На прошлой неделе были названы имена победителей международного конкурса "MasterCard Банк года 2008". За достигнутые успехи восемь банков и три страховые компании получили признание экспертов финансового рынка и клиентов кредитных учреждений.

Украинские граждане перестали доверять банкам. Захлестнувшая население паника заставляет их снимать депозиты и нести свои сбережения домой. В условиях кризиса, когда повышается вероятность краж, уже растет спрос на сейфы и хорошие замки.

Во время финансового кризиса положительные новости о банках ценятся на вес золота. Одним из таких событий октября как для банкиров, так и для потребителей их услуг стало проведение конкурса "MasterCard Банк года 2008". Участники рынка называют конкурс объективным и надеются, что его результаты должным образом повлияют на пошатнувшееся положение финансовой системы Украины.

Основным фактором, влияющим на принятие украинскими банками решения о ребрэндинге, является конкуренция в розничном сегменте. Учитывая, что название учреждения должно привлекать клиента и вызывать у него доверие, данный технологический процесс затрагивает абсолютно все виды деятельности банка. При процедуре ребрэндинга требуется как правило около года только для изучения целесообразности смены старого названия.

Прошлый год стал как никогда успешным для банковской системы Украины. Несмотря на слабый по сравнению с европейскими странами спрос населения на банковские продукты, украинский рынок имеет большой потенциал. Это, в свою очередь, привлекает стремящиеся к международной экспансии западные банки, которые готовы не только платить, но и переплачивать за выход на украинский рынок пять и более капиталов покупаемых финучреждений.

В минувшем году банкиры соревновались, кто больше и дешевле даст взаймы украинскому потребителю. На сегодняшний день более половины портфелей кредитов частным лицам приходится на ипотечные займы. В связи с этим, в будущем у банков могут возникнуть проблемы, связанные со снижением цен на недвижимость.

Прошлый год стал началом активного создания на Украине финансовых групп. Как правило, ядром фингруппы становится банк, который консолидирует управление и выстраивает технологию смежных продаж финансовых продуктов, предлагаемых входящими в группу компаниями. Основной причиной создания фингрупп является желание банков выйти на смежные рынки финансовых услуг. При этом технология перекрестных продаж позволяет снизить стоимость предлагаемых услуг.

В этом году были выданы первые лицензии на деятельность, связанную со сбором и дальнейшей продажей информации о кредитных историях заемщиков финучреждений. Однако о полноценном функционировании бюро кредитных историй (БКИ) речь пока не идет. Развитие рынка тормозит выжидательная позиция потенциальных участников системы кредитных историй и пользователей услуг бюро, которые собираются сделать свой выбор после того, как все БКИ предложат варианты предоставляемых услуг.

На прошлой неделе Верховная рада приняла законопроект, который позволит иностранным банкам открывать свои филиалы на Украине. Так как ни сам законопроект, ни акты Нацбанка не ограничивают долю иностранного капитала в банковской системе Украины, это может стать началом ее поглощения западными банками. По мнению экспертов, одновременное появление филиалов крупнейших мировых банков, действующих в соответствии с законами государств, где находятся их материнские структуры, несет серьезные риски для украинской экономики.

В начале 90-х годов мне как-то попалась на глаза публикация о рыночных долях украинских пищевых предприятий. При том, что вся продукция, по моим личным наблюдениям, отличалась лишь названием и цветом упаковки, оказалось, что почти половина продаж приходится на одну ничем не примечательную торговую марку. Мне стало интересно, каким образом можно заставить массового потребителя покупать какую-то определенную продукцию, не проводя при этом распродаж. Другими словами, как разработать методы воздействия на покупателя, приводящие к тому, что люди, оказываясь у прилавков, совершают заранее заданный выбор. Еще не зная, что на Западе в большом почете методы public relations, я пришел к выводу, что сама по себе реклама не приносит эффекта, важно сформировать положительное мнение о свойствах товара, а дальше срабатывает эффект "снежного" кома.

Украинские банки почти не работают с предприятиями малого и среднего бизнеса. Удельный вес кредитов для этой категории заемщиков в портфеле среднестатистического банка едва ли превышает 10%. Но в ближайшее время рынок ждут кардинальные перемены — непаханое поле кредитования малого и среднего бизнеса остается последним лакомым кусочком банковского рынка, на котором практически нет конкуренции.

В нынешнем году ипотечных и автокредитов впервые может хватить практически на всех желающих. Банкиры уверяют, что хорошо подготовились к сезону массовых покупок, и обещают не поднимать ставки по ипотечным и автокредитам больше, чем на 2,5%.

В конце марта Нацбанк заявил, что не оставляет надежды заставить банки платить в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) четверть прибыли — чтобы увеличить выплаты обманутым вкладчикам до 50 тыс. грн. Прошедший 2005 год стал для банковской системы Украины "годом рекордов" — рекордный рост активов, объемов розничного кредитования, цен на банки. Однако вместе с этим невиданных пределов достиг разрыв между активами и капиталом банков, многократно выросли и другие системные риски. И, как показывают итоги первого квартала, большинство проблем успешного 2005 года останутся и в гораздо более сложном 2006-м. Итогом прошлогодних успехов должно стать ощутимое снижение прибыльности в целом по системе и прекращение существования ряда банков.

Ужасно не люблю, когда статьи заканчиваются словами "поживем-увидим" или "время покажет". Потому что это по сути означает "журналист во всем разобрался, но ничего не понял". Непрофессионально как-то. Однако для Украины такими словами закончилась не статья, а целый 2005 год. Было известно лишь, что 2006-й будет непростым — но что-то внятно сказать можно было лишь после выборов.

Переход крупнейших международных систем — MasterCard и Visa — на более защищенные чиповые карточные технологии в прошлом году начался и на Украине. Однако ряд банкиров ссылается на дороговизну этих технологий и нежелании повышать тарифы — в чем их поддерживает Нацбанк, продвигающий свою чиповую систему НСМЭП. В итоге сформировалось представление о двух противоположных вариантах развития: "дешевом национальном" и "дорогом международном". В том, что это не так, корреспондента "Ъ-Банк" ДАНИИЛА ЖЕЛОБАНОВА постарался убедить вице-президент международной платежной системы Visa International по региону CEMEA (Central Europe, Middle East, Africa — Центральная Европа, Ближний Восток и Африка) Лу Наумовский:

В апреле индекс основной торговой площадки Украины — Первой фондовой торговой системы (ПФТС) — достиг очередного исторического максимума: только за неделю, с 5 по 12 апреля, он вырос с 420,9 до 442,44 пунктов. Собственно, более или менее постоянно расти полагается в большинстве случаев фондовому рынку любой уважающей себя страны. Однако политическая неопределенность — например, отставка кабинета Юлии Тимошенко и повышение тарифов на газ — очень негативно отразились на его состоянии. Сегодня эксперты советуют инвестировать в наиболее стабильную отрасль — энергетику, где сохраняется значительная доля государственной собственности. Влияет на рынок и неурегулированность ряда законодательных вопросов. А формирование большинства в новом парламенте и состав нового Кабмина могут оказать существенное влияние даже на существующие прогнозы.

С этого дня Ъ приступает к регулярному выпуску бизнес-приложений. Основу их составят "Ъ-Банк", "Ъ-Дом", "Ъ-Телеком", "Ъ-Авто" — поскольку мы знаем, что у наших читателей есть деньги, есть на чем ездить, где жить и с чего позвонить. Раз в квартал мы намерены подводить итоги финансовой системы, отслеживать сезонные изменения на рынках строительства и недвижимости, автомобилей. Рынок IT и телекоммуникаций не обладает ярко выраженной сезонностью, но столь динамично развивается, что за квартал событий на спецвыпуск наберется с лихвой. Также мы планируем и разовые специальные выпуски, посвященные другим рынкам. Например, один-два раза в год мы считаем необходимым отследить перемены на медиарынке, в скором времени рассчитываем подготовить и бизнес-гайд по рынку нефти и газа.

Наступивший год обещает быть переломным для украинского рынка розничного кредитования. К концу 2005 года на нем сформировалась "критическая масса": по мнению большинства участников рынка, для его заполнения достаточно 4-5 сильных игроков. С учетом запланированного на этот год появления еще 2-3 иностранных участников, следует ожидать не просто стремительного заполнения рынка, а настоящего роста конкуренции. Впрочем, радикального снижения ставок в связи с этим ожидать не стоит: основной упор банкиры намерены делать на "технологиях продаж".

В январе 2006 года завершился очередной этап перехода крупнейших международных платежных систем Visa и MasterCard на новые, более защищенные чиповые технологии. Теперь системы не несут ответственности по ряду рисков, связанных с мошенничеством по обычным, магнитным банковским картам. В связи с этим украинские банки столкнулись с необходимостью выбора нового пути развития для своих пластиковых проектов. О взгляде Нацбанка на перспективы развития рынка банковских карт Украины корреспондент Ъ ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ расспросил исполнительного директора Нацбанка Виктора Кравца.

Украинский рынок банковских карт продолжает динамично развиваться — число эмитированных карт за прошлый год выросло на 26,4%. Тем не менее специалисты отмечают некую "фиктивность" этого развития: подавляющее большинство операций по картам приходится на снятие наличных. Основная масса клиентов пользуется картой один-два раза в месяц и только для того, чтобы снять деньги. Одна из причин этого — слабое развитие терминальной сети: даже в Киеве сейчас расплатиться карточкой крайне сложно. Участники рынка ожидают перемен, однако завершатся преобразования лишь через три-четыре года.