Расплата за кредит, или долговой капкан

В ожидании массовых невозвратов банки разрабатывают максимально простые механизмы изъятия залога. Таким образом, многие заемщики очень скоро могут остаться и без денег, и без квартир...
По состоянию на 1 октября 2008 года объем выданных украинскими банками ипотечных кредитов составляет 80,1 млрд. гривен. Из них 72% выданы в иностранной валюте (преимущественно в долларах). Считалось, что так проще и надежнее...

Никто не может заплатить Как известно, с началом мирового финансового кризиса, в полной мере за- тронувшего и Украину, отечественные банки начали массово в одностороннем порядке повышать процентные ставки по уже взятым ранее кредитам. В первую очередь это коснулось кредитов на покупку жилья и автотранспорта. Различные банки подошли к этому вопросу по-разному, однако в среднем процентная ставка по автокредитованию возросла дополнительно на 7-9%, а по ипотеке (кредитованию на покупку жилья) - на 5-7%. Если учесть суммы, которыми оперируют клиенты обеих категорий кредитов, это очень серьезное повышение. Тем не менее изначально планировалось, что лишь 17% (или 28,5 млрд. грн.) взятых кредитов станут, как говорится, по-настоящему проблемными.

Однако в середине октября 2008 года в ситуацию активно вмешался валютный рынок Украины. Причем вмешался кардинально. Во-первых, как уже было сказано, большая часть ипотечных кредитов была взята населением в долларах. Но только за последний месяц доллар по отношению к гривне подорожал примерно на 20%, а зарплаты, которые большинство заемщиков получают в гривне, остались на прежнем уровне или вообще уменьшились. Во-вторых, ипотечные и автокредиты, как правило, кредиты семейные. Это означает, что банковский ежемесячный взнос на погашение кредита рассчитывался, исходя из совокупного дохода двух или более работающих членов одной семьи. Однако в последние полгода по Украине прокатилась волна сокращений и увольнений.

Таким образом, по оценкам специалистов рынка недвижимости, сегодня уже более 70% украинцев не в состоянии выплачивать кредиты после повышения процентных ставок. И это еще не все. Банки готовятся забирать квартиры Задолженность украинцев по ипотечным кредитам продолжает неуклонно возрастать, и к весне будущего года эксперты прогнозируют полноценный кризис невозвратов. В связи с этим банкиры уже сейчас пытаются максимально упростить себе "общение" с неплательщиками по кредитам.

Так, 21 ноября состоялось преинте-ресное мероприятие. Представители крупнейших банков, а также руководства Минюста, МВД и Гостаможслужбы Украины встретились и обсудили "пути снижения рисков неплатежей по валютным займам". Если взять сухой остаток, то банкиры потребовали от государственных структур предоставления банкам права забирать и продавать залоговое имущество... вообще без привлечения Государственной исполнительной службы и Укрспецюста (спасибо, что хоть не без решения суда).

Финансисты утверждают, что сейчас для того, чтобы забрать залог у неплательщика, нужно не менее года, а если процедуру упростить, то заемщики станут намного более дисциплинированными. Кроме того, такое новшество серьезно ущемляет права заемщика, так как банку выгоднее продать залог побыстрее и подешевле. И из-за этого заемщик может потерять большие деньги. Так или иначе, но в результате была создана совместная рабочая группа. Она уже до конца нынешней недели должна предоставить документ, в котором будет четко прописан механизм, позволяющий банкирам ускоренными темпами забирать залог у должника. Само собой, в первую очередь речь идет об ипотечных и автокредитах.

Однако документ ожидается принципиальный и, по идее, способен будет помочь банкирам с проблемными кредитами и в других случаях. Но что делать заемщикам, которые оказались в критической ситуации, причем не по своей вине? Как с этим бороться? Можно взять пример с самих банков и, не теряя времени, обратиться в банк с просьбой... пересмотреть условия договора в связи с вновь возникшими обстоятельствами. В частности, заявить желание реструктуризировать свой кредит. Здесь есть две основные фишки. Во-первых, у клиента должны быть заранее подготовленные документы, подтверждающие объективное возникновение проблемы по выплате кредита и характеризующие его максимально положительно (к примеру, даже в случае увольнения можно взять положительную характеристику с последнего места работы и т. д.). Во-вторых, клиент должен показать, что он четко понимает свои ближайшие и более отдаленные перспективы (из какого именно источника он намерен возобновить платежи). Если к вышеперечисленному добавится капля везения, то банк может предложить заемщику или отсрочку по выплате основного долга; или отсрочку выплаты и долга, и процентов; или еще много чего. Если же банк навстречу клиенту не пошел, это плохо, но не смертельно.

Можно обратиться в суд с требованием изменить условия договора на основании существенного изменения обстоятельств. Чтобы это стало вообще возможным, стоит все переговоры с банком об изменении условий договора вести письменно. Тогда будет и доказательство наличия самих переговоров, и будет видна позиция банка. В этом случае также есть как минимум один значимый нюанс. Суды не оперируют теоретическими понятиями а-ля "финансовый кризис". Поэтому основание для пересмотра условий кредитного договора в пользу клиента должно быть юридически "осязаемым": временная потеря работы из-за кризиса, поднятие банком ставок по кредиту и т. п.

Кстати, пока идет суд, банк не может забрать имущество. А если кто-то пытается это сделать, можно просто их "послать", а на банк подать еще один иск за незаконные действия. Самое худшее, что может сделать заемщик, - начать "бегать" от банка. Но если в залоге машина или квартира, то такое поведение разозлит банк и настроит определенным образом суд. Это может сделать задачу заемщика облегчить свое положение невозможной, а потерю машины или квартиры - предрешенной.