Виталий Шапран рассказал о том, каковы аналитические возможности рейтингов, присваиваемых украинским страховщикам, насколько они информативны для потребителей, а также рассуждал, могут ли быть полезны рядовому страхователю “народные рейтинги” страховых компаний.

- Какие аспекты деятельности страховой компании (финансовую стабильность, платежеспособность, уровень корпоративного управления и т.д.) способен объективно оценить рейтинг? И какую информационную нагрузку он несет для рядового потребителя?

Рейтингом можно оценить все: корпоративное управление, кредитный риск, риск не своевременного выполнения обязательств, уровень качества оказания услуг и т.д. Самый ценный рейтинг, на мой взгляд, – это кредитный, он отвечает потребителю, будет ли жить компания и как долго. В мировой практике основой для определения платежеспособности является так называемый «избыточный капитал». Показатель этот довольно сложный, при его расчете учитывается качество активов, их ликвидность, резервы непокрытых премий и т.д. В Украине регулятор использует некий обратный показатель платежеспособности, методологически это верно, но поскольку активы большинства СК напиханы «мусором», такой способ расчета ошибочен. Поэтому кредитный рейтинг приходится строить из нескольких компонентов: платежеспособность, качество активов и их ликвидность, риски страхования и т.д. Сложные расчеты сводятся к одной лишь букве, для удобства пользователей.

- Может ли присвоенный страховщику рейтинг стать ориентиром для страхователя: идти в ту, но не в эту страховую компанию? Как правильно его “читать”?

Да, конечно. Но надо понимать, что есть 2 вида рейтингов (pi) и индивидуальный. (pi)-рейтинг это просто результаты экспресс-анализа. Никто не смотрит компанию детально, оценка качества активов проводится неточными моделями, это своеобразное соревнование участников, которое можно сравнить с быстрыми шахматами: гроссмейстер (агентство) имея возможность проводить очень качественную оценку, жертвует ею, в пользу быстроты и количества участников. Индивидуальный рейтинг – это продукт для серьезных компаний, которые готовы раскрывать информацию перед клиентами и партнерами. Я бы сказал так, что сейчас даже неважно, каково значение этого рейтинга, мы готовы рекомендовать страхователям любую компанию с нашим индивидуальным рейтингом. Поскольку мы не работаем в плоскости обязательного рейтингования, то сам факт получения рейтинга говорит о том, что СК готова показать клиентам и СМИ те стороны работы, которые у конкурентов скрыты от глаз клиентов. За всю историю работы РА «Эксперт-Рейтинг» не было ни одного эпизода банкротства страховщика с нашим индивидуальным рейтингом. Да, некоторым компаниям становилось хуже, они не хотели далее подробно раскрываться через нас, и нам приходилось отзывать рейтинг, но даже после этого страховщики остались жить. Например, нами были отозваны рейтинги СК «Веско» и у СК «Днепринмед».

- Насколько информативны так называемые “народные рейтинги” страховых компаний (например, InsuranceTOP). В чем их плюсы и недостатки для страхователя, и стоит ли полагаться на них при выборе или смене страховой компании?

Народные рейтинги абсолютно неинформативны. Да и назвать их рейтингами практически невозможно. Рейтинг – это оценка риска, сведенная к буквенной или цифровой шкале, которая учитывает множество компонентов. А если смотреть рейтинги, которые публиковала пресса то это, по своей сути, ренкинги. InsuranceTOP – совершенно другой продукт, он не аналитический, он информационный. Мы часто сами используем его для того, чтобы понять динамику рынка, оценить рыночную долю компании и т.д. В условиях непрозрачности страхового рынка, я думаю, InsuranceTOP будет иметь хорошие перспективы. Но для потребителя, обывателя этот продукт не имеет законченного вида. К примеру, возьмем последний ренкинг по премиям. Его, насколько я помню, возглавляет СК «Оранта», и там же рядом с ней в пределах первой пятерки – страховая компания «Аванте». Разница между валовыми премиями этих страховщиков есть, но в масштабах ренкинга она невелика. И если сравнить эти 2 компании, число занятых там людей, региональную сеть, уровень внешней поддержки от акционеров и т.д., очень легко почувствовать разницу между рейтингом и ренкингом.