.