Финансы без купюр
вся подноготная денег и голая правда о финансовом рынке Украины
деньги, страхование, банки, депозиты, кредиты, инвестиции, фондовый рынок, акции, облигации, фьючерсы, каско, ОСАГО, ДМС, автокредиты, ипотека, потребительское кредитование, пенсионное страхование |
Сколько должна выплачивать страховая компания?
Безусловно, однозначного ответа на этот вопрос нет, да и какого-либо законодательно зафиксированного норматива выплат не существует. Однако есть общепринятое мнение, или, правило, что чем больше выплачивает страховая компания – тем более прозрачную деятельность она ведет.
Говоря буквально, уровень выплат означает, какой объем платежей приходится на 1 гривну выплат. Если же представить это в виде формулы, то УВ = выплаты/платежи. Естественно, что показатель рассчитывается за равнозначные периоды, то есть, квартал на квартал, год на год.
Если смотреть «за бугор», то для страховых компаний «там» норма данного показателя находится в пределах 80-90%, что для отечественных страховщиков пока недосягаемо. Более того, по некоторым, особо убыточным видам (автострахование, медстрахование) данный показатель может превышать 100%, что компенсируется за счет менее убыточных видов (недвижимость, имущество, ответственность).
Украинские страховщики в лучшем случае пока что показывают уровень выплат около 30-50%, в худшем – 10-20%, иногда – меньше. Однако, цифры-цифрами, но что в реальности означает данный коэффициент? Для потребителя уровень выплат – «знамение», как работает компания. Чем меньше показатель – тем больше подозрение, что страховщик «зажимает» выплаты, работает на свой «карман» или обслуживает в основном связанные с ним структуры. Особого внимания должны удостоиться те компании, которые занимаются преимущественно страхованием авто (здоровья тоже) и показывают при этом низкий уровень выплат.
Отчасти такую ситуацию можно объяснить еще тем, что украинский страховой рынок пока формируется, портфели страховщиков «перекошены» в сторону наиболее прибыльных видов страхования, которые активно продвигаются банками в связке с кредитными продуктами (вернее, продвигались до кризиса). Такая разбалансированность не позволяет наиболее точно отобразить реальную картину работы рынка, однако особо обольщаться не стоит: поиск причин для отказа, непрозрачная деятельность, непонятная структура владельцев, создание компаний для обслуживания дочерних структур акционеров – обычная практика для нашей страны.
Кстати, акцентируем внимание, что для лайфовых страховщиков данный показатель не рассчитывается в силу особенности формирования страховых выплат (через 10-20 лет после заключения договора). Безусловно, сопоставить выплаты и платежи можно, но показатель не отразит реальность.