Карточный бой

На прошлой неделе международная платежная система Visa совместно с The Economist Intelligence Unit презентовала результаты исследования  Government E-Payments Adoption Ranking (GEAR) по итогам 2011 года. Его цель — выяснить, насколько активно госорганы разных стран используют электронные платежи в различных сферах. В исследовании задействованы 62 страны, на которые приходится 81% населения земного шара и 94% мирового ВВП. Украина заняла 60-е место. Хуже дела с электронными платежами на госуровне обстоят только в Уганде и Нигерии. И куда лучше в Зеландии (25-е место), Эквадоре (31-е место) и Бахрейне (46-е место). В тройке лидеров — США, Великобритания и Норвегия. К наиболее распространенным услугам, предоставляемым госорганами посредством электронных платежей, относятся налоговые платежи, взносы на социальное страхование, автомобильные сборы и штрафы. К примеру, более 90% стран имеют системы, предоставляющие возможность рассчитать и оплатить подоходный налог в электронном виде. В 86% стран существуют системы, помогающие правительствам получать НДС или налог с дохода бизнеса. В Украине также работает система подачи электронной отчетности предприятиями, однако именно каналы «потребитель-правительство» и «правительство-потребитель» нуждаются в наибольшем усовершенствовании, отмечается в исследовании. И государство, и потребители имеют свои версии того, что тормозит их сотрудничество. И если в госорганах царит бюрократия, то для населения безналичные платежи еще не вошли в привычку. Несмотря на то что украинская интернет-аудитория ежегодно прирастает на четверть, платить в виртуальном мире многие потребители все еще отказываются. Не только государству, но и торговым сетям. Согласно данным Нацбанка, 90% операций с банковскими картами касаются снятия наличности, и лишь остальные 10% — безналичных платежей. Учитывая, что сегодня в Украине порядка 37,3 млн. человек являются владельцами карт, переход на безналичные платежи должен начаться с активного использования банковского пластика. Это на руку не только государству, но и банкирам.

Кредитный расчет

Несмотря на то что карты с дебетовой функцией значительно превышают кредитные — 24,9 млн. штук против 7,7 млн. по итогам первого квартала, — именно кредитки сегодня являются одним из основных банковских продуктов. Клиент получает карту и возможность доступа к средствам на длительный период, а банк единожды проверяя платежеспособность, записывает в актив постоянного клиента. В некоторых финучреждениях кредитные карты предлагаются без справки о доходах с лимитами до 10 тыс. грн. В 2011-м число кредитных карт удвоилось по сравнению с 2010-м, а по итогам 2012 года может достичь докризисного уровня. Генеральный директор «ОТП Кредит» Владимир Мудрый отмечает, что сегодня на карточном рынке доминируют три вектора развития. Первый — неперсонифицированные карты с небольшим кредитным лимитом и высокими ставками, но быстрым оформлением (выдача за 1 час) и без платы за выпуск. Примером могут быть мгновенные карты от ПриватБанка, Сбербанка России, Правэкс-Банка. Второй вектор — это карты среднего и премиум-сегмента (Classic, Gold, Platinum) с большим кредитным лимитом, для получения которого банк проверяет кредитоспособность клиента. И третий — кросс-продажа карт с повышенным кредитным лимитом для уже существующих клиентов (зачастую это системы лояльности банка). Кредитные карты разных банков во многом похожи по своим условиям: без справки о доходах можно получить до 10 тыс. грн., со справкой лимит во­зрастает в несколько раз. Все фин­учреждения предоставляют льготные периоды для кредитных карт до 45-55 дней, на протяжении которых плата за использование кредитных средств не снимается. Декларируемая процентная ставка варьируется от банка к банку и может составлять от 20 до 40%. В то же время эффективная ставка гораздо выше и в некоторых случаях за счет дополнительных комиссий и разного рода оплат может превышать и 100%. Высокая стоимость карточных кредитов компенсирует для банка возможные риски.     

Сетевой контакт

Заставить украинцев массово использовать карты при расчете — главная проблема для платежных систем и рынка карт. По данным GfK Ukraine, больше половины владельцев платежных карт, открываемых в украинских банках, пользуются ими не по своей воле. Зачастую финструктурам приходится всячески поощрять безналичные платежи. В этом году два украинских банка — ПриватБанк и Ощадбанк — начали использовать бесконтактную технологию PayPass. Суть ее заключается в том, что для оплаты небольших покупок достаточно приложить специальную чип-карту к считывающему устройству. Операция занимает минимум времени, а сам чип можно использовать как наклейку на телефон, как брелок или встроить в часы. 

Чтобы заинтересовать клиентов и приобщить к расчету картами, банки традиционно поддерживают разного рода акционные программы. Большинство из них поддерживаются платежными системами. Самые распространенные — это розыгрыш призов при расчете картой банка, начисление бонусов или скидки за счет кобрендинговых программ. К примеру, Visa сотрудничает с целым рядом банков по специальной программе, которая позволяет клиентам выиграть путешествие в одну из европейских столиц. Банки и сами мотивирует клиентов.  Кроме того, многие используют и кобрендинговые программы. Согласно мировой статистике, совместные карты занимают в развитых странах до 20-30% в общем объеме карт. В Украине, считают эксперты, в ближайшие два года наиболее активными темпами будут развиваться кредитные и совместные с сетями карты, которые имеют кредитный лимит и позволяют получать проценты на положительный остаток средств.    

Уже сейчас подобные программы запустили Банк «Русский Стандарт» и сеть магазинов «Фокстрот», Экспобанк и продуктовая сеть «МегаМаркет», Марфин Банк и сеть универсамов «Наталка». ПриватБанк предлагает топливные карты «Авиас», валютой которых являются литры топлива. ОТП Банк совместно с МАУ начисляет бонусные мили на полеты, а совместно с заправками Shell — специальные smart-баллы. Рассчитываясь совместной картой Альфа-Банка и сети «Эльдорадо», клиенты также имеют возможность получать дополнительные бонусы, которые впоследствии можно использовать в сети магазинов. Благодаря совместному проекту число держателей карт, сообщили в Альфа-Банке, выросло на 5000 человек за последние полгода. Именно этот рынок, считают банкиры, имеет наибольший потенциал роста.