Как получить льготный кредит на квартиру?

Какие же условия льготных кредитов предлагаются украинцам, как ими воспользоваться, и стоит ли игра свеч?

Каждой семье по квартире

Реализацией знаменитого лозунга времен развитого социализма в нашей стране сегодня занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ). Именно это учреждение чаще всего вспоминают в контексте разговоров о льготной ипотеке. По словам председателя правления ГИУ Кирилла Шевченко, основная задача вверенного ему ведомства состоит в увеличении доступности ипотечных кредитов и снижению процентных ставок по ним.

На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по средней ставке 19,36%, то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретного случая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, если сравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то, что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которой получает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.

Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование – приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.

Есть и определенные ограничения. Так минимальная сумма кредита по программе Государственного ипотечного учреждения составляет 75 тыс. гривен, а максимальная – 1 млн. гривен. На сегодняшний день этого вполне достаточно для приобретения хорошей одно- или двухкомнатной квартиры в Киеве, не говоря уже о других городах-миллионниках.

Средства, выдаваемые банками под такие кредиты, привлекаются под государственную гарантию, а сама программа ставит целью обеспечить жильем тех, у кого его пока нет. На сегодняшний день в программе Государственного ипотечного учреждения аккредитовано 75 финансовых учреждений. Однако, по словам экспертов, реально выдают кредиты в рамках данной программы немногие. Так, начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка, Антон Шаперенков, не считает ГИУ активным каналом продаж для банков. В качестве основной причины эксперт называет сравнительно более жесткий подход к оценке платежеспособности заемщика.

Молодым везде дорога

У заемщиков младше 35 лет есть потенциальная возможность воспользоваться еще одним вариантом приобретения жилья – заручиться поддержкой Государственного фонда содействия молодежному строительству. Фонд является государственным учреждением, подчиненным непосредственно Кабмину. Условия кредитования, которые предлагает Фонд, выглядят крайне привлекательно. Семья, хотя бы один член которой младше 35 лет, или одинокий гражданин в данной возрастной категории при поддержке Фонда будет оплачивать ипотеку в гривне по ставке 3% (!) годовых. Если в семье есть ребенок, заемщик и вовсе освобождается от процентных выплат, а семьи, в которых трое детей и больше, будут погашать лишь 50% суммы кредита.

Разумеется, за такими привлекательными условиями стоят серьезные ограничения. К примеру, максимальный размер кредита определяется путем умножения нормативной жилплощади на стоимость одного квадратного метра. Норма составляет 21 кв. м. общей площади жилья на одного человека и дополнительно 20 кв. м. на семью. Если квартира больше этой площади, то излишек заемщик будет оплачивать по базовой ставке без льгот и компенсаций. При этом финансовое состояние заемщика оценивается тем или иным банком в рамках стандартной процедуры. Компенсация по кредитным выплатам предоставляется только на 5 лет и осуществляется лишь в случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств. Если возникает просроченная задолженность, возмещение прекращается без возможности возобновления.

На момент написания материала Фонд сотрудничал в рамках предоставления частичной компенсации с 22 отечественными банками, так что выбор у заемщика есть. Помимо подачи необходимой документации в кредитующий банк, нужно зарегистрироваться в управлении Фонда в регионе проживания, где также придется предоставить солидный список документов. Но сложность не в этом. Все кандидаты на компенсацию в рамках программы Фонда становятся участниками рейтинга-очереди. На момент написания материала по Киеву насчитывалось 1256 претендентов, причем, некоторые из них оформили заявку еще в 2002 году и до сих пор ждут возможности получить вожделенную ипотеку со скидкой.

Суровая реальность

Несмотря на то, что два вышеозначенных инструмента получения льготных кредитов считаются вполне работоспособными, в реальности получить скидку, как по программе ГИУ, так и в рамках Фонда содействия молодежному строительству, очень проблематично. По результатам исследования компании "Простобанк Консалтинг", из всех банков, сотрудничающих с ГИУ, реально выдают льготные кредиты в столице лишь 19 учреждений. Наиболее привлекательные ставки предлагают банки «Форум», «Пивденний» и «Родовид банк». Но на практике и здесь получить кредит непросто по причине банальных бюрократических проволочек, повышенным требованиям к льготным заемщикам и хронической нехватке средств для компенсации льготных ставок.

Если решение о предоставлении обычного ипотечного кредита обычно принимается банком за 3-4 дня, то в случае с компенсацией в рамках программы ГИУ, по словам самих банкиров, период ожидания может затянуться на несколько месяцев. Это связано с тем, что выдачу каждого такого кредита банк согласовывает с экспертами ипотечного учреждения. Нередко банкиры отговаривают заемщиков от оформления льготных кредитов ГИУ. Во-первых, шансы их получения очень невелики, поскольку требования к заемщикам более жесткие, чем в рамках обычных ипотечных программ. Во-вторых, ставка в гривне с учетом компенсации примерно равняется среднерыночной ставке в долларах США в рамках базовых программ банков. Кроме того, текущий дефицит банковских ресурсов вызывает недоразумения между банками и Государственным ипотечным учреждением. В результате «ПриватБанк», активно кредитующий в рамках программы ГИУ, повысил для своих клиентов-участников программы ставку в гривне до 25% годовых или предлагает рефинансировать свои займы в долларах США.

Не менее сомнительны перспективы получения кредита в рамках Государственного фонда содействия молодежному строительству. За прошлый год счастливыми заемщиками стало всего 632 семьи, в 2006 году – 646. И это при том, что в очереди зарегистрировано 12 735 претендентов на льготный кредит, из которых 1256 киевлян. Шансы повышаются, если вы молодой спортсмен, имеющий наивысшие достижения в международных соревнованиях, инвалид 1 группы, отец троих детей, имеете научную степень кандидата или доктора наук или стоите в очереди на квартиру свыше 5 лет. Во всех этих случаях позиция потенциального заемщика в рейтинге будет расти, приближая момент получения беспроцентной ссуды. Если же вы работаете в секторе частного бизнеса, да еще и получаете часть зарплаты в конверте, о быстром получении льготной ссуды можно забыть.

В итоге

Если у заемщика есть достаточно свободного времени и желания оббивать пороги различных инстанций, можно и попробовать получить льготный кредит. Особенно, если есть объективные обстоятельства, которые могут поспособствовать ходу дела – например, категория инвалидности или выдающиеся достижения в тех или иных областях.

При этом, нужно учитывать специфические требования той или иной программы. Например, при оформлении льготных кредитов ГИУ требуется первоначальный взнос в размере 25%. Основная проблема в том, что льготные кредиты дают под уже готовое жилье, которое едва ли будет ждать, пока потенциальный заемщик получит «добро» от ГИУ или дождется своей очереди в рейтинге Фонда содействия молодежному строительству. Кроме того, кредиты ГИУ всего на 1-2% дешевле обычной ипотеки в долларах США.

Поэтому если стоит задача оформить ипотеку на конкретный объект недвижимости в сжатые сроки, эксперты советуют рассчитывать только на себя, обратившись к кредитному брокеру или подав заявку сразу в несколько банков. Тем более, что осенью многие эксперты прогнозируют возможное снижение ставок. Так, Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка», считает, что с осени в случае активизации рынка и при условии стабильной прогнозируемой экономической ситуации, ставки могут корректироваться.